依托精準(zhǔn)扶貧建立涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)互動機(jī)制的對策

劉永剛　季秀杰　張銘朔

[摘 要] 當(dāng)前，黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題是：農(nóng)村金融市場不完善，銀保合作有待深入；農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)不平衡，融資平臺建設(shè)滯后；政府財(cái)政支持力度不夠，優(yōu)惠政策有待強(qiáng)化；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一；風(fēng)險(xiǎn)與收益分配機(jī)制不合理，參與主體積極性有待提高。扶貧需要大量涉農(nóng)資金的支持，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具又具有天然的優(yōu)勢地位。保險(xiǎn)業(yè)可以與涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)積極互動，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)和支農(nóng)融資等方面充分發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

[關(guān)鍵詞] 精準(zhǔn)扶貧；涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險(xiǎn)

[中圖分類號] F830.66 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

Abstract： The problems of agricultural credit and agricultural insurance business in Heilongjiang province now are the imperfect rural financial market and bank-insurance cooperation， imbalanced rural financing structure and laggard financing platform construction， insufficient financial support and preferential policy， low coverage of agricultural insurance and single products， unreasonable benefits and risks allocation mechanism and low participation enthusiasm. Poverty alleviation needs a large number of funds support. As a tool of risk management， insurance industry has a natural advantage. Insurance can interact with agricultural credit business actively， and give full play to the role of agricultural insurance， health insurance， people's livelihood insurance and financing， so as to achieve the precise poverty alleviation.

Key words： precise poverty alleviation， agricultural credit， agricultural insurance

黑龍江省自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)承擔(dān)了巨大風(fēng)險(xiǎn)，也造成了一定人群的貧困問題。如何充分發(fā)揮金融的支持作用，建立涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)的良性互動，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧成為亟需深入研究的重要課題。

一、當(dāng)前黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場不完善，銀保合作有待深入

據(jù)調(diào)查，黑龍江省“兩大平原”縣及以下地區(qū)農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)占比高達(dá)81.8%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)僅有農(nóng)信社和郵儲銀行。引入省外銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行僅6家，小額貸款公司、民間借貸中心等機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，金融供給不足10%。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)主體貸款的可得性與選擇性都不高，貸款利率反而較高。[1]銀行與保險(xiǎn)的合作也較為初級，涉農(nóng)貸款中與保險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的占比較低。銀行對農(nóng)保業(yè)務(wù)的支持力度不大，也沒有相應(yīng)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)不平衡，融資平臺建設(shè)滯后

黑龍江省農(nóng)村融資以間接融資為主，對信貸資金的依賴度較高。備春耕期間農(nóng)戶60.5%的生產(chǎn)資金、合作社71.7%的資金均來自于銀行貸款。縣域農(nóng)產(chǎn)品期貨、股權(quán)交易機(jī)構(gòu)還未建立，涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等新型業(yè)務(wù)嚴(yán)重不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)業(yè)PPP項(xiàng)目等投融資平臺建設(shè)發(fā)展滯后。[1]

（三）政府財(cái)政支持力度不夠，優(yōu)惠政策有待強(qiáng)化

由于未建立統(tǒng)一的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對于自然災(zāi)害及市場波動造成的農(nóng)業(yè)損失補(bǔ)償力度很小，經(jīng)營者防范風(fēng)險(xiǎn)和融資能力較差。當(dāng)前財(cái)政對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)田水利建設(shè)等無配套資金，貸款也沒有明確的貼息，對法人金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策也無法落實(shí)，影響了金融支農(nóng)效能的發(fā)揮，針對政策性農(nóng)保業(yè)務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼力度也有待加強(qiáng)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政策性為主，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，部分險(xiǎn)企對開辦涉農(nóng)業(yè)務(wù)積極性不高。農(nóng)保產(chǎn)品覆蓋范圍有限、種類單一、保費(fèi)偏高。政策性農(nóng)保在實(shí)施過程中，存在著補(bǔ)貼不足、騙保、監(jiān)管不到位等現(xiàn)象，財(cái)政的補(bǔ)貼力度較小，導(dǎo)致市場經(jīng)營主體不多，保障作用沒有得到充分發(fā)揮。貧困人群在面對自然災(zāi)害或是意外發(fā)生時(shí)，只能獨(dú)自承擔(dān)損失。另外，理賠效率較低，這都在一定程度上影響了市場對農(nóng)險(xiǎn)的有效需求。

（五）風(fēng)險(xiǎn)與收益分配機(jī)制不合理，參與主體積極性有待提高

從農(nóng)民、銀行與保險(xiǎn)三個(gè)角度看，農(nóng)民需要承擔(dān)利息和保費(fèi)，融資成本反而提高了，部分農(nóng)戶對借款人意外險(xiǎn)產(chǎn)品有抵觸情緒；銀行通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，又可得到中間業(yè)務(wù)收入；保險(xiǎn)業(yè)要給銀行支付代理費(fèi)，還要承擔(dān)賠償風(fēng)險(xiǎn)。三者之間風(fēng)險(xiǎn)與收益分配不合理的情況影響了合作的進(jìn)一步加深。[2]

二、保險(xiǎn)業(yè)參與精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢

（一）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營原理使其參與精準(zhǔn)扶貧具有天然的優(yōu)勢

保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營原理是大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散，通過市場化機(jī)制的運(yùn)作，險(xiǎn)企可以在災(zāi)害發(fā)生后對受災(zāi)貧困人口的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行精準(zhǔn)而全面的補(bǔ)償，有助于提高扶貧的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。由于貧困人口主要在農(nóng)村，利用好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障和損失補(bǔ)償功能，可以為精準(zhǔn)扶貧搭建一道有效的屏障。