基于普惠金融視角下的農(nóng)戶小額信貸款滿意度調(diào)查

摘 要：普惠金融的興起，為廣大勞動人民提供金融服務(wù)，有效緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題。而小額信貸是助推普惠金融展開的有效手段之一，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國在小額信貸上取得了一定成效，與此同時(shí)，也暴露了諸多缺陷和不足。本次研究以銅仁市川硐鎮(zhèn)塢坭村為例進(jìn)行調(diào)查研究，通過了解塢坭村對小額信貸滿意度情況，找出存在的不足之處，并針對存在的不足提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：塢泥村 普惠金融 小額信貸 滿意度

一、引言

2005年，普惠金融興起，目的是為社會所有階層和群體提供有效的金融服務(wù)。小額信貸是普惠金融推進(jìn)的有效手段之一，是以低收入群體為客戶目標(biāo)，以信用為基礎(chǔ)提供小額信貸，能夠有效覆蓋低收入階層實(shí)現(xiàn)建設(shè)普惠金融體系目標(biāo)。我國國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)盡管仍未放棄農(nóng)村信貸市場，但在逐利性和安全性的驅(qū)使下，多數(shù)商業(yè)銀行信貸市場向城市傾斜。盡管農(nóng)村小額信貸有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)緩解農(nóng)村金融發(fā)展矛盾，但存在的諸多問題和困難使小額信貸可持續(xù)發(fā)展陷入發(fā)展窘境。

在構(gòu)建普惠金融體系背景下，如何利用小額信貸金融體系實(shí)現(xiàn)兼顧農(nóng)村發(fā)展，提高農(nóng)村信貸覆蓋率，為貧困農(nóng)民提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)支持。本文以銅仁市川硐鎮(zhèn)塢坭村為例對農(nóng)戶小額信貸進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，從中探索普惠金融的覆蓋率以及農(nóng)戶小額信貸的滿意度，對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，并提出具有針對性的對策建議。

二、問卷調(diào)查分析

1.調(diào)查問卷概況。本次調(diào)查問卷以銅仁市川硐鎮(zhèn)塢坭村為例，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行小額信貸滿意度實(shí)地調(diào)查，本次調(diào)查問卷主要涉及以下問題：貸款方式、貸款機(jī)構(gòu)多樣性、貸款程序、貸款金額、貸款利息水平、還款方式等。此次調(diào)查共發(fā)放問卷150份，收回139份問卷，其中有效問卷為129份。

2.基本情況分析。本次調(diào)查有效問卷共129份，其中男性51人，占比40%；女性78人，占比60%；女性占比相對較大。青年人為主要的貸款對象，20-35歲之間，約占總樣本的70%。在文化程度上，初中文憑占了絕對優(yōu)勢，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，初中文憑68人，占比53%。本次調(diào)查主要涉及的金融機(jī)構(gòu)有：工行、建行、農(nóng)行、中行、農(nóng)村信用社、郵政等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社占比最高，占比為37.98%。

3.滿意度分析。

3.1小額信貸審批速度與貸款手續(xù)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有36人對小額信貸的審批速度滿意，占比28%；68人對小額信貸的審批速度基本滿意，占比53%；25人對貸款審批速度不滿意，占比19%。在貸款手續(xù)上，28人認(rèn)為簡單，占比21%；有55人認(rèn)為一般，占比42%；有46人認(rèn)為復(fù)雜，占比35%。根據(jù)貸款手續(xù)和貸款審批速度上，農(nóng)戶對當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的小額信貸手續(xù)及審批速度上認(rèn)為一般或者較慢，農(nóng)戶滿意度不高。

3.2貸款利息。在貸款利息上，有82人認(rèn)為小額貸款利息一般，占比63%；19%的人認(rèn)為利息設(shè)置不合理，遠(yuǎn)高于農(nóng)戶的承受能力。農(nóng)戶貸款主要有消費(fèi)性貸款和生產(chǎn)性貸款，其中以生產(chǎn)性貸款為主，而農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款主要用于養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)，這屬于弱質(zhì)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大，季節(jié)性強(qiáng)。這導(dǎo)致了固定的貸款利息和不穩(wěn)定的收入來源矛盾升級，從而降低了農(nóng)戶小額信貸滿意度。

3.3還款方式。（1）一次性還本付息：38%的人認(rèn)為滿意，28%的人認(rèn)為較滿意，34%的人認(rèn)為不滿意；大部分農(nóng)戶收水平不高而且不穩(wěn)定，農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)時(shí)間長，而一次還本付息所需資金較大，農(nóng)戶很難一次歸還貸款。（2）分期還本付息：41%的人感到滿意，28%的人感到較滿意，31%的人感到不滿意；農(nóng)戶收入來源相對單一且不穩(wěn)定，很難確定每月有足夠的資金用于償還本金和利息，所以農(nóng)戶對按月分期還本付息的還款方式滿意度不高。

3.4信用評級。信用評級是小額信貸貸款數(shù)額的一個(gè)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。本次問卷調(diào)查從兩個(gè)角度出發(fā)：（1）是否了解信用評級；（2）當(dāng)前的信用評級是否合理。在129份有效問卷中，有56人不了解信用評級；73人了解信用評級，其中，13人認(rèn)為信用評級不合理，60人認(rèn)為信用評級合理。

三、存在的問題

1.金融資源配置不均衡?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)仍然不能滿足現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需求，國有商業(yè)銀行由于考慮到農(nóng)村金融服務(wù)主要是為農(nóng)戶提供分散、小額的金融服務(wù)，經(jīng)營成本較大，盈利空間較小，幾乎拋棄了農(nóng)村市場，向城市轉(zhuǎn)移，只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.信貸產(chǎn)品和還款方式單一。農(nóng)村小額信貸主要有聯(lián)保貸款、小額信用貸款、政府開辦的小額貸款，屈指可數(shù)。農(nóng)戶對小額貸款種類的認(rèn)識主要集中在小額信用貸款，農(nóng)戶在進(jìn)行小額貸款種類擇是出現(xiàn)根本沒有選擇余地的尷尬局面，而且農(nóng)村小額信貸基本上只被看成是為低收入農(nóng)戶提供借貸服務(wù)的一種簡單的借貸產(chǎn)品。小額貸款被用于單一傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，缺少了對小額貸款的多元化運(yùn)用。此外，在還款方式上多集中在一次性還本付息、分期還本付息上，卻反了根據(jù)農(nóng)戶的特殊情況進(jìn)行還款方式的創(chuàng)新。

3.貸款手續(xù)繁瑣、利息設(shè)置不合理。及時(shí)獲得貸款對農(nóng)戶具有重要的意義，及時(shí)的獲得貸款可以幫助農(nóng)戶及時(shí)抓住發(fā)展的機(jī)遇，抓住先機(jī)就等于抓住了發(fā)展的主動權(quán)。根據(jù)上文分析，農(nóng)戶在貸款手續(xù)和審批速度上，多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為手續(xù)繁雜，審批速度慢。在貸款利息上，多數(shù)農(nóng)戶也認(rèn)為利息設(shè)置一般或不合理。在信用評級上，多數(shù)農(nóng)戶不了解或者認(rèn)為評級不合理。從以上幾點(diǎn)可知，金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶小額信貸還有諸多不足，需要進(jìn)一步改進(jìn)。

四、對策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善程度是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)能否順利實(shí)施的硬件保障，應(yīng)提高金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，整合現(xiàn)有金融資源，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高良好的金融環(huán)境。擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)層面，增加在縣級以下普惠金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行擴(kuò)大“三農(nóng)”相關(guān)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，敦促農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)質(zhì)量，提升普惠金融服務(wù)的水平，發(fā)揮金融體系的作用，幫助發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善農(nóng)村群眾生活。鼓勵建立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)規(guī)范管理，幫助村鎮(zhèn)銀行和貸款公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展步入正軌，出臺政策支持金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐到農(nóng)村，解決資金配置不均的問題。

2.開發(fā)多樣化貸款產(chǎn)品、創(chuàng)新合理的還款方式。傳統(tǒng)的農(nóng)村小額貸款種類已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，與時(shí)俱進(jìn)，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品。合理的還款方式可以降低金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)，減輕金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，從而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所服務(wù)。根據(jù)農(nóng)戶貸款主要針對的是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新靈活性的還款方式，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，增加滿意度。

3.簡化貸款程序、給予一定優(yōu)惠政策。加強(qiáng)制度建設(shè)，提高農(nóng)戶貸款可獲得性，具體落實(shí)“貸款三查”，保證貸款還款率，同時(shí)簡化貸款程序，建立“一站式”服務(wù)。在貸款利息上，對農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)提供一定的優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策意味著對涉農(nóng)小額信貸利息提供減免或優(yōu)惠服務(wù)，直接或間接降低農(nóng)村貧困農(nóng)戶承擔(dān)的稅收負(fù)擔(dān)，提高貧困群體進(jìn)行小額信貸的積極性，滿足該類客戶群體的資金需求，提高自身的長期發(fā)展能力，有效引導(dǎo)社會閑置資金向農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域傾斜，解決農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源難題。

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※基金項(xiàng)目：本文系貴州省科學(xué)技術(shù)基金項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：貴州省丹寨縣農(nóng)信社小額信貸對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的影響 項(xiàng)目編號：黔科合LH字[2014]7479.