互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為視角

摘 要：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行有機(jī)融合，順應(yīng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)滿足不同人群對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的不同需求，通過(guò)一種新型的交易方式縮短交易距離，為投資者帶來(lái)更多利益的同時(shí)也滿足了借貸者的基本需求，使得金融行業(yè)更好的發(fā)展。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)既然屬于金融行業(yè)，那么就同樣存在金融風(fēng)險(xiǎn)。本文以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性進(jìn)行了研究，提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也能夠有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)P2P平臺(tái)更加良性的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)控制 措施

一、引言

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，中介平臺(tái)的角色由具有權(quán)威性的第三方來(lái)?yè)?dān)任，借款人根據(jù)自身的需求在平臺(tái)設(shè)定需要借取的款項(xiàng)金額，放款人結(jié)合自身的實(shí)際情況，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的方式爭(zhēng)取借款的權(quán)利的過(guò)程。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)打破了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式，只要有網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就可以。如果說(shuō)P2P的高收益和低門檻是優(yōu)點(diǎn)，那么高風(fēng)險(xiǎn)就是最大的缺點(diǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒有規(guī)范的監(jiān)管制度，投資者需要自己承擔(dān)借款人跑路的風(fēng)險(xiǎn)，借款金額巨大的話還會(huì)造成非常嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不受法律法規(guī)的保護(hù)，也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支持，投資人就和賭博一樣。而且現(xiàn)如今的的網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不僅僅是明顯的質(zhì)量好壞參半的情況，還存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如非法集資。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的規(guī)定，只有傳統(tǒng)的金融行業(yè)才可以獲取相應(yīng)的征信信息，這就使得P2P的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)就只能通過(guò)借貸人的身份和信件證明進(jìn)行審核，沒有更可靠的保障，以至于冒用、盜用他人信息的事件層出不窮，也使得非法人員看到了“商機(jī)”，更有甚者通過(guò)篡改后臺(tái)數(shù)據(jù)捏造虛假借款人信息進(jìn)行非法騙貸。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，投資人只能通過(guò)分散投資來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，但畢竟不是根本的解決對(duì)策，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制手段相比，還是不夠成熟。我國(guó)的借貸體系本身就不夠完善，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息真實(shí)性也不確定，兩種情況相碰撞使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的的風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅僅靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成交易過(guò)程，就時(shí)常會(huì)出現(xiàn)雖然是同一個(gè)放款人，但是借款人所了解的信息和評(píng)估人所掌握的信息完全不一樣的現(xiàn)象。

我國(guó)目前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不夠透明，個(gè)人資料也不完全。平臺(tái)只負(fù)責(zé)表面上的交易，不管交易背后的信息是否真實(shí)，扮演好一個(gè)中介的角色。有時(shí)候?yàn)榱俗陨淼睦?，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還會(huì)提供一些非真實(shí)性的交易，高收益率逐漸成為吸引投資者的一個(gè)噱頭。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只負(fù)責(zé)提供交易，不能保證資金來(lái)源是否合法。有一些非法分子將高利貸獲取的黑錢通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合理化。一旦在運(yùn)作大量資金時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失不是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所能承擔(dān)的起的。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)有悖于正常的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷地涌現(xiàn)出來(lái)，使得監(jiān)管部門的工作量暴增，也會(huì)給投資者帶來(lái)一種高收益的假象，促使投資者們跟風(fēng)投資，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展影響非常嚴(yán)重。P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)使投資市場(chǎng)的穩(wěn)定性受到了嚴(yán)重的沖擊，低門檻雖然會(huì)減少投資者的成本但是加劇了投資失敗的可能性。盡管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)如此之高，還是讓一些投資者懷著僥幸的心理加入到P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之中，因此，一旦P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就是使得整個(gè)投資市場(chǎng)陷入混亂，嚴(yán)重影響投資市場(chǎng)的秩序，因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制十分必要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

1.加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)從大環(huán)境是進(jìn)行宏觀調(diào)控，小環(huán)境是就對(duì)個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)格管控。對(duì)借款人的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控，在借款前中后三個(gè)時(shí)期都要保證審查工作落實(shí)到位。借款之前對(duì)除了對(duì)借款人身份和證件信件的審核，還要用實(shí)地考察的手段全面了解借款人的真實(shí)信息，在借款中嚴(yán)格掌控借款人的手續(xù)辦理流程，借款之后對(duì)借款人進(jìn)行定期回訪和反饋信息的采集，觀察借款人有沒有用借來(lái)的錢進(jìn)行非法的行為，保證資金的流動(dòng)是合法的，如果發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)非法行為時(shí)要采取制止或者收回資金的手段。同時(shí)，如果借款人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有償還應(yīng)該歸還的資金，就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來(lái)給借款人給予警告或者處罰，保證放款人的合法權(quán)益。為了做好對(duì)借款人的處罰工作，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理者還要充分利用征信系統(tǒng)，把征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)的信息資源庫(kù)，從而能夠獲得借款人更加全面和權(quán)威的真實(shí)信息。在此之上，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要嚴(yán)格保證工作人員的職業(yè)操守，不可以亂用借款人的信息去做一些非法的事情。

2.第三方介入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)單靠自身很難完成整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控，因此，第三方的介入也是一種很完美的解決方法。通過(guò)資金托管來(lái)解決跑路情況，資產(chǎn)托管就是托管人是一些有分量的商業(yè)銀行，按照我國(guó)的法律法規(guī)和委托人簽署委托協(xié)議，把保障委托資產(chǎn)的安全作為職責(zé)，并且嚴(yán)格履行應(yīng)盡的托管人義務(wù)的一種業(yè)務(wù)。資金托管可以有效避免P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)資金占用和隨意挪動(dòng)資金的現(xiàn)象。而且在整個(gè)過(guò)程中放款人可以清晰看到放款資金的使用情況，使得P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的透明度明顯增高。同時(shí)在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，平臺(tái)根本沒有接觸到資金，更沒辦法對(duì)資金進(jìn)行提取操作，投資的資金和平臺(tái)的資金相對(duì)獨(dú)立，二者不發(fā)生任何交叉，從根本上解決捐款跑路的情況。

另外，除了資金托管還可以通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)出具P2P平臺(tái)報(bào)告。例如會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所。二者都可以出具P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的報(bào)告，但是分工卻不相同。會(huì)計(jì)師事務(wù)所的報(bào)告主要針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行情況，企業(yè)的注冊(cè)資金、公司主要負(fù)責(zé)人的債務(wù)情況等等這些是定期報(bào)告，而如果有新的融資則是非定期報(bào)告，從定期報(bào)告和非定期報(bào)告兩個(gè)方面出具報(bào)告。律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所不同，侓師事務(wù)所是針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以往的信用情況，例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否有處罰記錄、是否有網(wǎng)絡(luò)備案等等。第三方的介入也是對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的一種監(jiān)管，區(qū)別于監(jiān)管部門，第三方的監(jiān)管更加詳細(xì)可靠，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)非常好的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。

3.增強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督力度。對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管要首先要明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一個(gè)中介的角色，其次要清楚知道P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是根本不可能進(jìn)行擔(dān)保的，最后要清楚明白P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能夠吸收非法的資金。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管制工作需要銀監(jiān)會(huì)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督共同合作完成，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒有正規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，國(guó)家也需要通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)P2P平臺(tái)起到約束的作用，使之能夠合法的存在，根據(jù)P2P平臺(tái)的特質(zhì)和屬性明確監(jiān)管工作，從各個(gè)方面促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是滿足科學(xué)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的必然產(chǎn)物。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還需要相關(guān)人員的實(shí)踐和探索才能更加完善?，F(xiàn)階段的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒有相應(yīng)的法律法規(guī)約束，因此金融風(fēng)險(xiǎn)非常大，所以為了讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)能夠良性的發(fā)展，相關(guān)人員要引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向著正確的道路前行，通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的嚴(yán)格管理為P2P網(wǎng)貸平打造一個(gè)健康的發(fā)展環(huán)境，以達(dá)到減少金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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作者簡(jiǎn)介：先高鋒（1997—）男。甘肅省正寧縣人。專業(yè)：金融。