互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)銀行信貸融資研究

摘 要：小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用日益突出，但由于金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息不對(duì)稱，加上信用擔(dān)保體系不完善，導(dǎo)致小微企業(yè)銀行信貸融資難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，借助于大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)銀行信貸融資帶來強(qiáng)勁動(dòng)力。本文通過對(duì)小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，利用互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，豐富互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)信貸融資方式，從而有效幫助小微企業(yè)解決信貸融資難的現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 信貸融資

在我國(guó)，小微企業(yè)數(shù)量日益龐大，在創(chuàng)造就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著巨大優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支柱，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力的重要源泉。我國(guó)出臺(tái)了許多政策幫助小微企業(yè)發(fā)展，但融資問題仍然是其發(fā)展的瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)有八成的小微企業(yè)擁有的流動(dòng)資金不能滿足日常經(jīng)營(yíng)需求，超過六成的小微企業(yè)缺乏中長(zhǎng)期貸款，從而缺乏發(fā)展后勁。由此可見，融資問題已經(jīng)在一定程度上制約了小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)融資問題，我國(guó)推出了一系列政策改善其融資環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的扶持與引導(dǎo)，但效果并不顯著。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)豐富了小微企業(yè)融資渠道，有效解決了融資問題，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新開辟了新的途徑。

一、小微企業(yè)銀行信貸融資現(xiàn)狀

最近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)起來，但融資問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的一大障礙。根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每年大概有30%左右的小微企業(yè)倒閉，而這30%的倒閉企業(yè)當(dāng)中大概有32%的企業(yè)是因?yàn)槿狈?jīng)營(yíng)資金，流動(dòng)資金現(xiàn)狀不容樂觀。據(jù)中國(guó)人民銀行金融貸款投向統(tǒng)計(jì)顯示， 2012年小微企業(yè)貸款余額為11.58萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款的28.6%，到2017年9月底，小微企業(yè)貸款余額為23.5萬(wàn)億元，平均年增長(zhǎng)速度為15%，占企業(yè)貸款的32.4%。盡管小微企業(yè)每年貸款金額不斷增加，但其每年獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款額只占企業(yè)貸款的30%左右，資金缺口相對(duì)較大。

二、小微企業(yè)銀行信貸融資難的原因

小微企業(yè)受企業(yè)規(guī)模、管理水平、盈利能力等的限制，其融資渠道極其狹窄，主要融資方式為銀行信貸，但是銀行針對(duì)小微企業(yè)的貸款規(guī)模很小，惜貸行為導(dǎo)致許多小微企業(yè)因無(wú)法及時(shí)獲得貸款而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。造成小微企業(yè)銀行信貸難的原因主要有以下兩點(diǎn)：

1.小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)存在信息不對(duì)稱。一般而言，大企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范，并且大企業(yè)通過披露相應(yīng)年報(bào)使得金融機(jī)構(gòu)能夠獲取更多信息，因此金融機(jī)構(gòu)只需用傳統(tǒng)的信貸審核辦法就可以審核大企業(yè)的信息，進(jìn)而判斷其信用等級(jí)。與大企業(yè)相比，小微企業(yè)就有所不同了，小微企業(yè)受管理者自身素質(zhì)的影響，缺乏規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)管理模式，披露的企業(yè)信息不僅數(shù)量少，而且真實(shí)性也有待研究，金融機(jī)構(gòu)通過傳統(tǒng)的信貸審核辦法來了解企業(yè)基本上是不可能的，這就增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。然而一般金融機(jī)構(gòu)往往不愿意付出這樣的成本，借貸博弈下就出現(xiàn)了小微企業(yè)融資困難的僵局。

2.小微企業(yè)普遍缺乏有效的抵押資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)為了降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求企業(yè)提供一定的資產(chǎn)作抵押。但對(duì)于小微企業(yè)來說，其諸多資產(chǎn)是不能廣泛應(yīng)用于抵押的，有的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地是租賃的，對(duì)于一些資產(chǎn)，如專利權(quán)、商標(biāo)、存貨等，其價(jià)值具有不確定性，也不能進(jìn)行抵押，即使已經(jīng)取得一些貸款的企業(yè)，由于其固定資產(chǎn)規(guī)模有限，再次申請(qǐng)?jiān)黾淤J款時(shí)也會(huì)遇到抵押物不足的問題。缺乏一定的抵押品是造成小微企業(yè)融資難的另一個(gè)主要原因。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)銀行信貸融資中的優(yōu)勢(shì)

1.豐富了小微企業(yè)金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的發(fā)展，許多銀行都建立了自己的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過網(wǎng)上銀行為小微企業(yè)提供一系列便捷服務(wù)。部分銀行與創(chuàng)投公司、子公司合作，為科技型小微企業(yè)提供投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)通過信貸投放與股權(quán)投資方式相結(jié)合，用投資收益補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而為科技型小微企業(yè)持續(xù)提供經(jīng)營(yíng)所需要的資金。供應(yīng)鏈金融也成為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的突破口之一，商業(yè)銀行站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的全局，以供產(chǎn)銷模式為基礎(chǔ)，綜合“物流”“商流”“資金流”“信息流”多種信息，為小微企業(yè)提供供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資方案，協(xié)助供應(yīng)鏈中上下游小微企業(yè)及時(shí)獲得融資。另外，銀行還大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，便捷了商業(yè)保理服務(wù)，有效盤活小微企業(yè)存量資產(chǎn)?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)，使得小微企業(yè)的信貸融資渠道更加多元化。

2.降低了金融機(jī)構(gòu)征信成本。大數(shù)據(jù)成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)獲取信息的一個(gè)重要手段。在大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)獲取小微企業(yè)的信息渠道變廣。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，深入的發(fā)掘和記錄企業(yè)上下游關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、信用狀況、稅務(wù)等多維度信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行加工、處理、分析，從而更深層次的了解小微企業(yè)的信用等級(jí)。利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集信息，打破了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱問題，既幫助金融機(jī)構(gòu)判斷小微企業(yè)的信用狀況，方便評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，降低征信成本，同時(shí)也很好地避免了道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)銀行信貸融資建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，為了在互聯(lián)網(wǎng)背景下更好地服務(wù)小微企業(yè)融資，本文提出以下幾點(diǎn)建議。

1.健全金融服務(wù)機(jī)制，提升金融服務(wù)水平。隨著小微企業(yè)數(shù)量日益增多，為了解決小微企業(yè)融資問題，金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照銀監(jiān)等部門關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)工作要求，健全金融服務(wù)機(jī)制，提高金融服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)可以專門建立一個(gè)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的部門，全程負(fù)責(zé)小微企業(yè)的貸前信用審批、貸中風(fēng)險(xiǎn)管控、貸后資金回收等環(huán)節(jié)，從而提高工作效率。由于許多小微企業(yè)分布在小城市，為了方便小微企業(yè)貸款，可以授予基層網(wǎng)點(diǎn)信貸審批權(quán)限，在符合審批要求范圍內(nèi)各基層網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)為小微企業(yè)提供信貸，滿足小微企業(yè)的融資需求。

2.完善小微企業(yè)信用體系。雖然金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)存在針對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，但并不適用于小微企業(yè)，這就要求金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出專門針對(duì)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。金融機(jī)構(gòu)可以借鑒國(guó)外信用評(píng)估體系，結(jié)合我國(guó)小微企業(yè)特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行改進(jìn)。政府可以成立金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，征集金融、法院、公安、國(guó)稅、地稅、社保、國(guó)土等多個(gè)部門的信用信息，各金融機(jī)構(gòu)以該平臺(tái)為基礎(chǔ)，收集有關(guān)小微企業(yè)的信用信息，并將信用信息融入到信貸調(diào)查、審查、發(fā)放與管控的各個(gè)環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)還可以將那些通過評(píng)級(jí)后信用等級(jí)高、具有較大發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)納入到各個(gè)城市的小微企業(yè)“培育池”，在以后企業(yè)發(fā)展過程中優(yōu)先享受扶持政策。另外，借鑒臺(tái)灣地區(qū)成功的經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)可以提取信保資金，為符合規(guī)定要求的優(yōu)質(zhì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)提供信用擔(dān)保。

3.保障互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)的安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)的信貸融資過程很多都是在網(wǎng)上進(jìn)行的。盡管金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了金融信息安全防護(hù)體系，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，原有的信息安全防護(hù)體系并不是那么強(qiáng)大了，一旦防護(hù)體系不能得到更新，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)很容易被黑客攻擊，信息就會(huì)遭到竊取、增刪、篡改，若不法分子利用這些信息進(jìn)行違法行為，將給企業(yè)和銀行帶來巨大損失。因此，就需要金融機(jī)構(gòu)及時(shí)建立一種新的、高效的、安全的信息防御體系。金融機(jī)構(gòu)要重視信息安全平臺(tái)的訪問控制，可結(jié)合自身業(yè)務(wù)研發(fā)出可控的計(jì)算機(jī)環(huán)境、數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)產(chǎn)品，利用數(shù)據(jù)仿真系統(tǒng)安全技術(shù)、深度運(yùn)維系統(tǒng)工程等技術(shù)強(qiáng)化信息平臺(tái)，與第三方機(jī)構(gòu)構(gòu)建感知與監(jiān)測(cè)的聯(lián)動(dòng)預(yù)警系統(tǒng)平臺(tái)，從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)平臺(tái)安全的建設(shè)，保護(hù)客戶的信息。

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