互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的高校大學(xué)生借貸亂象探析

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起滿足了大學(xué)生的消費需求。然而，大學(xué)生作為以家庭給予為主要經(jīng)濟來源的消費群體，并不具備足夠的還款和風(fēng)控能力，因此，很可能在不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的誘導(dǎo)下，使他們陷入“高利貸”陷阱等困境，這給學(xué)校安全穩(wěn)定工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。論文在分析“校園貸”亂象的基礎(chǔ)上，提出了幫助學(xué)生樹立理性科學(xué)的消費觀念，積極做好預(yù)防工作；加強對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的關(guān)注和資金扶持力度；完善校紀校規(guī)，規(guī)范學(xué)生借貸行為等建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 校園貸 高校學(xué)生 教育管理

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，P2P、消費金融等各類金融業(yè)態(tài)均取得了跨越式發(fā)展。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新興融資渠道，以它操作簡單、方便快捷等優(yōu)勢，贏得了大眾的青睞。對于有較強消費需求的大學(xué)生群體而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對他們有很強的吸引力。然而，大學(xué)生作為以家庭給予為主要經(jīng)濟來源的消費群體，他們通常對利率不敏感、法律意識淡薄，這就決定了其自身并非具備足夠的貸款償還和風(fēng)險控制能力，因此，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸（簡稱“校園貸”）存在諸多隱患和風(fēng)險，特別是部分不良借貸平臺的“高利貸”陷阱和暴力催收等亂象給高校的安全穩(wěn)定工作帶來了一定的壓力和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生借貸亂象產(chǎn)生的原因

近年來，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的各種亂象頻頻見諸于各大媒體。在“校園貸”亂象發(fā)生的背后，只有分析其中的深層次原因，才是避免亂象發(fā)生的關(guān)鍵。經(jīng)過調(diào)查分析，目前導(dǎo)致大學(xué)生 “校園貸”亂象產(chǎn)生的因素有以下三個方面：

1.畸形的超前消費模式催生大學(xué)生貸款需求。隨著生活水平的日益提高，很多90后大學(xué)生在家庭、社會和個人因素的影響下逐漸養(yǎng)成了過度超前的消費方式求。在家庭層面，隨著獨生子女越來越多，家長的溺愛和嬌慣往往使孩子成為名副其實的“享樂主義”。在社會層面，高校大學(xué)生的家庭經(jīng)濟情況參差不齊，因此，有些經(jīng)濟相對困難的學(xué)生因擔(dān)心被同學(xué)笑話而容易產(chǎn)生攀比心理。在個人層面，一些愛慕虛榮的學(xué)生不能正視自己的經(jīng)濟狀況，想盡辦法籌錢進行提前消費，以滿足自身需求。盲目炫耀攀比、希望提前享受、偏好用完即扔等不良傾向已經(jīng)成為當代大學(xué)生存在的普遍問題，由此導(dǎo)致的畸形的消費價值觀是催生大學(xué)生貸款需求的主要因素之一。

2.不良“校園貸”平臺誘導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款。目前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，通常避重就輕式地進行業(yè)務(wù)宣傳，誘導(dǎo)大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)貸款。在宣傳內(nèi)容上，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻低（如：無抵押）、對借款人資質(zhì)審查不嚴或根本沒有資質(zhì)審核，使學(xué)生僅憑學(xué)生證和身份證即可在線辦理貸款業(yè)務(wù)，這種不考慮學(xué)生還款能力、還款來源的“便捷”平臺，誘導(dǎo)了學(xué)生的過度借款和過度消費。在宣傳手段上，“校園貸”平臺經(jīng)常采用貼吧、QQ群和微信等受眾面較廣的交流軟件進行線上虛假、片面宣傳，廣告內(nèi)容大多煽動性較強、條件誘人，此外，網(wǎng)上還涌現(xiàn)出了很多借貸中介，他們一方面幫助進行虛假宣傳，另一方面還承攬各種幫忙貸款業(yè)務(wù)，以此誘導(dǎo)學(xué)生快速貸款。

3.相關(guān)法律保護機制缺失及滯后。目前，我國對民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管方面存在主體模糊、職責(zé)不明確等問題。在實際操作上，由于在這種模式下只需要在工商部門完成注冊，即可進行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。而工商、金融等方面的法律還未對網(wǎng)絡(luò)借貸的準入機制、信息披露等作出要求，也為明確具體的監(jiān)管部門，這就導(dǎo)致了金融機構(gòu)無法對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行有效監(jiān)管，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無序發(fā)展，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸市場的無序、混亂。此外，當前系統(tǒng)性規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律缺位，即缺少了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)行為的法律依據(jù)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸更多依靠的是民事主體的自覺性和傳統(tǒng)交易習(xí)慣。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象存在的隱患和風(fēng)險。

“校園貸”依托互聯(lián)網(wǎng)的便利，為大學(xué)生提供貸款便利、滿足其消費需求的同時，很多不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在利益的驅(qū)動下，基于大學(xué)生群體法律意識淡薄、虛榮心強、容易沖動消費等特點，進行虛假宣傳，由此產(chǎn)生了諸多隱患和風(fēng)險。

1.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的誘惑性易導(dǎo)致學(xué)生陷入“高利貸”等陷阱。目前，很多“校園貸”平臺存在虛假宣傳的現(xiàn)象，比如，一些不良校園網(wǎng)借貸平臺經(jīng)常通過隱瞞或模糊實際資費標準及逾期滯納金、違約金等條款為大學(xué)生設(shè)置貸款陷阱。這些貸款平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，甚至有的平臺宣稱月息1分，但實際上這些小額貸款很多都遠超銀行信用卡分期利率。同時，學(xué)生一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金費率也相當高，且按日計算。這些違約金和利息，比借款本金還多，有些“校園貸”平臺甚至不允許提前還款，形成事實上的高利貸。

2.校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在信息盜用風(fēng)險。“校園貸”平臺作為以互聯(lián)網(wǎng)為資源，以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)的新型金融模式，目前仍處于粗放競爭發(fā)展階段，尚未按照金融業(yè)要求建立信息安全風(fēng)險控制機制。其中，網(wǎng)絡(luò)安全是“校園貸”平臺穩(wěn)健運營的關(guān)鍵和難點所在，技術(shù)漏洞、管理缺陷、人為因素和自然因素等都可能危及網(wǎng)絡(luò)信息安全性。此外，“校園貸”平臺通常要求學(xué)生提供自己的身份證、手機通話記錄等重要信息，容易導(dǎo)致學(xué)生個人信息身份的泄露，使處于弱勢地位的學(xué)生可能被卷入洗錢、套現(xiàn)、欺詐等非法活動，從而給他們帶來極大潛在風(fēng)險和損失。

3.校園網(wǎng)絡(luò)借貸影響正常校園秩序，威脅大學(xué)生人身安全。與一般銀行貸款到期不同，校園網(wǎng)貸到期催收方式粗暴，通過對大學(xué)生施加心理壓力等方式進行催收，比如，給逾期未還款的學(xué)生頻頻群發(fā)QQ，單獨發(fā)短信、打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生家長、輔導(dǎo)員和室友，通過直接或間接的方式催促學(xué)生本人進行還款，對于仍然不還款的學(xué)生，有的平臺在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，或通過威脅人身安全等方式催款。部分大學(xué)生心理素質(zhì)較差，不敢將貸款逾期事實告知學(xué)校或家長，容易走向極端，導(dǎo)致意外事故發(fā)生。

三、防范大學(xué)生跌入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的思考及建議

目前，大學(xué)生短期現(xiàn)金消費和網(wǎng)絡(luò)消費已成為生活常態(tài)，由此催生的畸形消費觀已經(jīng)為高校學(xué)生工作帶來了諸多壓力和挑戰(zhàn)。如何對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸、超前或畸形消費行為進行規(guī)范、教育和引導(dǎo)，已經(jīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代大學(xué)生思想政治教育工作的新課題。

1.幫助學(xué)生樹立理性科學(xué)的消費觀念，積極做好預(yù)防措施。首先，做好宣傳教育工作。學(xué)?？梢詮男律雽W(xué)教育入手，積極做好宣傳教育工作，通過主題班會、專題講座和案例教學(xué)等形式，幫助學(xué)生認識到畸形消費行為的危害，引導(dǎo)他們合理消費、理性消費、適度消費。其次，做好家庭經(jīng)濟狀況和消費狀況調(diào)查工作。在了解學(xué)生家庭經(jīng)濟情況的基礎(chǔ)上，輔導(dǎo)員可以通過與學(xué)生談心談話，觀察學(xué)生日常衣、食、行等了解其消費狀況，以此做好學(xué)生的消費情況摸排調(diào)研。最后，做好預(yù)防工作。跟蹤調(diào)研高消費或者短期經(jīng)濟特別困難的學(xué)生，及時了解他們的消費動向，防患于未然。特別對于在網(wǎng)上貸款的學(xué)生，要及時與家長溝通，加強教育和引導(dǎo)。

2.加強資助信貸體系建設(shè)，解決好學(xué)生的短期資金需求問題。學(xué)校應(yīng)該加強資助信貸體系建設(shè)，對于家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生進行建檔登記，并設(shè)置相應(yīng)的幫扶機制。比如，學(xué)?？梢酝ㄟ^與金融機構(gòu)合作，探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時性需求。此外，還可以通過充分挖掘校內(nèi)外資源，籌集專項基金，開展針對特困生的短期資金幫扶工作，以此減小家庭經(jīng)濟困難學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺借款的可能性和數(shù)額，及時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險和隱患。

3.完善校紀校規(guī)，開展普法教育。在新形勢下，高?？梢越Y(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺特點，利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，進行警示教育。同時，結(jié)合 “互聯(lián)網(wǎng)+”的時代特點，與時俱進地修改完善校紀校規(guī)，在法律法規(guī)及條例的框架內(nèi)，對學(xué)生相關(guān)金融借貸行為進行規(guī)范。此外，要大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識，積極開展普法教育。在重要節(jié)慶日、購物狂歡日等時間節(jié)點，開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動，強化學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的理解和認識，幫助學(xué)生增強安全防范意識。

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作者簡介：安 翔（1989— ）男，陜西永壽人，西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院輔導(dǎo)員，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。楊會科（1989—）男，陜西扶風(fēng)人，西安電子科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院輔導(dǎo)員，主要從事大學(xué)生思想政治教育研究。