互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相繼推出，從手機銀行到互聯(lián)網(wǎng)移動支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展前景廣闊，而且深入人們的日常生活，成為人們消費活動的重要部分。而傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了很大的挑戰(zhàn)和沖擊，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢得到更長遠的發(fā)展，這是金融業(yè)需要研究的重要課題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進行了研究，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的類型，然后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為人們炙手可熱的生活工具，也成為社會發(fā)展的重要推力。在互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用的背景下，許多行業(yè)都發(fā)生了重大改變，金融行業(yè)也深受互聯(lián)網(wǎng)的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營格局發(fā)生了很大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型金融結(jié)構(gòu)，包括手機銀行、客戶終端和網(wǎng)上銀行等形式，給人們的生活帶來了極大的便利，同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)必須對產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)等方面進行整改，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.金融排斥現(xiàn)象較少。人們在金融體系中很少會互相分享金融服務(wù)狀態(tài)，比如說弱勢群體，他們其實很少會接觸到金融機構(gòu)，對于金融產(chǎn)品的使用也比較困難。這種現(xiàn)象被稱為金融排斥，現(xiàn)象出現(xiàn)的原因主要是因為傳統(tǒng)銀行業(yè)很難滿足所有客戶的業(yè)務(wù)需求，尤其是一些小型企業(yè)或個體經(jīng)營者，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶就不會受到一些小因素的影響，對金融產(chǎn)生排斥的現(xiàn)象也很少發(fā)生。

2.投入與收益比較對稱。金融行業(yè)的主要工作就是重新分配法定貨幣或信用貨幣，以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)就是信用，所以金融企業(yè)應(yīng)盡力搜集投資企業(yè)的相關(guān)信息，這樣才能了解企業(yè)的信用度和資金實力，從而降低財務(wù)風險，確保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但在傳統(tǒng)金融模式下，金融機構(gòu)需要花費較多的成本去獲取信息，尤其是小型企業(yè)，還會出現(xiàn)收益與投資成本不相符的現(xiàn)象。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)傳播信息，這樣就可以及時了解到他們的具體信息，因為互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，信息傳播的范圍和渠道都得到拓寬，信息輸送速度也越來越快，各種軟件和客戶端先后上線，人們接收信息也更為便捷，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)處理能力可以減少收益與投入不對等情況的發(fā)生，以提高金融行業(yè)的服務(wù)信譽度[1]。

3.資源配置中介化。資金供給雙方信息不一致時傳統(tǒng)銀行業(yè)的固有弊端，供給方無法及時掌握需求方的信息，只能通過銀行等機構(gòu)才能完成投資。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取對方的信息，可以減少許多不必要的麻煩。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分類

1. P2P信貸模式。最早的 P2P貸款公司是在2007年成立的，由此信貸公司開始走向繁榮，宜信和紅嶺等創(chuàng)投公司先后上線，信貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。P2P信貸脫離了第三方機構(gòu)，擁有著廣闊的發(fā)展前景。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式前期，我國的社會融資需求以資本主義為主，雖然P2P信貸具有前景優(yōu)勢，仍然存在從業(yè)人員缺少的問題，業(yè)務(wù)量也比較稀少，隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，P2P信貸才得到了發(fā)展的機會，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中愈發(fā)重要[2]。

2.眾籌模式。眾籌是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將團購與預購結(jié)合在了一起。眾籌平臺主要是借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播優(yōu)勢，向網(wǎng)友展示小眾藝術(shù)家的創(chuàng)意作品，以此來籌集項目基金，吸引感興趣的網(wǎng)友進行投資，通過這種形式來資助需要金錢贊助的用戶。相較于傳統(tǒng)的金融模式，眾籌平臺具有開放性、便捷性和快速性等特點，只要網(wǎng)絡(luò)用戶關(guān)注，或者有人愿意投資，這個平臺就可以順利運轉(zhuǎn)，幫助需要支援的資金需求者。

3.第三方支付模式。我國早在20世紀末就成立了第三方支付公司，但因為經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還沒有出現(xiàn)，無法為第三方公司提供便利，導致第三方支付無法擴展。隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走入繁榮發(fā)展階段，第三方支付也得到了互聯(lián)網(wǎng)的有利支持，并在2005年開始面向市場，短期內(nèi)得到了快速發(fā)展，也打開了電子商務(wù)發(fā)展的新局面。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是指利用電子商務(wù)的用戶群，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供所需的金融服務(wù)?？蛻艨梢再徺I相關(guān)的金融產(chǎn)品，這樣可以獲得小額的利息，還可以作為日常支出的資金，借助互聯(lián)網(wǎng)購買商品并成功付款。與傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不需要收取手續(xù)費，而且不會限制購買金額，客戶可以隨時取消購買。近年來比較熱門的有余額寶、招財寶和理財通等產(chǎn)品，受到很多網(wǎng)絡(luò)用戶的支持。

5.信息化金融機構(gòu)。信息化金融機構(gòu)是指借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，對服務(wù)產(chǎn)品和運營流程進行改造，以實現(xiàn)金融機構(gòu)的信息化。實行信息化金融機構(gòu)以后，人們可以不用特地跑到銀行去轉(zhuǎn)賬匯款，可以直接在網(wǎng)上辦理，也不用外出炒股，可以在家里實時關(guān)注股票信息，無論是買保險還是買商品，都可以通過打電話或者瀏覽網(wǎng)頁即時完成，大大地提高了金融服務(wù)的高效性和便捷性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1.積極影響。

1.1推動了利率市場的發(fā)展。信息技術(shù)的發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴張，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融模式固有的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)模不斷擴大，也得到了越來越多用戶的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是以借貸雙方自愿為前提進行交易的平臺，整場交易體現(xiàn)了透明性、開放性和便捷性等特點，也進一步推動了市場規(guī)范化的實現(xiàn)[3]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)能夠更準確地對金融市場的利率變化進行分析，及時地為客戶提供最新的利率訊息。除了給傳統(tǒng)銀行業(yè)的客戶提供便捷服務(wù)以外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還可以有效規(guī)避經(jīng)營管理風險。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融模式自身就具有市場調(diào)節(jié)作用，可以調(diào)整金融市場中存在的偏差，促進利率市場向合理化方向發(fā)展。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)對于市場的調(diào)控能力也大大提升了，客戶也能及時地掌握金融市場的變化，可以減少做出失誤決策的概率。

1.2改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)是以產(chǎn)品為主，但因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)驗模式發(fā)生了明顯的變化，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁辽?。因為互?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，客戶更習慣于借助互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)知曉客戶的需求，業(yè)務(wù)開展更加順利，也能從客戶的需求出發(fā)提供更為便捷的服務(wù)。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還利用了互聯(lián)網(wǎng)靈活性的特點，以優(yōu)化客戶服務(wù)內(nèi)容和形式，根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，從而推出更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。雖然有互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幫助，傳統(tǒng)銀行業(yè)想在競爭中脫穎而出，還得結(jié)合自身的經(jīng)營特點提取有利因素，對經(jīng)營管理做出調(diào)整，改變之前的營銷模式，增強員工的服務(wù)意識，做好長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，并根據(jù)實際運營情況適當改革[4]。同時要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展軌跡，全面掌握客戶的實際需求，找準市場定位，以客戶的良好體驗作為追求目標，對客戶資源進行合理劃分，以迅速提高經(jīng)營管理效率，在市場競爭中占據(jù)一席之地。

1.3有利于拓展客戶渠道。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給客戶辦理業(yè)務(wù)帶來了極大的便利。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使轉(zhuǎn)賬、理財和股票都可以直接在網(wǎng)上操作，客戶足不出戶就可以辦理多項業(yè)務(wù)?？蛻羰墙鹑谛袠I(yè)運營的基本條件，也是營利的重要來源。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的物理網(wǎng)點優(yōu)勢被弱化，人們的思想觀念也受到了影響，對銀行業(yè)務(wù)的要求也越來越高，希望銀行能提供多樣化的服務(wù)。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，來維護自身的客戶群，并拓寬客戶資源，改變之前的產(chǎn)品營銷方式，突破時間和空間對于金融服務(wù)的限制，從而降低經(jīng)營成本。

2.消極影響。

2.1傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶流失

隨著金融客戶整體素質(zhì)的提高，他們對于金融服務(wù)的要求也逐漸增多，并且開始關(guān)注服務(wù)的體驗效果。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較注重客戶體驗，非常重視客戶的需求，并據(jù)此制定了營銷戰(zhàn)略，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢，銀行業(yè)間的競爭力比較強，可以滿足客戶的金融需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)因此流失了許多客戶。據(jù)相關(guān)報道，極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融——支付寶已經(jīng)擁有8億多的注冊用戶，交易額達到5億以上，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的佼佼者。這些都是傳統(tǒng)銀行業(yè)目前無法實現(xiàn)的目標，所以很多客戶都傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融[5]。

2.2傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的靈活性特點給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)都存在一定的限制，支付寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融沒有額度等方面的要求，隨時存款隨時取出，而且不收取手續(xù)費。而傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)都存在一定的限制，要想取款必須等到存款時間到期才能取出，如果提前取款要扣除相應(yīng)的費用，銀行的利率也比較低，存款并不能獲取很大的利益。但支付寶旗下的余額寶短期利率較高，所以逐漸取代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的活期存款。截至2015年年底，余額寶用戶數(shù)量已經(jīng)在1000萬左右，而使用傳統(tǒng)銀行信用卡的人數(shù)卻漸漸下降，許多銀行都已經(jīng)和余額寶合作，以保障傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的存款量[6]。

2.3傳統(tǒng)銀行業(yè)的媒介作用被削弱。傳統(tǒng)銀行業(yè)借助客戶的存款金額發(fā)放貸款，在各種業(yè)務(wù)之間充當金融媒介的角色，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以為供求雙方提供詳細的信息，加快了交易的速度，可以省略中間的環(huán)節(jié)，為人們提供極大的便利，也可以降低貸款的利息，減輕人們的還款負擔，具備許多傳統(tǒng)銀行業(yè)無法具備的優(yōu)勢。以支付寶為例，許多用戶都是通過支付寶來支付在網(wǎng)上購買的商品，所以支付寶推出了“螞蟻花唄”和“借唄”等金融產(chǎn)品，可以滿足酷虎提前消費和小額貸款的需求，也可以刺激交易額的增加。當用戶銀行存款所剩無幾時，可以通過花唄提前消費，等之后有錢再歸還即可，而借唄是貸款的一種，當人們遇到資金緊張的時候可以使用該產(chǎn)品，這款產(chǎn)品沒有門檻，主要是根據(jù)用戶的支付寶信用評分來限定用戶的貸款金額，既方便又快捷，可以滿足大多數(shù)人的金融需求。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)可以提供中間服務(wù)，人們可以代繳水電費等生活支出，但互聯(lián)網(wǎng)金融在此基礎(chǔ)上增加了許多業(yè)務(wù)，人們可以完成手機充值、網(wǎng)上自助購物、看電影和外賣服務(wù)等等，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)的媒介作用被削減。

2.4傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險增加。我國傳統(tǒng)銀行業(yè)主要面臨著業(yè)務(wù)風險、信用風險、競爭風險、和名譽風險等，除了傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的激烈競爭以外，還要面對日益強大的互聯(lián)網(wǎng)金融，而銀行的客戶在不斷流失、服務(wù)質(zhì)量也逐漸下降、銀行盈利幅度減少，這些都是增大銀行風險的因素，威脅著銀行業(yè)的運營安全。

五、互聯(lián)網(wǎng)背景下的傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展策略

1.形成高效反饋通道。傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融行業(yè)長期處于壟斷地位，客戶與銀行之間并不是平等的關(guān)系，客戶的不同需求也無法得到滿足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為互聯(lián)網(wǎng)靈活性度高的特點，可以讓客戶的個性化需求得到滿足。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)需要進行改革和調(diào)整，完善各項規(guī)定和制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，創(chuàng)建新的服務(wù)體系，形成高效的評價反饋機制，并利用客戶思維來推進業(yè)務(wù)，開發(fā)出新型業(yè)務(wù)，將客戶的滿意度作為服務(wù)的追求目標[7]。此外，還要加強跟蹤服務(wù)，開啟產(chǎn)品反饋通道，實時掌握市場變化和大眾的需求，對客戶及西寧綜合性評價，按照客戶特點劃分為不同類型，然后針對不同類型制定有針對性的服務(wù)內(nèi)容，還要注意傾聽客戶的建議，然后及時改進工作的不足之處，以提升自身的金融市場競爭力。

2.構(gòu)建新型管理模式。傳統(tǒng)銀行業(yè)的體系存在僵化的現(xiàn)象，所以應(yīng)該針對人力管理、業(yè)務(wù)管理和風險管理等方面進行改革，構(gòu)建新型管理模式，向客戶服務(wù)型轉(zhuǎn)變，站在客戶的角度去思考，了解客戶的消費理念，然后不斷提升服務(wù)水平。同時要注意保護客戶的隱私，絕對不能向他人透露客戶的業(yè)務(wù)信息，要遵守職業(yè)道德，并加強防范措施，防止客戶信息被外泄，對工作人員進行培訓，提高他們的職業(yè)操守。

3.完善風險防控體系。因為互聯(lián)網(wǎng)的開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息安全方面存在很大的不足，難以給客戶足夠的安全感，而且互聯(lián)網(wǎng)也沒有采取相應(yīng)的安全防范措施，互聯(lián)網(wǎng)金融運營的時間也不是很久，所以在身份認證信息的防護上有很大的缺陷。再加上我國信用體制也不夠健全，這也加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險系數(shù)。但風險防控是金融業(yè)的核心問題，金融行業(yè)必須引起重視。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用自身的優(yōu)勢，在風險防控上加強管理，完善風險防控體系，對資金安全加強監(jiān)控，以博得更多重點客戶和業(yè)務(wù)金額大的客戶的青睞[9]。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還要針對網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)進行管理，進一步加強風險防控力度，促進線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

4.加強信息化建設(shè)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，第三方支付業(yè)務(wù)注冊者已經(jīng)超過了200個，第三方支付平臺的交易規(guī)模已逾5萬億元，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融隊伍在不斷強大[10]。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，許多產(chǎn)業(yè)都已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)展開了新型服務(wù)模式，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)掌握著許多客戶資源，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無法比擬的優(yōu)勢，所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)完善內(nèi)部運轉(zhuǎn)體系，加強信息化建設(shè)，借助大數(shù)據(jù)分析金融現(xiàn)狀，再結(jié)合云計算功能優(yōu)化產(chǎn)品，以吸引更多的客戶，促進自身體系的正常運轉(zhuǎn)，以提升整個金融行業(yè)的檔次。

六、結(jié)語

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，因此尚未具備完整的規(guī)模，而傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有雄厚的資金和穩(wěn)定的客戶群，又有多處分散網(wǎng)點，因此還能在互聯(lián)網(wǎng)時代屹立不倒。但是要想求得長足的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須與時俱進，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，吸納全新的經(jīng)營理念，適當調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，改變經(jīng)營模式，以爭取更多客戶的支持，增強自身的核心競爭力，促進金融業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：李逸然，男，四川省成都市，（1992—），學歷：碩士在讀 。