農(nóng)村信用社加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪之我見

摘 要：電信網(wǎng)絡(luò)詐騙嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。充分認(rèn)清農(nóng)村信用社做好此項(xiàng)工作的必要性，充分認(rèn)清做好此項(xiàng)工作的緊迫性，全力以赴做好各項(xiàng)工作，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 支付結(jié)算 防范犯罪

農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作，主要目的是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的有關(guān)精神和中國(guó)人民銀行的一系列工作要求。

一、切實(shí)提高對(duì)防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作重要性的認(rèn)識(shí)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙嚴(yán)重危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會(huì)誠(chéng)信和社會(huì)秩序，已成為當(dāng)前影響群眾安全和社會(huì)和諧穩(wěn)定的一大公害。特別是今年8月份以來，山東、廣東連續(xù)發(fā)生大學(xué)生被騙惡性案件，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，造成極為惡劣的社會(huì)影響。要求依法嚴(yán)厲打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，抓緊研究提出系統(tǒng)治理、源頭治理措施，著力堵塞漏洞，堅(jiān)決鏟除犯罪土壤，切實(shí)保護(hù)人民群眾利益。9月7日，國(guó)務(wù)院辦公廳召開專題會(huì)議研究打擊治理工作。9月23日，國(guó)務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議第三次會(huì)議暨深入推進(jìn)專項(xiàng)行動(dòng)電視電話會(huì)議，對(duì)進(jìn)一步做好打擊治理工作提出了新的更高要求。9月29日，人民銀行總行組織召開防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)工作部署電視電話會(huì)議，并印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)），對(duì)金融機(jī)構(gòu)做好防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作提出了明確具體要求。不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，最后一個(gè)環(huán)節(jié)就是通過支付體系轉(zhuǎn)移受害人資金，并實(shí)現(xiàn)贓款變現(xiàn)。根據(jù)公安部提供的信息，目前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙不法分子在國(guó)有商業(yè)銀行難以批量開戶、代理開戶后，逐漸在向各農(nóng)村信用社、地方性銀行轉(zhuǎn)移；在東部省份難以開戶后，逐步在向貴州、云南、內(nèi)蒙古等西部省份轉(zhuǎn)移。因此，全區(qū)農(nóng)村信用社一定要從黨和國(guó)家工作大局出發(fā)，從維護(hù)人民群眾根本利益出發(fā)，從自身強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要出發(fā)，深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪形勢(shì)的嚴(yán)峻性、復(fù)雜性，把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央領(lǐng)導(dǎo)同志重要指示批示精神上來，以對(duì)黨和人民高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，以更大的決心和力度，全力以赴，認(rèn)真貫徹中國(guó)人民銀行對(duì)此項(xiàng)工作的專項(xiàng)部署，狠抓工作落實(shí)，切實(shí)在推動(dòng)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

二、充分認(rèn)清當(dāng)前做好防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的必要性和緊迫性

1.充分認(rèn)清農(nóng)村信用社做好此項(xiàng)工作的必要性。從客戶情況看，在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社服務(wù)的客戶群體較為特殊，主要是廣大農(nóng)牧民和個(gè)體工商戶等，防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙意識(shí)尤為薄弱，對(duì)賬戶實(shí)名制的法律意識(shí)淡薄，缺乏對(duì)個(gè)人金融信息、賬戶安全使用和保護(hù)的意識(shí)，容易受利益驅(qū)動(dòng)向不法分子出售賬戶或者協(xié)助開戶，給犯罪分子留有可乘之機(jī)，成為犯罪分子的主要作案對(duì)象。從支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀看，農(nóng)村信用社在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中也是“短板”。相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，制度執(zhí)行不力，基礎(chǔ)管理薄弱，監(jiān)督失效、制約失衡。如在執(zhí)行存款實(shí)名制相關(guān)規(guī)定方面，沒有認(rèn)真履行“了解你的客戶”的基本原則，對(duì)人證合一、開戶意愿真實(shí)性審核不嚴(yán)，尤其是對(duì)代理開戶審核不嚴(yán)，因此，做好開戶審核、特約商戶管理、銀行卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)者宣傳教育等基礎(chǔ)性工作，不僅是防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的需要，也是農(nóng)村信用社自身防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，各法人機(jī)構(gòu)要切實(shí)認(rèn)識(shí)到做好上述工作的必要性。

2.充分認(rèn)清做好此項(xiàng)工作的緊迫性。按照人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）要求，下一步需要開展的工作涉及存量賬戶清理排查、個(gè)人賬戶分類管理、轉(zhuǎn)賬管理、銀行卡業(yè)務(wù)管理、可疑交易監(jiān)測(cè)等各個(gè)方面，涉及多個(gè)部門，涉及相關(guān)系統(tǒng)的改造，對(duì)于每一項(xiàng)工作人民銀行都有明確的時(shí)間表，很多工作需要在年底前完成，可以說是時(shí)間緊，任務(wù)重。圍繞上述工作，還需要做好對(duì)柜面人員和客服人員的培訓(xùn)工作，以及建立輿情監(jiān)測(cè)，建立應(yīng)急預(yù)案等等。務(wù)必要清醒地認(rèn)識(shí)到，銀行賬戶管理和支付結(jié)算規(guī)則的變化，所引起的客戶對(duì)銀行選擇的影響將是深遠(yuǎn)的，如全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)異地取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的變化對(duì)客戶是個(gè)利好，有利于增加客戶，相比之下，中小金融機(jī)構(gòu)處于劣勢(shì)；同一個(gè)人在同一家銀行只能開立1個(gè)1類賬戶的規(guī)定，有利于中小金融機(jī)構(gòu)增加客戶；銀行賬戶實(shí)名制的嚴(yán)格落實(shí)，有利于冒名貸款的整治。

三、全力以赴做好各項(xiàng)工作

人民銀行這次出臺(tái)的關(guān)于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪工作的一系列措施，政策性強(qiáng)、涉及面廣，時(shí)間要求緊、落實(shí)任務(wù)繁重，對(duì)今后的支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理影響深遠(yuǎn)。

1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)?？紤]到這項(xiàng)工作的復(fù)雜性、系統(tǒng)性和緊迫性，要高度重視、立即行動(dòng)，成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)組織，制定本機(jī)構(gòu)具體實(shí)施方案，精心組織、周密部署，明確工作任務(wù)，責(zé)任落實(shí)到人，當(dāng)前首先要組織對(duì)人民銀行261號(hào)文件的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，使每一名員工都能夠熟悉掌握相關(guān)政策要求。

2.強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)協(xié)作。一是重點(diǎn)要完成對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)流程調(diào)整和系統(tǒng)改造工作，包括賬戶的開立使用、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和ATM機(jī)具部分功能，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)以及可疑交易監(jiān)測(cè)等；要做好存量賬戶清理核實(shí)、一線柜員的系統(tǒng)培訓(xùn)、新的操作流程嚴(yán)格執(zhí)行及對(duì)客戶的宣傳解釋、投訴處理等工作。二是各個(gè)部門間要加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作。各個(gè)部門要根據(jù)自身職能，既要各有側(cè)重，也要密切配合，嚴(yán)格按照規(guī)定的時(shí)間表，保質(zhì)保量完成各項(xiàng)工作任務(wù)，不能相互推諉。

3.突出工作重點(diǎn)。防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)涉及的工作時(shí)間緊、任務(wù)重各項(xiàng)工作千頭萬緒，要把一個(gè)人開立多個(gè)賬戶以及預(yù)留一個(gè)手機(jī)號(hào)碼對(duì)應(yīng)多個(gè)非同名賬戶作為排查重點(diǎn)。對(duì)于新開戶必須嚴(yán)格進(jìn)行實(shí)名審查，全面落實(shí)人證合一、開戶意愿真實(shí)性、代理開戶、批量開戶的審核要求。同時(shí)，要把本次工作與當(dāng)前經(jīng)營(yíng)管理工作有機(jī)結(jié)合起來，統(tǒng)籌推進(jìn)落實(shí)，避免“單打一”。包括賬戶實(shí)名制、個(gè)人賬戶分類管理、特約商戶、銀行卡業(yè)務(wù)管理等各項(xiàng)要求，與當(dāng)前組織開展的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)排查工作結(jié)合起來，與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳工作結(jié)合起來。

4.加大員工培訓(xùn)和對(duì)客戶宣傳力度。要把人民銀行的各項(xiàng)要求落到實(shí)處，關(guān)鍵還要靠一線網(wǎng)點(diǎn)和員工。各機(jī)構(gòu)要結(jié)合本次對(duì)賬戶開立使用、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和ATM機(jī)具，各類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等流程調(diào)整情況，做好對(duì)網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)、柜員和大堂經(jīng)理等的全面培訓(xùn)，確保其能夠熟練掌握防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的基本知識(shí)、相關(guān)政策要求和業(yè)務(wù)處理要點(diǎn)，熟悉應(yīng)急工作流程，確保服務(wù)到位。同時(shí)，要切實(shí)做好對(duì)客戶的宣傳解釋工作。本次人民銀行關(guān)于支付結(jié)算的政策調(diào)整，對(duì)支付結(jié)算領(lǐng)域一直以來的重便捷高效、輕安全防范的傾向進(jìn)行了調(diào)整，在支付的便捷性和安全性方面進(jìn)行了均衡，雖有利于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，但也會(huì)給客戶的支付體驗(yàn)帶來一些影響，如個(gè)人ATM轉(zhuǎn)賬資金24小時(shí)后到賬的規(guī)定等，需要各主動(dòng)盡職履行告知義務(wù)，利用各種渠道加強(qiáng)對(duì)相關(guān)知識(shí)的宣傳，讓客戶充分了解相關(guān)要求和措施，積極爭(zhēng)取客戶及相關(guān)部門的理解、支持和配合。

5.建立防范電信詐騙的應(yīng)急處置機(jī)制。一是要加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)的主動(dòng)聯(lián)系溝通，及時(shí)把可疑信息和線索通報(bào)給公安部門，做好“電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險(xiǎn)事件管理平臺(tái)”的管理，各法人機(jī)構(gòu)要理順本機(jī)構(gòu)查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作流程，指定專人專崗協(xié)助公安等有權(quán)機(jī)關(guān)做好上述工作，不得推諉、拖延。二是要建立防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案，明確一線網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理、柜面人員、安保人員等的工作職責(zé)，建立一線網(wǎng)點(diǎn)與聯(lián)社（總行）的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加大對(duì)較易受騙的老年人、外來務(wù)工人員的防詐騙宣傳和提醒服務(wù)力度，最大限度的防止客戶遭遇詐騙，保護(hù)客戶資金安全。三是要妥善處理客戶投訴，做好輿情監(jiān)測(cè)，提高網(wǎng)點(diǎn)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的敏感性，建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)事件收集、報(bào)告、處置機(jī)制，重點(diǎn)防范客戶在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的集聚事件，把政策實(shí)施中可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。四是要暢通溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，建立有效的溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制和快速響應(yīng)機(jī)制，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)、解決工作存在的具體問題。

作者簡(jiǎn)介：王鳳學(xué)（1982—），男，內(nèi)蒙古呼倫貝爾人，2004年參加工作，大學(xué)文化，會(huì)計(jì)師，中共黨員，供職于內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社呼倫貝爾審計(jì)中心。