財產(chǎn)保險發(fā)展影響因素探討

摘 要：社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，使得人們的生活水平逐漸提高，人們除了追求物質(zhì)的享受之外，更加重視人身財產(chǎn)安全，這為財產(chǎn)保險行業(yè)的迅速發(fā)展提供了有利的條件。隨著人們對于財產(chǎn)保險的相關(guān)認(rèn)識不斷加深，越來越多的人愿意選擇購買財產(chǎn)保險，這也使得財產(chǎn)保險的市場不斷擴大。本文從現(xiàn)階段的財產(chǎn)保險的發(fā)展入手，然后分析了現(xiàn)階段財產(chǎn)保險發(fā)展的影響因素，最后提出了有效降低各項影響因素對于財產(chǎn)保險發(fā)展的影響的相關(guān)措施，希望能對財產(chǎn)保險發(fā)展影響因素的相關(guān)探討有所助益。

關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險 發(fā)展 影響因素 探討

市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，人均收入的不斷增多，為財產(chǎn)保險發(fā)展提供了強大的經(jīng)濟基礎(chǔ)，同時也是財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的動力來源。在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程當(dāng)中，財產(chǎn)保險占據(jù)的比重逐漸增加。這不僅促進了市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也減輕了社會的負(fù)擔(dān)，對于穩(wěn)定社會秩序和經(jīng)濟市場秩序起到了重大的作用。由于我國財產(chǎn)保險發(fā)展時間相對較短，財產(chǎn)保險的總體服務(wù)水平和發(fā)展情況遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外發(fā)達國家，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展雖然取得了一定的成效，但如何有效提升財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展水平，是財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展必須攻克的重點和難點。

一、現(xiàn)階段財產(chǎn)保險的發(fā)展

由于國內(nèi)的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展相對較晚，金融機構(gòu)和相關(guān)管理人員并不重視財產(chǎn)保險問題，沒有對相關(guān)的資料記錄進行整理歸類，這就導(dǎo)致了財產(chǎn)保險行業(yè)缺乏有價值的參考文獻。人們對于財產(chǎn)保險的了解主要來自法國、加拿大、美國等發(fā)達國家，而這些國家的財產(chǎn)保險領(lǐng)域的相關(guān)研究，并不完全適用于國內(nèi)的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，發(fā)達國家的財產(chǎn)保險投保率高達70%，甚至達到80%，而國內(nèi)財產(chǎn)保險普及率僅有10%，這嚴(yán)重地限制了財產(chǎn)保險的發(fā)展。由于財產(chǎn)保險投保人數(shù)增長緩慢，國內(nèi)財產(chǎn)保險市場強大的潛力受到了極大程度的抑制，這種強烈的反差，使得財產(chǎn)保險想要獲得充分發(fā)展十分困難。

二、影響財產(chǎn)保險發(fā)展的因素

1.人均生產(chǎn)總值。 一般來說，人們只有在生活水平不斷提高，衣食住行的要求得到滿足之后，才會選擇購買財產(chǎn)保險。也就是說只有人均生產(chǎn)總值不斷地快速增長，人們的購買能力不斷提升之后，才會有更多的人愿意選擇購買財產(chǎn)保險。在實際生活當(dāng)中，如果收入不是很高的人群，往往會忽略保險類非生活必需品的購買。而在實際的生活當(dāng)中，這部分人群占據(jù)了較大的比重。因此，這部分人群對于財產(chǎn)保險的購買需求量相對較少，這嚴(yán)重的阻礙了財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展。

2.固定資產(chǎn)投資。人們選擇固定資產(chǎn)投資，除了關(guān)注相關(guān)政策的要求之外，還會考慮風(fēng)險等方面的影響。一般來說，人們固定資產(chǎn)投資的不斷增加，也就意味著人們的實體資產(chǎn)在不斷的增加。為了有效降低固定資產(chǎn)的風(fēng)險性，人們會選擇購買財產(chǎn)保險。固定資產(chǎn)投資增多意味著財產(chǎn)保險購買量的增長，與此同時，財產(chǎn)保險的投保率也大幅度增加。由于累積了較多的社會公眾財富，財產(chǎn)保險的市場不斷擴大，其發(fā)展規(guī)模不斷壯大。

3.市場結(jié)構(gòu)關(guān)系。由于從事財產(chǎn)保險行業(yè)的企業(yè)相對較多，而市場結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性使得各企業(yè)之間的市場競爭不斷加劇，經(jīng)營規(guī)模、質(zhì)量、價格等，都嚴(yán)重的影響著財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展。在財產(chǎn)保險不斷的發(fā)展過程當(dāng)中，產(chǎn)品質(zhì)量、市場集中性、變化性、差別性，以及財產(chǎn)保險行業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營方式、市場結(jié)構(gòu)都發(fā)生了劇烈的變化。例如寡頭壟斷市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場、完全競爭市場等，各種財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)關(guān)系已經(jīng)逐漸發(fā)展完善。

三、降低影響因素對財產(chǎn)保險發(fā)展的影響的有效措施

1.全面提升人均GDP。國民的人均GDP增加之后，人們的消費意識和消費觀念將會發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變，衣食住行的需求得到滿足之后，人們將會選擇其他方面的消費、投資。與此同時，隨著消費需求和消費量的不斷增加，人們所要承擔(dān)的消費風(fēng)險也不斷提升。這時，人們?yōu)榱四軌蛴行岣哓敭a(chǎn)安全性，將會選擇購買財產(chǎn)保險，這無疑為財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展注入了活力。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查資料分析，每當(dāng)人均GDP提高一個百分點之后，人們選擇購買的財產(chǎn)保險也會提升1.8個百分點。也就是說，人均GDP的穩(wěn)定提升對財產(chǎn)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展有著重要的保障作用。人均GDP增加后，人們的購買能力大幅提升，與之相關(guān)的農(nóng)業(yè)險、出口信用險、車險等各種保險的投保率也將會大幅度提升。而隨著新類型的保險和車險的出現(xiàn)，大幅度地提升了人們在財產(chǎn)保險方面的投保率。

2.增加固定資產(chǎn)投資。人們選擇固定資產(chǎn)投資的額度，與人們對于財產(chǎn)保險的深入認(rèn)識有著密切的關(guān)系。當(dāng)人們對于財產(chǎn)保險的認(rèn)識不斷加深，在一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的支持之下，將會有更多人愿意購買財產(chǎn)保險。面對眾多的財產(chǎn)保險公司，以及各種覆蓋面不斷擴大的新型保險種類，人們往往很難根據(jù)自身的需要選擇購買合適的財產(chǎn)保險。這時，財產(chǎn)保險公司就必須要不斷地加強各項財產(chǎn)保險險種的宣傳，有目的性地增加一些人們?nèi)粘Ｉ钪行枰男滦拓敭a(chǎn)保險品種。例如保險公司可以有針對性地拓展偷盜險、工程險等具有特殊性和高風(fēng)險性險種。在實際的財產(chǎn)保險購買過程當(dāng)中，由于人們對于財產(chǎn)保險的認(rèn)識不夠深入，大部分的人都認(rèn)為選擇購買財產(chǎn)保險是可有可無的。因此，市場集中性分布問題對于財產(chǎn)保險市場的影響并不十分顯著。而對于可能選擇購買財產(chǎn)保險的消費者而言，財產(chǎn)保險的賠率對消費者是否愿意選擇購買該保險有著重要的影響。為了提高人們的固定資產(chǎn)投保率，財產(chǎn)保險企業(yè)可以對保險服務(wù)和價格進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，選擇能夠吸引消費者眼球的保險條款，力圖為消費者提供更好的保險服務(wù)。例如，財產(chǎn)保險企業(yè)可以選擇增加新型險種、提高盜竊責(zé)任險費率、消除農(nóng)村城市的條款界線、合理調(diào)整責(zé)任險費率。

3.全面提升服務(wù)能力。為了提升人們的財產(chǎn)保險投保率，財產(chǎn)保險行業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、舉辦宣傳活動、推銷、建立財產(chǎn)管理體系等方式全面的進行財產(chǎn)保險的相關(guān)宣傳，并在宣傳的過程中向客戶解釋財產(chǎn)保險，以及購買財產(chǎn)保險的重要性、注意財產(chǎn)保險投保事項、選擇財產(chǎn)保險種類等相關(guān)的問題。并對各種災(zāi)害進行正確、科學(xué)、有效的評估，以便于人們購買財產(chǎn)保險之后，能最大限度的降低財產(chǎn)可能遭遇的各種風(fēng)險。財產(chǎn)保險企業(yè)可以對財產(chǎn)保險員工進行專業(yè)的訓(xùn)練，全面的提升保險銷售人員的服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)素養(yǎng)、服務(wù)水平。通過提高財產(chǎn)保險隊伍的總體服務(wù)質(zhì)量，以便于企業(yè)內(nèi)部銷售、服務(wù)人員利用自身的專業(yè)知識對財產(chǎn)保險進行專業(yè)、準(zhǔn)確的分析。通過全力提升財產(chǎn)保險企業(yè)的服務(wù)水平，為消費者提供更好的財產(chǎn)保險服務(wù)，從而在消費者心中樹立起良好的財產(chǎn)保險企業(yè)形象。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，財產(chǎn)保險行業(yè)取得了一定成就，但在實際的發(fā)展過程當(dāng)中，仍然存在的一系列的影響因素制約著財產(chǎn)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。在財產(chǎn)保險發(fā)展的過程當(dāng)中，影響財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的因素相對較多，保險業(yè)效率、利率、宏觀調(diào)控、國民經(jīng)濟、人均收入等各種因素都會嚴(yán)重影響財產(chǎn)保險的投保率。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)為了獲得更好的發(fā)展，就必須要適時的對財產(chǎn)保險種類和服務(wù)進行優(yōu)化調(diào)整，全面的提升財產(chǎn)保險行業(yè)的整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，為財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]王向楠. 我國責(zé)任保險發(fā)展的影響因素研究[J]. 西部論壇，2015，04：55-64.

[2]陳華，楊茜. 財產(chǎn)保險的承保周期及其影響因素研究——基于省區(qū)層面分險種的經(jīng)驗分析[J]. 保險研究，2015，08：36-53.

[3]蘇珮玥，鄒能鋒. 我國財產(chǎn)保險保費收入影響因素的實證研究[J]. 安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2015，06：48-52.

[4]張嬌嬌，姜曉兵. 陜西省財產(chǎn)保險需求影響因素研究[J]. 保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2014，01：15-19.

[5]魏平，亓磊. 財產(chǎn)保險公司技術(shù)效率及其影響因素實證研究[J]. 數(shù)理統(tǒng)計與管理，2014，04：691-704.

[6]樊玉保. 我國財險保險發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素分析[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2014，17：47-48.