論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對(duì)湖南農(nóng)產(chǎn)品物流金融的積極影響

摘 要：本文通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行概念的界定，從金融創(chuàng)新的角度分析了湖南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品物流金融的積極作用，從而找到湖南省村鎮(zhèn)銀行與物流金融結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 湖南農(nóng)產(chǎn)品 物流金融

一、村鎮(zhèn)銀行的概念

村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于各大銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。農(nóng)村有三種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖然是屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，不過需要有發(fā)起行做擔(dān)保，并入股。村鎮(zhèn)銀行是2005年后在中國(guó)建立起來的一種金融組織形式，旨在促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

二、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的宗旨

為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為\"三農(nóng)\"服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)\"三農(nóng)\"，并在服務(wù)\"三農(nóng)\"的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；五是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)\"三農(nóng)\"和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制；六是監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，就是以區(qū)域內(nèi)農(nóng)村中低端客戶為目標(biāo)客戶群，致力于建設(shè)一個(gè)為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村社區(qū)性銀行。村鎮(zhèn)銀行的資金投向，就是要堅(jiān)持商業(yè)、可持續(xù)原則，投向有創(chuàng)業(yè)意愿、有發(fā)展前景和還款能力、信用良好的農(nóng)村客戶，包括農(nóng)戶和個(gè)體工商戶、微小企業(yè)，以及一些產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。在具體經(jīng)營(yíng)中，應(yīng)當(dāng)始終抓好四大戰(zhàn)略：

1.是大愛戰(zhàn)略。大愛是一種文化。因?yàn)槊嫦虻投丝蛻羧旱臉I(yè)務(wù)是一種勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，需要更多的耐心、細(xì)心和愛心。對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說，弘揚(yáng)大愛文化就是首要的戰(zhàn)略問題。要堅(jiān)持不懈地用大愛文化教育員工，帶著一種深厚的感情做服務(wù)，為三農(nóng)發(fā)展殫精竭慮。

2.是創(chuàng)新戰(zhàn)略。要立足于做特色，靠有生命力的產(chǎn)品求生存。在存款業(yè)務(wù)的發(fā)展和貸款業(yè)務(wù)的管控上，都要不斷有所創(chuàng)新。不斷擴(kuò)大資金來源渠道，打?qū)嵃l(fā)展基礎(chǔ)。在貸款產(chǎn)品上，要不斷深度研究三農(nóng)需求，不斷地鎖定目標(biāo)客戶群，不斷地量身定做特色產(chǎn)品，不斷地集群化營(yíng)銷業(yè)務(wù)。要通過創(chuàng)新，不斷滿足三農(nóng)客戶日益增長(zhǎng)的金融需求。要讓客戶想來存款、能貸上款，真正辦成農(nóng)民自己的銀行。大力拓展存貸款業(yè)務(wù)之外的各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)造全新的盈利模式。3 d2 H

3.是聯(lián)動(dòng)戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行和作為母行的商業(yè)銀行要聯(lián)動(dòng)。在科技、大額貸款等方面加強(qiáng)與“母行”合作，資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強(qiáng)與地方合作，在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭(zhēng)取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的支持。抓銀團(tuán)貸款，抓圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的上下游業(yè)務(wù)，把村鎮(zhèn)銀行的牌子用好用足。只有聯(lián)動(dòng)，才能克服小的劣勢(shì)；只有聯(lián)動(dòng)，才能始終吸收先進(jìn)的生產(chǎn)力；只有聯(lián)動(dòng)，才能做到商業(yè)、可持續(xù)。晉城商行作為太行村鎮(zhèn)銀行的主要投資者，近幾年取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，樹立了比較知名的品牌，這對(duì)于辦好村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)重要優(yōu)勢(shì)。正是由于各個(gè)先進(jìn)銀行都去辦村鎮(zhèn)銀行，包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、外資銀行等等，才能把各種先進(jìn)的理念輻射到農(nóng)村，才能夠最終形成“湯水效應(yīng)”。

4.是本土化戰(zhàn)略。要融入當(dāng)?shù)氐奈幕桶l(fā)展氛圍，依托本土化來防范風(fēng)險(xiǎn)和拓展業(yè)務(wù)。在日常業(yè)務(wù)拓展上加強(qiáng)與地方合作，在重大發(fā)展戰(zhàn)略問題和一些關(guān)鍵性瓶頸問題上積極爭(zhēng)取銀行業(yè)監(jiān)管部門和人民銀行的支持。大愛是基礎(chǔ)，創(chuàng)新是關(guān)鍵，聯(lián)動(dòng)和本土化是重要保障。堅(jiān)持這四大戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行就可能成功。如果背離，必然會(huì)以失敗告終，新型的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)不出來，服務(wù)三農(nóng)也很可能成為一句空話。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2006年首批試點(diǎn)在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6個(gè)省區(qū)，截至2014年底，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開業(yè)1152家。2015年我國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1311家，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)截止2016年5月底我國(guó)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達(dá)到1356家。

湖南省已有31家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)；另外，設(shè)立22個(gè)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃已獲中國(guó)銀監(jiān)會(huì)備案回復(fù)，目前正在抓緊籌建。2017年底，完成省政府規(guī)劃的村鎮(zhèn)銀行縣域“全覆蓋”目標(biāo)。湖南銀監(jiān)局提出，將督促村鎮(zhèn)銀行按照“本土化、專業(yè)化、民營(yíng)化”方向發(fā)展，著力把村鎮(zhèn)銀行培育成專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的社區(qū)性銀行。我省首家村鎮(zhèn)銀行是湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行，于2008年3月開業(yè)。這些年，上海農(nóng)商行、浦發(fā)銀行、光大銀行、長(zhǎng)沙銀行、匯豐銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，作為主發(fā)起行共在我省發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行31家，覆蓋13個(gè)市州（除懷化外）的38個(gè)縣（市）。至去年底，資產(chǎn)總額達(dá)328.37億元。其中，貸款余額165.1億元。

四、湖南省村鎮(zhèn)銀行對(duì)物流金融的促進(jìn)作用

1.物流金融的現(xiàn)狀 。物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)。這些資金運(yùn)動(dòng)包括發(fā)生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、有價(jià)證券發(fā)行與交易，以及金融機(jī)構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。物流金融是一種創(chuàng)新型的第三方物流服務(wù)產(chǎn)品，它為金融機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈企業(yè)以及第三方物流服務(wù)提供商業(yè)間的緊密合作提供了良好的平臺(tái)，使得合作能達(dá)到“共贏”的效果。 金融物流是第三方物流服務(wù)的革命。是物流與金融相結(jié)合的產(chǎn)品，其不斷提高第三方物流企業(yè)的服務(wù)能力，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，而且可以協(xié)助企業(yè)拓展融資渠道，降低融資成本，提高資本的使用效率。金融物流服務(wù)將開國(guó)內(nèi)物流業(yè)界之先河，是第三方物流服務(wù)的一次革命。中小型企業(yè)融資困境。在國(guó)內(nèi)，由于中小型企業(yè)存在著信用體系不健全的問題，所以融資渠道貧乏，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展資金壓力大。金融物流服務(wù)的提出，可以有效支持中小型企業(yè)的融資活動(dòng)。另外，金融物流可以盤活企業(yè)暫時(shí)閑置的原材料和產(chǎn)成品的資金占用，優(yōu)化企業(yè)資源。供應(yīng)鏈″共贏″目標(biāo)。對(duì)于現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而言，金融物流可以提高企業(yè)一體化服務(wù)水平，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，提高企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模，增加高附加值的服務(wù)功能，擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)； 對(duì)于供應(yīng)鏈企業(yè)而言，金融物流可以降低企業(yè)的融資成本，拓寬企業(yè)的融資渠道；可以降低企業(yè)原材料、半成品和產(chǎn)品的資本占用率，提高企業(yè)資本利用率，實(shí)現(xiàn)資本優(yōu)化配置；可以降低采購(gòu)成本或擴(kuò)大銷售規(guī)模，提高企業(yè)的銷售利潤(rùn)。 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，金融物流服務(wù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款規(guī)模，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)處置部分不良資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。為在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這就促使了金融物流的誕生。金融物流可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評(píng)估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。

2.村鎮(zhèn)銀行對(duì)物流金融的促進(jìn)作用。湖南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)起到非常大的促進(jìn)作用，湖南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，這里物產(chǎn)豐富，主產(chǎn)大米、玉米、黃豆、花生、辣椒、西瓜、柑橘等。交通發(fā)達(dá)，鐵路運(yùn)輸公路運(yùn)輸均非常便利.地理位置優(yōu)越，有著良好的發(fā)展條件和巨大的經(jīng)濟(jì)潛力。但也存在一些問題，如農(nóng)產(chǎn)品污染嚴(yán)重，中毒事件時(shí)有發(fā)生，水體污染嚴(yán)重，這些都需要治理。根據(jù)湖南省農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的情況還是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，規(guī)模化生產(chǎn)，標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)不多，目前主要是信用社、郵政儲(chǔ)蓄、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)。因鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)戶的系統(tǒng)扶持力度較大，從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)，儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售進(jìn)行全方位的支持，因鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是本地的金融機(jī)構(gòu)和本地的民營(yíng)資金投入，熟悉當(dāng)?shù)氐那闆r和農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)戶的歷史資信有詳細(xì)的了解，有針對(duì)性的發(fā)放貸款，并與物流公司合作，全方位、全程監(jiān)控資金的使用情況，這樣免除了很多風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)營(yíng)的過程中，村鎮(zhèn)銀行、物流公司、農(nóng)戶形成長(zhǎng)期的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)三贏。

五、湖南省村鎮(zhèn)銀行與物流金融結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展

1.提高信息系統(tǒng)建設(shè)前瞻性，強(qiáng)化科技人員的專業(yè)水平。村鎮(zhèn)銀行在系統(tǒng)建設(shè)初期應(yīng)注重系統(tǒng)前瞻性，建設(shè)更加安全的信息系統(tǒng)架構(gòu)，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。依托現(xiàn)實(shí)的資源，在充分把握金融信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，建立起適合自身經(jīng)營(yíng)環(huán)境系統(tǒng)。加大科技人員培訓(xùn)力度，重視提高科技人員專業(yè)知識(shí)和技能水平，健全責(zé)任機(jī)制，確保各項(xiàng)措施落到實(shí)處。

2.村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，擁有機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等優(yōu)勢(shì)，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標(biāo)準(zhǔn)，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實(shí)際情況進(jìn)行上下浮動(dòng)。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的（上圖）建設(shè)目的 建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等\"金融抑制\"問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進(jìn)其健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮應(yīng)有的功能。

3.引進(jìn)和培養(yǎng)懂物流和金融的專門人才，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有培養(yǎng)有專門的理論知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人才，才能保證物流銀行和金融物流的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王海娥（1968.12—），女。籍貫：湖南東安，講師，在職研究生，管理學(xué)碩士。研究方向：工商管理。