商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得P2P等網(wǎng)貸形式不斷的出現(xiàn)，個人消費信貸的形式不斷的更新，使得商業(yè)銀行的個人消費信貸面臨著巨大的風險。隨著社會不斷發(fā)展進步，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍也在不斷的擴大，吸收存款、發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)基本業(yè)務，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸種類與方式也發(fā)生了變化。商業(yè)銀行的個人消費信貸的對象是分散的消費群體，單個貸款的額度較小，而且貸款的期限長短不一，其發(fā)展面臨著一定的風險。通過分析商業(yè)銀行個人消費貸款的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，結合我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景，總結歸納商業(yè)銀行個人消費貸款的風險類型，并提出具體的解決對策，為我國商業(yè)銀行個人消費貸款的發(fā)展提供借鑒的對策，促進我國金融消費市場的繁榮具有重要的意義。

關鍵詞：商業(yè)銀行 消費貸款 風險 防范

消費信貸業(yè)務是商業(yè)銀行為消費者提供的金融產(chǎn)品與服務，是消費者在消費的過程中由于資金短缺而向商業(yè)銀行申請貸款，商業(yè)銀行為消費者提供貸款以滿足消費者的消費需求的信貸模式。隨著金融市場競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了求得發(fā)展，一方面需要不斷的增強自身的核心競爭力，另一方面也要不斷地進行金融創(chuàng)新，拓展金融業(yè)務范圍，搶占市場。1985年，中國建設銀行深圳支行向消費者辦理首筆個人住房抵押貸款，隨后的十多年期間，我國的消費信貸發(fā)展速度比較緩慢。但是進入21世紀，隨著我國的綜合國力的不斷增強，央行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》中明確指出要鼓勵發(fā)展個人消費信貸，這對于我國消費貸款的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。

一、商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務概述

1.個人消費貸款業(yè)務的內(nèi)涵。個人消費貸款又成為個人消費信貸，主要是指商業(yè)銀行為主體而向個人消費者提供的用以滿足個人消費者在購買商品時資金需求的一種信貸方式。個人消費貸款是隨著我國金融市場的不斷發(fā)展而產(chǎn)生與發(fā)展的，隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，消費者的消費理念發(fā)生巨大的轉變，傳統(tǒng)的量入為出，開源節(jié)流的消費觀念已經(jīng)發(fā)生改變，越來越多的消費者愿意采用先消費、后付款的方式。目前我國的個人消費貸款根據(jù)不同的標準劃分為不同的類型，如根據(jù)貸款的期限可以分為長期個人消費貸款與短期個人消費貸款，長期的個人消費貸款主要有個人住房貸款，短期的個人消費貸款如旅游信貸。根據(jù)信貸的內(nèi)容不同可以分為住房信貸、汽車消費信貸、旅游個人消費貸款、國家助學貸款、出國留學貸款、綜合個人消費貸款。

2.個人消費貸款的特點。

2.1個人消費貸款是以個人消費者為對象。個人消費貸款是商業(yè)銀行等金融機構面向個人消費者開發(fā)的金融產(chǎn)品類型，是以自然人為信貸對象，并以自然人的信用為基礎而進行的貸款，個人消費貸款的貸款主體不包括企業(yè)等法人或者非法人組織。個人消費貸款是消費者在消費的過程中產(chǎn)生的，是為了滿足消費的消費需求而進行的信貸模式，是為了幫助消費者能夠以未來的資金享受現(xiàn)在的消費成果。

2.2貸款用途具有特定性。商業(yè)銀行的個人消費貸款的貸款目的具有特定性，如個人住房抵押貸款信貸中，商業(yè)銀行向個人消費者發(fā)放貸款，其貸款是要以個人的住房作為抵押，貸款的資金是用于購買房屋，消費者是不得將貸款的資金進行挪用。又如汽車個人消費貸款中，消費者向商業(yè)銀行申請貸款，商業(yè)銀行貸款的資金是用于消費者購買汽車。從總體上看，個人消費貸款的貸款用途具有特定性，都是以一定的消費需求為基礎。

2.3貸款額度比較小。在商業(yè)銀行的個人消費貸款中，除了個人住房信貸外，其他的個人消費貸款的貸款額度都比較小，比如一些大件商品，如4K彩電，商業(yè)銀行也可以向消費者進行個人消費貸款，比如采取信用卡透支的方式進行消費，其消費的金額往往都比較小，通常是在50萬元以下，這種個人消費貸款的資金相比商業(yè)銀行的資金而言，是九牛一毛，不會對商業(yè)銀行的資金安全產(chǎn)生較大的影響。

2.4貸款期限具有靈活性。個人消費貸款與其他的貸款模式相比，個人消費貸款的貸款期限具有靈活性，消費者可以與商業(yè)銀行約定信貸的期限，如個人住房抵押貸款的期限可以長達三十年，但是在三十年期間，消費者可以與貸款銀行約定還款的時間。一般來說，個人消費貸款的期限都不長，一般在半年至五年期間，消費者可以與商業(yè)銀行約定貸款期限，在信貸的期間也可以約定還款的時間。

二、商業(yè)銀行個人消費貸款存在的風險問題

自我國的第一筆消費信貸出現(xiàn)至今已經(jīng)有三十年的發(fā)展歷史，進入21世紀我國商業(yè)銀行消費信貸步入新的發(fā)展階段，1997年，我國商業(yè)銀行消費信貸的總額為172億元，僅僅占據(jù)商業(yè)銀行全部貸款總額的0.23%，但是2014年，我國的消費信貸規(guī)模已經(jīng)超過15萬億元，增長速度為24.3%，根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)預測，2017年我國消費信貸的規(guī)模將超過27萬億元。個人消費貸款業(yè)務已經(jīng)占據(jù)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務的比重高達22%，特別是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P等個人消費信貸模式的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行不斷的更新經(jīng)營的理念，不斷的促使商業(yè)銀行進行業(yè)務的創(chuàng)新，促進個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展，但是同時，我國的個人消費貸款業(yè)務也存在一定的風險。

1.信用風險。個人消費貸款業(yè)務是建立在個人信用的基礎上，但是當前我國的社會缺乏健全的征信體制，對于個人的住房抵押貸款，商業(yè)銀行都要求有房產(chǎn)進行抵押，而一些小額的消費信貸業(yè)務，如信用卡業(yè)務等，商業(yè)銀行往往為了追求業(yè)務規(guī)模而不注重對消費者的個人還款能力的審核，導致出現(xiàn)許多惡意透支的現(xiàn)象。信用風險是商業(yè)銀行個人消費貸款中最為常見的風險，由于缺乏個人征信體系，對于個人的信用行為，各個商業(yè)銀行之間為了搶奪客戶資源，有的情況是明知消費者存在惡意透支其他商業(yè)銀行信用卡的現(xiàn)象時依然為其辦理信用卡，導致商業(yè)銀行的風險加大。

2.管理風險。我國的商業(yè)銀行辦理消費信貸傾向于選擇個人住房抵押貸款，從商業(yè)銀行自身的風險控制出發(fā)，為了最大限度的減少在信貸過程中出現(xiàn)的風險，商業(yè)銀行偏好選擇有抵押物的消費信貸模式，如住房抵押貸款與汽車消費信貸，而其他的消費信貸模式，商業(yè)銀行發(fā)展的力度不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務面臨的競爭壓力加大，而商業(yè)銀行并未轉變經(jīng)營的理念，依然要求消費者提供不動產(chǎn)或者價值大的動產(chǎn)作為抵押才可放款的經(jīng)營管理模式，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行對于個人消費貸款的管理存在一定問題，缺乏撰寫的機構進行管理，商業(yè)銀行向個人消費者發(fā)放消費信貸的貸款往往是憑借客戶的身份證與收入證明，而實際上，客戶的收入證明是極易偽造的，商業(yè)銀行往往為了擴大消費信貸的業(yè)務規(guī)模，采取的是簡易審查的方式，對消費者的個人財務狀況缺乏全面的調(diào)查了解。此外，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，較少會對消費者的個人消費貸款進行追蹤，由于個人消費貸款的金額小，商業(yè)銀行的重視度不足，管理上缺乏有效的追蹤機制，導致商業(yè)銀行個人消費貸款的風險大。

3.市場風險。商業(yè)銀行個人消費貸款面臨的市場風險主要來自競爭者，而競爭者主要是一些金融公司，當前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的金融公司進入個人消費貸款領域。商業(yè)銀行的市場風險主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的同質(zhì)化，產(chǎn)品的同質(zhì)化容易導致商業(yè)銀行的個人消費貸款缺乏吸引力，當前我國商業(yè)銀行的個人消費貸款產(chǎn)品的種類上存在雷同性，許多產(chǎn)品都能夠從多家商業(yè)銀行辦理。目前我國商業(yè)銀行采取的消費信貸產(chǎn)品，要么是模仿國外的商業(yè)銀行產(chǎn)品，要么就是同行的產(chǎn)品，也有的現(xiàn)象是一家商業(yè)銀行自主研發(fā)一些符合市場需求的消費信貸產(chǎn)品，推出不久就會被其他的商業(yè)銀行模仿。商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新需要花費較大的成本，對于商業(yè)銀行來說，不愿意將財力與物力花費在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，而且每一種新的消費貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)都需要商業(yè)銀行進行維護，花費的成本較高，導致商業(yè)銀行不愿意進行創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范對策

1.健全個人征信體系。商業(yè)銀行個人消費貸款的發(fā)展離不開健全的個人征信體系，國外發(fā)達國家的消費信貸比較發(fā)達，特別是信用卡消費信貸業(yè)務規(guī)模大，很大程度上依賴于強大的征信體系，如美國的公民擁有誠信記錄卡，公民的SNN號碼上記錄公民的信用行為，而且采用信用評級的方式對公民的信用行為進行評價，能夠幫助商業(yè)金融機構對消費者的信貸行為進行評估與判斷，減少商業(yè)銀行的信貸風險。因此，我國的商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務的發(fā)展需要建立完善的個人征信體系，第一，建立完善的社會個人征信體系，通過央行建立數(shù)據(jù)庫的方式，對消費者的誠信行為進行記錄，建立誠信數(shù)據(jù)庫，在消費者申請消費信貸的時候，商業(yè)銀行必須要通過數(shù)據(jù)庫查詢消費者的誠信情況，從而作出選擇。第二，消費者樹立誠信的觀念。要加強社會誠信制度的宣傳，要在社會中樹立誠信為榮的觀念，要讓消費者樹立誠信意識，要合理消費。

2.完善商業(yè)銀行消費貸款管理制度。商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務的發(fā)展需要建立完善的管理制度，減少商業(yè)銀行的管理風險，商業(yè)銀行當前對于消費信貸的重要性已經(jīng)有一定的認識，但是了解的程度不足，許多商業(yè)銀行注重的是個人住房抵押貸款、信用卡業(yè)務，對于其他的消費信貸業(yè)務，為了降低風險，往往是不愿意觸碰。因此，商業(yè)銀行要加強信貸管理制度，根據(jù)不同消費信貸的特點進行完善，特別是通過加強消費信貸的內(nèi)部管理制度，優(yōu)化消費信貸的操作流程，通過實施精細化與專業(yè)化的管理，規(guī)范操作，減少風險。商業(yè)銀行個人消費貸款的發(fā)展需要建立專門的業(yè)務處理中心，通過采用專業(yè)化的管理方式，能夠減少商業(yè)銀行的信貸成本，而且能夠?qū)崟r的對個人消費貸款出現(xiàn)的問題進行跟蹤，特別是及時的處理出現(xiàn)的風險，有效的促進商業(yè)銀行個人消費貸款的發(fā)展。

3.創(chuàng)新個人消費貸款品種。商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象不利于我國商業(yè)銀行個人消費貸款的健康發(fā)展，特別是這種低水平的同質(zhì)化消費信貸產(chǎn)品容易導致整個金融市場的低迷，因此我國的商業(yè)銀行要積極的進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要豐富消費信貸的產(chǎn)品種類。如當前互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得個人消費信貸產(chǎn)品的種類變得多元化，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力加大，面臨的競爭對手增加，許多金融公司創(chuàng)新消費信貸的品種。因此，商業(yè)銀行要不斷的創(chuàng)新消費貸款的品種，針對不同的消費需求提供不同的產(chǎn)品，滿足消費者的需求，提升商業(yè)銀行在個人消費貸款領域的競爭力。

參考文獻：

[1]2010-2015年中國消費信貸市場深度評估及投資前景預測報告[EB/OL]http：//w ww.chinaim.com/doc.

[2]孫燁，季小杰.推動我國消費信貸發(fā)展的幾點思考[J].中國金融，2013（2）：65-67.

[3]邵彥敏.啟動消費信貸是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的重要之舉[J].貴州師范大學學報（社會科 學版），2011 （ 3）：39-41.

[4]金淑彬，趙勇.亟待建立個人信用體系促進消費信用走出低谷[J].商業(yè)現(xiàn)代化.2014，（4）：228-229.

[5]譚燕芝，李蘭.論我國消費信貸的發(fā)展——基于借鑒美國消費信貸的視角[J].消費經(jīng)濟， 2011 （6）：78-80.

[6]林文杰.我國個人消費信貸的發(fā)展研究[D].暨南大學碩士論文. 2013：27～28.

[7]禹雪梅.發(fā)展消費信貸亟待建立個人信用制度[J].湖南經(jīng)濟管理干部學院學報.2013，（1）：75-77.