互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制

摘 要：從2007年P(guān)2P進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，歷經(jīng)10年的發(fā)展后，2016年監(jiān)管步步推進(jìn)，進(jìn)入行業(yè)環(huán)境凈化、行業(yè)洗牌的過程。隨著科技和社會(huì)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)崛起的同時(shí)，也有巨大的風(fēng)險(xiǎn)存在，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制也迫在眉睫。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別和對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，以及提出了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的具體方法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)控制 內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不同

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)存在的時(shí)間比較久，大多是銀行、信貸和證券公司等，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有其長(zhǎng)期形成的盈利模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制模式。而后興起的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有許多不同之處。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)比實(shí)體金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更加迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了我們的生活，同時(shí)也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。互聯(lián)網(wǎng)金融是資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。以支付寶、余額寶、借貸寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的支付、借貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，使得傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)壟斷金融投資的模式被打破，并且以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等信息技術(shù)也為傳統(tǒng)行業(yè)開展新的業(yè)務(wù)提供了便捷。在某種程度上，也促使傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，或者二者相結(jié)合，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)比實(shí)體金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的更快。這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融更加有效率，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要客戶排隊(duì)，省去了客戶顧問等職位，客戶可以自行決定要怎樣投資。而且在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是通過計(jì)算機(jī)整合信息和數(shù)據(jù)，使工作更加有效率，也使客戶更加便利的進(jìn)行投資。還有，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群覆蓋的也較廣，把傳統(tǒng)金融的客戶盲區(qū)也覆蓋了，有了互聯(lián)網(wǎng)金融，也就有了全民投資的熱潮，它的客戶群的壯大以及互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的高效率，也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展快速的一個(gè)不可忽略的原因。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)比實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)更大。高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的時(shí)候，在其短期內(nèi)就可獲得巨大收益的同時(shí)，它的風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)刻刻都存在著。金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)比較缺乏信用，大多數(shù)的金融互聯(lián)網(wǎng)為了追求快速發(fā)展，為了達(dá)到融資的目的，急功近利，利用高收益來爭(zhēng)搶客戶，許多客戶也沒有意識(shí)到這其中風(fēng)險(xiǎn)的巨大，在追求高利率的回報(bào)的時(shí)候，有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不成熟和不當(dāng)操作，以及種種原因，導(dǎo)致客戶血本無歸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏傳統(tǒng)金融的穩(wěn)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但相比傳統(tǒng)金融，它實(shí)際上更容易發(fā)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)是近幾年才興起的，還處于起步階段，并沒有很健全的法律和監(jiān)管的約束，而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的一個(gè)原因也是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻低，而且這個(gè)行業(yè)處在初級(jí)階段，行業(yè)規(guī)范也不夠健全，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)其實(shí)面臨著很多的政策和法律的風(fēng)險(xiǎn)。何況，在高速發(fā)展下，已經(jīng)有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的管理相對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)比較弱，所以風(fēng)險(xiǎn)明顯比傳統(tǒng)金融行業(yè)的大很多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的倒閉潮。在金融行業(yè)，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)保證金融機(jī)構(gòu)的安全是非常重要的。然而現(xiàn)階段中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律以及行業(yè)規(guī)范都不夠完善，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，很容易就誘發(fā)一些惡意騙貸，攜款跑路，以及機(jī)構(gòu)運(yùn)行不下去而不得不倒閉等各種風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是在現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)崛起以及到處可見的今天，由于該行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低以及缺乏監(jiān)管，也成了許多不法分子從事非法集資的溫床。

淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件，e租寶事件更是大量的吸引了人們的眼球，使我們不得不去關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)倒閉后對(duì)其廣大投資者造成的巨大損失。在e租寶、大大集團(tuán)等投資理財(cái)平臺(tái)被查封后，投資者所投的資金已經(jīng)被凍結(jié)，無法正常提現(xiàn)。求助無門，多地投資者開始走上漫長(zhǎng)的維權(quán)路。從眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被查封和倒閉事件可以看到，該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，必須要控制好風(fēng)險(xiǎn)，也只有有效的控制好風(fēng)險(xiǎn)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠長(zhǎng)期存在的出路。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)加大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大，首要也是主要的原因是國(guó)家宏觀調(diào)控的杠桿作用。P2P從07年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，經(jīng)過近10年的發(fā)展，這個(gè)行業(yè)由最初的放養(yǎng)到政府開始進(jìn)入監(jiān)管。銀行存管、限額要求、信息紕漏等要求會(huì)使整個(gè)網(wǎng)貸更規(guī)范化，這樣很多平臺(tái)就會(huì)不符合要求，行業(yè)洗牌，不規(guī)范的平臺(tái)會(huì)退出網(wǎng)貸行業(yè)。第二，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的寡頭特征決定了2017年網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)從“百花齊放”可能將進(jìn)入“幾枝獨(dú)秀”的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融由最初的4000多家到現(xiàn)在留存下來的2000多家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰、適者生存，這2000多家的規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步縮小。2017年隨著監(jiān)管2.0的落實(shí)、行業(yè)發(fā)展，寡頭特性等，更多一部分平臺(tái)將會(huì)出局，被洗牌離開P2P這個(gè)舞臺(tái)，無論是平臺(tái)跑路還是良性轉(zhuǎn)型退出，未來一年平臺(tái)數(shù)目將會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的數(shù)字，最后可能只會(huì)剩下百十來家。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。

3.優(yōu)勝劣汰，能夠控制好風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的生存法寶。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跑路和倒閉后，毫無疑問的這些現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收到了牽連，許多P2P機(jī)構(gòu)都急于撇清與這些所謂已經(jīng)出事了機(jī)構(gòu)的關(guān)系。目前已經(jīng)有很多以P2P起家的平臺(tái)，包括陸金所、人人貸等，都已經(jīng)開始淡化P2P，搖身一變成為綜合投資理財(cái)平臺(tái)?？梢灶A(yù)見的是，不久的將來，會(huì)有更多P2P平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型，逐步淡化自己的P2P屬性。即便如此，各種事件的發(fā)生還是使廣大的用戶撤資，為了搶奪客戶，這些金融機(jī)構(gòu)也是紛紛開展了搶客戶大賽。其實(shí)，這些機(jī)構(gòu)真正該關(guān)注的或許是自身的長(zhǎng)期發(fā)展問題。短期的成功不算是真正的成功，要目光放長(zhǎng)遠(yuǎn)，做遠(yuǎn)期規(guī)劃，這就必須要學(xué)會(huì)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)了。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)在，只有合理的避開了風(fēng)險(xiǎn)，能夠控制住各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，才能使該機(jī)構(gòu)可以長(zhǎng)存。這就說明了控制風(fēng)險(xiǎn)的重要地位。在某種程度上可以說，如果控制住了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，也就可以使其穩(wěn)步增長(zhǎng)了。但是，控制風(fēng)險(xiǎn)本身就不是件容易的事情，何況是控制讓人捉摸不定的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，其難度可想而知。但我們不能因?yàn)槠溆须y度而放棄風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，相反，我們要提出自己的控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)興起的大潮中貢獻(xiàn)自己的一份力量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

前面我們已經(jīng)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀以及它所面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須要合理的控制風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，風(fēng)險(xiǎn)控制的方法不是單一的，也不是簡(jiǎn)單的，這需要很多部門的配合，需要政府，市場(chǎng)，行業(yè)，以及機(jī)構(gòu)自身的相互配合來共同達(dá)到控制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的目的。具體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的控制方法如下。

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律，完善該行業(yè)規(guī)范，增加信用評(píng)級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于是新興行業(yè)，在16年出具了網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則，要求p2p平臺(tái)進(jìn)行銀行存管，但是沒有足夠明確的相關(guān)法律和具體的行業(yè)規(guī)范來約束該行業(yè)，也就會(huì)有些不法分子鉆法律的漏洞等，各種不好的情況都有可能出現(xiàn)。為了保證用戶的權(quán)益，以及該行業(yè)可以有效的運(yùn)行，就必須制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)法律和行業(yè)規(guī)范，并且不斷的完善。目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有明確具體的監(jiān)管部門，這些都是需要落實(shí)的。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是相對(duì)缺乏信用的，也缺乏安全性。就可以相應(yīng)的制定信用評(píng)級(jí)制度。在該行業(yè)中制定某種可以量化的若干因素，對(duì)現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而對(duì)其進(jìn)行定期的信用等級(jí)的劃分。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了其自身更好的發(fā)展，必定會(huì)自律，會(huì)爭(zhēng)取提升自己的信用等級(jí)，這樣在一定程度上，該行業(yè)便會(huì)為了其有更好的信用，而多去考慮它的社會(huì)價(jià)值，也就會(huì)去多關(guān)注它在行業(yè)中的名聲，這樣便會(huì)形成一種良性循環(huán)，使得該行業(yè)更加有序。對(duì)于用戶和客戶而言，他們也可以有選擇性的選取自己心中適合的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行交易，這樣便會(huì)更加穩(wěn)定該行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然政府一定要安排相關(guān)部門對(duì)該行業(yè)的資本運(yùn)作進(jìn)行不定期的監(jiān)督，要做到事前監(jiān)督，防患于未然，而不是每次出事后才開始查該機(jī)構(gòu)，要在其有苗頭的時(shí)候直接扼殺不正之風(fēng)。如此便能提前規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全。自從有了互聯(lián)網(wǎng)，也就有了黑客之類的對(duì)網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行惡意攻擊等，所以要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)黑客攻擊的時(shí)候沒能及時(shí)與用戶溝通，就有可能造成麻煩的后果，比如會(huì)泄露用戶的個(gè)人信息，泄露機(jī)構(gòu)的重要信息，也有可能用戶會(huì)紛紛撤資，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)不能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有可能會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)不安全事件導(dǎo)致資金鏈斷開，機(jī)構(gòu)倒閉。再假設(shè)，也有可能黑客順利攻擊到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)破壞，資料受損，商業(yè)機(jī)密泄露，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)陷入一團(tuán)糟，整垮了該機(jī)構(gòu)。由此可見，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)安全尤其重要，這就需要國(guó)家相關(guān)部門培養(yǎng)該方面的人才，在該出手時(shí)可以救急。當(dāng)然也需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身成立強(qiáng)有力的該方面的部門，來保證該機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)安全狀況。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制。外界的監(jiān)督與控制都是為了能給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的行業(yè)氛圍，能夠創(chuàng)造良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一定要提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系出發(fā)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式、精簡(jiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率、加強(qiáng)人才培養(yǎng)以適應(yīng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而應(yīng)對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要建立各個(gè)內(nèi)部控制部門，使其相互獨(dú)立、相互制衡。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制流程包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境分析、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)及管理信息披露?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，掌握核心技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。機(jī)構(gòu)還要做到精簡(jiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)人才培養(yǎng)以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這些都離不開各個(gè)方面的人才，要培養(yǎng)核心技能的人才，以及公關(guān)人才，和客戶需求分析的人才。做好機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是控制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展和崛起的同時(shí)，在為廣大用戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也帶來了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。在許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)事件發(fā)生后，使我們意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。需要制定行業(yè)規(guī)范，也需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的安全，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)內(nèi)部控制。本文僅就個(gè)人觀點(diǎn)出發(fā)，提出的觀點(diǎn)也不夠成熟，還有很多不足，也在繼續(xù)努力的道路上，希望不足之處多多見諒。

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