互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

摘 要：近年來，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開展的校園網(wǎng)絡(luò)貸款迅猛發(fā)展，校園網(wǎng)貸運(yùn)應(yīng)而生。然而，因校園網(wǎng)貸各參與方法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，相關(guān)法律法規(guī)的滯后和缺位，校園網(wǎng)貸存在的問題日益突出，甚至不時(shí)引發(fā)犯罪問題。面對(duì)頻頻出現(xiàn)的校園網(wǎng)貸問題，應(yīng)從完善立法、加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管、教育宣傳引導(dǎo)等角度，制定配套措施，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 校園網(wǎng)貸 防范對(duì)策

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展

1.校園網(wǎng)貸的形成。目前，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)備受關(guān)注，全日制在校大學(xué)生的大學(xué)生活相對(duì)輕松，沒什么壓力，在課余時(shí)間除了休閑娛樂還能參加社會(huì)實(shí)踐。對(duì)于資金問題，網(wǎng)貸平臺(tái)就是最好的解決方法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)可以給他們提供資金支持，使他們?cè)趧?chuàng)業(yè)這條艱難的道路上，走得更加便捷。而大學(xué)生作為社會(huì)的特殊弱勢(shì)群體，個(gè)性鮮明，愿意嘗試一切自己沒接觸過的東西，這也正是中小型網(wǎng)貸公司把目標(biāo)放在大學(xué)生身上的最主要的原因，這些中小型網(wǎng)貸公司正好可以滿足大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的大需求。

2.校園網(wǎng)貸的類別。當(dāng)前，校園網(wǎng)貸主要有三種形式：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，部分平臺(tái)提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)（如優(yōu)分期等）；二是P2P貸款平臺(tái)（如名校貸等）；三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)（如支付寶螞蟻花唄等）。其中，最容易引發(fā)問題的是P2P貸款平臺(tái)。

二、校園網(wǎng)貸的危害

近年來媒體報(bào)道的大學(xué)生由于申請(qǐng)貸款最終無法償還導(dǎo)致背負(fù)巨額欠款的例子比比皆是。由于目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)授信門檻低、批款快，導(dǎo)致幾乎人人都可以借款，使得在校大學(xué)生不能切身的體會(huì)到賺錢的不容易，反而肆意增長(zhǎng)他們的虛榮心，最終導(dǎo)致他們忘記作為學(xué)生的本職工作是學(xué)習(xí)，導(dǎo)致荒廢學(xué)業(yè)。而現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸公司會(huì)對(duì)違約的大學(xué)生采取相應(yīng)的處理，必要的時(shí)候會(huì)使用法律的武器。使學(xué)生意識(shí)到不守信用的后果，不僅會(huì)荒廢學(xué)業(yè)，這還將成為他終身的污點(diǎn)。

三、校園網(wǎng)貸典型案例剖析

1.學(xué)生幫別人“刷單”買手機(jī)返傭金。2016年上半年，校外人員張某（化名）通過中間方找到某高校學(xué)生陳某（化名），請(qǐng)陳某以其身份信息在某金融信息咨詢公司申請(qǐng)購(gòu)買手機(jī)，手機(jī)實(shí)際為張某所有，張某承諾后期無需陳某還款。于是，陳某照辦，以陳某的名義與賣方簽訂了紙質(zhì)購(gòu)物合同，根據(jù)合同內(nèi)容，陳某支付7000多元購(gòu)買一部手機(jī)，分12期還款，除支付本金外，每月還需支付100余元“平臺(tái)費(fèi)”；合同上寫明了逾期的風(fēng)險(xiǎn)提示：上門催收費(fèi)100元/天，調(diào)查費(fèi)200元/天，交通費(fèi)200元/天，住宿費(fèi)200元/天。陳某總以為這事與自己無關(guān)，就簽了合同并與賣方合影。然而，事后，陳某只得到了張某之前答應(yīng)支付的200多元好處費(fèi)，張某之前口頭答應(yīng)分期付給陳某的錢幾乎未支付，不久張某已無法聯(lián)系，陳某對(duì)張某的身份證號(hào)等一無所知。逾期后賣方到校園向陳某討債。

2.學(xué)生逾期還款遭遇巨額高利貸枷鎖。2016年3月，某高校學(xué)生周某（化名）因借了“校園貸”無力償還，躲藏了起來，債主找到該生家中向其父母索要10萬元債務(wù)。原來，當(dāng)年2月周某經(jīng)人介紹向“校園貸”中介借款2.5萬元，實(shí)際收到現(xiàn)金1.5萬元，剩余的1萬元被對(duì)方以保證金、中介費(fèi)等名義抽走，當(dāng)時(shí)雙方約定，如果周某不按時(shí)歸還2.5萬元，則要每天支付違約金2000元。結(jié)果周某逾期未還，對(duì)方讓其寫了10萬元的借條并不斷催債。

3.女生落入裸貸陷阱。2016年6月，某高校女生張某（化名）通過“借貸寶”平臺(tái)借款5000元，雙方約定利息為每月20%，期限為一個(gè)月，當(dāng)時(shí)在債主要求下，張某持身份證拍攝了自己的裸照和一段不雅視頻，交給對(duì)方作抵押。逾期未還款，債主威脅將把張某的裸照和裸體視頻，連帶其家庭信息、就讀學(xué)校信息一起公布于網(wǎng)上。

4.他人冒用大學(xué)生身份貸款。2016年1月，某高校學(xué)生吳某（化名）報(bào)警稱，去年4月該生通過一個(gè)姓王的男子辦理了大學(xué)生貸款，事后發(fā)現(xiàn)該男子未經(jīng)本人同意繼續(xù)以吳某名義在某網(wǎng)貸平臺(tái)辦理貸款累計(jì)8萬余元。被發(fā)現(xiàn)后，王姓男子已銷聲匿跡，目前該網(wǎng)貸平臺(tái)要求吳某還款。

5.學(xué)生遭遇網(wǎng)上虛假貸款公司被騙。2015年12月，某高校李某（化名）在網(wǎng)上搜索“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”，檢索到一家無需抵押的貸款公司，后李某加了對(duì)方QQ，對(duì)方傳真過來一張貸款合同書，分別以需繳納保險(xiǎn)金、信譽(yù)不足等為由，讓李某通過支付寶多次向其轉(zhuǎn)賬累計(jì)1.4萬元。這時(shí)李某產(chǎn)生懷疑，電話核實(shí)后發(fā)現(xiàn)該公司為冒牌貸款公司，但已被騙。

四、校園網(wǎng)貸的防范對(duì)策

1.高校防范對(duì)策。

1.1加強(qiáng)安全教育，做好源頭預(yù)防。面對(duì)校園網(wǎng)貸這一新興事物，高校應(yīng)及早介入，未雨綢繆，做好宣教工作，要拓寬宣傳平臺(tái)和載體，可通過線上教育與線下宣傳有機(jī)結(jié)合的方式，開展形式豐富、內(nèi)容突出、扎實(shí)細(xì)致的宣教工作，線上活動(dòng)可通過微信公眾號(hào)、QQ群、家長(zhǎng)群、年級(jí)信息平臺(tái)等平臺(tái)，線下活動(dòng)可通過年級(jí)大會(huì)、主題班會(huì)、研討會(huì)、主題教育活動(dòng)、漫畫大賽、組織學(xué)生自學(xué)、通過走訪學(xué)生寢室與學(xué)生交流等方式，對(duì)全體學(xué)生進(jìn)行了全覆蓋的主題宣講，并將預(yù)防網(wǎng)貸詐騙融入校園安全文化建設(shè)。在教育內(nèi)容上，重點(diǎn)是金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全的相關(guān)法律法規(guī)知識(shí)，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要突出案例教育，實(shí)現(xiàn)了普及知識(shí)與提高認(rèn)識(shí)的有效結(jié)合。

1.2開展專題調(diào)查，掌握基礎(chǔ)情況。高?？梢哉{(diào)查問卷形式開展基礎(chǔ)調(diào)查。調(diào)查可涉及所有學(xué)院和所有年級(jí)，通過統(tǒng)計(jì)分析，有效掌握學(xué)生認(rèn)知和參與校園網(wǎng)絡(luò)貸款和動(dòng)態(tài)信息。

1.3加強(qiáng)日常排查，建立管理機(jī)制。高校要加強(qiáng)日常排查，通過排查及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，對(duì)排查中發(fā)現(xiàn)的已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，及時(shí)做好預(yù)警提示和引導(dǎo)，并酌情加強(qiáng)與其家長(zhǎng)的溝通與聯(lián)系，避免發(fā)生嚴(yán)重后果，做好對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助幫扶與人文關(guān)懷，對(duì)確有貸款需求的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生要引導(dǎo)其通過銀行等合理渠道申請(qǐng)貸款。高校學(xué)生、保衛(wèi)和學(xué)院要加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，建立學(xué)生網(wǎng)貸日常摸排監(jiān)測(cè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控處置機(jī)制和長(zhǎng)效宣傳教育機(jī)制，為學(xué)生的安全和發(fā)展保駕護(hù)航。

1.4加強(qiáng)校園管理，維護(hù)校園秩序。高校有關(guān)部門加強(qiáng)校園人員出入管理和校園秩序管理，禁止校外人員在校內(nèi)宣傳散發(fā)網(wǎng)貸廣告，禁止在校內(nèi)開展相關(guān)商業(yè)推銷活動(dòng)。

2.學(xué)生防范對(duì)策。高校要教育引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的甄別、抵制能力，遠(yuǎn)離違法或不良網(wǎng)貸平臺(tái)，具體做到以下四點(diǎn)：

2.1掌握基本的金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全的法律知識(shí)，要了解網(wǎng)絡(luò)貸款、逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，個(gè)人消費(fèi)要量入為出，合理、理性、適度消費(fèi)，不被能輕易獲得的利益好處迷惑。

2.2提高自我防范意識(shí)，妥善保管核謹(jǐn)慎使用個(gè)人關(guān)鍵信息，不輕易對(duì)外泄露個(gè)人和父母的身份、銀行卡、住址和聯(lián)系電話等關(guān)鍵信息，不能貪圖小利而幫助別人“刷單”或提供貸款擔(dān)保，不能答應(yīng)他人以自己的名義通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)辦理分期貸款，保護(hù)自身合法權(quán)益。

2.3在校內(nèi)外兼職工作時(shí)，要嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，遵守社會(huì)公德，不走歪門邪道，不做損人利己的事，謹(jǐn)防被壞人利用。

2.4要及時(shí)向校方警方求助和報(bào)案，有涉及辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)需求時(shí)，要事先向?qū)W校相關(guān)部門咨詢，以防被騙；在詐騙初起階段，要及時(shí)向?qū)W校和公安機(jī)關(guān)求助，以便準(zhǔn)確辨認(rèn)真假；若產(chǎn)生了被騙事實(shí)，要及時(shí)向?qū)W校報(bào)告，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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作者簡(jiǎn)介：孫泳（1972.08—）男。民族：漢，江蘇連云港人。學(xué)士，南京航空航天大學(xué)保衛(wèi)處。職稱：助理工程師。研究方向：管理學(xué)。賀丹（1983.03—）女。民族：漢，四川廣元人。碩士，南京航空航天大學(xué)保衛(wèi)處。職稱：助理研究員。研究方向：管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)。魏波（1979.07—）男。民族：漢，江蘇徐州人。碩士，南京航空航天大學(xué)保衛(wèi)處。職稱：助理研究員。研究方向：法學(xué)、管理學(xué)。