基于潛在風險形態(tài)的貸后管理標準化及差異化操作

摘 要：貸后管理工作一直是我國銀行業(yè)信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，文章從貸后檢查頻率、貸后檢查方式、貸后檢查內(nèi)容、貸后檢查模板、量化預(yù)警風險、激勵約束機制等六個方面提出提出強化貸款發(fā)放后管理，促進商業(yè)銀行信用風險控制能力的全面提升。

關(guān)鍵詞：貸后管理 風險控制 銀行業(yè)信貸管理

長期以來，貸后管理工作一直是我國銀行業(yè)信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。當前國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，一方面，國際金融市場持續(xù)動蕩，對實體經(jīng)濟影響日益顯現(xiàn)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。商業(yè)銀行迫切需要提高信用風險控制能力。就此筆者提出通過強化貸款發(fā)放后管理，特別是對存在潛在風險隱患貸款的管理，以提高風險貸款管理的針對性、有效性，促進商業(yè)銀行信用風險控制能力的全面提升。

潛在風險形態(tài)貸款是指目前貸款雖然可以按期還本付息，但因借款人本人、擔保人或?qū)嶋H控制人存在著一定的不穩(wěn)定因素，如若不加以關(guān)注、化解，有可能影響到其安全性的貸款。如借款人因經(jīng)濟糾紛其賬戶被查封凍結(jié)、借款人離婚導(dǎo)致財產(chǎn)分割或借款人股東投資意見嚴重分歧等。筆者嘗試從以下六個方面闡述潛在風險形態(tài)的貸后管理如何實現(xiàn)標準化、差異化。

一、貸后檢查頻率

對于潛在風險形態(tài)貸款的貸后管理工作，首要任務(wù)是明確貸后檢查的時間、頻率。首先按照貸款主體進行區(qū)分，屬于潛在風險形態(tài)的貸款，應(yīng)在原檢查頻率基礎(chǔ)上加大貸后檢查頻率，例如：法人類客戶可由原按季檢查改為按月檢查，自然人類客戶可由原按年檢查改為按季檢查。其次按照貸款風險信號的不同進行區(qū)分，將貸款風險信號按照嚴重性進行劃分，可分為：黃色、橙色、紅色（其中黃色為最低級，紅色為最高級）。根據(jù)風險信號的種類，制定不同的檢查頻次，例如：黃色風險信號的貸款至少每2個月檢查一次，橙色風險信號的貸款至少每1個月檢查一次，紅色風險信號的貸款至少每半個月檢查一次。再次是按照貸款余額進行區(qū)分，根據(jù)貸款余額劃分不同區(qū)間，貸款余額越大，貸后檢查時間間隔越短。

二、貸后檢查方式

目前，我們開展貸后檢查的方式主要是現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查。對于潛在風險形態(tài)的貸款，首先按照貸款產(chǎn)品區(qū)分，對于額度較小、群體較大的個人客戶，可以系統(tǒng)數(shù)據(jù)自動抓取、分析、提示、短信催收與客服電話回訪相結(jié)合方式為主，以提高貸后檢查的效率；對于額度較大的其他個人客戶和法人客戶貸款，則應(yīng)采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，核實潛在風險隱患對貸款安全性造成的風險程度。其次按照風險信號類別區(qū)分，對于風險程度較低的且預(yù)估短時間內(nèi)指標可恢復(fù)正常的貸款，可采取非現(xiàn)場檢查方式進行關(guān)注；對于風險程度屬于高危的貸款，應(yīng)立即開展現(xiàn)場檢查，并通過非現(xiàn)場監(jiān)控數(shù)據(jù)分析，綜合評估貸款風險程度，擬定風險處置方案。

三、貸后檢查內(nèi)容

首先按客戶類型分，關(guān)注不同的經(jīng)營風險，對于一般企業(yè)客戶，可關(guān)注其信貸資金流向、企業(yè)經(jīng)營情況、不同銀行融資情況、擔保落實情況、抵押及保證情況等；對于中外合資企業(yè)、獨資企業(yè)客戶，要加強對其流動資產(chǎn)、抽逃資金現(xiàn)象的監(jiān)控，關(guān)注企業(yè)負責人動向；對于集團客戶，要重點關(guān)注集團整體與成員個體間的資金流動和占用、資產(chǎn)質(zhì)量、運營狀況、集團互保、關(guān)聯(lián)交易、融資變化、規(guī)模擴張等情況；對于小微企業(yè)及個人經(jīng)營性貸款客戶，要重點關(guān)注法定代表人及實際控制人的個人素質(zhì)、信用狀況、銀行流水、納稅情況，企業(yè)現(xiàn)金流和第二還款來源等情況；個人消費類貸款客戶，重點關(guān)注借款人和擔保人的信用狀況、銀行流水、抵押物價值變化情況等。

其次按信貸產(chǎn)品分，關(guān)注不同的風險控制環(huán)節(jié)：對流動資金貸款，要重點監(jiān)控客戶的現(xiàn)金流和貸款資金用途，觀察其流動資金占用和存貨水平是否正常、合理，有無擠占、挪用流動資金貸款的現(xiàn)象；對于固定資產(chǎn)貸款，要重點檢查資本金到位情況、到位后有無抽逃情況，項目進展情況，評估其貸前、貸后測算的現(xiàn)金流是否合理，固定資產(chǎn)建成后是否正常運作，歸還貸款的現(xiàn)金流是否與貸前調(diào)查預(yù)測一致；對房地產(chǎn)開發(fā)貸款，應(yīng)重點檢查項目建設(shè)進度與其貸款支付情況的匹配，掌握項目銷售進度與貸款還款進度是否相匹配等方面。

再次按擔保方式分，注重動態(tài)監(jiān)測和價值重估：抵質(zhì)押類貸款：對于相對穩(wěn)定的房產(chǎn)、土地使用權(quán)的抵押物，關(guān)注其出租情況，積極收集抵押物的租賃合同及租金支付證明憑證，每年至少評估一次押品；對于機器設(shè)備、車輛、船舶等抵押品，關(guān)注抵押物的所在地、位置，對于車輛及船舶可安裝、利用GPS定位，每半年至少評估一次押品；對于存貨、倉單這類價值波動較大的抵質(zhì)押品，可視具體情況定期現(xiàn)場檢查、價值重估，并且對風險較大、欠債較多的客戶，可采取提前查封抵質(zhì)押物。保證類貸款，關(guān)注借款人同時，還要注意對保證人的資產(chǎn)負債狀況、經(jīng)營銷售、對外擔保等情況的檢查。信用類貸款，發(fā)現(xiàn)風險信號后，對借款人資信狀況進行重新評估，對評估后發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)實力下降的，可采用追加有效擔保的方式緩釋貸款風險，包括追加人的擔保或物的擔保。

四、貸后檢查模板

對貸后檢查模板劃分多個模塊，主要可分為：基本情況、檢查前準備、信用情況、賬戶情況、貸款使用情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、擔保情況、產(chǎn)品特點、行業(yè)情況、檢查結(jié)論。對于可實現(xiàn)自動采集的信息，可依托現(xiàn)有系統(tǒng)進行信息整合、歸集，減少人工重復(fù)錄入，減少數(shù)據(jù)信息差錯率。根據(jù)潛在風險隱患的類型、客戶所在行業(yè)等，自動生成對應(yīng)模塊貸款前與當期形態(tài)的對比，實現(xiàn)潛在風險形態(tài)貸款貸后檢查表的模板化、標準化、差異化。

五、量化預(yù)警風險

選取差異化的處置方式：一是建立動態(tài)風險預(yù)警監(jiān)測機制，由于現(xiàn)實中存在信息不對稱的客觀原因，因此商業(yè)銀行要建立一個具有信貸信息大數(shù)據(jù)分析的風險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，并專人日常監(jiān)測。同時，要加強與法院、工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的溝通與聯(lián)動，擴大信息的收集渠道；二是抓取風險點、量化風險信號，系統(tǒng)通過收集外部和內(nèi)部信息，重點監(jiān)測客戶違規(guī)性信息、財務(wù)指數(shù)異常變化信息、不良貸款信息，運用大數(shù)據(jù)和定量分析模型，識別風險信號，將風險量化，給出風險預(yù)估值。例如貸后檢查人員將貸后收集的財務(wù)報表、水電費等信息錄入系統(tǒng)后，系統(tǒng)根據(jù)定期財務(wù)分析，發(fā)現(xiàn)風險信號并給出風險預(yù)估值；三是選取差異化的處置方式，根據(jù)系統(tǒng)量化結(jié)果，客戶經(jīng)理判斷風險的類別、程度，分析原因及其發(fā)展變化趨勢，對潛在風險形態(tài)貸款采取針對性處理措施，及時防范、控制和化解貸款風險。

六、激勵約束機制

一是納入風險管理目標考核，將潛在風險貸款的貸后管理執(zhí)行情況和風險管控成效納入考核，并進行量化評價；二是實行貸后管理水平與等級行評定掛鉤，對日常貸后管理考核評價等級高的支行，可在審批額度、權(quán)限方面予以傾斜；對評價等級低的支行，可縮減審批額度；三是實行正、負向的個人激勵機制，可利用系統(tǒng)跟蹤風險預(yù)警后續(xù)處置情況，采取差異化的激勵機制，例如：對于風險信號在短時間內(nèi)解除且正常收回貸款的，可根據(jù)風險處置效果，對安全收回貸款做出貢獻的人員（非管戶人）適當?shù)慕o予考核獎勵，鼓勵全員參與信用風險防控；對于風險信號未能及時解除或風險繼續(xù)擴大的，對貸后管理人員要及時進行問責；四是建立貸后管理人員職業(yè)檔案，完善對貸后管理人員工作水平的考核評價，從工作操作的合規(guī)性、工作內(nèi)容的全面性、風險處置的及時性、處置方案的有效性等方面考核，按年進行檔案登記，為今后人員的日常管理、個人升遷提供重要參考。

參考文獻：

[1]邱躍賓，萬海洋.強化貸后管理[J]. 農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2015，（01）：41-42.

[2]尹菁菁. 銀行貸后管理優(yōu)化措施研究[J]. 時代金融，2010，（04）：82-84.

[3]葉海敏.加強貸后管理的幾點思考[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2014，（08）：58-60.