互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。運(yùn)行成本高、受眾群體小、融資成本高等問(wèn)題卻一直伴隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。本文選取互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前現(xiàn)狀為切入角度，通過(guò)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比來(lái)試圖找出傳統(tǒng)銀行的未來(lái)發(fā)展方向。通過(guò)對(duì)這些現(xiàn)實(shí)影響和潛在影響的分析，指出商業(yè)銀行在面臨多種挑戰(zhàn)因素時(shí)應(yīng)如何進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀與主要模式

隨著技術(shù)革新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，是一種創(chuàng)新型的商業(yè)運(yùn)作模式，利用互聯(lián)網(wǎng)高效的信息傳遞效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保障客戶資金安全、服務(wù)高效、操作簡(jiǎn)單的前提下，提供多種多樣的金融服務(wù)，滿足不同用戶的多樣化需求，因而逐漸被大眾所熟知。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。

1.1投入成本低廉。互聯(lián)網(wǎng)金融的初始投資成本以及運(yùn)營(yíng)維護(hù)投入成本較低，用戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)客戶終端自動(dòng)發(fā)起金融需求，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將會(huì)自動(dòng)處理。

1.2受眾群體廣泛。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)隨著技術(shù)的革新進(jìn)入千家萬(wàn)戶，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物也漸漸被大眾接受。由于技術(shù)的滲透性，互聯(lián)網(wǎng)金融使得社會(huì)各個(gè)階層都能方便的享受高質(zhì)量的服務(wù)，也因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶攸c(diǎn)，使得其超越了空間的限制，節(jié)約了時(shí)間且提高了效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要可以分為3種模式，見(jiàn)表1。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解逐漸加深，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的種類也是層出不窮。為了研究方便，我們以近些年比較火爆的余額寶為例來(lái)探討傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后的變化。

1.余額寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響。余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買程序相對(duì)簡(jiǎn)單，購(gòu)買產(chǎn)品的限制條件少，產(chǎn)品收益率可觀，接近最底層百姓需要，這些優(yōu)勢(shì)逐漸吸引了大量的客戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其程序化的特點(diǎn)，購(gòu)買門檻相對(duì)較高，使得很多客戶紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購(gòu)買隊(duì)伍中，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。

2.余額寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響。作為一種理財(cái)產(chǎn)品，余額寶顛覆了人們對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目的認(rèn)知，進(jìn)入門檻低成為其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。余額寶1元起購(gòu)，人們可將閑置的資金隨時(shí)隨地的用于理財(cái)，滿足了草根階級(jí)對(duì)理財(cái)?shù)男枰Ｆ浯?，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮信息透明等優(yōu)勢(shì)，使客戶可以通過(guò)移動(dòng)客戶終端隨時(shí)看到自己賬戶里的資金余額與收益。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行站在時(shí)代變革的十字路口，面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、利率市場(chǎng)化加速、金融脫媒趨勢(shì)增強(qiáng)、客戶需求日益多元化等問(wèn)題，必須采取措施積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。經(jīng)過(guò)了幾十年經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度趨于平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)體制改革已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期。從原本的需求拉動(dòng)，需要逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺纳a(chǎn)端入手，鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐，提高資源利用效率，也就是進(jìn)行供給側(cè)改革。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，當(dāng)然不能獨(dú)善其身，由于變革中會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)的問(wèn)題，那么它就需要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)的做出內(nèi)部調(diào)整，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。

2.利率市場(chǎng)化加速。利率市場(chǎng)化的加速意味著經(jīng)濟(jì)行為人在貨幣市場(chǎng)的資金借入和借出的利率不再受貨幣當(dāng)局的管制，而由貨幣市場(chǎng)上供給者和需求者共同直接決定。面對(duì)這種趨勢(shì)的加速，在政府主導(dǎo)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再具有拉動(dòng)居民存款的優(yōu)勢(shì)，也不再具有以較高利率放貸的優(yōu)勢(shì)。因而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從其資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)中獲得的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)會(huì)大幅度的減少，并且其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)重視利率市場(chǎng)化加速所帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改變舊有的盈利模式。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

1.主動(dòng)適應(yīng)利率市場(chǎng)化，培育新的利潤(rùn)支撐點(diǎn)。傳統(tǒng)的盈利模式在經(jīng)濟(jì)體制改革的大環(huán)境下已經(jīng)逐漸式微，產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶的體驗(yàn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快對(duì)銀行內(nèi)部的改革成為當(dāng)前商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

2.轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)。隨著時(shí)代的發(fā)展，現(xiàn)在企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從最初產(chǎn)品質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)客戶服務(wù)質(zhì)量的比拼，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于其機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)考核與績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，很難對(duì)服務(wù)質(zhì)量在短期進(jìn)行全面提升。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，民營(yíng)銀行和外資銀行的紛紛建立，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)首先降低姿態(tài)轉(zhuǎn)變自身的服務(wù)意識(shí)，通過(guò)建立有效的內(nèi)部機(jī)制與動(dòng)力，引導(dǎo)并激發(fā)員工主動(dòng)提高服務(wù)意識(shí)。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，認(rèn)真分析思考自身存在的問(wèn)題。一方面可以向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，降低準(zhǔn)入門檻，提高服務(wù)意識(shí)。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該緊跟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的步伐，實(shí)現(xiàn)自身的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以便提高自身在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，更好的服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)。

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