互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下我國中小企業(yè)融資難面臨的問題及對策

摘 要：現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)已經(jīng)成為現(xiàn)時期經(jīng)濟的中堅力量之一，為社會財富增值做出了突出的貢獻。中小企業(yè)的存在已經(jīng)成為這個時代不可忽視且必須重視的部分。但他們卻面臨融資難的問題，從而導致每個中小企業(yè)的平均壽命只有2.5年。究其原因，是因為無論是貸款還是融資，中小企業(yè)都沒有能夠籌集到足夠的資金。所以，解決中小企業(yè)融資問題己成為社會各界共同關注熱點。本文的研究詣在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下討論融資難原因并為解決這一問題提供一些包括的途徑。

關鍵詞：中小企業(yè) 融資難 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

從理論來說，中小型企業(yè)是指勞動力、勞動手段或勞動對象在企業(yè)中的集中程度較低，或者生產(chǎn)和交易數(shù)量規(guī)模較小的企業(yè)。不管是發(fā)達的國家還是經(jīng)濟欠發(fā)達的國家，都有著企業(yè)的劃分，即分為大、中、小三種企業(yè)類別，可是在確立其劃分的標準上，有著不同的見解，如，我們應就企業(yè)所在的地區(qū)，行業(yè)還有時段的不一樣，來用不同的標準劃分企業(yè)。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及主要原因分析

1.中小企業(yè)資本薄弱，償還債務能力有限。企業(yè)制度是企業(yè)在信用體系里最重要的表現(xiàn)，它涉及到多方面，如企業(yè)產(chǎn)權關系、組織結構和管理機制等等。中小企業(yè)治理結構中制約其發(fā)展的根本原因是產(chǎn)權問題。從企業(yè)的組織的形式上看，非常多的中小企業(yè)仍然實行者單一的業(yè)主制和合伙制，并沒有有意識的建立起非常規(guī)范并且有法可尋的公司制。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)大多都是家族是經(jīng)營著自己的企業(yè)，這有著一定的優(yōu)勢，比如企業(yè)內員工忠誠，管理員工的成本不高等優(yōu)勢，但是缺點也是很明顯的，如企業(yè)的融資完全是靠自身的積累，有著很大的不穩(wěn)定性，這樣擴大規(guī)模等就會受到非常大的制約。

2.中小企業(yè)信用度不夠高。中小企業(yè)的信用程度在社會認知中普遍偏低，這樣的狀態(tài)使得大小金融機構無法無顧慮放款。直至今日，我國有一部分中小企業(yè)沒有做到規(guī)范化管理從而導致數(shù)據(jù)無法規(guī)范，甚至有弄虛作假的現(xiàn)象發(fā)生。這樣的原因使得中小企業(yè)的發(fā)展受到了極大的制約。與此同時，中小企業(yè)還存在著沒有精細的經(jīng)營基礎和無法跟進的技術等問題。無法保證利潤和無法保證誠信導致銀行等貸款機構處于謹慎性原則疏于關注中小企業(yè)的貸款要求?，F(xiàn)在這樣的案例也是屢見不鮮，例如，有些企業(yè)在獲得貸款后就不翼而飛，這樣便加深了業(yè)銀行的不滿情緒。除此之外，很多中介機構與中小企業(yè)勾結，他們在通過非法途徑獲得非法評估證明，從而幫助中小企業(yè)向商業(yè)銀行騙取貸款。這樣一來，便直接導致商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信任度下降，更不用說是給他們的貸款考慮。

3.財務信息透明度不高。很大一部分的中小企業(yè)都缺乏財務信息公開的制度和有效的財務管理的制度，這導致中小企業(yè)的財務制度不完備，社會無法接收到透明度高的有效財務信息。從而造成相關機構無法準確核查和中小企業(yè)和銀行等金融機構之間的信息不對等的問題，貸款請求因此難以實現(xiàn)。而且，中小企業(yè)的貸款額度是很少的，使得銀行的利息收入基數(shù)不高，中小企業(yè)給商業(yè)銀行帶來的利潤很少，而且商業(yè)銀行還要耗費大量人力物力財力去調查中小企業(yè)的信用和財務狀況卻得到并不滿意的結果，相比一些大企業(yè)的成本要高得多，這也是中小企業(yè)很難得到信用貸款直接原因。

4.缺乏完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展政策體系?，F(xiàn)階段在中小企業(yè)籌集資金的過程中，銀行貸款的融資渠道和其他的融資渠道，都會有著金融機構與中小企業(yè)經(jīng)營者之間信息不對稱的現(xiàn)象存在，很多的事實表明了目前國內中小企業(yè)籌集資金的困難之一就是信息極其不對稱的問題。當前我國扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系還未完整形成?，F(xiàn)在必須要依據(jù)所有制的類型，再依照企業(yè)規(guī)模和行業(yè)的總體走向和特點來制定針對現(xiàn)在經(jīng)濟狀況的金融制度。所以，通過政府力量流入企業(yè)的社會資源基本上都是針對大企業(yè)，中小企業(yè)寥寥無幾。銀行的大部分貸款自然向大企業(yè)集中也是受整體宏觀政策的影響。近年來，國家也不斷的針對中小企業(yè)籌集難。擔保難等困境頒布了一些政策，但是，從未有真正支持中小企業(yè)發(fā)展的金融體制的政策形成，并且這當中的具體事項不是一朝一夕可以完成的，沒有很大的支持和巨大的決心，中小企業(yè)的籌資難問題將一直受到諸多因素的影響和制約。

在建立健全體系中，缺乏專門為中小企業(yè)服務的中小商業(yè)銀行的問題顯得尤為突出。從金融機構的設置來看，為中小企業(yè)服務的中小商業(yè)銀行是非常缺乏的。改革開放初期，我國建立起現(xiàn)行的金融體系，大體上和大企業(yè)的關聯(lián)性要遠大于中小企業(yè)。除此之外，地方性商業(yè)銀行的缺少，使得中小企業(yè)較為需要的縣級地區(qū)無法融資，從而陷入困境?，F(xiàn)在，慢慢深入改革開放和調整經(jīng)濟結構是重中之重，因為現(xiàn)在迫切需要有與中小企業(yè)相配套的地方性中小金融中介機構.從而可以滿足中小企業(yè)對于貸款的需要。

二、中小企業(yè)融資難解決途徑

1.提高中小企業(yè)的服務質量。中小企業(yè)只有結合互聯(lián)網(wǎng)的生產(chǎn)和經(jīng)營針對合適消費群體的對路的產(chǎn)品，在保證產(chǎn)品質量的同時，才能提升自己在可持續(xù)發(fā)展性和經(jīng)營穩(wěn)定性方面的能力。中小企業(yè)應該在穩(wěn)定擴大生產(chǎn)和銷售規(guī)模的同時， 通過國家所扶植的“互聯(lián)網(wǎng)+”加大創(chuàng)新的力度并且爭取創(chuàng)造一個能充分調動職工積極性和創(chuàng)造性的管理軟環(huán)境， 增強自身的競爭實力和社會影響力。

2.改變中小企業(yè)管理觀念， 加強其內部治理和控制制度。高效的管理體制，應該在中小企業(yè)的管理中心建立起來并得以完善，更加應該抵制企業(yè)內部職工之前如親情等特殊關系的限制，從而建立起有效的鼓勵機制如薪酬管理機制，為調動職工積極性錦上添花。在建設內部控制中， 保證會計信息的真實性和合法性， 重點強化內部財務管理，要減少融資的障礙，需要提高企業(yè)財務信息以及其他信息的透明度。

3.維護并提升中小企業(yè)經(jīng)營管理中的信譽度。大數(shù)據(jù)在現(xiàn)代社會非常發(fā)達，中小企業(yè)的納稅等誠信記錄都可以輕易獲取。所以中小企業(yè)應該在提升自身誠信和商業(yè)道德上下苦功夫，要提供有保障的信息，不能虛假繁榮，才能在實際操作過程中與金融機構建立牢固的關系，同時，中小企業(yè)也要想方法降低融資時給融資機構帶去的評估等成本，從而在雙方共贏的情況下，完成企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。

4.建設與完善社會信用體系，培育與發(fā)展社會信用評級機構。中小企業(yè)融資難的最大問題就是沒有信用的擔保，要完善中小企業(yè)信用評級，更加應該利用互聯(lián)網(wǎng)背景下的大數(shù)據(jù)，盡快建立一個較為完善的信用評級體系，建立一個完善的模型，并由某一職能部門扎口負責信息的統(tǒng)一。利用市場經(jīng)濟大力發(fā)展社會信用評級機構，也就是我們所稱的第三方信用評級機構， 可以更好地保證中小企業(yè)評級的公正合理，在競爭的環(huán)境下提高評級工作的效率， 同時可以減少借貸雙方的信息不對稱，從而形成一個值得信賴的社會評級機構。

5.優(yōu)化中小企業(yè)貸款程序。目前， 國家的很多政策都在盡力支持中小企業(yè)，比如要求銀行等金融機構加強對中小企業(yè)貸款的支持。據(jù)中小企業(yè)的要求，應明確要求金融機構增加對中小企業(yè)的貸款指標，應在貸款總量和增量指標上單列中小企業(yè)信貸指標， 使得中小企業(yè)信貸投放增速高于全部貸款增速，用速度來彌補增量。從而簡化了中小企業(yè)籌集資金時的步驟，放低貸款的標準?，F(xiàn)階段很多銀行等金融機構推出適用于中小企業(yè)貸款的產(chǎn)品，例如企業(yè)繳納稅費滿兩年即可無條件貸款等。這樣，對中小企業(yè)的優(yōu)惠能夠促使中小企業(yè)發(fā)展，彌補先天不足的缺陷。

6.拓展中小企業(yè)非正式融資渠道。中小企業(yè)的特殊經(jīng)營特點導致其向商業(yè)銀行貸款的難度是比較大的，中小企業(yè)為了發(fā)展和生存必須要尋求新的籌資的渠道去滿足中小企業(yè)對自身發(fā)展的資金的需求?？晒┲行∑髽I(yè)選擇的集中非正式籌集資金的渠道有：一是企業(yè)內部的職工融資。二是由中小企業(yè)聯(lián)合起來發(fā)行集資債融資。三是社會集資， 即向企業(yè)以外的個人或是其他法人單位籌集資金。 三是由中小企業(yè)聯(lián)合起來發(fā)行集資債融資。

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