互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和使用，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的改變影響著各行各業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)正逐步的改變著我們生活的方方面面。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。另一方面，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)我國傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展與變革起到了積極的促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融，它是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一個(gè)新興領(lǐng)域。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的格局主要是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，如網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行APP到可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理；非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電商企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)， 手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺(tái)等。相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易虛擬化，產(chǎn)品個(gè)性化，服務(wù)便捷化，成本低廉化等特點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

1.沖擊傳統(tǒng)金融制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低成本、高效率的特點(diǎn)對(duì)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，因?yàn)槠浯蚱屏舜婵钯~戶和定期存款利率的限制，給消費(fèi)者帶來了極大的便利。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行制度在許多業(yè)務(wù)中有著嚴(yán)格的規(guī)則，這極大的限制了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。如果傳統(tǒng)銀行不適應(yīng)時(shí)代調(diào)整自己的企業(yè)制度，就不會(huì)適應(yīng)今天的金融市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響。在客源方面，一些中小企業(yè)和個(gè)人對(duì)新興的網(wǎng)上金融交易具有濃厚的興趣；在財(cái)務(wù)方面，金融向互聯(lián)網(wǎng)方向逐步轉(zhuǎn)化，這種轉(zhuǎn)變也減少了傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務(wù)。如今網(wǎng)民認(rèn)為支付寶是一個(gè)更安全的交易平臺(tái)，減少交易量將直接限制傳統(tǒng)金融的發(fā)展，將直接撼動(dòng)世界金融銀行的主導(dǎo)地位。

2.動(dòng)搖傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)拓寬了支付渠道，為客戶的存貸款帶來了極大的便利，其效率高覆蓋廣的特點(diǎn)為它帶來了很多客戶。在今天，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高透明度、低成本和高效率的優(yōu)勢(shì)，吸收了許多金融客戶，在短短幾年內(nèi)達(dá)到與傳統(tǒng)銀行用戶相同的程度，傳統(tǒng)金融面臨著客源流失的危機(jī)?？蛻羰莻鹘y(tǒng)金融的利潤(rùn)來源。一旦客戶減少，這就意味著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將面臨風(fēng)險(xiǎn)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)帶來的金融危機(jī)削弱了傳統(tǒng)銀行的客戶基礎(chǔ)。那么傳統(tǒng)銀行更應(yīng)該去迎接挑戰(zhàn)，積極地進(jìn)行改革和創(chuàng)新。依托網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的一大批新興企業(yè)，它們的出現(xiàn)動(dòng)搖了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)，對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)提出了新的要求。

3.改變傳統(tǒng)的融資模式。傳統(tǒng)的融資模式有通過金融機(jī)構(gòu)的間接融資，也有通過個(gè)人對(duì)個(gè)人，或企業(yè)對(duì)企業(yè)的直接融資，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶來了新的融資模式。這也在一定程度上解決了中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問題。中小民營(yíng)企業(yè)融資問題一直是最近幾年人們關(guān)注的焦點(diǎn)，國家和很多部門為中小企業(yè)制定了許多扶持政策。這些措施雖然可以解決一部分問題，但并不能夠完全改變現(xiàn)階段的融資困難。這主要的原因是由于中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)所致。一方面是其規(guī)模小、技術(shù)落后的原因，另一方面也是因?yàn)槿狈τ行У牡盅汉蛽?dān)保而不能得到眾多銀行的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起似乎給中小民營(yíng)企業(yè)帶來了希望，P2P的出現(xiàn)幫助許多融資者解決了迫切的需求。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的融資提供了很好的機(jī)會(huì)和條件，提高其企業(yè)的創(chuàng)新力。P2P網(wǎng)貸模式幫助許多勞動(dòng)密集型企業(yè)得到更好的發(fā)展。同時(shí)也拓寬了民間投資領(lǐng)域。因?yàn)槠涑杀镜汀㈤T檻低、渠道低的特點(diǎn)，使得大部分中小企業(yè)可以進(jìn)行信用交易，能夠輕松地參與進(jìn)來。但是與此同時(shí)也暴露了其弊端，那就是安全性和風(fēng)險(xiǎn)性。正因?yàn)镻2P網(wǎng)貸門檻低的特點(diǎn)，其金融市場(chǎng)魚龍混雜，無法識(shí)辨哪些是好哪些是壞，這給融資者帶來便利的同時(shí)恰恰也帶來了許多的不確定因素。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)整合，提升服務(wù)質(zhì)量。以客戶為中心，完善服務(wù)設(shè)施，提高業(yè)務(wù)能力。將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有的服務(wù)當(dāng)中，創(chuàng)造出順應(yīng)當(dāng)今金融趨勢(shì)的優(yōu)秀服務(wù)業(yè)務(wù)。通過改善服務(wù)環(huán)境、提高服務(wù)手段、提升服務(wù)效率等發(fā)面來改進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)體系。以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為切入點(diǎn)，基本完成客戶網(wǎng)點(diǎn)部門的劃分，建立標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)規(guī)范體系。形成一批特色服務(wù)典型。與第三方支付形成合作關(guān)系，例如支付寶和銀行實(shí)行網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，防止不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞實(shí)施違法犯罪活動(dòng)，讓客戶在體驗(yàn)到便捷迅速的同時(shí)也能感受到安全與保障。服務(wù)是傳統(tǒng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。服務(wù)質(zhì)量的高低可以決定企業(yè)發(fā)展的好壞。服務(wù)質(zhì)量同時(shí)也是加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的有利手段。雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極其迅速但是另一方面它的缺點(diǎn)也暴露出來，那就是安全技術(shù)無法保證市場(chǎng)的穩(wěn)固發(fā)展，商業(yè)銀行需要建立一套網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)金融相適應(yīng)的安全機(jī)制，讓客戶感到安全和放心。

2.全方位滿足客戶綜合需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來源就是客戶群體?？蛻羧后w是商業(yè)銀行必需要用最大力度來維護(hù)。不同于新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，很大一部分客戶還是更容易接受商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的更大一部分是年輕人。單一產(chǎn)品和服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求，因此，商業(yè)銀行要利用人才資源優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化資源配置，在穩(wěn)固原有運(yùn)作模式的同時(shí)創(chuàng)造新的互聯(lián)網(wǎng)模式，建立巨大的互聯(lián)網(wǎng)支點(diǎn)，將更多的客戶維系在這張網(wǎng)中，從而滿足客戶的綜合需求。通過便捷的操作渠道來滿足客戶不同發(fā)展階段的渠道接入需求。利用大數(shù)據(jù)的積累和分析收集客戶行為，同時(shí)利用資源整合和積累平臺(tái)交易數(shù)據(jù)，通過專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析來深度挖掘和收集客戶群體的真實(shí)需求，通過個(gè)性化和差異化服務(wù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。在開放服務(wù)理念和自然基因網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下，通過商業(yè)模式創(chuàng)新、豐富的產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)，滿足金融市場(chǎng)的需要，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易合作和共贏的金融生態(tài)圈。這正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，其優(yōu)勢(shì)可以更好地滿足客戶的全面需求，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊。

3.建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展需要完善的金融監(jiān)管體系和法律制度來維持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其金融監(jiān)管體系和法律建設(shè)還只是起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)仍然有許多漏洞和不足需要糾正。現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)魚龍混雜，缺少明確的標(biāo)準(zhǔn)劃分來自各個(gè)渠道的依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)很雜亂，交易安全不能得到充分的保障。而依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所出臺(tái)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列法律法規(guī)也并沒有明確的提現(xiàn)出應(yīng)對(duì)的措施，還不夠具體化。創(chuàng)建一個(gè)安全牢固的法律體系為網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)保駕護(hù)航。這樣才能使得我國日新月異的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，這樣才能帶動(dòng)我國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融向前躍進(jìn)。

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