互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展認識及建議淺析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，是“互聯(lián)網(wǎng)+”在現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展中的創(chuàng)新應用。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀研究，以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的現(xiàn)實問題，并在此基礎之上，從完善法律法規(guī)、防范安全風險、加快人才培養(yǎng)等方面，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 問題 建議

一、引言

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景之下，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)形成相互滲透，在融合式發(fā)展之中，構(gòu)建了金融產(chǎn)品及業(yè)務模式的創(chuàng)新發(fā)展。2013年，我國金融互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，并持續(xù)保持快速發(fā)展的趨勢，產(chǎn)生了日益豐富的各類金融產(chǎn)品。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，市場秩序不規(guī)范。因此，市場行業(yè)的良性發(fā)展，仍需內(nèi)外環(huán)境的搭建。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的法律法規(guī)，相關(guān)配套的監(jiān)管辦法、征信體系均未得到有效落實。為此，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的良好局面，實現(xiàn)金融行業(yè)的有序、規(guī)范發(fā)展，需要認識發(fā)展之問題、提出發(fā)展之策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀研究

上世紀70年代起，金融創(chuàng)新成為世界經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容，特別是進入互聯(lián)網(wǎng)時代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻，成為金融創(chuàng)新發(fā)展的重要模式。一般意義上，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩類：（1）基于互聯(lián)網(wǎng)的載體平臺，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務的拓展，這就意味著線上金融服務成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務延伸；（2）依托互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建新的金融模式，如個人信貸、P2P網(wǎng)貸等。因此，在謝平（經(jīng)濟學博士，教師，博士生導師）、鄒傳偉（經(jīng)濟學博士）看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接投資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融正以新的金融模式，融入到新時期的金融市場。我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，但發(fā)展較快，如此快速發(fā)展的步伐，促使我們不得不去思考，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是什么？在現(xiàn)代金融市場中扮演著什么角色、發(fā)揮著什么功能作用？

龔映清（國信證券博士后工作站，博士后）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融正引發(fā)證券經(jīng)紀和財富管理的“渠道革命”，弱化了證券行業(yè)金融中介功能。謝平提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是進入金融服務的基因變化，從物理形態(tài)向虛擬形態(tài)發(fā)展，但其金融功能并未發(fā)生變化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場的功能定位仍舊是存貸、支付、投資等服務。不過，我們也需要看到互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特性，能夠為金融市場提供更加高效、便捷的服務載體。這點是好的，但隨之而來的金融風險問題，再一次讓我們需要理性看待，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢背后所隱藏著的金融風險、監(jiān)管缺失等一系列問題。王達（經(jīng)濟學博士，吉林大學經(jīng)濟學院國際經(jīng)濟系副主任）認為，對于我國而言，正處于社會經(jīng)濟發(fā)展的轉(zhuǎn)型期，機遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間很大，但路途也很遠，需要互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范化發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的現(xiàn)實問題

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為熱門話題，創(chuàng)新性發(fā)展的模式構(gòu)建，不斷推進著業(yè)務模式及金融產(chǎn)品的更新，以更好的適應社會發(fā)展需求，為金融業(yè)的創(chuàng)新增添亮點。但現(xiàn)實而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也存在諸多問題，成為制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸。

1.監(jiān)管法律滯后，市場行業(yè)有待規(guī)范。從理財通、余額寶，再到螞蟻金服、眾籌平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場一片“藍海”。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推出、業(yè)務模式的不斷更新，注定其成為社會發(fā)展的熱門話題。但在發(fā)展的過程中，行業(yè)法律監(jiān)管的滯后，成為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的關(guān)鍵問題。當前，我國尚未制定出臺專門的監(jiān)管制度和法律，行業(yè)市場的規(guī)范化發(fā)展，有待進一步規(guī)范。用戶基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投資，面臨較大風險，一旦遭受損失，難以依法維護正當權(quán)益。

2.風險控制欠缺，發(fā)展面臨“雙重”風險。高風險性是金融業(yè)的外在屬性，“互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)”的發(fā)展模式，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，面臨“雙重”風險的壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長，是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要表現(xiàn)，但發(fā)展的可持續(xù)性需要構(gòu)建良好的內(nèi)部環(huán)境。就目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制欠缺，缺乏完善的風險控制體系，無論是從人才儲備，還是從制度設計而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的基礎環(huán)境有待改善，這對風險控制極其不利。

3.信用體系不完善，無法實現(xiàn)有效共享。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，征信體系的構(gòu)建不在拘囿于線下信用環(huán)境，而線上信用環(huán)境也十分重要。當前，我國線上信用體系不完善，征信系統(tǒng)局限于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還未實現(xiàn)大數(shù)據(jù)時代，這就造成互聯(lián)網(wǎng)金融難以與之實現(xiàn)有效共享，線上征信系統(tǒng)的缺失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信系統(tǒng)尚不完善，與稅務、工商、公安、銀行等有關(guān)部門的征信系統(tǒng)未能實現(xiàn)較好對接，企業(yè)間缺乏信用信息的交換機制，弱化了信用信息共享。

四、推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初淺建議

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景之下，推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，是基于時代發(fā)展需求，更是構(gòu)建創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的重要手段。在筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，著力點在于構(gòu)建良好的內(nèi)外環(huán)境，強化風險防控管理及金融人才的培養(yǎng)。因此，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個過程，需要行業(yè)的規(guī)范、創(chuàng)新，同時也需要法律法規(guī)的完善，強化行業(yè)發(fā)展的監(jiān)督管理。

1.完善法律法規(guī)，強化監(jiān)管力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，離不開完善的法律法規(guī)，也需要監(jiān)管工作的進一步落實。為此，一是要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律法規(guī)，制定專門的規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，為行業(yè)的監(jiān)督管理提供有力的法律保障；二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，并有針對性的出臺監(jiān)管辦法，從監(jiān)管部門的明確，到監(jiān)管責任的落實，形成監(jiān)管合力；三是出臺行業(yè)發(fā)展規(guī)劃意見，做好政策的引導實行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。

2.防范安全風險，形成行業(yè)自律。風險因素的多元化，要求互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應著力于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的風險防范，構(gòu)建完善的防御體系。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的外部環(huán)境復雜，要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息防御體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全；其次，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全產(chǎn)品，為用戶信息安全及交易提供安全保障；最后，安全有序的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，需要金融行業(yè)形成良好自律，規(guī)范和完善行業(yè)管理，提高行業(yè)透明度。并且，完善征信系統(tǒng)建設，實現(xiàn)征信大數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建“線上征信機制”，滿足實際發(fā)展需求，解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)缺失的問題。

3.建立人才隊伍，加快人才培養(yǎng)?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融離不開人才的有力支撐，加速互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，是深化發(fā)展的關(guān)鍵所在。為此，一是要重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，構(gòu)建具有中國特色的人才培養(yǎng)模式，形成“企業(yè)+高?！钡穆?lián)合培養(yǎng)機制，依托高校培養(yǎng)高素質(zhì)綜合型金融人才；二是提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的創(chuàng)新能力，探索新的金融模式及方法。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融業(yè)”的聯(lián)姻，但要可持續(xù)性發(fā)展，仍需金融產(chǎn)品及業(yè)務模式的創(chuàng)新，形成良好的營銷體系，這些都需要互聯(lián)網(wǎng)金融人才的支撐，推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融市場創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果，更是時代發(fā)展的產(chǎn)物。我國在推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，應基于法律法規(guī)的建立、征信系統(tǒng)的完善，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的內(nèi)在環(huán)境；依托人才培養(yǎng)、風險防范，強化外部環(huán)境的搭建，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

參考文獻：

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