石家莊市互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品問題及對策研究

摘 要：伴隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品迅速涌現(xiàn)，由此帶來的社會、經(jīng)濟效益日益凸顯，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展卻很緩慢。本文以河北省石家莊市為例進行調(diào)研，從多重方面尋找原因，并針對性地提出對策建議，為其成長發(fā)展提供動力支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品 推廣困境 對策

當(dāng)今時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品對于社會大眾來說越來越熟悉，甚至成為許多成功人士的首選理財方式。李克強總理在2015年3月第一次提議“互聯(lián)網(wǎng)+”的計劃，并提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展藍圖的設(shè)想，中國人民銀行等部門、國務(wù)院也將促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展納入藍圖。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在運營過程中，由于政府對其缺乏有效的監(jiān)管，仍然出現(xiàn)惡意詐騙、數(shù)據(jù)造假等問題，不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長足發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

對河北省石家莊不同行業(yè)，不同年齡的調(diào)查對象通過發(fā)放問卷、實地調(diào)研、人員走訪等形式，累計發(fā)放問卷200份，經(jīng)過統(tǒng)計，有效問卷份數(shù)為180份，占90%。

1.產(chǎn)品使用率低，接受程度小。從調(diào)查對象選擇的理財方式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的投資比重最小，僅占12.78%?？梢?，大多數(shù)投資者的理財方式還集中于銀行儲蓄，比重高達60.00%。

2.投資者個性明顯，產(chǎn)品集中度高。從性別結(jié)果可見，女性較男性而言更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，且更傾向于穩(wěn)健保守的投資方式，如余額寶、京東小金庫等。從年齡分布看，年齡越大，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意愿越大。從教育程度看，高認可度、高使用意愿集中在高等教育群體或金融相關(guān)領(lǐng)域的投資者。其中，69.23%的產(chǎn)品選擇集中在具有較強的行業(yè)競爭力和較高的市場占有率的余額寶。

3.用戶需求多樣化，理財信息不健全。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財欄目的信息需求大，希望了解理財資訊和理財技巧占49.23%，產(chǎn)品評估占40%，新品推薦、專業(yè)顧問、在線答疑和理財案例占30.77%，可以看出對理財信息和知識的需求分布較均勻，且信息種類多樣。但是大部分調(diào)查對象不了解互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品或?qū)ζ淞私獬潭鹊?，了解或非常了解的僅占12.22%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品困境成因分析

1.產(chǎn)品自身的成因分析。

1.1設(shè)計復(fù)雜，操作繁瑣。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)理財有較大優(yōu)勢，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚屬于新興產(chǎn)業(yè)，大部分產(chǎn)品設(shè)計時間短，底子薄，技術(shù)含量低，各項配套設(shè)施不完善，在產(chǎn)品設(shè)計、升級、創(chuàng)新等方面都有待提升，使投資者不愿過多關(guān)注。

1.2風(fēng)險性大，競爭力弱。在實地調(diào)研的180名投資者中，54.62%的投資者不了解互聯(lián)網(wǎng)金融、不清楚如何選擇理財產(chǎn)品，44.54%則不信任互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，認為其風(fēng)險較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品表現(xiàn)出市場競爭力較弱，發(fā)展不完善、欠成熟，抗風(fēng)險性較差等特點。

2.投資者的成因分析。

2.1分類理財意識弱，資金分配不合理。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用明顯集中于城市和經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，縣域地區(qū)的使用率偏低。研究得出，60.00%的調(diào)查對象傾向于傳統(tǒng)金融，更愿意把資金放入銀行，而非分類投資。這是由于縣域地區(qū)投資者受教育程度和收入水平相較于城市來說偏低，導(dǎo)致其投資理財知識的匱乏，不懂得合理分配資金，分類理財?shù)囊庾R更弱。

2.2對產(chǎn)品認知程度低。據(jù)調(diào)查，41.67%的投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解程度一般，17.22%的投資者表示不清楚，僅有12.22%的投資者覺得非常了解或者了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。可見大部分投資者不了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況、關(guān)注度低，獲取的互聯(lián)網(wǎng)金融信息和知識更少，直接導(dǎo)致了這部分投資者不能選擇互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品這一理財方式。

3.政府和相關(guān)機構(gòu)的成因分析。

3.1政策落實不到位，體系建設(shè)不完善。我國的政策措施相比經(jīng)濟發(fā)展存在一定的滯后性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)在我國興起成長，但保護并規(guī)范其發(fā)展的政策措施還未明確，且互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律責(zé)任模糊和監(jiān)管效果不顯著，很多企業(yè)不清楚國家相關(guān)政策的內(nèi)容，無法真正享受國家相關(guān)政策所帶來的切身利益。同時，我國對互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建設(shè)仍處于緩慢探索階段，配套的相關(guān)法律還不完善，而且由于監(jiān)管的缺失，很容易產(chǎn)生不良貸款、攜款跑路等問題。

3.2缺乏有效管理，風(fēng)險控制弱。相對國外來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的管理模式更習(xí)慣于粗放式條件下的風(fēng)險防范和化解，方法落后。另外部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在產(chǎn)品系統(tǒng)日常維護方面人員配備不足，素質(zhì)參差不齊，只進行形式化的檢查維護，沒有嚴(yán)格的日常管理，不能及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)故障或事故，不能形成對客戶的有效提醒。

3.3對產(chǎn)品宣傳力度不夠，影響力小。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對產(chǎn)品的宣傳力度不夠直接導(dǎo)致投資者對其了解程度低的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對產(chǎn)品的宣傳途徑較少，宣傳方式主要集中在網(wǎng)絡(luò)，沒有充分利用各種媒體，宣傳的廣度和深度不夠，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接受人群少。

三、破解互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品困境的對策

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的自我提升。

1.1簡化產(chǎn)品設(shè)計，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的易用性。互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的市場競爭激烈，產(chǎn)品在設(shè)計時，需考慮互聯(lián)網(wǎng)精神，簡化投資者的購買程序，不能將這條理財渠道單獨隔離出來，而是將產(chǎn)品的使用場景和用戶的生活場景融合在一起，提高用戶對產(chǎn)品的熟知度，增加消費者粘性，擴大使用人群。

1.2降低理財產(chǎn)品風(fēng)險，減少投資者疑慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善產(chǎn)品和操作系統(tǒng)，提升創(chuàng)造力，使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品技術(shù)適應(yīng)國內(nèi)市場需求。主要措施如下：在產(chǎn)品設(shè)計上推出投資組合，使用戶的投資選擇多元化；積極開拓線下支付模式，建立線上和線下的有效對接，開拓更大的市場；將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運作原理透明化，使社會公眾明白互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運作模式；加強對投資者賬戶資金的有效管理和保護，保障其資金安全。

2.投資者增強學(xué)習(xí)意識，提升理財技能。投資者需加強學(xué)習(xí)，樹立正確積極的理財概念，了解多種投資渠道，培養(yǎng)合理分配資產(chǎn)的意識。如通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道，積極學(xué)習(xí)個人投資及基礎(chǔ)知識；經(jīng)常與成功的投資人士交流，學(xué)習(xí)借鑒投資理財經(jīng)驗；挖掘良好的投資項目，并運用所學(xué)知識，完善投資計劃；培養(yǎng)對投資事業(yè)的靈感，搜集投資理財相關(guān)的知識情報。投資者只有建立積極的投資觀念，充分學(xué)習(xí)理財知識，合理分配財產(chǎn)，才會更加了解和信任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這種新興理財方式。

3.政府和相關(guān)部門的有力推進。

3.1完善相關(guān)法律法規(guī)體系，落實扶持政策。政府應(yīng)建立完善行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，發(fā)揮主要的引導(dǎo)、指揮作用，通過調(diào)整貸款、財政等政策，加強基礎(chǔ)建設(shè)服務(wù)和各部門信息交流等多種方式，將政策落到實處，充分利用政策的引導(dǎo)性，加強各機構(gòu)、企業(yè)間的合作。政府應(yīng)該克服我國政策措施的滯后性，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機制和運作模式的監(jiān)管工作，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融安全責(zé)任劃分、明細各部門權(quán)利和職責(zé)；同時，加強行業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管、建立健全監(jiān)督協(xié)作機制，促進信息共享和合作監(jiān)督。

3.2明確經(jīng)營管理制度標(biāo)準(zhǔn)，加強企業(yè)人才團隊建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)運用科學(xué)規(guī)范的經(jīng)營管理制度，做到財務(wù)報表清晰明確，完整規(guī)范；提高資金管理和運用能力，增強企業(yè)盈利和償債能力。提高企業(yè)自身的商業(yè)信用等級，盡可能對稱信息資源，使投資者產(chǎn)生對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)及理財產(chǎn)品的信心。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也應(yīng)注重人才團隊建設(shè)，積極招聘高素質(zhì)管理人才，提高企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力與經(jīng)營管理能力。

3.3加強宣傳廣度和深度，增強影響力。加強互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的宣傳工作，營造良好的輿論氛圍，是堅持和完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一項重要措施。擴大宣傳范圍，通過現(xiàn)象宣傳本質(zhì)，由表及里、由此及彼，闡明內(nèi)涵，提供不同深度的宣傳；建立多層面宣傳渠道，企業(yè)不僅在傳統(tǒng)的媒體上宣傳，還要加強其在互聯(lián)網(wǎng)上的宣傳力度，同時充分利用地鐵、公交站牌以及路邊標(biāo)語等人們生活中隨處可見的地方；區(qū)別對象宣傳，在企業(yè)網(wǎng)站設(shè)立專職人員推出投資顧問欄目，設(shè)立專門人員為投資者講解理財資訊，推薦理財新品，并教授使用方式和操作流程；為每位投資者配備專屬服務(wù)人員，為其量身定做理財方案，并針對長尾客戶進行長期追蹤服務(wù)。

作者簡介：宋希（1994.01—）女。民族：漢。河北省石家莊市。研究生，金融專業(yè)。