淺談我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的制度構(gòu)建

摘 要：在現(xiàn)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的今天，融資已經(jīng)成為了數(shù)量眾多的中小型企業(yè)的主要發(fā)展困難。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)，在一定程度上，緩解了我國(guó)一些中小型企業(yè)以及個(gè)人的融資緊張狀態(tài)，提高了社會(huì)資源的利用效率。但是，目前的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管制度還不完善。文章主要研究我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的制度構(gòu)建。

關(guān)鍵詞：P2P 網(wǎng)貸平臺(tái) 監(jiān)管制度

一、引言

2007年，我國(guó)的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)——拍拍貸成立，從此，P2P網(wǎng)貸模式迅速發(fā)展。其對(duì)民間閑散資金的利用，便捷借貸雙方的交易具有較好的積極意義。但是，隨著P2P的不斷發(fā)展，其行業(yè)弊端也日漸凸顯了出來。究其原因是相應(yīng)監(jiān)管制度的不健全，導(dǎo)致行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式不夠規(guī)范。

二、P2P網(wǎng)貸的發(fā)展歷程

P2P網(wǎng)貸，簡(jiǎn)單來說，是一種以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要依托的民間借貸形式，其典型運(yùn)行模式是，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為借貸雙方搭建線上交易平臺(tái)，并從交易的雙方收取一定的媒介服務(wù)費(fèi)用。這一新型的借貸模式，因?yàn)榱鞒瘫憬荨⒔灰仔矢?、交易門檻較低、收益高的突出特點(diǎn)，在極短的時(shí)間內(nèi)，就吸引了大量投資者或投資機(jī)構(gòu)的目光，不僅促進(jìn)了社會(huì)閑散資金的流通，還在一定程度上活躍了社會(huì)市場(chǎng)。

P2P是英文中Peer to Peer的簡(jiǎn)寫，可以簡(jiǎn)單的理解為一種小額借貸方式。小額借貸最初是由穆罕默德尤努斯研究提出，第一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)——Zopa，出現(xiàn)在英國(guó)，并且迅速吸引了世界各國(guó)的關(guān)注。2007年，P2P網(wǎng)貸在上海安家落戶，以極快的速度掀起了一陣風(fēng)潮。但是，P2P建立之初，一直飽受社會(huì)各界的爭(zhēng)議，我國(guó)有關(guān)部門對(duì)于這一新興產(chǎn)業(yè)的管理制度建設(shè)幾乎是一片空白。這直接導(dǎo)致了行業(yè)相關(guān)運(yùn)營(yíng)制度的混亂，產(chǎn)生了一大批有問題的P2P借貸企業(yè)，造成了一系列的不良影響。

針對(duì)相關(guān)監(jiān)管制度空白的情況，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，從借貸的利率方面，區(qū)分了小額借貸與高利貸的區(qū)別，從制度層面規(guī)范了借貸市場(chǎng)。同時(shí)，我國(guó)針對(duì)P2P發(fā)展混亂的實(shí)際情況，頒布了《指導(dǎo)意見》從管理、監(jiān)督等多方面，提出了鼓勵(lì)P2P發(fā)展的相關(guān)政策。隨著相關(guān)制度、法規(guī)的不斷建設(shè)，我國(guó)的P2P借貸企業(yè)已經(jīng)迎來了一個(gè)比較規(guī)范的發(fā)展期，但是，目前的監(jiān)管體制依然不健全，有待相關(guān)部門的不斷建設(shè)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀

自P2P平臺(tái)在我國(guó)扎根落戶以來，發(fā)展形勢(shì)非常迅猛，總體成交量呈逐年上升的良性態(tài)勢(shì)。現(xiàn)階段，我國(guó)通過相關(guān)法規(guī)以及管理制度的頒布，已經(jīng)對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況起到了一定的監(jiān)管作用，下面主要從金融部門、工商以及通信部門、地方單位三個(gè)方面進(jìn)行論述。

1.金融部門的監(jiān)管。2011年，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《通知》詳細(xì)列舉了P2P借貸的7種重要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，為了防止社會(huì)上的不良投機(jī)分子鉆互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域法律的空子，以借貸為幌子，從事非法洗錢、高利貸等違法活動(dòng)，銀監(jiān)會(huì)突出強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管的“四條紅線”與“十大原則”，明確指向P2P借貸平臺(tái)。2013年，央行提出了以P2P為名，可能實(shí)施的三種非法行為，即獎(jiǎng)金池理財(cái)、非法集資、龐氏騙局。2015年，十部委頒布了《指導(dǎo)意見》，明確指出了P2P平臺(tái)的合法性，并制定了第三方存管制度。根據(jù)以上的論述可以發(fā)現(xiàn)，不管是銀監(jiān)會(huì)還是金融部門，都沒有對(duì)P2P制定相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，更沒有構(gòu)建完整的監(jiān)控體系，對(duì)P2P的運(yùn)營(yíng)規(guī)范，也沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)要求。雖然“四條紅線”與“十大原則”的提出為監(jiān)管部門提供了一定的監(jiān)管思路，但其并沒有落實(shí)成文件，無法切實(shí)解決借貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中存在的實(shí)際問題。

2.工商部門與通信部門的監(jiān)管。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，P2P雖然不屬于金融機(jī)構(gòu)，卻從事著金融方面的業(yè)務(wù)，對(duì)此，大多的P2P企業(yè)在注冊(cè)的時(shí)候都定位為“網(wǎng)絡(luò)信息公司”或“咨詢服務(wù)公司”，一般來說，P2P企業(yè)只需要在工商管理部門登記注冊(cè)，就可以申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。同時(shí)，由于P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要依憑，所以，其還應(yīng)該向通信部門申請(qǐng)相應(yīng)的特許經(jīng)營(yíng)許可證，并保證網(wǎng)站不經(jīng)營(yíng)色情、侮辱、欺騙等內(nèi)容的相關(guān)業(yè)務(wù)。從職權(quán)角度來說，這兩個(gè)部門只是按照一般企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核注冊(cè)，其對(duì)P2P行業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展并不能形成相應(yīng)實(shí)質(zhì)性的制約。

3.地方的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，雖然政府對(duì)P2P監(jiān)管的規(guī)范細(xì)則還不明確，但是，一些地方政府部門已經(jīng)相應(yīng)的提出了一些網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范。例如：浙江省在2014年發(fā)布的通知，嚴(yán)禁非擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)P2P貸款業(yè)務(wù)，從地方政策方面建設(shè)監(jiān)管制度。地方的監(jiān)管制度建設(shè)，雖然有極大的地域性限制，但是，其對(duì)于我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管制度體系的建立還是有一定的參考價(jià)值。

四、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管制度建設(shè)的策略

1.健全市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。P2P作為網(wǎng)絡(luò)借貸的中介交易平臺(tái)，工商、通信等監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般會(huì)將其定位成“網(wǎng)絡(luò)信息中介”，但是，其從事的卻是金融業(yè)務(wù)。所以，要想實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P的切實(shí)監(jiān)管，應(yīng)該從源頭著手，嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則以及退出規(guī)則。首先，應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)貸企業(yè)的建設(shè)規(guī)模，業(yè)務(wù)狀態(tài)，科學(xué)的設(shè)定注冊(cè)門檻，淘汰那些實(shí)力不足、運(yùn)營(yíng)目的有問題的網(wǎng)貸平臺(tái)，提高網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化網(wǎng)貸市場(chǎng)的可靠程度。其次，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員的專業(yè)素質(zhì)要有一定的要求。例如：湖北省規(guī)定，從事P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的高層管理人員，必須要具有一定的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、充足的理論與實(shí)踐積累、無不良信用記錄。這樣，能夠?qū)⒁恍┵Y歷不足，渾水摸魚的企業(yè)淘汰出去，優(yōu)化行業(yè)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展氛圍。再次，對(duì)平臺(tái)放款人的放款額度要有一定的硬性要求，防止社會(huì)投機(jī)分子通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從事非法洗錢活動(dòng)，以及非法集資活動(dòng)，避免掛羊頭賣狗肉現(xiàn)象的發(fā)生。此外，對(duì)于行業(yè)退出規(guī)則，相關(guān)部門也應(yīng)該制定相應(yīng)管理規(guī)范，堅(jiān)決杜絕攜款潛逃事件的發(fā)生，保護(hù)平臺(tái)用戶的經(jīng)濟(jì)利益。

2.強(qiáng)化平臺(tái)賬戶監(jiān)管。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款借貸雙方的交易活動(dòng)是通過貸款平臺(tái)進(jìn)行的，因此，一些不良的經(jīng)營(yíng)者極有可能會(huì)通過資金在途的過程非法挪用資金。為了防范此類情況的發(fā)生，監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注平臺(tái)的資金情況。應(yīng)對(duì)此類問題最直接的方法，就是將資金交由銀行或信用等級(jí)高的機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管處理，從根本上防止平臺(tái)直接接觸資金?，F(xiàn)階段，《指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確規(guī)定，P2P平臺(tái)資金應(yīng)該交由銀行托管。具體的，可以由銀行設(shè)立專門的托管賬戶，如此，一則可以避免用戶不熟悉的第三方機(jī)構(gòu)帶來的不便，二則，能夠有效防止支付延遲、違約等情況的發(fā)生概率。此外，對(duì)于平臺(tái)資金的流動(dòng)情況，應(yīng)該通過托管機(jī)構(gòu)及時(shí)的向監(jiān)管單位報(bào)告，以此強(qiáng)化監(jiān)管部門對(duì)平臺(tái)資金使用情況的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其資金異常流動(dòng)情況，在最大限度上避免賬戶資金的非法挪用，保障平臺(tái)用戶的經(jīng)濟(jì)利益。

3.提高壞賬風(fēng)險(xiǎn)控制。健全的壞賬控制體系對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管體系建設(shè)具有重要的意義，要想有效提高對(duì)P2P壞賬風(fēng)險(xiǎn)的控制，可以從兩個(gè)方面著手：第一方面，完善P2P信息披露。現(xiàn)階段，我國(guó)的借貸信息披露主要是依靠各平臺(tái)來進(jìn)行。P2P平臺(tái)利用用戶提供的身份信息、信用狀況、貸款用途、歸還期限等信息，決定是否向用戶借款，以及借款的金額。一般來說，信息披露的程度越高，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的業(yè)務(wù)就越安全，但相應(yīng)的也更容易侵犯用戶的隱私權(quán)。對(duì)此，應(yīng)該按照法律的規(guī)定，合理的制定信息披露規(guī)范，即保證不侵犯用戶的隱私權(quán)，又能保證平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)安全。第二方面，應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。類似于銀行機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金，P2P平臺(tái)用戶在借款時(shí)應(yīng)該從本金中抽取一部分作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)借款人預(yù)期沒有歸還款項(xiàng)時(shí)，平臺(tái)可以使用風(fēng)險(xiǎn)金向投資者墊付本息。如此，即保證了投資者的權(quán)益，也在一定程度上彌補(bǔ)了平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此，應(yīng)該根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合借貸的實(shí)際情況，制定規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，降低P2P平臺(tái)以及平臺(tái)用戶的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語

綜上所述，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)與發(fā)展，是激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的客觀產(chǎn)物，其不但活躍了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，還合理利用了社會(huì)資源。但是，由于相關(guān)監(jiān)管制度的不健全，P2P的健康、穩(wěn)定發(fā)展難以得到切實(shí)的保障。對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)該積極實(shí)踐，探索P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：李妍（1981.07—）女。北京人。本科?；ヂ?lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略決策（重金融與管理）。