互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展研究

摘 要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越快，互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)所向。自由、平等的原則下獲取金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保障，這樣的發(fā)展驅(qū)使下能夠?qū)崿F(xiàn)金融的普惠性。文章從互聯(lián)網(wǎng)以及普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并從本文中敘述了現(xiàn)代化普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的本意；且還簡(jiǎn)單分析了當(dāng)前局勢(shì)下普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合發(fā)展，以此形式下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的普惠金融的發(fā)展提出了一些指導(dǎo)性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 交易成本 信息不對(duì)稱

一、引言

新世紀(jì)的到來(lái)，加快了經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，同時(shí)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付的工具，從而在支付寶的發(fā)展形勢(shì)下，逐漸推出了金融理財(cái)業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。而這一發(fā)展，從0投資開始發(fā)展逐漸形成了現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大企業(yè)，同時(shí)在社會(huì)中占有重要的地位。然而，自金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為了當(dāng)前人們生活中不可缺少的生活用具，也成為了人們?nèi)粘５纳罘绞健?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓人收入低的人獲得平等、自由的金融服務(wù)，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)金融的普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來(lái)必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)沖擊，對(duì)普惠金融來(lái)說(shuō)是好的。對(duì)于普惠金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是幫助普惠金融發(fā)展的新方向。目前，我國(guó)在發(fā)展中國(guó)家最大的國(guó)家，也是小額貸款發(fā)展最快、最完善的國(guó)家，普惠金融模式也向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融進(jìn)行研究有著十分重要的意義。

二、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融這一嶄新的概念。狹義的普惠金融是指為傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中低收入階層和小微企業(yè)甚至是貧困人口提供可得性金融服務(wù)。廣義的普惠金融是指讓每個(gè)人或組織擁有公平的機(jī)會(huì)，獲得足夠的金融產(chǎn)品和有效的金融服務(wù)渠道。發(fā)達(dá)國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平高，社會(huì)福利已達(dá)到一定高度，因此，發(fā)達(dá)國(guó)家的普惠金融更多的是一種市場(chǎng)自發(fā)的追逐利潤(rùn)的行為，如英國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。發(fā)展中國(guó)家的普惠金融模式更接近狹義的普惠金融概念，主要服務(wù)于貧困或者低收入階層。發(fā)達(dá)國(guó)家的普惠金融模式更接近于廣義的普惠金融概念，不僅服務(wù)于貧困和低收入階層，還為社會(huì)的其他個(gè)人或者組織提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融含義則更偏向于廣義的普惠金融概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式是一種高效率的信息傳遞方式，實(shí)現(xiàn)了線上線下的互動(dòng)式營(yíng)銷，解決了信息不充分問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在這個(gè)“面向大眾”的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，將會(huì)整合間接融資、直接融資以及各種資產(chǎn)管理功能。無(wú)論是融資者，還是投資者，都可以在這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上平等自由地獲取投融資或者資產(chǎn)管理服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展將是中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展前景。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的結(jié)合

在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)中承載的信息量加大，很多社會(huì)中的資源都是承載在互聯(lián)網(wǎng)中的。所以，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展能夠大大輔助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的共享性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要以拓展客戶為發(fā)展目標(biāo)，其政策則是讓客戶享受到平等、自由、高信譽(yù)的資源信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都是憑借共享信息資源來(lái)發(fā)展的，只有向客戶不斷的普及信息資源才能夠提高金融理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)力度。從這一現(xiàn)象可以說(shuō)明在發(fā)展上，應(yīng)降低門檻服務(wù)客戶，只有這樣才可以得到客戶的認(rèn)可，服務(wù)好客戶，才可以為自身企業(yè)帶來(lái)發(fā)展。金融行業(yè)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)力，會(huì)通過(guò)經(jīng)濟(jì)的變強(qiáng)而變革的。

正如普惠金融的理念所表述，每個(gè)人的對(duì)金融服務(wù)的使用都是有權(quán)利的。人們擁有金融服務(wù)的權(quán)利就有機(jī)會(huì)利用普惠金融，分型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的變革。以互聯(lián)網(wǎng)金融的精神看，平等、貢獻(xiàn)這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值取向。這與傳統(tǒng)的金融體系相比是相悖的，競(jìng)爭(zhēng)是金融體系中最常見的，而這種不多見的合作、共贏理念是不可多得的。從社會(huì)實(shí)踐來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)用實(shí)際行動(dòng)證明了普惠金融在我們國(guó)家的發(fā)展趨勢(shì)，在我國(guó)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略上占有很重的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在一定程度上滿足了低收入人群，的金融服務(wù)需求，對(duì)客戶的感受給予了很大幫助，為我們國(guó)家的低收入人群提供客觀的收益，也很大程度上降低了微型企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，普惠金融為收入低的人群、微型企業(yè)等相對(duì)弱勢(shì)的一方，提供了很大的尊嚴(yán)感。

四、政策建議

1.規(guī)避本地金融服務(wù)趨向空洞化。很多三線城市科技不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致很多金融交易無(wú)法進(jìn)行。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠完善金融服務(wù)，使這些城市的金融交易正常進(jìn)行。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的大肆發(fā)展下，在占有金融市場(chǎng)的大部分的同時(shí)也造成了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。所以，為了規(guī)避金融市場(chǎng)趨向空洞化，導(dǎo)致金融市場(chǎng)不穩(wěn)定性。因此，這樣的不發(fā)達(dá)的地區(qū)應(yīng)該以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，先將企業(yè)扎根到本地企業(yè)，再發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，這樣也可以與發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生交集，從而進(jìn)行更好的融合。此外，本地金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該認(rèn)清，互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)正在改變當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的格局，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)是必然的，提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量。與此同時(shí)，兩者之間除了競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)有著結(jié)合的機(jī)會(huì)，所以二者要取長(zhǎng)補(bǔ)短，利用各自的優(yōu)勢(shì)更好發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大大拉低了金融業(yè)的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在某種程度上來(lái)講，也加大了金融業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。所以，在一定的發(fā)展基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)發(fā)展有著不可分割的發(fā)展關(guān)系。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)都是不存在行政機(jī)關(guān)的監(jiān)測(cè)的，這一風(fēng)險(xiǎn)性的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而加強(qiáng)外部管理監(jiān)管，能夠大大加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而促成可可持續(xù)性的發(fā)展戰(zhàn)略，以此加強(qiáng)普惠金融的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.提高金融信息化建設(shè)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是加強(qiáng)普惠金融的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融之間都?xì)w屬于金融服務(wù)企業(yè)。若將互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融經(jīng)濟(jì)結(jié)合會(huì)大大加強(qiáng)普惠金融的發(fā)展，在實(shí)際發(fā)展中，能夠大大促進(jìn)金融投資、經(jīng)濟(jì)支付、信譽(yù)問題以及營(yíng)銷等一一發(fā)展，只有完善各項(xiàng)操作，才可真正發(fā)展普惠金融。所以，在互聯(lián)金融發(fā)展的同時(shí)，若與普惠金融結(jié)合，能夠大大加強(qiáng)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)階段的科技發(fā)展，通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行記錄分析，且還要將社會(huì)的發(fā)展現(xiàn)狀與數(shù)據(jù)相互結(jié)合，從而能夠時(shí)時(shí)掌握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，以此可以提高普惠金融的整體發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)已將普惠金融列為國(guó)家重點(diǎn)政策之一，其對(duì)于縮小貧富差距、擴(kuò)大內(nèi)需，改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，進(jìn)而對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革及可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是幫助普惠金融發(fā)展的新方向。我國(guó)在小額貸款方面發(fā)展最快、最完善的國(guó)家，普惠金融模式也向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融進(jìn)行研究有著十分重要的意義，筆者對(duì)普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的普惠金融的發(fā)展提出了一些指導(dǎo)性的建議。

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作者簡(jiǎn)介：宋文平（1996—）女。籍貫：遼寧省海城市人。研究方向：經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融學(xué)。