互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢探析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生有著其必然性，加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的重要方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型模式，就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于探索階段，相關(guān)體系還不夠成熟，使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢作了相關(guān)探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)防范 發(fā)展趨勢

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合而形成的一種新業(yè)態(tài)、新模式，這種模式的興起加快了傳統(tǒng)金融改革步伐，有助于金融助力的更好發(fā)揮。由于互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會損害業(yè)務(wù)雙方的利益，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須積極做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，為其發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的一種金融模式，這種模式的興起是現(xiàn)代社會發(fā)展的必然，將帶動傳統(tǒng)金融改革發(fā)展，更好地滿足社會發(fā)展的需要。就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及眾籌三種方式。第三方支付最杰出的代表有支付寶、微付、財(cái)付通等，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)交易額份額占比42.51%、支付寶占比20.37%、財(cái)付通占比6.69%、快錢占比6.02%、匯付天下占比5.98%、通聯(lián)支付占比5.11%、易寶支付占比2.31%、環(huán)迅支付占比1.07%，從而這組數(shù)據(jù)中可以看出，第三方支付取得了飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺就是以網(wǎng)絡(luò)為平臺的貸款中介，比較活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺有拍拍貸、宜人貸等， 據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，目前全國規(guī)模以上P2P平臺超過200家，去年貸款規(guī)模500億至600億元，比上年增長300%以上，可統(tǒng)計(jì)P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。而眾籌是一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為，。截至2014年7月，國內(nèi)有分屬于股權(quán)眾籌、獎勵性眾籌、捐贈性眾籌等不同形式的平臺數(shù)十家不等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上的，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，不可忽略的一個問題就是風(fēng)險(xiǎn)問題。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展造成了極大的損害。如，信息安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，業(yè)務(wù)信息很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而使得客戶重要的信息被竊取，造成利于損失。對于客戶而言，他們會逐漸失去對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，對于金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)難以正常開展，進(jìn)而造成互聯(lián)網(wǎng)金融市場的萎縮。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防范工作格外重要，只有做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，才能有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而維護(hù)客戶及金融機(jī)構(gòu)的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，也正是因?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的不完善，一些不法分子借助法律的漏洞，肆意的實(shí)行網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著被比較混亂的環(huán)境。而要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門就必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，如個人信息保護(hù)、信用體系、準(zhǔn)入機(jī)制等，以健全、完善的法律法規(guī)來約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時，加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，對那些擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造健康的環(huán)境。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，在其發(fā)展過程中，不可避免的會出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，繼而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展。而要想防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。一方面，要提高工作人員的認(rèn)識，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，另一方面，要向客戶宣傳風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，告知客戶在辦理互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的過程中需要注意的事項(xiàng)，從而更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶的利益不受損害。

3.強(qiáng)化工作人員的專業(yè)培訓(xùn)。人才在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蒸蒸日上，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融人才卻比較匱乏，從而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融防范中，加強(qiáng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)格外重要。針對現(xiàn)階段的金融人才，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識教育，提高工作人員的專業(yè)水平，同時，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融常見風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)處理能力告知工作人員，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)處理能力。另外，可以安排優(yōu)秀的人員出國身在，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，從而不但提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

4.加快完善征信?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著虛擬性的特點(diǎn)，這種虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)信息的真實(shí)性有待考量，主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的是否可靠、申貸對象的信心是否真實(shí)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不可靠，申貸對象的信息既有可能泄露，損害申貸獨(dú)享的利益；如果申貸對象的信息不真實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸出去的資金既有可能不能及時回籠，從而影響到資金的正常周轉(zhuǎn)。而征信是防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段，一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格把控金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，取締那些不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保證市場上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)性、可靠性；另一方面，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)征信，要與央行取得聯(lián)系，全面貫徹落實(shí)央行關(guān)于個人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，一旦發(fā)現(xiàn)信用不符的要拒絕辦理業(yè)務(wù)。另外， 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)建立個人信用數(shù)據(jù)庫，將客戶的信用情況全部納入到信息系統(tǒng)中去，從而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位有著直接的關(guān)聯(lián)，而要想更好地避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就必須做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作提上日程，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，全面展開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要全面了解市場、了解互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，做好風(fēng)險(xiǎn)評估工作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，要運(yùn)用現(xiàn)代化的管理手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

6.做好網(wǎng)絡(luò)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺，但是網(wǎng)絡(luò)的開放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的信息很容易被竊取，從而造成巨大的利益損失。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還必須做好網(wǎng)絡(luò)安全管理工作。針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要做好平臺的日常維護(hù)管理工作，加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，提高平臺互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性，避免網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)丟失以及受到惡意攻擊。同時，要借助平臺數(shù)據(jù)來檢測自身風(fēng)險(xiǎn)能力，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全運(yùn)行。

7.強(qiáng)化金融監(jiān)管。金融監(jiān)管是防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作中，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融監(jiān)管。一方面，金融監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行有效的管理；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要全面跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)緊張，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，提高各部門的工作責(zé)任性和意識，同時，要強(qiáng)化信息化觀例，及時推送互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息，讓客戶及時了解自身的貸款信息，從而避免逾期的行為發(fā)生。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

1.實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的共享。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的依據(jù)和保障，未來這些數(shù)據(jù)講在客戶網(wǎng)貸、理財(cái)?shù)确矫姘l(fā)揮著愈來愈重要的作用。但是就目前來看，這些數(shù)據(jù)的開發(fā)利用是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的一個弱勢，這些數(shù)據(jù)沒有得到有效的利用。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展道路上，應(yīng)當(dāng)加大這些數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間要加強(qiáng)合作，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的共享，從而更好地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.開啟移動支付。現(xiàn)代移動支付的興起，人們也開始介紹并認(rèn)可這種支付方式。但是就互聯(lián)網(wǎng)金融來看，移動支付領(lǐng)域還沒有涉及。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其最大的客戶群體為出生在80年以后的人，可以說，互動互聯(lián)網(wǎng)有著最龐大的客戶群，與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式相比，這些客戶更傾向于移動支付。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展道路上，應(yīng)當(dāng)積極開拓移動支付領(lǐng)域，進(jìn)而更好地拓展金融市場，讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正地進(jìn)入到人們的生活中去。

3.擴(kuò)大中小企業(yè)的信貸投入。中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但是就目前來看，中小企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資難問題。與那些大型企業(yè)、國有企業(yè)、外資企業(yè)相比，商業(yè)銀行更傾向于這些企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)非常少，甚至出現(xiàn)壓縮中小企業(yè)貸款量的現(xiàn)象，從而使得中小企業(yè)難以發(fā)展?，F(xiàn)行社會形勢下，國家越來越看重中小企業(yè)的發(fā)展，未來市場下，中小企業(yè)所起的作用會越來越大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)需求，要適當(dāng)?shù)募哟笾行∑髽I(yè)的信貸投入，為中小企業(yè)解決融資難問題，從而為自身帶來更好的利潤。

六、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十分迅猛，在互聯(lián)網(wǎng)金融推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，其帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題也引起了人們的高度關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融常見風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，針對這些風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，避免互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)生，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融將引領(lǐng)時代潮流，在社會經(jīng)濟(jì)中的作用越來越大，而要想更好地服務(wù)社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)積極拓寬金融服務(wù)范疇，不僅要開啟移動支付業(yè)務(wù)，同時也要加大中小企業(yè)的信貸投入，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

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