三峽庫區(qū)融資擔(dān)保體系結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新

摘 要：通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)開發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)新模式是改善三峽庫區(qū)農(nóng)村金融環(huán)境、實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的有效途徑。近年涌現(xiàn)出的農(nóng)村擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新模式大都基于傳統(tǒng)擔(dān)保思路設(shè)計(jì)，此類模式應(yīng)用中存在缺陷，對(duì)庫區(qū)經(jīng)濟(jì)適用性不強(qiáng)。本文結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，通過分析傳統(tǒng)擔(dān)保思路及互聯(lián)網(wǎng)金融信貸創(chuàng)新功能，針對(duì)三峽庫區(qū)提出利用互聯(lián)網(wǎng)工具打造本土化融資擔(dān)保策略三個(gè)具體模式：“電商+政府”、“電商+銀行”、“P2P+小貸”。文中亦對(duì)各模式實(shí)現(xiàn)機(jī)制及應(yīng)用要點(diǎn)進(jìn)行了說明與分析。

關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新模式

一、引言

三峽庫區(qū)作為長江上游經(jīng)濟(jì)帶的重要組成部分，在促進(jìn)長江沿江地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)交流和“一帶一路”國家戰(zhàn)略實(shí)施中具有重要地位。長期以來三峽庫區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體水平較低且面臨轉(zhuǎn)型重任，但當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境中存在的渠道不暢、保障不足等問題卻嚴(yán)重制約著其發(fā)展。加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)建設(shè)、完善社會(huì)融資擔(dān)保體系是庫區(qū)經(jīng)濟(jì)走出當(dāng)前困局的有效途徑。

近年來各地農(nóng)村地區(qū)都在進(jìn)行擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)新的嘗試，一些基于傳統(tǒng)擔(dān)保思路設(shè)計(jì)的新模式被開發(fā)出來并用于推廣。但三峽庫區(qū)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展水平滯后，獨(dú)特的山區(qū)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成亦使其融資需求有別于平原農(nóng)村地區(qū)，直接進(jìn)行模式復(fù)制顯得困難重重。再加上目前這類模式本身已經(jīng)引起部分學(xué)者質(zhì)疑，其社會(huì)適應(yīng)性也處于有待檢驗(yàn)的局面，因此本文針對(duì)三峽庫區(qū)提出利用互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)計(jì)本土化融資擔(dān)保模式的建議。

二、基于傳統(tǒng)思路設(shè)計(jì)的農(nóng)村融資擔(dān)保新模式分析

改善農(nóng)村金融環(huán)境，需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的新型農(nóng)村融資擔(dān)保體系。近年來雖有不少基于傳統(tǒng)思路設(shè)計(jì)的融資擔(dān)保新模式被開發(fā)出來且得到應(yīng)用，但這些模式的實(shí)踐效果及內(nèi)在機(jī)制缺陷值得關(guān)注。

1.抵質(zhì)押擔(dān)保新模式。農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保貸款成功率通常遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)同類水平，主要在于農(nóng)村抵質(zhì)押品具有法規(guī)約束、估值及變現(xiàn)困難、手續(xù)不全等特征。近年全國在推行農(nóng)村金融體制改革和擔(dān)保模式創(chuàng)新時(shí)，政府工作重心一部分集中在創(chuàng)新農(nóng)村抵質(zhì)押品，提高農(nóng)戶貸款成功率方面?；诖藗鹘y(tǒng)思路設(shè)計(jì)的模式，目前在運(yùn)行中顯現(xiàn)出一定問題。

例如國家大力倡導(dǎo)的“三權(quán)抵押”擔(dān)保模式，期初雖在很大程度上盤活了農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬了農(nóng)戶融資渠道，但在實(shí)施幾年過后，其發(fā)展開始遭遇瓶頸，導(dǎo)致一些地區(qū)的實(shí)際效果不盡如人意。目前學(xué)界對(duì)其原因分析主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先“三權(quán)抵押”使農(nóng)戶產(chǎn)生未來失去社會(huì)保障的隱憂，貸款顧慮較多（張?zhí)N萍，2011）。其次流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的不完善和貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失亦讓市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎態(tài)度。再者相關(guān)法律依然處于亟待完善的狀態(tài)，三權(quán)抵押貸款本身與現(xiàn)行法律產(chǎn)生沖突，進(jìn)而造成目前土地管理難度較大。

再如倉單、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保模式，雖實(shí)現(xiàn)了可質(zhì)押品創(chuàng)新，理論上能夠降低農(nóng)戶企業(yè)的融資難度，但在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻一直對(duì)該模式推廣表現(xiàn)得不冷不熱。究其原因，主要是倉單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押品是基于企業(yè)信用等級(jí)設(shè)計(jì)，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度不完善，風(fēng)險(xiǎn)因此難以管控。而且欠發(fā)達(dá)地區(qū)法律法規(guī)體系相對(duì)比較薄弱，無法為模式的順利施行提供保障。如果再考慮到遠(yuǎn)比普通擔(dān)保貸款更為復(fù)雜的流程，那么銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的態(tài)度也就不難理解了。

2.保證擔(dān)保新模式。農(nóng)村貸款具有典型的“關(guān)系型融資”特征，債務(wù)人在當(dāng)?shù)氐娜穗H關(guān)系是決定貸款成功率的一個(gè)關(guān)鍵因素。在具備環(huán)境優(yōu)勢(shì)的條件下，保證擔(dān)保貸款模式在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展得相當(dāng)普遍。相對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保模式，保證擔(dān)保模式具有約束效力較低和內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)更大的特點(diǎn)。基于改良傳統(tǒng)個(gè)人信用保證擔(dān)保貸款的思路，近年也衍生出一些新的模式設(shè)計(jì)，但這類新的模式在實(shí)踐檢驗(yàn)后也存有不少爭議。

我國在2000年左右開始了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的嘗試，該模式將個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)分散于聯(lián)保小組成員之間，一定程度上提高了貸款資金的安全性，農(nóng)信社也可通過該模式獲得不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)效益。但就目前來說，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信賴的農(nóng)戶聯(lián)保貸款擔(dān)保機(jī)制依然不夠完善，農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)依然是農(nóng)戶聯(lián)保貸款的主要資金提供者。而信貸資金的流向往往也具備“扶強(qiáng)棄貧”的趨勢(shì)，且一旦發(fā)生信貸糾紛，聯(lián)保戶之間會(huì)產(chǎn)生責(zé)任推諉的現(xiàn)象。再加上該模式手續(xù)繁雜，聯(lián)保小組建立也比較困難，所以部分地區(qū)聯(lián)保貸款一直發(fā)展得比較緩慢。

近兩年通過模仿房貸和車貸模式，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。此項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，保險(xiǎn)公司取代了傳統(tǒng)擔(dān)保公司的地位，直接針對(duì)農(nóng)村借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)工具并在考察后承保。這一舉措有助于緩解農(nóng)村不發(fā)達(dá)地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、資本金較少的問題，其本質(zhì)也屬于一種保證擔(dān)保模式的創(chuàng)新。但保險(xiǎn)公司的介入事實(shí)上作用有限，對(duì)整個(gè)社會(huì)信貸環(huán)境的作用亦值得商榷：保險(xiǎn)公司充足的償付能力會(huì)降低銀行的責(zé)任，不利于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的形成。而且保險(xiǎn)過后債務(wù)人的還款意愿會(huì)受到影響，導(dǎo)致信貸體系中道德風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)本身有違保險(xiǎn)的“客觀風(fēng)險(xiǎn)”承保要求（莊慧彬，2010），可能會(huì)損害保險(xiǎn)公司效益，經(jīng)濟(jì)收益低下也導(dǎo)致該模式發(fā)展動(dòng)力不足。目前很多地區(qū)是在財(cái)政支持的基礎(chǔ)下進(jìn)行該模式實(shí)踐。

三、利用互聯(lián)網(wǎng)金融打造三峽庫區(qū)融資擔(dān)保新模式

近幾年中國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入黃金發(fā)展階段，通過利好政策引導(dǎo)，三峽庫區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融已初具規(guī)模。截止2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三峽庫區(qū)有500多類農(nóng)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)了觸網(wǎng)銷售，約三成的中小企業(yè)主及個(gè)人有網(wǎng)絡(luò)融資需求。為此，重慶市各級(jí)政府引導(dǎo)并打造了近百家農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)和P2P融資平臺(tái)為庫區(qū)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。新環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村融資擔(dān)保模式創(chuàng)新無疑提供了新思路。盡管當(dāng)前基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的模式不少停留在理論階段或應(yīng)用范圍較窄，但結(jié)合有限的經(jīng)驗(yàn)并探索新模式在三峽庫區(qū)的本土化路徑是有益的。

1.電商平臺(tái)信貸擔(dān)保模式。最初的電商平臺(tái)是以“對(duì)象聚合”及“信息提供”功能參與市場(chǎng)，僅僅扮演市場(chǎng)中介的角色，自身較少介入融資擔(dān)保體系。近來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，電商平臺(tái)的衍生功能得以體現(xiàn)，一個(gè)突出的應(yīng)用即為大型電商平臺(tái)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)融資模式開設(shè)平臺(tái)自營小額信貸渠道。該模式一方面滿足了平臺(tái)旗下供應(yīng)商融資便利需求，另一方面也解決了線下和網(wǎng)絡(luò)融資的信用缺失問題。

目前比較成熟的經(jīng)驗(yàn)以阿里小貸和京東供應(yīng)鏈金融為代表。阿里小貸是阿里金融為阿里巴巴會(huì)員提供的純信用小額貸款。該產(chǎn)品基于旗下供應(yīng)商在淘寶、天貓等電商平臺(tái)的商品銷售數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)狀況形成的個(gè)體信息檔案進(jìn)行評(píng)估和判斷，做出是否放款的決策。京東供應(yīng)鏈金融則是以核心客戶為依托，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。從本質(zhì)上來說，無論是阿里的“數(shù)據(jù)+授信”模式還是京東的“應(yīng)收賬款反擔(dān)?！蹦Ｊ剑娚唐脚_(tái)都承擔(dān)了事實(shí)上的擔(dān)保功能。顯然，電商平臺(tái)具備的信息優(yōu)勢(shì)讓其在介入信貸擔(dān)保行業(yè)后，能以更低的成本及交易費(fèi)用實(shí)現(xiàn)企業(yè)貸款的可得性。除此以外，大型電商平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、信息披露機(jī)制等也讓企業(yè)本身違約成本提高，降低傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)，極大程度緩解中小企業(yè)融資困境。

三峽庫區(qū)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，電商平臺(tái)建設(shè)也以農(nóng)產(chǎn)品為主且處于初級(jí)發(fā)展階段。農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)經(jīng)營通常受制于產(chǎn)品定位和運(yùn)營區(qū)域而體現(xiàn)出規(guī)模小、信息缺失的特征。這些特征決定大型電商平臺(tái)自營信貸模式在庫區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)建設(shè)中適用性不強(qiáng)，因而可考慮合作直貸與平臺(tái)純擔(dān)保兩個(gè)改良模式。

1.1 農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)與財(cái)政合作直貸模式。在庫區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)階段，平臺(tái)經(jīng)營與財(cái)政支持合作開設(shè)小貸渠道是一種可行方案。該模式要求在平臺(tái)初創(chuàng)階段，財(cái)政支持電商平臺(tái)的宣傳、推廣及農(nóng)戶信息庫的建立，同時(shí)電商平臺(tái)在運(yùn)營中對(duì)部分資金不足的農(nóng)戶企業(yè)給予一定小額貸款支持，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)政對(duì)平臺(tái)進(jìn)行一定彌補(bǔ)。當(dāng)平臺(tái)信息資源及經(jīng)營能力達(dá)到能獨(dú)立抵御風(fēng)險(xiǎn)之后，財(cái)政需及時(shí)退出，讓平臺(tái)市場(chǎng)化運(yùn)營。該模式思路簡單，亦符合財(cái)政支農(nóng)的思想，但就目前部分其它農(nóng)村地區(qū)實(shí)踐情況來看，通常面臨平臺(tái)建設(shè)周期過長和政府買單問題。庫區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)建設(shè)中，為解決以上兩個(gè)問題，前者需明確電商平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)以信息庫建設(shè)為核心，只有在具備信息優(yōu)勢(shì)的情況下電商平臺(tái)才能充分發(fā)揮其衍生功能，模式才可持續(xù)發(fā)展；后者則要求政府的扶持須適度，平臺(tái)運(yùn)營終需接受市場(chǎng)檢驗(yàn)。

1.2 農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)純擔(dān)保模式。該模式要求電商平臺(tái)面對(duì)銀行，為有資金需求的平臺(tái)供應(yīng)商進(jìn)行銀行擔(dān)保，銀行通過與電商平臺(tái)的信息共享，發(fā)掘出傳統(tǒng)信貸審核所需的財(cái)務(wù)信息，從而進(jìn)行審核放貸。整個(gè)過程中，電商平臺(tái)本身并不參與貸款資金流動(dòng)，因而實(shí)際扮演了傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)中擔(dān)保公司的角色。與直貸模式相比，純擔(dān)保模式讓電商平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)曝露更低，且由于電商平臺(tái)具備更強(qiáng)的信息及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)優(yōu)勢(shì)，會(huì)讓信貸交易成本下降，銀行在選擇第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的時(shí)候也有更強(qiáng)的動(dòng)機(jī)選擇電商平臺(tái)。該模式目前在市場(chǎng)中產(chǎn)生時(shí)間不長，影響范圍也有限，實(shí)證數(shù)據(jù)較難取得，但理論上已證實(shí)是充分可行的：電商平臺(tái)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)至少在降低銀行對(duì)企業(yè)貸款門檻、準(zhǔn)確甄別低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)三方面具有巨大優(yōu)勢(shì)。不過該模式也存在隱含風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，即與直貸模式相比，電商平臺(tái)在數(shù)據(jù)質(zhì)量甄別和數(shù)據(jù)真實(shí)性方面的限制會(huì)放松，銀行若過度依賴電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，反而有可能增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。庫區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)的建設(shè)中，若采取此類模式，則需健全信息監(jiān)督管理體系，保障信息的可靠性，通過銀行認(rèn)可的農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)提供企業(yè)信息。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信貸擔(dān)保模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自身作為新型互聯(lián)網(wǎng)融資模式，其行業(yè)特征及運(yùn)營方式在一定程度必然影響整個(gè)融資擔(dān)保體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸憑借融資便捷性、低門檻、高收益等特點(diǎn)，近年在中國發(fā)展相當(dāng)迅速。但相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)更高的投融資風(fēng)險(xiǎn)讓很多平臺(tái)在市場(chǎng)競爭中虧損及倒閉，不少投資者亦對(duì)P2P產(chǎn)品失去信心，嚴(yán)重?fù)p害融資擔(dān)保體系的穩(wěn)定性。針對(duì)中國征信環(huán)境較差，風(fēng)控難度較大的特點(diǎn)，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)擯棄了傳統(tǒng)的“純線上撮合”借貸模式，逐步采用“線上征集+線下審核”相結(jié)合的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)授信。

以最早開啟我國網(wǎng)貸平臺(tái)本金保障模式的“紅嶺創(chuàng)投”為例，平臺(tái)在線上征集貸款需求，線下進(jìn)行實(shí)際審核，并要求借款人提供抵押物。審核通過后平臺(tái)在線上列出投資標(biāo)的供投資人自行選擇，并對(duì)逾期貸款實(shí)行本金全額賠付。該模式優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)貸平臺(tái)給予投資者擔(dān)保信任，投資者投資信心充足，有利于平臺(tái)進(jìn)行更大規(guī)模的融資。雖然平臺(tái)本身集中了較高風(fēng)險(xiǎn)，但通過實(shí)物抵押等方式，平臺(tái)亦能將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在可控范圍內(nèi)。從實(shí)質(zhì)來看，此種模式是將傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)制引入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸之后的結(jié)果。不過該模式對(duì)平臺(tái)運(yùn)營方要求較高，需要有一定的知名度及較大的資產(chǎn)規(guī)模，此外對(duì)線下審核也往往局限于一定區(qū)域，限制了借款者屬地。

三峽庫區(qū)貸款需求以小額貸款為主，數(shù)量多而額度低。傳統(tǒng)貸款方式需要抵押物或較好的人際關(guān)系才能提高貸款獲取率，而繁瑣的貸款程序進(jìn)一步致使低額貸款與其獲取成本不匹配，所以整個(gè)庫區(qū)貸款渠道狹窄，融資不暢。此種背景下，建立地方性的新型P2P融資平臺(tái)是具備市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的。不過在平臺(tái)初創(chuàng)階段，限制于平臺(tái)規(guī)模，建議引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，使平臺(tái)在節(jié)約成本的情況下做到風(fēng)險(xiǎn)分散。具體模式可參考設(shè)計(jì)如下：平臺(tái)線上征集貸款需求——線下與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司或小貸公司進(jìn)行合作，合作公司不僅承擔(dān)線下調(diào)查義務(wù)，而且為平臺(tái)提供再擔(dān)保——投資者通過平臺(tái)客戶端自行選擇投資對(duì)象，享有平臺(tái)提供的本金保障制度。該模式中，由于本地?fù)?dān)保公司及小貸公司在信息調(diào)查獲取方面具備人際關(guān)系優(yōu)勢(shì)，因此相對(duì)于平臺(tái)自身調(diào)查來說，可節(jié)約成本及提高信息準(zhǔn)確度。此外，平臺(tái)對(duì)貸款者進(jìn)行擔(dān)保，合作公司對(duì)P2P平臺(tái)提供再擔(dān)保，雙重?fù)?dān)保制度可保障風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)下的多方利益共享。不過此模式對(duì)線下合作企業(yè)資質(zhì)要求較高，平臺(tái)方事前應(yīng)進(jìn)行長周期考察。

四、結(jié)語

以創(chuàng)新農(nóng)村融資擔(dān)保模式為導(dǎo)向，分析了現(xiàn)階段應(yīng)用較廣的、基于傳統(tǒng)擔(dān)保思路設(shè)計(jì)的融資擔(dān)保模式并指出這類模式的弊端，然后結(jié)合三峽庫區(qū)的現(xiàn)實(shí)條件及背景，提出利用互聯(lián)網(wǎng)金融打造三峽庫區(qū)融資擔(dān)保新模式的思路并設(shè)計(jì)出三個(gè)具體模式應(yīng)用：

1.“電商平臺(tái)+政府”模式。庫區(qū)各級(jí)政府督促現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)建立并完善會(huì)員綜合信息庫，在此基礎(chǔ)上開設(shè)平臺(tái)直貸渠道，為會(huì)員提供小額信貸支持；同時(shí)，財(cái)政應(yīng)引導(dǎo)并支持類似新型農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)的開設(shè)，必要時(shí)可提供一定資金補(bǔ)貼平臺(tái)初期運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。此模式主張政府作用應(yīng)隨平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)而弱化，保證平臺(tái)最終實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)行。

2.“電商平臺(tái)+銀行”模式。庫區(qū)農(nóng)產(chǎn)品電商利用其信息挖掘技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，直接參與銀行合作信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。此舉不但可降低銀行交易成本，同時(shí)平臺(tái)方能獲得中介收益，平臺(tái)與銀行達(dá)到共贏局面。此模式要求政府完善信息監(jiān)督體系，提高平臺(tái)信息可靠性。

3.“P2P平臺(tái)+小貸公司”模式。庫區(qū)小貸、擔(dān)保企業(yè)將其線下風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)與P2P平臺(tái)線上便捷性相結(jié)合，作為網(wǎng)絡(luò)融資鏈條的第三方，協(xié)助平臺(tái)履行線下調(diào)查義務(wù)并提供再擔(dān)保。此模式強(qiáng)調(diào)線下合作企業(yè)應(yīng)具備較好資質(zhì)及業(yè)務(wù)素養(yǎng)，平臺(tái)方考察周期或許較長。

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