“互聯(lián)網(wǎng)+”下廣西小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及改革的不斷深入，小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)正確的政策引導(dǎo)下，得到了較快地發(fā)展。但是，作為金融行業(yè)的一份子，小額貸款公司本身具有高風(fēng)險(xiǎn)性，加之近兩年的互聯(lián)網(wǎng)+熱潮，使得小額貸款公司陷入了新的困境，使其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。因此，以廣西小額貸款公司為例，剖析互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下小額貸款公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，力求為在夾縫中生存的小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、可持續(xù)發(fā)展提供新的思路，為我國(guó)小額貸款公司在新環(huán)境下的生存與發(fā)展提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 小額貸款公司 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

小額貸款公司的合法化，為無(wú)法從銀行順利貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民、初創(chuàng)型企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了良好的資金支持，為我國(guó)民間金融的健康有序發(fā)展起到了明顯的推動(dòng)作用。然而，小額貸款公司作為新生事物，其政策法律、業(yè)務(wù)流程以及內(nèi)部管理的不完善等問題都使得小額貸款公司面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。加之近兩年“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮，使得傳統(tǒng)小額貸款公司不僅要面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還需要面臨基于“互聯(lián)網(wǎng)+”而發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)小貸的沖擊，大量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)分流了傳統(tǒng)小額貸款公司的很多客戶，使得小額貸款公司的發(fā)展舉步維艱。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，研究小貸公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并有針對(duì)性地提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，不僅能有效地幫助小額貸款公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，將挑戰(zhàn)化為機(jī)遇，還有利于我國(guó)民間金融的探索，促進(jìn)我國(guó)民間金融更規(guī)范地發(fā)展。

二、廣西小額貸款公司發(fā)展情況

自從2009年6月第一家試點(diǎn)的小貸公司獲批成立，廣西小額貸款行業(yè)的發(fā)展較為穩(wěn)健。到2016年9月，全區(qū)小額貸款公司共313家，注冊(cè)資本已經(jīng)突破300億元。目前，全區(qū)小額貸款公司的主管部門是廣西區(qū)金融辦，廣西金融辦每年都會(huì)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行年度考核評(píng)價(jià)。根據(jù)近幾年的年度考評(píng)結(jié)果來(lái)看，廣西小額貸款公司呈現(xiàn)以下情況：

1.基本情況。目前，廣西將近三分之一的小額貸款公司近年經(jīng)營(yíng)情況呈現(xiàn)大幅度下降趨勢(shì)，僅不到20家小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)情況呈現(xiàn)良好上升態(tài)勢(shì)，并且每年均有小額貸款公司注銷。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，全區(qū)小貸行業(yè)運(yùn)行呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)，大部分公司反映業(yè)務(wù)明顯減少，盈利能力較往年明顯降低。廣西的小貸行業(yè)明顯存在區(qū)域發(fā)展內(nèi)外不平衡、差異拉大的現(xiàn)象。優(yōu)秀的小額貸款公司多集中于南寧市和柳州市，合計(jì)占比高達(dá)70%。被廣西區(qū)金融辦重點(diǎn)關(guān)注的小額貸款公司占總數(shù)的三分之一左右，其中家數(shù)較多的前三位為南寧市、柳州市、貴港市?？傮w上看，城區(qū)公司的經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力明顯優(yōu)于縣城；經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的城市，其小額貸款公司經(jīng)營(yíng)情況明顯優(yōu)于其他城市，貴港、來(lái)賓、崇左等市公司整體經(jīng)營(yíng)情況較弱。此外，激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，沖擊著小額貸款公司的發(fā)展。

2.存在問題。從廣西區(qū)金融辦的考核結(jié)果及小額貸款公司的社會(huì)評(píng)價(jià)來(lái)看，主要存在兩大類問題：

一是區(qū)內(nèi)小額貸款公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平仍然不高，且各類不同性質(zhì)的小額貸款公司內(nèi)部治理狀況差異較大?？偟膩?lái)說(shuō)，國(guó)有性質(zhì)的小額貸款公司內(nèi)部治理比較規(guī)范有序，民營(yíng)性質(zhì)的小額貸款公司相當(dāng)一部分比較弱。區(qū)內(nèi)小額貸款公司都不同程度存在治理結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)、內(nèi)部控制不夠健全、客戶檔案資料歸檔不規(guī)范，以及人才儲(chǔ)備不足等問題。受經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境影響，全區(qū)小額貸款公司行業(yè)受到較大程度的沖擊，不良貸款率出現(xiàn)上升的趨勢(shì)，導(dǎo)致停業(yè)或半停業(yè)的公司數(shù)量持續(xù)上升，使得盈利能力明顯下降。二是小額貸款公司融資及后續(xù)發(fā)展能力較弱。受多種因素影響，小額貸款公司整體融資能力不強(qiáng)，主要原因是銀行目前實(shí)行“一刀切”對(duì)小額貸款公司實(shí)行限額甚至斷貸，而其他來(lái)源融資成本相對(duì)較高，渠道也較窄。此外，我國(guó)及我區(qū)在政策上依舊未放寬對(duì)小額貸款公司融資的限制，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司害怕融資不當(dāng)觸碰到非法集資的法律界線，使得融資計(jì)劃受到拖延或者直接擱淺，即使面對(duì)良好的貸款項(xiàng)目也無(wú)錢可貸，直接影響公司的發(fā)展。

三、廣西小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.后續(xù)融資困難，易觸碰非法集資底線。我國(guó)明確規(guī)定小額貸款公司只辦理貸款業(yè)務(wù)，不能吸收公眾存款，導(dǎo)致其資金成本較高。盡管允許小貸公司通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完成融資，但真正可以從銀行得到的貸款數(shù)額只占其放貸的一小部分資金。由于外部融資困難，小額貸款公司主要還是依靠自身資金開展業(yè)務(wù)，用于放貸的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于放貸需求，無(wú)法最大限度地發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的作用，致使小額貸款公司的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力大幅下降，提高了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，近幾年，我國(guó)非法集資形式嚴(yán)峻，我國(guó)各級(jí)政府對(duì)此高度重視。由于小貸公司不得吸收公眾存款，而通過銀行或同業(yè)拆借完成來(lái)獲取放貸款項(xiàng)的成本過高、耗費(fèi)時(shí)間過長(zhǎng)，部分小額貸款公司主要還是依托其股東進(jìn)行融資，而由于股東經(jīng)濟(jì)情況的復(fù)雜性，則可能使得股東面臨非法融資或融資失敗的可能性，由此給小額貸款公司帶來(lái)一系列的不良后果：融資失敗則可能無(wú)錢可貸，甚至影響公司后續(xù)的正常運(yùn)營(yíng)；融資過程中權(quán)責(zé)不清，可能觸碰非法集資的高壓線，面臨高額的行政處罰及其他金融損失，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)等。

2.經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，客戶違約情況時(shí)有發(fā)生。小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短，在經(jīng)營(yíng)管理過程中還存在不少問題，影響著其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。小額貸款公司的業(yè)務(wù)審核機(jī)制和責(zé)任機(jī)制不夠完善，內(nèi)部控制制度尚未健全，對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行敷衍了事，監(jiān)管和追蹤有名無(wú)實(shí)，領(lǐng)導(dǎo)層管理水平落后，員工培訓(xùn)跟不上發(fā)展等情況，無(wú)疑增加了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。受利益驅(qū)使，小額貸款公司不合理的發(fā)展和貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，也很容易導(dǎo)致管理缺陷。在目前的金融環(huán)境下，小額貸款公司接受的客戶基本上都是無(wú)法從銀行貸出款項(xiàng)的客戶，此類客戶普遍存在較大的不確定性，即自身攜帶較高的風(fēng)險(xiǎn)。總地來(lái)說(shuō)，小額貸款公司的客戶普遍存在兩種情況：一是能力不足，客觀上沒有償還能力；二是意愿較弱，主觀上不愿意償還債務(wù)。因此，小額貸款公司的客戶違約情況時(shí)有發(fā)生；該情況直接對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生不良影響。

3.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，難以維持較高盈利水平。在“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮來(lái)臨之前，小額貸款公司的發(fā)展不僅是同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行紛紛推出大量針對(duì)中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶和農(nóng)民的貸款產(chǎn)品，地下錢莊因?yàn)椴皇鼙O(jiān)管而操作靈活等情況，已經(jīng)給小額貸款公司的發(fā)展受到了一定的阻礙。而最近勢(shì)頭很旺的互聯(lián)網(wǎng)金融，則成為小額貸款公司在審視發(fā)展問題時(shí)不得不考慮的攔路虎。隨著科技的發(fā)展，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，網(wǎng)絡(luò)借貸、無(wú)抵押貸款、眾籌融資等金融模式，正蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起大力沖擊著傳統(tǒng)信貸行業(yè)發(fā)展，而首當(dāng)其沖的則是我國(guó)小額貸款公司。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各類資本、各類行業(yè)巨頭都想抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，擴(kuò)大自己的事業(yè)版圖。那么，小額貸款公司作為民間金融的一個(gè)分支，既沒有強(qiáng)大的資源作為支撐，也難以有能與銀行匹敵的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在發(fā)展過程中必然受阻，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。

四、提高小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的對(duì)策

1.外部風(fēng)險(xiǎn)管理與防范對(duì)策。

1.1政府部門應(yīng)完善相關(guān)法律，加強(qiáng)監(jiān)管。政府部門應(yīng)不斷完善制定相關(guān)法律、法規(guī)，明確非法集資的界限，嚴(yán)厲查處進(jìn)行非法集資的小貸公司；同時(shí)，放寬小額貸款公司的融資政策，拓寬小額貸款公司的融資渠道，允許小額貸款公司合理地通過互聯(lián)網(wǎng)渠道融資。此外，政府部門還應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，約束小額貸款公司客戶的行為，對(duì)其違約行為作出一定的懲處，鼓勵(lì)小額貸款公司合法合規(guī)追債，以支持小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。政府應(yīng)強(qiáng)化正向引導(dǎo)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。第一，政府應(yīng)督促各小額貸款公司要準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新常態(tài)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，自覺遵守有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，維護(hù)金融及社會(huì)穩(wěn)定。第二，政府要不斷強(qiáng)化對(duì)各級(jí)監(jiān)管人員和各小額貸款公司從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提高對(duì)小額貸款行業(yè)監(jiān)管重要性和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的認(rèn)識(shí)。第三，管理部門應(yīng)加強(qiáng)日常監(jiān)管的措施，切實(shí)提高對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理和協(xié)調(diào)服務(wù)能力，確保全區(qū)小額貸款公司行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

1.2小額貸款公司協(xié)會(huì)應(yīng)積極履行職責(zé)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)，應(yīng)積極履行其職責(zé)，切實(shí)落實(shí)與加強(qiáng)行業(yè)的自律管理，及時(shí)宣傳并幫助解讀相關(guān)的政策與專業(yè)信息，定期調(diào)研并向政府部門反饋意見與訴求，為行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造條件。此外，廣西小額貸款公司協(xié)會(huì)應(yīng)協(xié)助廣西區(qū)金融辦建立健全小額貸款公司行業(yè)誠(chéng)信制度以及小額貸款公司和從業(yè)人員信用信息體系；構(gòu)建并完善與有關(guān)部門的溝通機(jī)制，加強(qiáng)與外省市小額貸款公司協(xié)會(huì)和經(jīng)濟(jì)組織的溝通與聯(lián)系，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境深入跨地域交流與合作；不斷完善協(xié)會(huì)網(wǎng)站建設(shè)，定期組織交流行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)小額貸款公司提高創(chuàng)新能力與盈利能力。

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與防范對(duì)策。

2.1不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提高管理水平。小額貸款公司的管理者應(yīng)考慮構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)以及完善的內(nèi)部控制等相關(guān)制度，以降低因內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不善而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)面前，小額貸款公司必須建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和嚴(yán)格有效的內(nèi)部控制等制度；明確各部門的職責(zé)，督促內(nèi)設(shè)的各部門要做好自己的本職工作。當(dāng)前，廣西部分小額貸款公司當(dāng)務(wù)之急的工作就是要不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，并督促制度有效地執(zhí)行，而不是急功近利地追求業(yè)務(wù)的擴(kuò)大；要依據(jù)實(shí)際情況，不斷完善內(nèi)部管理制度，提高管理的科學(xué)性和有效性，從而有效地控制經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減小損失，為接下來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2積極尋找融資渠道，通過合法途徑完成融資。小額貸款公司的后續(xù)資金來(lái)源問題一直是小額貸款公司最重視的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)之一，即使做到合理利用資金，但還是會(huì)存在無(wú)錢可貸的現(xiàn)象，這將直接影響小額貸款公司后續(xù)的發(fā)展。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司更應(yīng)合法融資，堅(jiān)決不碰非法集資的高壓線，堅(jiān)決不吸納公眾存款或變相吸納公眾存款。因此，小額貸款公司可通過小額貸款公司協(xié)會(huì)，利用同業(yè)拆借的方式像會(huì)員單位借款，解決短期資金問題，借此完成潛力項(xiàng)目的放貸；此外，小額貸款公司主動(dòng)關(guān)注小額貸款行業(yè)動(dòng)向，通過合法途徑呼吁政府為小額貸款公司搭建融資平臺(tái)，允許同城內(nèi)以小額貸款公司的名義對(duì)外借款，共同努力以緩解融資壓力。

2.3加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，員工素質(zhì)的高低，直接決定其貸款質(zhì)量的高低。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，由于準(zhǔn)入門檻低，普通員工專業(yè)水平普遍不高，加之內(nèi)部管理松懈，將極易給小額貸款公司帶來(lái)了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額貸款公司必須定期開展員工培訓(xùn)，幫助管理者和員工提高專業(yè)素質(zhì)。另外，小額貸款公司應(yīng)不斷地健全員工激勵(lì)機(jī)制，以提高員工工作積極性。

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