大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的利弊分析

摘 要：近年來，隨著收入的提高與消費(fèi)產(chǎn)品的多樣化，大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的趨勢愈加明顯。一方面，分期付款、網(wǎng)絡(luò)貸款等新型負(fù)債消費(fèi)方式讓基本無收入來源的大學(xué)生提前享受所需的產(chǎn)品和服務(wù)，提高生活質(zhì)量；另一方面，大學(xué)生防范意識、自控力弱，為大學(xué)生提供貸款的平臺魚龍混雜、疏于審核，容易陷入網(wǎng)貸平臺 “以貸養(yǎng)貸”的圈套，增加大學(xué)生還款壓力。這兩種極端現(xiàn)象，讓人不得不思考如何找到負(fù)債的均衡點(diǎn)，以達(dá)到適度負(fù)債消費(fèi)、健康消費(fèi)的目的。就重慶地區(qū)在校大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的基本情況，著重于分析在校大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的原因、特點(diǎn)及其利弊，對大學(xué)生適度負(fù)債消費(fèi)、健康消費(fèi)提出建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 負(fù)債消費(fèi) 利弊 健康消費(fèi)

一、引言

根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼生命周期消費(fèi)理論（人們會在更長的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃他們的生活消費(fèi)開支，以達(dá)到他們在整個(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)最佳配置，實(shí)現(xiàn)一生效用最大化）與預(yù)算約束（消費(fèi)者對各種商品和服務(wù)的支付能力的限制），負(fù)債消費(fèi)行為人會將家庭財(cái)產(chǎn)、家庭收入當(dāng)做個(gè)人財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入作為預(yù)算的出發(fā)點(diǎn)，但因消費(fèi)者缺乏與家庭之間的溝通或無視家庭的約束，使得消費(fèi)行為與理性消費(fèi)背離，致使一系列問題出現(xiàn)。眼下有一些針對大學(xué)生超前消費(fèi)、消費(fèi)心理的研究，但并無就重慶地區(qū)的具體分析，本文將結(jié)合以前國內(nèi)的研究成果，利用問卷調(diào)查的方法收集有關(guān)大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的信息，重點(diǎn)對重慶地區(qū)大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的利弊進(jìn)行分析。

二、重慶地區(qū)在校大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)現(xiàn)狀

利用抽樣調(diào)查的方法，在重慶地區(qū)57所高校中抽取10所高校共收集500份調(diào)查問卷，得到以下主要信息：

在對大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查分析中，負(fù)債消費(fèi)人群更多集中在男生，大一至大四年級的學(xué)生負(fù)債消費(fèi)情況大致相同，研究生的負(fù)債消費(fèi)較少；就學(xué)生的家庭月收入來看，負(fù)債消費(fèi)與之沒有較為明顯的關(guān)系，但大學(xué)生每月生活費(fèi)的多少卻與負(fù)債消費(fèi)狀況有較大關(guān)聯(lián)，每月高于3000元的大學(xué)生生活費(fèi)足夠自己的開銷，很少有負(fù)債消費(fèi)，生活費(fèi)在800以下及1500-3000元的負(fù)債行為不算頻繁，更多的集中在生活費(fèi)為800-1500元的人。除此之外，就大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的目的來看，各種學(xué)習(xí)、交際、其他消費(fèi)等都比較平均，而在形象與娛樂方面消費(fèi)更多。

三、大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的原因

根據(jù)上文分析可見大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的現(xiàn)象如今已十分普遍，我們有必要深度分析大學(xué)生為何會負(fù)債消費(fèi)，究其原因，可以分為以下四個(gè)方面。

1.社會的發(fā)展。二十世紀(jì)九十年代，國家為擴(kuò)大內(nèi)需，受全球化環(huán)境下的消費(fèi)主義影響，我國開始鼓勵(lì)居民“花明天的錢圓今天的夢”，由此負(fù)債消費(fèi)才得以在我國發(fā)展。無論是90年代前還是之后，大學(xué)生作為消費(fèi)遠(yuǎn)大于收入的群體，其對消費(fèi)的需求一直十分旺盛，但在我國并未出現(xiàn)負(fù)債消費(fèi)理念之前甚至于負(fù)債消費(fèi)理念出現(xiàn)的初期，我國并無給大學(xué)生提供消費(fèi)貸款的平臺，即大學(xué)生并不能通過負(fù)債來滿足消費(fèi)需求。90年代之后，隨著改革開放的逐步加深，互聯(lián)網(wǎng)崛起，貸款制度逐漸健全，開始出現(xiàn)校園貸款、分期付款相關(guān)負(fù)債消費(fèi)平臺，使大學(xué)生有足夠條件選擇負(fù)債消費(fèi)，滿足消費(fèi)需求。

2.家庭環(huán)境與無預(yù)算觀念。大學(xué)生處于基本無收入階層，據(jù)調(diào)查，大學(xué)生手中可支配資金90%以上都來自于家庭收入，且其手中可支配資金與家庭收入成正比?？梢姶髮W(xué)生的家庭環(huán)境決定其每月所擁有的可支配資金，在生活費(fèi)不足以滿足消費(fèi)需求的大學(xué)生中，有60%的人選擇負(fù)債消費(fèi)。而這些大學(xué)生的消費(fèi)往往是沒有預(yù)算的，消費(fèi)不理性，無計(jì)劃、無責(zé)任，沒有金融財(cái)務(wù)觀念，為滿足負(fù)債消費(fèi)需求，不與家庭溝通，無視家庭知情權(quán)與約束權(quán)。

綜上，大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的原因在于社會的發(fā)展給予大學(xué)生能夠負(fù)債消費(fèi)的條件，當(dāng)其可支配資金有限且無理性預(yù)算時(shí)，為了滿足自己的消費(fèi)需求，大學(xué)生會選擇負(fù)債消費(fèi)。

四、大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的利弊分析

1.負(fù)債消費(fèi)有利于滿足大學(xué)生消費(fèi)需求。上文都提到大學(xué)生目前處于消費(fèi)遠(yuǎn)大于收入的階段，在此階段，大學(xué)生有眾多消費(fèi)需求，而往往大學(xué)生的生活費(fèi)在滿足日常生活開支后，并沒有足夠的資金完全支付注意形象、休閑娛樂、電子產(chǎn)品的開支，當(dāng)大學(xué)生選擇負(fù)債消費(fèi)時(shí)，則能滿足其中一些需求。像現(xiàn)在比較火熱的電子產(chǎn)品蘋果手機(jī)7市場報(bào)價(jià)在5500元左右，這對于基本無收入來源的大學(xué)生是一個(gè)天價(jià)數(shù)字，是在自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上絕對無法享受的產(chǎn)品，但現(xiàn)在大學(xué)生卻可以通過京東白條、淘寶等分期付款，每個(gè)月支付200-300元，就可以提前兩年享受到此電子產(chǎn)品。而每月200-300元對于大學(xué)生來說，是一個(gè)可以接受的消費(fèi)范圍，大學(xué)生可以通過平時(shí)節(jié)約一點(diǎn)生活費(fèi)或者做點(diǎn)兼職，較為輕松地負(fù)擔(dān)起這項(xiàng)負(fù)債消費(fèi)帶來的資金負(fù)擔(dān)，提高了大學(xué)生資金的利用效率與目前的消費(fèi)水平。

2.負(fù)債消費(fèi)能使大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)更合理。合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)指消費(fèi)需求能基本得到滿足，并且這些消費(fèi)需求對人的發(fā)展有一定的幫助。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大學(xué)生負(fù)債后消費(fèi)的去向主要是形象的改善、交際的需求與學(xué)習(xí)的需求，而一個(gè)人的形象、交際圈子與學(xué)習(xí)能力都和今后的發(fā)展離不開關(guān)系，即負(fù)債消費(fèi)在滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求的同時(shí)，對大學(xué)生今后發(fā)展有一定的幫助，使其消費(fèi)結(jié)構(gòu)更合理。

3.大學(xué)生防范意識不強(qiáng)，貸款平臺魚龍混雜，容易陷入“以貸養(yǎng)貸”圈套。從最近火熱的“高校女生裸貸風(fēng)波（高校女生通過手持身份證的裸照、裸照視屏與自己的交際信息貸款，最后卻因?yàn)橘J款利息太高而還不上貸款導(dǎo)致裸照被公布或者要求‘肉償’）”與那些打著“月利率低（最低的月利息0.99%用他們內(nèi)部人員計(jì)息方法每月的利息都按照最原始的借款本金來算，年利率超過20%，再加上還有一些貸款平臺會在本金里扣除咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期未還滯納費(fèi)，算下來利息十分高昂）”的旗號但大學(xué)生依然選擇的網(wǎng)貸平臺，就可以看出大學(xué)生的防范意識太弱，這些簡單的網(wǎng)絡(luò)貸款圈套都不能識別出來。而貸款之后的高昂利息讓無收入的大學(xué)生不能及時(shí)還款，在快要到達(dá)貸款期限時(shí)，只能通過再次貸更多的款來還之前的負(fù)債，由此形成惡性循環(huán)，陷入以貸養(yǎng)貸的圈套。當(dāng)然，有心之人利用網(wǎng)貸平臺來騙取大學(xué)生不僅由于大學(xué)生防范意識弱，還因?yàn)樾@網(wǎng)貸平臺在近兩年年尤其火熱。其中“名校貸”貸款平臺經(jīng)歷6年運(yùn)營，剛剛在2015年扭虧為盈，獲得4200萬元盈利，其董事長曾慶輝表示，目前名校貸累積申請借款用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到159萬，可見大學(xué)生對于網(wǎng)貸平臺的需求量十分大且校園貸業(yè)務(wù)可賺取利潤，讓有心利用平臺來騙取大學(xué)生的人有機(jī)可乘。鄭德幸以28位同學(xué)之名從網(wǎng)貸平臺貸款近60萬無力償還絕望跳樓就是最好的例子，既表明了大學(xué)生本人防范意識弱，又可以看出如今網(wǎng)絡(luò)貸款平臺魚龍混雜，疏于審核，信用體系不完善，不可避免一些人利用平臺來滿足私利。而并未步入社會的大學(xué)生缺乏判斷力，信用意識和金融知識都很薄弱，在沒有收入來源的情況下，十分容易陷入以貸養(yǎng)貸的圈套。

4.大學(xué)生自控能力弱，攀比心理助長享受之風(fēng)。攀比現(xiàn)象表現(xiàn)為一種跟隨大眾潮流的心理，想擁有其他消費(fèi)者已經(jīng)擁有的商品，常把此商品當(dāng)做自己身份地位的象征。大學(xué)生從以前管制緊張的生活到現(xiàn)在可以自由支配自己資金的生活，大學(xué)生對消費(fèi)充滿了向往，但由于每個(gè)人的消費(fèi)能力不同且消費(fèi)能力有限，使每個(gè)人所擁有的商品不同。而在這種情況下往往會出現(xiàn)攀比現(xiàn)象，當(dāng)大學(xué)生選擇負(fù)債消費(fèi)來滿足私欲后，由負(fù)債消費(fèi)在負(fù)債后一段時(shí)間（如一周、一個(gè)月）后才開始?xì)w還本金與利息，而在這段時(shí)間內(nèi)，大學(xué)生感覺不到負(fù)債消費(fèi)帶來的壓力，沒有勞動付出而輕松得來的資金會造成大學(xué)生消費(fèi)奢侈，甚至認(rèn)為自己應(yīng)該處在高質(zhì)量生活水平的階層，而逐漸形成不切實(shí)際的想法，通過增加負(fù)債來滿足自己階層不能支付的商品，助長享受之風(fēng)。

五、對大學(xué)生適度負(fù)債消費(fèi)、健康消費(fèi)提出建議

針對以上指出的由于大學(xué)生防范意識弱、自控能力弱、貸款平臺魚龍混雜而造成大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)的不利影響，提出以下建議，對大學(xué)生適度負(fù)債消費(fèi)予以指導(dǎo)。

1.采取有效措施提高大學(xué)生防范能力，加大對貸款平臺的監(jiān)管。為防止大學(xué)生陷入以貸養(yǎng)貸的圈套，首先，大學(xué)生本人應(yīng)提高防范能力，具體措施如下：第一，新聞媒體、報(bào)刊雜志應(yīng)第一時(shí)間將大學(xué)生由于貸款負(fù)債消費(fèi)被騙行為報(bào)導(dǎo)，且學(xué)校應(yīng)配合將相應(yīng)案件通知到班再通知給每個(gè)大學(xué)生，讓大學(xué)生足夠了解各種與大學(xué)生陷入貸款圈套事件，以保證自己在遇到類似圈套時(shí)能夠快速識別出來；第二，學(xué)校多開展有關(guān)負(fù)債消費(fèi)知識的活動，使大學(xué)生足夠了解貸款利率、貸款期限與貸款后果，在使用校園貸平臺時(shí)，能夠辨認(rèn)出此種貸款品種利率、期限、限制條件等是否合理，并能計(jì)算出自己是否能夠承擔(dān)這項(xiàng)負(fù)債。其次，如今貸款平臺監(jiān)管不嚴(yán)，應(yīng)加大對校園貸平臺的監(jiān)管，第一，在對校園貸平臺的監(jiān)管上，效仿對信用卡的做法，禁止對未滿18歲的學(xué)生貸款，并且對于貸款的學(xué)生，需要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意；第二，對校園貸平臺的審查應(yīng)每月進(jìn)行一次，審查內(nèi)容包括校園貸平臺的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度與校園貸業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)比例、貸款程序是否合理、貸款額度與利率是否適合大學(xué)生。

2.大學(xué)生個(gè)人提高自控意識，樹立正確消費(fèi)觀念。首先，在負(fù)債消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生本人應(yīng)認(rèn)識到自身的消費(fèi)能力，知道負(fù)債消費(fèi)是為了帶給自己更好的消費(fèi)體驗(yàn)與提高自己目前的消費(fèi)水平，負(fù)債消費(fèi)只能讓你提前享受到想擁有商品，將商品的價(jià)值平均分配到每月負(fù)債而不是一次性負(fù)擔(dān)，但最后還是得將商品價(jià)值全部付完，切莫盲目與大于自己消費(fèi)能力的人攀比。其次，在負(fù)債消費(fèi)時(shí)，應(yīng)及時(shí)制定還款計(jì)劃，計(jì)算每月應(yīng)該歸還的本金與利息，將要?dú)w還的資金存放于固定賬戶，以防自己忘記負(fù)債消費(fèi)的事實(shí)，而到還款時(shí)間無法及時(shí)還出款項(xiàng)。最后，在平時(shí)消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生也應(yīng)養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，明確知道自己將資金用于哪些消費(fèi)領(lǐng)域，每月月底總結(jié)消費(fèi)情況，一旦發(fā)現(xiàn)奢侈浪費(fèi)，不符合自身消費(fèi)能力的消費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)改正，并記錄下來防止以后有同樣狀況出現(xiàn)。在養(yǎng)成記賬、做還款計(jì)劃、時(shí)刻提醒自己不盲目攀比的消費(fèi)習(xí)慣后，大學(xué)生自然能提高自控力，做到適度、健康負(fù)債消費(fèi)。

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