基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P市場借貸的分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)P2P信貸模式的產(chǎn)生與發(fā)展，對國家信用金融建設(shè)有著一定的推動作用。本篇文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的P2P借貸模式的優(yōu)勢入手，對這一模式可能存在的風(fēng)險和相關(guān)的應(yīng)對措施問題進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P市場 借貸分析

一、引言

隨著社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)之間的融合，讓互聯(lián)網(wǎng)金融P2P信貸模式成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的代表性因素。由于這一信貸模式對傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款機制的門檻高、貸款手續(xù)復(fù)雜的問題進(jìn)行了有效突破，這一新型P2PO金融借貸模式的發(fā)展，也為小微企業(yè)融資問題的解決起到了一定的促進(jìn)作用。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的P2P市場借貸的優(yōu)勢分析

在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，P2P借貸模式主要指的是借款人與貸款人之間直接進(jìn)行交易的一種借貸模式。在基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的P2P借貸模式的作用下，用戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和借貸服務(wù)，在對貸款模式與銀行帶塊米時進(jìn)行分析以后，我們可以發(fā)現(xiàn)，以下表格中的內(nèi)容就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的自身優(yōu)勢的主要表現(xiàn)。

在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對小額貸款行業(yè)所帶來的影響來看，P2P借貸平臺可以讓小額貸企業(yè)獲得更多的流動資金，這就可以這一類企業(yè)規(guī)模化發(fā)展提供一定的幫助。在二者之間實現(xiàn)合作以后，小額貸款機構(gòu)也可以對自身的盈利模式進(jìn)行創(chuàng)新。也可以對貸款審核流程等信息進(jìn)行快速傳播，這就可以通過對小額貸款企業(yè)的的貸款審批周期進(jìn)行縮短的方式，為用戶的借貸需求提供方便。P2P技術(shù)的發(fā)展，可以讓借貸流程表現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化操作的新特點，這就可以幫助小額貸款企業(yè)突破地區(qū)經(jīng)營的限制，進(jìn)而為這一類企業(yè)的跨地區(qū)經(jīng)營提供一定的幫助，因而，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的P2P市場借貸模式對小額貸款行業(yè)的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用。

三、P2P借貸模式存在的主要風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，P2P借貸模式已經(jīng)在我國金融領(lǐng)域取得了重大的發(fā)展，但是在國家對其缺乏有效管理的情況下，資金鏈斷裂問題的出現(xiàn)和借貸平臺法律風(fēng)險問題的存在，可能會讓用戶在使用P2P平臺的過程中出現(xiàn)財產(chǎn)損失和信息泄露的問題。在借借貸平臺無法有效回收資金的情況下，借貸平臺只能通過墊付資金的方式，對借貸人的本金和利息進(jìn)行保障。在平臺的墊付金額超過一定限度的情況下，平臺資金的缺乏就會引發(fā)資金鏈斷裂的問題。為了對資金鏈斷裂問題進(jìn)行有效避免，平臺通常會對線下交易米歐式進(jìn)行應(yīng)用。這就使得基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的P2P借貸模式成為了小額貸款模式的一種特殊模式，這就會讓P2P平臺的自身優(yōu)勢難以得到充分的發(fā)揮。一些P2P借貸平臺在實際運營過程中表現(xiàn)出來的缺乏安全防范技術(shù)的問題，是用戶信息泄露問題的一個主要的產(chǎn)生原因。

四、P2P借貸模式的風(fēng)險防范措施

1.對P2P借貸平臺進(jìn)行正確區(qū)分。從用戶的角度來看，對P2P借貸平臺的正確區(qū)分，是對借貸風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避的一種有效措施。用戶在選擇P2P平臺的過程中，首先需要對平臺的規(guī)模進(jìn)行充分了解，一些大型化、規(guī)?；腜2P平臺由于已經(jīng)經(jīng)歷了一段長時間的發(fā)展階段，因而它的資金實力和信譽度也相對較高，這就可以讓用戶在投資這一平臺以后為用戶提供完善的資金保障。由于P2P借貸平臺的利率范圍也有著特定的范圍，一些利率過高的借貸平臺可能會存在著詐騙問題，因而用戶在選擇平臺的過程中，要避免進(jìn)入一些利率過高的借貸平臺。第三，在參與投資的過程中，用戶也需要對借貸平臺的保障措施進(jìn)行關(guān)注，一些大型的互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺會通過與擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行合作的方式，對用戶的資金安全進(jìn)行保障。

2.對P2P借貸平臺的保障平臺進(jìn)行完善。從P2P平臺的發(fā)展現(xiàn)狀來看，平臺管理者需要把用戶資金安全保障問題進(jìn)行關(guān)注。與之有關(guān)的保障平臺的構(gòu)建，可以讓借貸平臺經(jīng)營者依托保險機構(gòu)和平臺自身的作用，為用戶提供及科學(xué)化的資金安全保障機制。對此，借貸平臺的經(jīng)營者首先需要向保險公司申請投保的方式，對借貸平臺現(xiàn)有但是資金保障體系進(jìn)行完善。這就可以借助保險機制對用戶的資金安全進(jìn)行保障。對用戶的資金回報率進(jìn)行調(diào)整，也是用戶資金安全進(jìn)行保障的有效方式。在用戶的資金安全問題得到充分保障以后，借貸平臺經(jīng)營者就可以通過對自身的信譽進(jìn)行提升的方式，吸引用戶投資和借貸。

3.對預(yù)期控制機制和催收保障機制進(jìn)行完善。針對一些用戶所表現(xiàn)出來的無法按時還款的問題，P2P平臺的管理者也需要對預(yù)期控制機制和貸款催收機制進(jìn)行完善。在用戶逾期還款問題出現(xiàn)以后，P2P平臺工作人員首先需要通過與用戶進(jìn)行電話確認(rèn)的方式，對用戶產(chǎn)生這一問題而對原因進(jìn)行確認(rèn)，進(jìn)而在為用戶提供一定寬限時限的基礎(chǔ)上對用戶的償還能力進(jìn)行確認(rèn)。在寬限期限結(jié)束以后，如果用戶依然存在著未能按時償還貸款的問題，借貸平臺人員可以對面對面催收方式的應(yīng)用。在利用正常手段無法與欠款用戶取得聯(lián)系的情況下，借貸平臺的經(jīng)營者和管理者需要借助訴訟手段來對P2P借貸平臺所面臨的資金危機進(jìn)行規(guī)避。在欠款用戶拒絕執(zhí)行法院裁定的情況下，借貸平臺申請者也需要及時向法院申請強制執(zhí)行，以便讓自身的損失得到有效降低。

4.對資金風(fēng)險防范體系進(jìn)行完善。用戶資金安全問題和資金風(fēng)險問題是P2P借貸平臺在自身發(fā)展過程中所面對的兩大重要問題。資金風(fēng)險防范體系的建構(gòu)，是促進(jìn)P2P借貸平臺健康發(fā)展的有效措施。在構(gòu)建這一體系的過程中，有關(guān)單位需要對這一平臺在接待過程中所面對的風(fēng)險進(jìn)行有效評估，進(jìn)而通過構(gòu)建正確的風(fēng)險評估模型的方式，對資金風(fēng)險評估體系的實效性進(jìn)行提升。在這一平臺的發(fā)展過程中，有關(guān)單位也需要從平臺的歷史數(shù)據(jù)入手，對平臺在未來階段的資金量和放貸總額進(jìn)行全面規(guī)劃，以便對平臺的借貸計劃進(jìn)行有效完善。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的P2P市場借貸模式的產(chǎn)生與發(fā)展，對小額貸款業(yè)的發(fā)展有著一定的促進(jìn)作用。由于我國的這一借貸模式存在著發(fā)展起步較晚的問題，因而，對這一模式在運營過程中所表現(xiàn)出來的一些風(fēng)險因素，用戶在借貸或投資的過程中需要對自身的風(fēng)險意識進(jìn)行強化。信貸平臺經(jīng)營者、管理者和相關(guān)責(zé)任部門也需要通過制定有針對性的防范措施的方式，對P2P借貸模式的健康發(fā)展提供保障。

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作者簡介：王慕晗（1994.09—）男。籍貫：湖北黃岡。學(xué)歷：本科。畢業(yè)于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院。研究方向：金融。