我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的保險(xiǎn)需求分析

摘 要：近幾年，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，人民生活水平的不斷提高，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越高，從而促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)仍然還存在很多問(wèn)題，營(yíng)銷手段、地域限制是目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)最大的兩個(gè)問(wèn)題。首先分析了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀，同時(shí)闡述了少數(shù)地區(qū)縣域保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，最后總結(jié)了少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓的有效措施。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 縣域保險(xiǎn) 少數(shù)民族 發(fā)展措施

一、我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀

近幾年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，但是在發(fā)展的同時(shí)還存在很多的問(wèn)題，下面對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)存在的現(xiàn)狀做出以下幾點(diǎn)分析：

1.市場(chǎng)營(yíng)銷手段薄弱。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的狀態(tài)，保險(xiǎn)代理和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)并沒(méi)有建立完善。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)營(yíng)銷手段沒(méi)有實(shí)施營(yíng)銷策略，具有很大的短期性特征，很難進(jìn)行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

2.資金運(yùn)用渠道過(guò)窄。我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行國(guó)債，金融債券。保險(xiǎn)資金運(yùn)用率比較低，自行增值能力差，降低了保險(xiǎn)的保費(fèi)率水平。

3.保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏。我的保險(xiǎn)相對(duì)其他國(guó)家而言，起步比較晚，保險(xiǎn)專業(yè)的人才比較缺乏，我國(guó)保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有激勵(lì)手段，無(wú)法調(diào)動(dòng)人員的積極性。隨著外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，人性化的管理水平和豐厚的資金待遇會(huì)吸引很多保險(xiǎn)人才，造成中國(guó)保險(xiǎn)人才流失。

二、少數(shù)民族區(qū)域保險(xiǎn)現(xiàn)狀

少數(shù)民族的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須通過(guò)縣域保險(xiǎn)來(lái)開(kāi)拓，縣域保險(xiǎn)指的是將縣城作為中心，鄉(xiāng)、鎮(zhèn)作為紐帶，農(nóng)村作為主要地的區(qū)域類保險(xiǎn)。新疆就是其中之一，新疆作為一個(gè)多民族地區(qū)，聚集著47個(gè)民族，少數(shù)民族人口總數(shù)高達(dá)1096.50萬(wàn)人，縣域又是少數(shù)民族的主要活動(dòng)場(chǎng)所。以新疆作為例子，探討少數(shù)民族區(qū)域保險(xiǎn)現(xiàn)狀。新疆免費(fèi)實(shí)施大病醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)普惠政策，進(jìn)一步落實(shí)了社?；菝瘢瑪U(kuò)大了全疆各族群眾醫(yī)療救助范圍、提高保障水平。新疆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)險(xiǎn)項(xiàng)目有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、建筑安裝工程及其責(zé)任險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種。從近兩年的數(shù)據(jù)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上份額最大的是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，并呈上漲趨勢(shì)。隨著機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施，這塊份額還會(huì)持續(xù)上升。占據(jù)第二位的是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)同企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但近年來(lái)其份額有所下降，這同產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品種類較少、無(wú)法充分滿足消費(fèi)者保險(xiǎn)需求有關(guān)。我們注意到，與其他地區(qū)省份相比，新疆的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占據(jù)份額偏少，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)份額較多。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因可能是新疆GDP總額中農(nóng)業(yè)收入所占的比例相對(duì)其他省份更大一些保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該針對(duì)新疆的人口特殊區(qū)域情況，大力擴(kuò)展少數(shù)民族的保險(xiǎn)市場(chǎng)，研發(fā)適合少數(shù)民族需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為少數(shù)民族提供保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)。在新疆的全部人口中，漢族人口達(dá)到749.77萬(wàn)人，占新疆總?cè)丝诘?0.6%，其他少數(shù)民族人口高達(dá)1096.50萬(wàn)人，占新疆總?cè)丝诘?0.23%。針對(duì)這些特殊情況，應(yīng)該極力開(kāi)拓新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)行業(yè)存在的主要問(wèn)題就是，過(guò)度的重視城市保險(xiǎn)資源，對(duì)城市保險(xiǎn)資源進(jìn)行深度的挖掘，從而忽略了縣域以及少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓，保險(xiǎn)覆蓋面積比較少，保險(xiǎn)選項(xiàng)不多，業(yè)務(wù)范圍較小，引發(fā)了一系列的后續(xù)資源不足，增長(zhǎng)緩慢的問(wèn)題，根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新疆少數(shù)民族的保險(xiǎn)密度為22元，保險(xiǎn)深度為0.53%，與新疆的平均保險(xiǎn)密度相差甚遠(yuǎn)，低于平均保險(xiǎn)密度很多。因此，對(duì)于少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓首先要從新疆開(kāi)始，將新疆作為少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)拓的落腳點(diǎn)和切入點(diǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展和順利推進(jìn)。

三、少數(shù)民族客戶保險(xiǎn)需求研究

1.經(jīng)濟(jì)水平低，保險(xiǎn)需求為生存需求。需求可以分為五個(gè)層次：生存需求、安全需求、社會(huì)交往需求、獲得尊重需求、自我實(shí)現(xiàn)需求，這是美國(guó)心理學(xué)家馬斯洛的需求理論中提出來(lái)的。保險(xiǎn)作為一種保護(hù)產(chǎn)業(yè)，它應(yīng)該歸結(jié)于安全需求的范圍。少數(shù)民族的居民生活水平比較低，因此，在少數(shù)民族眼里保險(xiǎn)需求就是生存需求。一般來(lái)說(shuō)，隨著收入的增長(zhǎng)，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之增長(zhǎng)，新疆區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極度不平衡，少數(shù)民族聚集區(qū)域仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，直接影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的前進(jìn)。少數(shù)民族的收入主要用于生存需求，人口數(shù)量同投保率不成正比。

2.居住環(huán)境造成保險(xiǎn)需求從眾性強(qiáng)。保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)不同，所保障的范圍也不同，保險(xiǎn)的購(gòu)買決策是一項(xiàng)比較復(fù)雜的購(gòu)買活動(dòng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間和精力來(lái)考慮權(quán)衡保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)消費(fèi)者更多的不是關(guān)注保險(xiǎn)代理人對(duì)于保險(xiǎn)的保護(hù)項(xiàng)目解說(shuō)，更多關(guān)注的是保險(xiǎn)項(xiàng)目所帶來(lái)的利益。往往是聽(tīng)從附近人推薦的保險(xiǎn)選擇盲目購(gòu)買，并沒(méi)有選擇適合自己的保險(xiǎn)品種。

3.供求矛盾突出，保險(xiǎn)需求主要為隱性需求。市場(chǎng)供給和需求處于平衡狀態(tài)，則市場(chǎng)平衡。既不存在短缺現(xiàn)象，也不存在供給不足的現(xiàn)象。新疆的保險(xiǎn)市場(chǎng)供給存在很大問(wèn)題，主要體現(xiàn)為：（1）結(jié)構(gòu)不合理，目前，新疆少數(shù)民族對(duì)于健康意外險(xiǎn)的需求很大，其原因是健康需求保險(xiǎn)費(fèi)用較低，很多區(qū)域?qū)τ诘褪召M(fèi)保險(xiǎn)需求量大。但是，保險(xiǎn)品種并沒(méi)有針對(duì)地域進(jìn)行價(jià)格的變動(dòng)，嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)在新疆地區(qū)的發(fā)展。（2）少數(shù)民族保險(xiǎn)營(yíng)銷力度不足，保險(xiǎn)公司很少有具備專業(yè)營(yíng)銷技能的人員存在，對(duì)于少數(shù)民族也并沒(méi)有設(shè)置專門的溝通人員，很難針對(duì)少數(shù)民族進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷。

四、建議

1.樹(shù)立市場(chǎng)信心。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司應(yīng)該具有強(qiáng)烈的經(jīng)營(yíng)能力，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)探索能力，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展熱潮針對(duì)少數(shù)民族展開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷，針對(duì)地域進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)，將潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際供給客戶。針對(duì)少數(shù)民族的經(jīng)濟(jì)收入，消費(fèi)傾向進(jìn)行比較研究，加大保險(xiǎn)宣傳力度，結(jié)合實(shí)際，樹(shù)立正確的保險(xiǎn)市場(chǎng)信心。

2.做好產(chǎn)品選擇。針對(duì)少數(shù)民族的地域特征，提供低費(fèi)用，有保障，有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府也應(yīng)該對(duì)少數(shù)民族保險(xiǎn)推廣給予有利的支持，推動(dòng)少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效發(fā)展。保險(xiǎn)公司在前期應(yīng)該推出便于理解，保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品只能進(jìn)行短期推廣，其目的是為了前提的產(chǎn)品宣傳。

3.分層次推進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。由于目前少數(shù)民族存在保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司有存在監(jiān)控能力不足，缺乏人才，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)象，這種情況下如果大范圍的開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)容易造成風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)穩(wěn)定，需要根據(jù)不同階段進(jìn)行不同保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品推出，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.爭(zhēng)取政府各界的支持。新疆近幾年在國(guó)家的大力扶持下，發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)水平，人民生活水平都有了顯著的提高，新疆當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)行市場(chǎng)探索，研發(fā)新產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展思路推廣新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府也應(yīng)該注重保險(xiǎn)事業(yè)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買，為生活增加一份保障。

五、結(jié)語(yǔ)

少數(shù)民族也是中國(guó)這個(gè)大家族中的一份子，對(duì)于少數(shù)民族居住區(qū)來(lái)說(shuō)，各類產(chǎn)品的推廣具有很大的發(fā)展前景。保險(xiǎn)作為人們生活不可或缺的一部分，已經(jīng)同人們的日常生活息息相關(guān)，保險(xiǎn)給人們提供了各種各樣的保障，讓人們的生活更加豐富多彩。保險(xiǎn)行業(yè)不能僅僅局限于城市保險(xiǎn)的發(fā)展，也應(yīng)該注重縣域發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率，增加居民投保率。對(duì)于少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情，進(jìn)行定期的優(yōu)惠產(chǎn)品推廣，一來(lái)可以增加保險(xiǎn)的宣傳力度，二來(lái)可以更有利的占據(jù)少數(shù)民族保險(xiǎn)市場(chǎng)，保證保險(xiǎn)市場(chǎng)得到可持續(xù)性的發(fā)展。國(guó)家及政府也應(yīng)該重視少數(shù)民族的保險(xiǎn)需求問(wèn)題，根據(jù)實(shí)際情況頒發(fā)一些優(yōu)惠政策，促進(jìn)少數(shù)民族區(qū)域的人命生活保障問(wèn)題，使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)能夠平衡發(fā)展，改善貧富差距。

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作者簡(jiǎn)介：居力艾提·色義提（1970.09—）男。籍貫：新疆。學(xué)歷：全日制本科。職稱：工程師。研究方向：金融類。