我國(guó)銀行網(wǎng)上安全支付應(yīng)用現(xiàn)狀研究

摘 要：在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、人們生活節(jié)奏加快的大背景下，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為時(shí)下交易的一種重要手段，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，銀行網(wǎng)上支付安全問(wèn)題也日益凸顯出來(lái)，加強(qiáng)對(duì)銀行網(wǎng)上安全支付的研究是保障客戶(hù)財(cái)產(chǎn)的有效措施。文章就我國(guó)銀行網(wǎng)上安全支付的應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：銀行 安全支付 網(wǎng)絡(luò)

目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行支付正在迅速發(fā)展，市場(chǎng)需求也非常強(qiáng)勁。安全、高效的貨幣政策對(duì)順利實(shí)施在線(xiàn)支付，穩(wěn)定金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系，提高資源配置效率，加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)方面都具有重要的意義，也有利于促進(jìn)創(chuàng)新金融工具，維護(hù)公眾信心培育社會(huì)信用力。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的深入發(fā)展，特別是中國(guó)在金融業(yè)面臨加入世界貿(mào)易組織新形勢(shì)后，保證網(wǎng)上銀行支付的安全性，充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用，已經(jīng)成為十分緊迫的任務(wù)。

一、網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式為需要服務(wù)的用戶(hù)提供相關(guān)的賬戶(hù)管理工具，為客戶(hù)提供財(cái)富管理工具的資金管理和投資方面管理。網(wǎng)上銀行通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)和內(nèi)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為用戶(hù)提供一個(gè)完整、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，這種服務(wù)包括私人和公共銀行的零售和批發(fā)，也可以提供客戶(hù)全方位的服務(wù)，如跨境貿(mào)易和非貿(mào)易的支付與結(jié)算銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在廣義上可以通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)連接，銀行與客戶(hù)之間通過(guò)相關(guān)技術(shù)的使用保證銀行和客戶(hù)間的安全、方便、友好連接虛擬銀行，跨時(shí)間和空間，為客戶(hù)提供綜合、統(tǒng)一、實(shí)時(shí)的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在狹義上是指計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)自己的網(wǎng)絡(luò)和POS、TBS這些先進(jìn)的電子設(shè)備，如自動(dòng)取款機(jī)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的銀行。網(wǎng)上銀行，包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)系統(tǒng)的概念，通過(guò)商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)操作；另一個(gè)則是業(yè)務(wù)的概念，它是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和信息技術(shù)帶來(lái)新的業(yè)務(wù)。通常情況下，我們所說(shuō)的是網(wǎng)上銀行，指的是第二層次上的概念，也就是說(shuō)，它是一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。傳統(tǒng)融資不僅是一個(gè)簡(jiǎn)單的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)移。在服務(wù)和內(nèi)容方面發(fā)生了一些改變，這些改變會(huì)隨著信息技術(shù)的不斷應(yīng)用，促使新的業(yè)務(wù)品種的產(chǎn)生。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)于1996推出了網(wǎng)上業(yè)務(wù)和招商銀行信用卡，從此打開(kāi)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的前奏。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的成功應(yīng)該屬于中國(guó)招商銀行“免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)電話(huà)”。互聯(lián)網(wǎng)在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)在1996年底到現(xiàn)在有了飛速的發(fā)展。像網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上個(gè)人支付銀行，在線(xiàn)支付系統(tǒng)，一般的業(yè)務(wù)如網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)。2003年，招商銀行，以其方便、全面的服務(wù)，“網(wǎng)絡(luò)”和“卡”，建立一個(gè)良好的品牌形象，特別是在校園，因此榮獲CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)競(jìng)賽金融地產(chǎn)類(lèi)第二十一世紀(jì)貢獻(xiàn)獎(jiǎng)入圍提名。

1999年的6月份，中國(guó)銀行部門(mén)正式的發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品，證券交易和通過(guò)“銀證”面向服務(wù)和個(gè)人銀行“支付”，成千上萬(wàn)的用戶(hù)，再加上長(zhǎng)城系列，成為最豐富的公共網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。1999年8月份，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始正式的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)的培訓(xùn)客戶(hù)業(yè)務(wù)和整體運(yùn)營(yíng)成本更低的起點(diǎn)，初期對(duì)企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)定位和實(shí)施對(duì)私人客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

2000年，北京、上海、天津以及廣州的工商銀行正式開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付、賬戶(hù)查詢(xún)、客戶(hù)端證書(shū)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等；開(kāi)放計(jì)費(fèi)信息，交易細(xì)節(jié)，查詢(xún)帳戶(hù)余額，在線(xiàn)報(bào)告和改變卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)如個(gè)人客戶(hù)支付系統(tǒng)。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行已經(jīng)有了大規(guī)模的客戶(hù)和交易量，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年的網(wǎng)上銀行交易就已經(jīng)達(dá)到2百多億元，到了2010年就上升到5百多億元，年增長(zhǎng)率高達(dá)50.2%。最近幾年，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面具有一個(gè)很顯著的特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)規(guī)模的快速發(fā)展主要集中在一些國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

三、我國(guó)銀行網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.技術(shù)安全存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的相關(guān)功能的實(shí)現(xiàn)是通過(guò)計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)的合作來(lái)達(dá)成的，所以，對(duì)于計(jì)算機(jī)所存在的與安全問(wèn)題相關(guān)的實(shí)現(xiàn)便首當(dāng)其沖。首先，計(jì)算機(jī)在軟硬件運(yùn)行的過(guò)程當(dāng)中其所存在的磁盤(pán)列陣出現(xiàn)被破壞現(xiàn)象或者是硬件系統(tǒng)出現(xiàn)停機(jī)等諸多不確定性的破壞因素對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言都極大可能的形成一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的諸多進(jìn)行交易的客戶(hù)或者是某些存在非法意圖的不法入侵者等在進(jìn)行關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的諸多業(yè)務(wù)之時(shí)，極易把各種各樣的計(jì)算機(jī)病毒帶進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)當(dāng)中。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)黑客攻擊技術(shù)更新發(fā)展的速度與技術(shù)的嫻熟、提高等，銀行客戶(hù)或是銀行的機(jī)密性資料、信息存在泄露的威脅。此外，在交易的過(guò)程中還會(huì)受到源于信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制約與局限等，簡(jiǎn)而言之就是交易的到期日已來(lái)臨但是交易的雙方或者是交易當(dāng)中的一方?jīng)]有完全做到履行其業(yè)務(wù)當(dāng)中的要求以致所帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。

2.法律安全產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)諸多是來(lái)自于違反了相關(guān)的法律規(guī)定或是規(guī)章制度等，又或者是對(duì)于有關(guān)明文規(guī)定的權(quán)利義務(wù)等沒(méi)有遵守。目前階段中國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行的立法方面的建設(shè)工作還沒(méi)有完全到位，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)務(wù)全新的發(fā)展領(lǐng)域，其在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)所涉及到諸多參與方的各種利益以及電子商務(wù)的諸多方面等在法律參照方面還有待進(jìn)一步的完善。之外，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)所連接的是全球各個(gè)國(guó)家各個(gè)地區(qū)等，對(duì)于國(guó)際性較強(qiáng)的得到一致性認(rèn)可的電子合同法律等還處于開(kāi)發(fā)階段，無(wú)法對(duì)電子交易的確定性以及統(tǒng)一性等進(jìn)行確保。由此，之前關(guān)于針對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的諸多相關(guān)業(yè)務(wù)而制定的專(zhuān)門(mén)性的相關(guān)法律法規(guī)或者是銀行等行業(yè)的行為標(biāo)準(zhǔn)等在此種情況下對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的適應(yīng)性就較差。

3.思想觀念方面產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。交易對(duì)象與手段的虛擬化可謂發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的一大優(yōu)點(diǎn)，與此同時(shí)也是其發(fā)展的一大弱點(diǎn)。虛擬化以及數(shù)字化的交易在人們的心理接受范圍方面還需要較長(zhǎng)的時(shí)間。就現(xiàn)階段上網(wǎng)的人群而言，逐漸的從青年過(guò)渡到中年甚至是老年也層出不窮的進(jìn)行網(wǎng)上交易，而對(duì)于青年人來(lái)說(shuō)在接受新事物的能力方面是相對(duì)較強(qiáng)的，學(xué)習(xí)的能力相對(duì)也是較強(qiáng)的，而其他年齡階段的網(wǎng)民無(wú)論是在素質(zhì)或是思想觀念上與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展還存在一定的差距，對(duì)于在網(wǎng)上進(jìn)行錢(qián)財(cái)?shù)慕灰走€需要一個(gè)不斷慢慢接受的發(fā)展過(guò)程。

四、我國(guó)銀行網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)的改進(jìn)措施

1.技術(shù)方面的改進(jìn)措施。首先，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系，包括統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)支付體系以及身份認(rèn)證，提升網(wǎng)上支付的安全控制力度，進(jìn)一步解決跨行結(jié)算之間的困難，減少或者避免各個(gè)銀行各自為政而造成的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的混亂等。在技術(shù)上提升銀行網(wǎng)上支付的安全系數(shù)。其次，要不斷完善第三方支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)的存在是確保網(wǎng)上支付進(jìn)行的必要條件，其公正性以及獨(dú)立性等方面都得到廣泛的認(rèn)可，但目前我國(guó)大多數(shù)網(wǎng)上業(yè)務(wù)還是郵局匯款或選擇使用銀行卡等。進(jìn)一步完善第三方支付方式，豐富網(wǎng)上支付工具，從而能夠有力地促進(jìn)推動(dòng)電子商務(wù)在未來(lái)的發(fā)展，降低網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)文明工作完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，建立和完善良好的社會(huì)信用體系，進(jìn)一步完善個(gè)人信息資料，推廣和實(shí)施銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用體系的完善與發(fā)展；此外，大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，使人們對(duì)網(wǎng)上銀行有一個(gè)充分的認(rèn)識(shí)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，還要努力激發(fā)人們的理財(cái)觀念，提升對(duì)網(wǎng)上銀行的支持度，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。其次，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，有效扼制電腦犯罪，降低支付風(fēng)險(xiǎn)。另外，還要將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有效的結(jié)合起來(lái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付相關(guān)的法律體系的完善，促進(jìn)對(duì)電子支付監(jiān)督管理機(jī)制的完善。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著科技的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付發(fā)展前景良好，具有很大的發(fā)展空間。雖然我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況決定了銀行網(wǎng)上支付尚不具備完全替代傳統(tǒng)支付方式的可能，但是，網(wǎng)上支付已經(jīng)進(jìn)入我們生活的各個(gè)方面，并對(duì)其產(chǎn)生了不可忽視的影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬寧.第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].2014.

[2]金洪梅.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題及對(duì)策研究[M].東方企業(yè)文化，2013.

[3]陳偉.電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的協(xié)同發(fā)展[J].維普資訊，2010，（5）：10-28.