互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)影響的若干思考

摘 要：金融創(chuàng)新時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)、柜臺進行交易的商業(yè)模式，以更加迅捷的商業(yè)服務(wù)對傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。并且，其發(fā)展速度異常之快，令傳統(tǒng)金融業(yè)措手不及。面對新生的市場競爭力量，傳統(tǒng)金融業(yè)只有與時俱進，主動參與市場競爭，才能化被動為主動，贏得競爭優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進經(jīng)濟進步、加強國民生產(chǎn)總值以及提升國民就業(yè)比率都起到重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展?jié)B透到各行各業(yè)，對于金融行業(yè)的沖擊相當之大，已經(jīng)向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)出了挑戰(zhàn)，其向傳統(tǒng)金融業(yè)的滲透速度一日千里，勢不可當，不但吸納了大量的商業(yè)存款，還對傳統(tǒng)金融業(yè)的日常流動性造成很大影響。我國城鄉(xiāng)居民儲蓄水平2002—2005年逐年上升，2007年美國次級債引發(fā)金融危機后，盡管仍然保持增長勢頭，但是其增長率已經(jīng)呈現(xiàn)放緩趨勢，直到2008年的世界經(jīng)濟危機過后，才逐步呈現(xiàn)恢復(fù)性增長；但是2010——2015年該項指標又出現(xiàn)了逐年下滑趨勢，其根本的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的情況下，其理財產(chǎn)品規(guī)模擴張迅速，極大地分流了城鄉(xiāng)居民儲蓄，并造成流動性緊張。

2.銷售方式的革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢是信息渠道資源豐富，這是傳統(tǒng)金融業(yè)無法相比的，并且由于是網(wǎng)絡(luò)交易，成本相對要低，項目優(yōu)勢十分明顯。全面系統(tǒng)，還可以通過手機、筆記本等電子設(shè)備實現(xiàn)移動數(shù)據(jù)處理，在網(wǎng)絡(luò)上搭建一個交易平臺，交易雙方不受到地域的限制，做到足不出戶就能完成市場活動，并且這種交易方式的效率更高，越來越多的商家愿意接受這種教育方式，并且互聯(lián)網(wǎng)金融提供了相當高的資金安全保證。余額寶投入運營18天后，即至2013年6月30日，資金規(guī)模就達到66億元，發(fā)展十分迅猛；8個月后，又突破了5200億元，發(fā)展成為我國規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)理財基金。

二、金融機構(gòu)的革新

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)數(shù)量眾多，并且大部分機構(gòu)并不龐大，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下逐漸喪失競爭力，大部分的中小機構(gòu)已經(jīng)逐步被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所收購，成為互聯(lián)網(wǎng)進軍金融行業(yè)的另一種方式。深圳前海微眾是經(jīng)過國務(wù)院批準設(shè)立的我國首個互聯(lián)網(wǎng)銀行，第一筆貸款發(fā)生于2015年1月4日。這筆具有歷史意義的金額為3.5萬元的貸款人是卡車司機徐軍。沒有營業(yè)網(wǎng)點，沒有柜臺服務(wù)，不需要到現(xiàn)場即可得到金融服務(wù)，一切交易活動依靠互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行，這是其與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別。通過網(wǎng)絡(luò)信息對信貸客戶進行資質(zhì)審核和信用等級評定，在人臉識別技術(shù)的支持下確認客戶身份，將個人信用情況匯總在數(shù)據(jù)庫中，實現(xiàn)統(tǒng)一管理和識別，如此便捷了各種交易的手續(xù)和審核過程，讓金融活動更加快捷，這種發(fā)展態(tài)勢可謂是大勢所趨，相比傳統(tǒng)的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險被降到了最小。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對當前金融系統(tǒng)的影響研究

1.對傳統(tǒng)金融資源配置的影響分析。傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)放信貸時，要求貸款人的資金規(guī)模和資格標準都要達到一定的條件要求，否則就不能取得信貸資金用于項目投資。這在一定程度上，把大部分的個人和中小企業(yè)拒之于信貸的大門之外，他們要獲取貸款十分困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則與其大不相同，P2P業(yè)務(wù)另辟蹊徑，打開了個人信貸的通道。借助大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸技術(shù)與其有機融合，三者協(xié)同配合，能夠全面系統(tǒng)地分析信貸客戶進行信用等級和資質(zhì)情況等進行分析，并創(chuàng)建客戶數(shù)據(jù)庫，進行網(wǎng)絡(luò)評價。信貸者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄和信用評價記錄成為對其進行信貸評價審核的重要參考依據(jù)。如果發(fā)生信貸違約，互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)，可以使違約者付出更大的商業(yè)成本。而傳統(tǒng)金融業(yè)則無法達到這樣的風險控制能力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助信息技術(shù)支持準確掌握市場動態(tài)情況，優(yōu)化資金配置，科學合理地滿足市場需求。

2.對傳統(tǒng)金融買賣價格的影響分析。交易方便，信息通暢，成本節(jié)約，這是互聯(lián)網(wǎng)金融具有的明顯優(yōu)勢。同時，由于信息透明、市場渠道公開，為買賣各方創(chuàng)建了信息透明的交易市場，參與各方都可以借助這個平臺對交易方能夠更加清楚地進行了解，降低交易風險。此外，現(xiàn)代信息技術(shù)在一定程度上減少了信息不對稱性與買賣利益，因為彼此對彼此的信息大致可以熟悉，偷梁換柱的是資金信息中介互聯(lián)網(wǎng)時代供需雙方可以進行接觸與買賣，不用交中介費就能達到目的，并且消滅了信息不對稱的不好作用，大力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

3.對傳統(tǒng)金融市場利率的影響分析。受到利率管理的制約，傳統(tǒng)銀行的基本運作模式是低利率吸收存款，然后對外信貸，主要對象是國有大型企業(yè)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融活動是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點，通過電子信息系統(tǒng)對客戶評價，確認交易對象并議價，實現(xiàn)了市場化運作。并且，其通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)判斷利率走向，對特定客戶的利率水平作出評定，還可以通過數(shù)據(jù)整合分析，形成具有市場化趨勢的利率指數(shù)，形成定價標準。為了保持資金流動性，預(yù)防存款流失，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場需求，要求放松利率管制，進一步改變大型國有銀行的市場壟斷，營造更加公平、自由的市場競爭格局。

4.對信息資源有效利用的影響分析。傳統(tǒng)金融對信息的利用是分散的、零碎的，很難對各種數(shù)據(jù)信息進行綜合分析處理和挖掘使用，信貸周期長，程序復(fù)雜，效率低下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可借助多種電子設(shè)備進行業(yè)務(wù)對接，并且方便信息查詢，能夠?qū)Ａ啃畔⑦M行高效地篩選和挖掘應(yīng)用，及時對客戶進行信用和消費等評定，能夠與客戶時刻保持聯(lián)動，增加了與客戶的粘性，辦事效率大大得到提升。

四、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對措施

1.提高實質(zhì)服務(wù)。二者競爭的主要對象是客戶資源，贏得客戶就意味著占有市場。因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用以及不斷擴大的金融業(yè)務(wù)需要，傳統(tǒng)金融業(yè)無論在技術(shù)水平和渠道方面都失去了優(yōu)勢，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融則占據(jù)優(yōu)勢，為客戶提供了全新的增值服務(wù)，為其擴大市場占有水平創(chuàng)造了先機，也相應(yīng)地對傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成了嚴峻挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的缺陷較多，想要在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下存活下來顯然難度不小，首先需要改革的便是對于實體客戶的服務(wù)觀念，只有給予更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)客戶才愿意選擇傳統(tǒng)金融的交易方式。要充分利用自己的渠道、設(shè)備齊備和營業(yè)網(wǎng)點地域廣、覆蓋范圍大的優(yōu)勢，贏得客戶資源。積極開展錯時服務(wù)等方式，不斷改進服務(wù)質(zhì)量，贏得用戶的滿意。

2.傳統(tǒng)金融業(yè)融入互聯(lián)網(wǎng)基因。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該與時俱進，不能對互聯(lián)網(wǎng)視而不見，應(yīng)該主動出擊，適應(yīng)時代的發(fā)展潮流，主動與互聯(lián)網(wǎng)加強融合。要善于借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，開展海量數(shù)據(jù)分析，挖掘信息資源，掌握客戶需要，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，改進服務(wù)效率，體現(xiàn)管理能力，同時，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握發(fā)展動態(tài)，主動參與，從中挖掘發(fā)展機會。要對互聯(lián)網(wǎng)金融有個客觀清醒的思想認識，不對立、不排斥，積極吸納其優(yōu)點和運作模式，積極引入，科學融合，不斷探索與互聯(lián)網(wǎng)疊加模式，優(yōu)化程序，改進服務(wù)方式，掌握市場競爭的主動權(quán)。讓業(yè)務(wù)更加智能化，讓銀行能夠成為一個以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，提供個性化的機構(gòu)。

3.加速傳統(tǒng)金融業(yè)科技研發(fā)和創(chuàng)新?，F(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構(gòu)面臨著眾多的考驗，這也是機遇所在，如何抓住機遇就要看機構(gòu)對于創(chuàng)新的決心是否夠大，大膽的改革和創(chuàng)新才能給機構(gòu)贏得發(fā)展的一線生機，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋。在信息化時代的今天，傳統(tǒng)金融業(yè)要離開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而各行其是已經(jīng)不太現(xiàn)實，無論是數(shù)據(jù)處理，還是市場分析和管理模式再造等流程都離不開科學信息技術(shù)的支持。建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行越來越重視手機銀行客戶端APP功能的開發(fā)和利用、特別是建設(shè)銀行功能強大的“龍支付”項目的推出，是適應(yīng)和趕超互聯(lián)網(wǎng)金融的有力舉措。在往后的金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和所占據(jù)的比例只會越來越大，想要在激烈的市場中屹立不倒，需要的是大智大勇，以及深厚的底蘊，這也是今后傳統(tǒng)金融機構(gòu)日后的主要發(fā)展方向。

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