對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識(shí)與思考

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生產(chǎn)生活密切相關(guān)，改變了人們的生產(chǎn)生活，對(duì)我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)造成了翻天覆地的變化，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的作用。因此，對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的認(rèn)識(shí)和思考就顯得尤為重要，對(duì)于將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有重要的作用，更具有深刻得到時(shí)代意義和社會(huì)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 社會(huì)經(jīng)濟(jì) 金融結(jié)構(gòu)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。本文?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行梳理歸納，深入認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融市場(chǎng)體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來(lái)看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個(gè)人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動(dòng)；從狹義來(lái)看，通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，發(fā)展的歷程相對(duì)較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運(yùn)行機(jī)制和業(yè)務(wù)模式。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1. p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來(lái)的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)提供平臺(tái)，借貸雙方自由競(jìng)爭(zhēng)，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)從中收取中介費(fèi)用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運(yùn)營(yíng)模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認(rèn)證、流水賬單、視頻認(rèn)證等；其二，線下模式是指平臺(tái)通過對(duì)借款人所在的城市進(jìn)行調(diào)查審核還款能力等。我國(guó)比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項(xiàng)貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔(dān)保（商城融資擔(dān)保）、保險(xiǎn)（眾安在線）、理財(cái)（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務(wù)。

2. 眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預(yù)購(gòu)和團(tuán)購(gòu)的方式購(gòu)買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營(yíng)了公益、出版、設(shè)計(jì)、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國(guó)眾籌網(wǎng)共有8451個(gè)眾籌項(xiàng)目，總共有80多萬(wàn)人支持，累計(jì)超過了2億元人民幣。

3. 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司達(dá)到了4500多家，正常運(yùn)營(yíng)的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達(dá)到了2854人，每月新增用戶100萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)民達(dá)到了約8億人，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)到了7億人之多，相信未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。

4. 第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的移動(dòng)支付交易2012年達(dá)到2.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到379.1%；2016年315.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡(jiǎn)便快捷、流程簡(jiǎn)單、融資成本低的優(yōu)勢(shì)，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風(fēng)控模型、風(fēng)控體系、風(fēng)控技術(shù)等多項(xiàng)成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個(gè)金融行業(yè)將會(huì)被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程、加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，并且要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管理、分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜合上述，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認(rèn)識(shí)，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

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