關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的研究

劉鵬

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年得到快速發(fā)展，但本應(yīng)同步發(fā)展的信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，出現(xiàn)了一系列監(jiān)管問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利影響，因此盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系尤為重要。

本文通過對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的分析，從而發(fā)現(xiàn)其中存在的一些問題，通過對(duì)這些問題產(chǎn)生原因的深入探究，從而找到解決問題的對(duì)策，以此來完善我國的征信體系建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，在其發(fā)展中，迫切需要與之相適應(yīng)的征信體系與其信息資源共享。但是，目前我國的征信體系無法滿足這一要求，這在一定程度上推動(dòng)了國內(nèi)征信業(yè)的改革，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的需求也因此有所增加。同時(shí)，隨著近幾年來我國政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持，出現(xiàn)了許多金融服務(wù)類型，網(wǎng)上交易層出不窮，中小企業(yè)融資難問題得到了極大的解決，金融格局呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了前所未有的發(fā)展。但是，在這過程中，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)倒閉的情況也頻頻出現(xiàn)，這說明我國金融征信體系建設(shè)存在一定問題，給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了極為不利的影響，如何盡快加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，對(duì)于我國今后的發(fā)展具有重要意義。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀以及存在的問題

隨著網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迎來一個(gè)新的階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展融為一體，進(jìn)一步改善了我國的消費(fèi)情況，促進(jìn)了我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，從而得到越來越多消費(fèi)群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)可。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信體系建設(shè)機(jī)構(gòu)主要有三類：即一類是以阿里小貸為基礎(chǔ)的電商平臺(tái)，一類是較大型的P2P借貸平臺(tái)，還有一類就是以北京安融惠眾為代表的專業(yè)征信機(jī)構(gòu)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，這些征信平臺(tái)之間的信息溝通相對(duì)較少，信息的不對(duì)稱嚴(yán)重降低了互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的存在價(jià)值。

就目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展情況來看，我國征信體系仍處在一個(gè)發(fā)展的初級(jí)階段，其經(jīng)濟(jì)行為在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下缺乏有效的外部監(jiān)督，相關(guān)法律法規(guī)也相當(dāng)匱乏。同時(shí)，雖然我國金融業(yè)得到快速發(fā)展，但其多樣化的業(yè)務(wù)模式對(duì)于我們建立一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，具有很大挑戰(zhàn)。目前，在這方面，我們國家并沒有出臺(tái)明確的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸。還有一個(gè)比較明顯的問題就是，當(dāng)前我國對(duì)于大數(shù)據(jù)的保護(hù)能力有限，這造成了個(gè)人或者企業(yè)信息隱私暴露問題，信息安全管理面臨挑戰(zhàn)，行業(yè)監(jiān)管不到位，因此，如何來協(xié)調(diào)高速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式導(dǎo)致征信體系建設(shè)不完善的原因

（一）資源配置不合理

金融活動(dòng)通過對(duì)資源的合理利用以逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的資源配置，不管是宏觀還是微觀方面，都需要加強(qiáng)對(duì)資源的有效配置，以逐步提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，貴賓制模式的傾向越來越突出，甚至出現(xiàn)了少數(shù)壟斷權(quán)被控制等一系列問題，這種資源分配的不合理性，嚴(yán)重削弱了企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，特別是給中小企業(yè)融資帶來了困難。

（二）社會(huì)分工混亂

在當(dāng)前制度下，金融行業(yè)發(fā)展混亂，出現(xiàn)了分工不清、競(jìng)爭(zhēng)無序的問題，這嚴(yán)重影響了金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，各企業(yè)之間的差異越來越小。越來越多的企業(yè)開始“身兼數(shù)職”從事自身以外的其他業(yè)務(wù)，這就不難看出為什么現(xiàn)在的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈。在當(dāng)前的金融模下，金融活動(dòng)的創(chuàng)新不僅僅是大企業(yè)的專利，一些中小企業(yè)也逐漸參與其中。越來越多的市場(chǎng)主體開始加入到金融創(chuàng)新活動(dòng)的領(lǐng)域，金融行業(yè)達(dá)到了其空前發(fā)展的新局面，這在一定程度上造成了企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性。

（三）監(jiān)管不嚴(yán)，主體不明

在我國，金融行業(yè)監(jiān)管體系嚴(yán)格，但創(chuàng)新能力較低，發(fā)展水平嚴(yán)重滯后于世界平均水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，其處境有所改善，這得益于建立了一個(gè)相對(duì)寬松自由的環(huán)境。但隨著這種自由化程度的加深，出現(xiàn)了一系列監(jiān)管不嚴(yán)、市場(chǎng)秩序混亂等問題，給我國企業(yè)的發(fā)展造成了不小的麻煩。在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步發(fā)展的過程中，這種“匿名”情況使我國越來越多的企業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。更為嚴(yán)重的是，這種模式造成了主體不明，問責(zé)無效的局面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，對(duì)我國金融行業(yè)的發(fā)展是極為不利的。

四、解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)問題的對(duì)策

（一）減少建設(shè)成本，加強(qiáng)信息的真實(shí)性和有效性

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先要解決的就是建設(shè)成本問題。一方面，我們可以依據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來構(gòu)建相關(guān)征信體系；另一方面政府要發(fā)揮宏觀調(diào)控職能。更為重要的是可以將二者有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)條件，改善金融環(huán)境。

當(dāng)今，我國國內(nèi)的這種體系較為分散，很難有效收集信息，這就需要建立相關(guān)系統(tǒng)將信息統(tǒng)一匯總起來，使我們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加透明，從而服務(wù)于消費(fèi)群眾。有了正確的數(shù)據(jù)支持，就可以形成一個(gè)穩(wěn)定的自我約束力，最終形成一個(gè)良好的交易環(huán)境，從而保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，使得各方面各行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)

我們國家應(yīng)該加快立法建設(shè)，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，保證信息收集的合法性，防止信息被亂用。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相比之前的金融而言，在信用體系上仍存在一系列問題，這就需要對(duì)信用進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)出現(xiàn)相關(guān)問題，尤其是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體不明導(dǎo)致的執(zhí)法難度加強(qiáng)，我們更要嚴(yán)格執(zhí)行法律來規(guī)范征信體系的發(fā)展。同時(shí)，我們應(yīng)著力加強(qiáng)信用體系建設(shè)，通過發(fā)布更加嚴(yán)密的法律制度來對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)管，借助央行的力量發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融模式下的征信體系。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，使得我國目前的分業(yè)監(jiān)管體系已經(jīng)不能有效的面對(duì)這一情況。所以，我們應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)。在當(dāng)前，我們必須加強(qiáng)對(duì)“一行三會(huì)”的溝通協(xié)調(diào)，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展現(xiàn)狀為機(jī)遇，找到適合行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管對(duì)策，規(guī)范市場(chǎng)秩序，避免不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間扯皮、推諉的現(xiàn)象。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的管理進(jìn)行改善，加強(qiáng)對(duì)其的保護(hù)。重中之重的是，我們應(yīng)該加強(qiáng)征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，從而形成一種長(zhǎng)效管理機(jī)制。

五、結(jié)論

本文介紹了在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融體系建設(shè)的現(xiàn)狀以及其在發(fā)展過程中存在著諸如監(jiān)管不嚴(yán)，法律法規(guī)不完善等一系列問題，通過對(duì)這些問題產(chǎn)生原因的深入探究，找到適合我國國情發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，通過加強(qiáng)征信體系建設(shè)，以此來推動(dòng)我國金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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