網貸資金存管指引落地

謝水旺+李玉敏

在完成銀行直接存管系統(tǒng)對接并上線方面，截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》（簡稱《指引》）終于正式落地。

該《指引（征求意見稿）》曾于去年8月下發(fā)至各銀行，時隔半年之后，2017年2月23日銀監(jiān)會正式發(fā)布《指引》。

《指引》明確，網絡借貸資金存管業(yè)務，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。

開鑫金服總經理、江蘇省互聯(lián)網金融協(xié)會副會長周治翰告訴記者，《指引》明確了商業(yè)銀行進行網貸存管的“合法性、唯一性”。

《指引》還要求網貸平臺六個月內完成整改，且登記備案等為前置條件。

不過，銀監(jiān)會有關負責人表示，網貸平臺可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進行資金的存管。

可先簽訂存管意向性協(xié)議

近日，銀監(jiān)會召開媒體通氣會表示，當前，我國網貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網貸機構資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款“跑路”，極大損害了投資人利益。資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金與網貸機構自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網貸機構非法觸碰客戶資金，確保網貸機構“見錢不摸錢”。

銀監(jiān)會表示，目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網貸資金存管業(yè)務的條件和資質，銀監(jiān)會支持各商業(yè)銀行根據(jù)各自市場定位開展網貸資金存管業(yè)務，以滿足市場需求。

由于此前不少銀行和金融機構對于網貸存管有所顧慮，擔心網貸行業(yè)的風險影響到銀行的聲譽。因此，與之前的征求意見版相比，監(jiān)管把銀行不承擔借貸違約責任的“免責”條款向前提到總則，以此打消銀行顧慮。

而且，《指引》還規(guī)定網貸平臺作為委托人，委托存管人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，整改期自本指引公布之日起不超過6個月，期限與網貸監(jiān)管暫行辦法中整改的過渡期保持一致。

在此之前，網貸平臺需在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經營許可等。

不過，目前網貸行業(yè)正處于專項整治階段，雖然去年11月底銀監(jiān)會等部委發(fā)布《關于印發(fā)網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引的通知》，近日廈門等地金融辦又印發(fā)網貸備案登記指引細則，但大多數(shù)地方尚未出臺相關細則，留給網貸機構的時間并不寬裕。

對此，銀監(jiān)會有關負責人表示，網貸平臺可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進行資金的存管。

華東一家網貸平臺負責人也表示，6個月的整改期還是足夠的，如果已經簽了存管協(xié)議，銀行根據(jù)《指引》微調存管系統(tǒng)即可，如果尚未簽訂存管協(xié)議，可以同時準備備案登記和簽訂存管協(xié)議，并不矛盾。

存管銀行具有唯一性

《指引》新增的第14條規(guī)定：“委托人開展網絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。”

開鑫金服總經理周治翰表示，《指引》明確了商業(yè)銀行進行網貸存管的“合法性、唯一性”。一是明確由商業(yè)銀行為網絡借貸機構提供資金存管服務，那么之前的第三方存管模式也將逐步退出。目前，一些網貸平臺的資金存管方案可能涉及第三方支付機構，對此《指引》也給出半年的整改期，平臺可以利用這段時間整改。二是存管銀行具有唯一性。

具體來說，《指引》根據(jù)當前存管人與委托人之間的法律關系，在賬戶體系設置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經驗和現(xiàn)行做法，即由委托人在存管人處開立網貸資金存管專用賬戶，同時為委托人的客戶（包括出借人、借款人及其他網貸業(yè)務參與方等）在存管專用賬戶下分別開立子賬戶，從而確?？蛻糍Y金和網貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金。

不過，目前主要是部分股份行和城商行在布局網貸資金存管業(yè)務。

據(jù)網貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月23日，已有民生銀行、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平臺資金直接存管業(yè)務，并共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%。

在完成銀行直接存管系統(tǒng)對接并上線方面，截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。

拍拍貸總裁胡宏輝表示，在指引沒有正式發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經開展和上線了存管，但是工、農、中、建等國有大型銀行都對網貸存管持保留態(tài)度，其他的全國性股份行也在推進網貸存管上并不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)的上線需要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)進行改造，消耗成本。二是缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標準。指引發(fā)布后，銀行對于存管會更加積極。

華東某城商行相關人士告訴記者，銀行搭建存管系統(tǒng)的成本為幾十萬元，是否有意愿要看各家銀行的態(tài)度，在他看來，網貸借款限額以后，行業(yè)規(guī)?？善?，但對于存管銀行來說，盈利空間有限。不過，華東一家網貸平臺負責人表示，一些中小銀行對此很有興趣，除了收費盈利以外，還能給銀行帶來開戶和沉淀資金。