新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

侯榮燦

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分也得到了蓬勃發(fā)展。由于校園貸受眾的特殊性，加之近期又出現(xiàn)了一系列的社會問題，校園貸一時成為人們輿論的中心。隨著各種政策相繼出臺，校園貸的發(fā)展正處在一個新的關鍵階段。通過網(wǎng)絡調查武漢在校大學生校園貸現(xiàn)狀，分析了校園貸當前存在的問題及其原因，最后提出規(guī)范市場秩序、完善征信體系等完善校園貸的建議。

關鍵詞：校園貸 網(wǎng)貸平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融 新形勢

“互聯(lián)網(wǎng) +”的發(fā)展進入了一個新層次，在這場互聯(lián)網(wǎng)大潮中，校園貸平臺抓住機遇迅速崛起，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)借貸業(yè)務相結合，極大地迎合了大學生的需求。在政策驅動下，各校園貸平臺有了較長時間的快速發(fā)展，但網(wǎng)絡借貸也導致了一系列社會問題，引起了國家相關部門的逐漸重視，各部門相繼發(fā)文要求對網(wǎng)貸行業(yè)加強監(jiān)督管理。在今年下半年，火爆的校園貸市場急轉直下，處于冰火兩重天的境地。很多學者以規(guī)范野蠻生長的校園貸平臺為目的作文，鮮有對新形勢下校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的分析?；诖?，本文在充分調研的基礎上，以促進校園貸行業(yè)可持續(xù)發(fā)展、更好服務大學生群體為目的，通過以當代大學生校園貸為對象，以網(wǎng)絡問卷調查的形式分析了校園貸在新形勢下存在的問題及原因，最后從規(guī)范市場秩序、提高大學生財商等角度提出了發(fā)展校園貸的若干建議。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

對于校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀，本文借助于問卷星對大學生校園貸的基本情況作了簡單調查分析。調查期間為2016年11月13日至2016年11月20日。截止調查期間，共收到126份有效問卷。調查對象主要為中南民族大學本科生，涵蓋不同院系和不同年級，主要包括財經(jīng)類和非財經(jīng)類群體，從大一新生到大四畢業(yè)生均有所涉及。因此本次調查結果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面從專業(yè)群體、大學生收支現(xiàn)狀、貸款平臺和貸款目的四個方面對調查結果進行校園貸的現(xiàn)狀分析。

（一）大學生群體對校園貸的態(tài)度

大學生群體作為校園貸的直接用戶，其態(tài)度決定了校園貸的發(fā)展空間。問卷從是否財經(jīng)專業(yè)設計問卷，調查了大學生的專業(yè)對校園貸的影響。結果發(fā)現(xiàn)，大學生所學專業(yè)對其態(tài)度影響并不大，但無論是財經(jīng)類專業(yè)的大學生還是非財經(jīng)類的大學生，僅22.22%對大學生使用校園貸持反對態(tài)度，絕大部分持中立或支持態(tài)度。自2009年銀行收緊對大學生發(fā)放信用卡來，大學生消費信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，校園貸的出現(xiàn)與興起彌補了市場空缺，迎合了大學生的需求。

（二）大學生生活費收入水平

大學生的收入水平現(xiàn)狀，即月生活費的多少，是決定其使用校園貸進行借款消費的內(nèi)在原因。如圖 2反映，71.43%的大學生月生活費在1000-2000元之間，還有部分大學生月生活費在1000元以下，只有極少數(shù)大學生月生活費在2000元以上。但大學生具有強烈的消費欲望，這筆資金并不能支持其旺盛的消費能力。校園貸便是一個能很好地滿足他們消費需求的平臺，所以在相當長的一段時間里，校園貸款會是剛需。

（三）校園貸平臺使用概況

學生群體對各校園貸平臺喜好以及使用目的分布是確定校園貸發(fā)展方向的重要因素。據(jù)圖3，在所調查的大學生群體中， 有近一半（48.15%）的大學生使用的是傳統(tǒng)電商平臺所提供的校園貸業(yè)務，只有29.63%和22.22%的大學生分別使用的是分期購物平臺和網(wǎng)絡信用貸款平臺所提供的校園貸業(yè)務。使用比例最高的傳統(tǒng)電商平臺主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規(guī)模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂”為代表的分期購物平臺在多輪融資后也初具規(guī)模，但利率較高；而網(wǎng)絡信用貸款平臺則名目眾多，雖然現(xiàn)金貸款更加方便，但利率、手續(xù)費等相關費用畸高。這表明，在校園貸市場中，大學生群體對價格的敏感度較高，合理的收費水平是校園貸平臺可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

（四）校園貸使用目的概況

據(jù)調查結果顯示，使用過校園貸的大學生中， 58.62%的目的為購物，6.90%為旅游，13.79%為學習。從數(shù)據(jù)上看，目前大學生使用校園貸主要是為了購物。這也為校園貸將來的發(fā)展指明了方向。在校園貸細分市場中，購物貸款是主流，其他各類消費類型也極具有發(fā)掘潛質。

二、校園貸現(xiàn)存的問題及原因分析

（一）現(xiàn)存問題

雖然校園貸的發(fā)展還處于初級階段，有著巨大的市場需求。但2016年3月河南鄭州某大學生因借貸過多，最后不堪重貸在青島跳樓自殺，隨后又接連曝出的暴力催收、裸貸等惡性社會事件。該系列事件引起了社會關于校園貸問題的討論，其中有不少專家學者向國家有關機構建言獻策，以規(guī)范校園信貸的發(fā)展。教育部和中國銀監(jiān)會也發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（2016年份），上海、重慶、深圳和廣州等城市相繼頒布地方上的自律性法規(guī)以響應教育部和銀監(jiān)會的號召。社會輿論的一邊倒，校園貸的發(fā)展環(huán)境發(fā)生了明顯變化。同時，高速發(fā)展后的校園貸壞賬不斷增加，高壞賬率問題開始凸顯。與此相對應，在近期有多家校園貸平臺或宣布關閉或表示轉型。

（二）原因分析

1、市場混亂，社會形象差

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風險控制手段等方面還存在空白，相關的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主。所以校園貸市場現(xiàn)處于“無準人門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。近期，各大媒體對校園貸所引起的校園惡性事件報道也隨處可見，校園貸幾乎成為眾矢之的。

2、注重短期效益，風險控制不到位

校園貸平臺無需繁瑣的征信認證和財務證明、具有高授信額度的特點。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學生出示身份證和學生證就可貸款。但大學生一般無固定工作且生活費普遍較低，其貸款風險較大。此外，我國征信系統(tǒng)不完善，大學生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身還款能力。

3、大學生群體不成熟

相對社會人，大學生較為單純、擁有較好的信譽。但因為大學生涉世不深，對自身信用評級的重要性并不了解，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學生的消費自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學生具有較大的流動性、缺乏延續(xù)性，每年都有一屆畢業(yè)生離開校園，新的大學生用戶又需要高成本去獲取。

三、完善校園貸發(fā)展的建議與對策

（一）規(guī)范市場秩序，重塑社會形象

一方面，針對市場混亂現(xiàn)象，建議有關部門應盡早出臺相關法律法規(guī)，在制度層面上積極引導規(guī)范校園貸的發(fā)展。首先要對網(wǎng)貸公司的設立提高門檻，加強對網(wǎng)貸公司的市場準入資格審查；其次是規(guī)范借款程序，提高違法成本，對于各種標準劃好紅線，規(guī)定利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形；最后是明確相關監(jiān)管部門的職責，加強執(zhí)法合作。

另外一方面，校園貸企業(yè)需要做好公關工作，齊心協(xié)力，共度難關。對于現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)問題的校園貸，要積極解決、及時回應，樹立良好的行業(yè)公眾形象；對于整個校園貸行業(yè)的未來發(fā)展，要制定行業(yè)間自律規(guī)范，避免惡性競爭。此外，還可以多渠道投入廣告，積極引導社會大眾對校園貸的正確認識。

（二）完善征信體系，提高風控能力

首先，需要對大學生進行科學而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，各大高校已基本實現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎懲，學費等相關費用拖延情況等。此外，網(wǎng)約車的違約情況、支付寶的使用情況等社會活動數(shù)據(jù)也是可視為綜合考量的信息。網(wǎng)貸平臺可以以這些數(shù)據(jù)為基礎，按一定權重比例來確定大學生授信額度。

其次，需要建立行業(yè)間統(tǒng)一的信息共享制度。不久前，以分期樂、愛學貸、優(yōu)分期為代表的幾家主流大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務平臺聯(lián)合向行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，并成功組建了校園信用聯(lián)盟、初步建立了惡意套現(xiàn)等不良行為“黑名單” 共享機制。為促進行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，該共享機制可在整個網(wǎng)貸行業(yè)推行。

（三）提高大學生財商，增強消費黏性

各高校應將大學生的財商教育納入教學安排之中，將其中一些基礎課程作為公共必修課，引導大學生樹立正確的價值觀和消費觀，避免大學生盲目借貸，盲目消費。大學生自己也應該主動學習金融理財知識，提高風險防范意識。

大學生是接受過高等教育的知識分子，在將來一般擁有較高的收入水平和消費能力。培養(yǎng)大學生在校期間使用校園貸的習慣，增強消費粘性。校園貸平臺可以不僅僅局限于校園市場，在大學生將來步入職場后，依然可將其作為服務客戶，發(fā)展其他拓展性業(yè)務。

四、結束語

校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展是大學生消費習慣的必然產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展也為其創(chuàng)造了不斷完善的條件。雖然當下校園貸引發(fā)了一些社會事件，但只要規(guī)范好市場秩序，控制好放貸質量，提高大學生群體的財商，校園貸就可以發(fā)揮其積極作用，彌補市場空缺，充分發(fā)揮資本的經(jīng)濟效用。經(jīng)過了幾年的迅猛發(fā)展，現(xiàn)在是校園貸市場的轉型期，各校園貸平臺應把握好機遇，適應時代要求，積極轉型，更好的服務大學生群體。

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