互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

張翔

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響，一方面弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位，影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務，增加了我國商業(yè)銀行的金融風險，但是另一方面也創(chuàng)新了渠道運營方式，提升風險動態(tài)管控能力，創(chuàng)新財富管理路徑等，在一定程度上促進我國商業(yè)銀行的改革。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、引言

金融業(yè)“信息經(jīng)濟”的新思潮必然是以數(shù)字化表現(xiàn)形式為主，我國在信息技術革命的推動下，不少銀行將直接利用互聯(lián)網(wǎng)信息通信現(xiàn)代化通過最低的成本來達到所需的效果。虛擬化的概念發(fā)展銀行和競爭越來越顯示其重要性，信息經(jīng)濟新思潮為了適應多樣化的金融服務，還需不斷加快商業(yè)銀行經(jīng)營管理的網(wǎng)絡化建設。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付平臺

第三方支付平臺是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生的金融業(yè)務結(jié)算模式，具體要求收付款的雙方在第三方支付平臺上創(chuàng)設新的賬戶，并且支付平臺系統(tǒng)提示收款方收款和發(fā)貨，最后就完成了交易的操作流程。第三方支付結(jié)算平臺是目前國內(nèi)應用服務最多的支付模式，比較常用的第三方支付平臺像微信支付、財付通、百度錢包、支付寶支付等平臺結(jié)算模式。

（二）網(wǎng)絡貸款平臺

網(wǎng)絡貸款平臺通過互聯(lián)網(wǎng)所提供的一些借貸服務，常見的有P2P、人人貸等。P2P網(wǎng)絡貸款平臺在一定條件上為個人向個人貸款提供了便利，并且創(chuàng)造了一個網(wǎng)絡化構(gòu)架保障體系。

（三）線上籌資渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的線上籌資渠道主要是通過網(wǎng)絡的方式進行線上籌資，主要是采用預購的方式向網(wǎng)友進行募集項目資金。線上籌資渠道，比如，人人眾籌，它就是通過利用互聯(lián)網(wǎng)絡以及SNS傳播的優(yōu)勢，讓一些民營小企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、藝術家等群體把他們的創(chuàng)意展給廣大民眾，期望取得人們的關注和興趣支持，從而進一步獲取所需的發(fā)展資金籌措。相對于傳統(tǒng)的籌資形式而言，網(wǎng)絡籌資渠道更加透明開放，能不能夠獲得資金支持也不會再單單以項目本身是否具有商業(yè)價值做唯一決定條件，而是根據(jù)網(wǎng)絡支持者的喜好和投資偏好決定的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響

1、弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位，商業(yè)銀行的支付中間地位逐漸被代替。由于社交網(wǎng)絡的不斷發(fā)展與推廣，為金融服務積累了大量的金融基礎，有效解決了信息的組織、排序能力。比如，支付寶、財付通、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付工具，給客戶帶來較好的支付方式，同時也弱化了對商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務需求。

2、影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展必將影響我國商業(yè)銀行的貸款，貸款模式也將有所轉(zhuǎn)變，在一定程度上會影響到我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務?；钇诖婵钍俏覈虡I(yè)銀行的主要負債業(yè)務，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則直接造成了用戶流失或轉(zhuǎn)移的問題。此外，由于商業(yè)銀行的利差在不斷減小，商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到了更嚴重的沖擊，比如，信用卡業(yè)務逐漸退出市場，越來越多的人選擇網(wǎng)購等。

3、增加了我國商業(yè)銀行的金融風險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與我國銀行業(yè)務的發(fā)展思路不同，所以，對我國我國商業(yè)銀行的金融風險的影響也不同。對于支付類業(yè)務，一般是通過該手機動態(tài)密碼來驗證身份，而當手機被盜的情況下，就容易出現(xiàn)資金被轉(zhuǎn)移的風險。對于融資類業(yè)務來說，根據(jù)統(tǒng)一的標準來開展業(yè)務，大大簡化了貸款手續(xù)，但是，不少關鍵信息的缺失也嚴重影響到整個金融行業(yè)的管理與秩序。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響

1、創(chuàng)新渠道運營方式，促進我國商業(yè)銀行的改革

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展創(chuàng)新了渠道運營方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡化主要有兩方面，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上支付主要是通過電子商務的資金在線支付來滿足市場消費者的要求和需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務是指在網(wǎng)上進行開展業(yè)務，賣家和買家不需見面交談，通過網(wǎng)絡和電話的方式就能達到交易的目的，這種模式主要將客戶視為重點，為客戶打造專屬的銀行業(yè)務服務。

2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，提升風險動態(tài)管控能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融促使我國的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合有了一定的創(chuàng)新，而且有效提升了升風險動態(tài)管控的能力，進一步促進我國商業(yè)銀行的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合主要表現(xiàn)在兩個方面上，一方面，加強了核心企業(yè)和電力業(yè)務平臺、物流組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、供應鏈信息數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)鏈接，另一方面，銀行可以創(chuàng)新“轉(zhuǎn)口貨物重量+倉庫全面監(jiān)督”、“訂單+轉(zhuǎn)換的應收賬款融資”等產(chǎn)品組合。在創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合時，還需全面考慮到風險動態(tài)管控的能力等來構(gòu)建更加先進和成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3、創(chuàng)新財富管理路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融帶來了民主化、個性化的優(yōu)勢，直接顯示出了投資者的價值，改變了財富管理的概念，從推動產(chǎn)品銷售到客戶需求為中心的資產(chǎn)配置，風險和回報服務的改變。在這個過程中，建多邊業(yè)務合作平臺，創(chuàng)新財富管理動力，建立集成的獨特優(yōu)勢。銀行參與的P2P模型核心競爭力是風險控制，有效為財富的管理帶來了新的動力。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡經(jīng)濟的一種高端智能的財務管理手段，為社會經(jīng)濟生活帶來了許多變化。在今天的全球經(jīng)濟高速發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)管理已成為銀行的發(fā)展的趨勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行也帶來了一些不利影響，比如，影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務，增加了我國商業(yè)銀行的金融風險等。

由于筆者對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究還不太全面，這也是筆者以后繼續(xù)要努力、探索的方向。

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