邁向保險強國的機遇與挑戰(zhàn)

王國軍

適時給以恰當(dāng)?shù)募s束是保險市場盛大長久之道，是中國從保險大國向保險強國邁進(jìn)的必由之路。

南宋詩人楊萬里有一首絕句《桂源鋪》：萬山不許一溪奔，攔得溪聲日夜喧。到得前頭山腳盡，堂堂溪水出前村。

中國保險業(yè)也如一溪之水，幾十年來不擇細(xì)流，終成浩蕩澎湃之勢。

發(fā)展歷程與社會價值

隨著改革開放之后市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國保險市場發(fā)展迅速，保費收入從1980年的4.6億元增長到2016年的3.1萬億元，同比增長27.50%，保險深度4.17%，中國保險市場的規(guī)模已經(jīng)超越日本成為世界第二大保險市場；保險資產(chǎn)規(guī)模增加到2016年的15.12萬億元，保險公司資金運用余額13.39萬億元；保險公司從只有人保1家發(fā)展到今天的近200家，專業(yè)保險中介機構(gòu)2500多家，成為我國發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。

作為金融業(yè)的一個重要組成部分，保險業(yè)的力量已經(jīng)不容小覷。保險融經(jīng)濟(jì)補償、風(fēng)險分散、風(fēng)險管理和投資融資功能于一身，通過市場配置資源，保障人民生命財產(chǎn)安全的同時，將收攏的保險費匯聚成保險基金，然后投資到資本市場、基礎(chǔ)設(shè)施、其它公司股權(quán)，有力地支持了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為社會大眾風(fēng)險管理和財富管理的重要工具，是國家社會保障制度的重要組成部分，發(fā)揮了“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”的作用。

而近年來安邦、陽光、中國人壽等險企在海外收購資產(chǎn)，縱橫捭闔，成為中國企業(yè)“走出去”并獲得穩(wěn)定收益的亮點，引起全世界的關(guān)注。國務(wù)院發(fā)布了促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的“新國十條”等多個文件，各級地方政府積極配合，保險業(yè)前所未有地得到社會的重視和認(rèn)可，已經(jīng)成為老百姓生活和工作中不可或缺的一個元素。

與此同時，2016年保險公司舉牌引起的風(fēng)波和保險市場存在的其它一些問題，也讓我們注意到，“水能載舟亦能覆舟”。保險市場亦如那滔滔江河，沒有一個良好約束的市場恰如大水漫灌，于人無益而又不能久遠(yuǎn)。適時給以恰當(dāng)?shù)募s束則是保險市場盛大長久之道，是中國從保險大國向保險強國邁進(jìn)的必由之路。

深化改革及主要成就

我國保險業(yè)的快速發(fā)展得益于近些年保險業(yè)的深化改革。改革中，市場行為監(jiān)管、償付能力監(jiān)管和公司治理監(jiān)管三支柱的監(jiān)管體系被構(gòu)建起來，尤其是以“償二代”為標(biāo)志的償付能力監(jiān)管得到了國際社會的廣泛認(rèn)可，也將中國保險市場的監(jiān)管水平提升到乃至超越了國際標(biāo)準(zhǔn)，使“放開前端、管住后端”的市場化改革得以實現(xiàn)。接下來，車險費率的市場化改革、壽險費率的市場化改革、保險中介市場的改革，特別是保險資金運用的制度改革相繼推出，一系列消費者保護(hù)機制的建立使保險行業(yè)的聲譽大幅提升，行業(yè)形象有了很大的改觀。

監(jiān)管制度的改革推動了保險行業(yè)的渠道創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)活躍。2013年11月只做線上業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線成立，2016年又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得牌照，在信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展。2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保險簽單保費2347.97億元，占到總保費收入的7.57%，而這一數(shù)字在2011年僅為總保費收入的0.22%。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險產(chǎn)品創(chuàng)新更是層出不窮，僅眾安在線一家，就開發(fā)了84 種健康險、67 種意外險、50 種家庭企業(yè)財產(chǎn)險和40 種責(zé)任險。

在公司組織形式的改革方面，保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建三家相互保險社，開啟了中國相互保險發(fā)展的探索之旅，自保公司等新型保險組織形式也處在積極的探索之中。

保險業(yè)的深化改革使保險業(yè)服務(wù)社會管理的作用也大大提升。比如，保險公司積極參與各省市的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療，提高了經(jīng)辦效率，獲得了良好的聲譽。特別是在大病保險方面，在各級政府和保險公司的共同努力下，2016年實現(xiàn)了大病保險全覆蓋的目標(biāo)，對保障人民健康做出了巨大貢獻(xiàn)。同時，農(nóng)業(yè)保險和出口信用保險等政策性保險也都取得了很大的成績，2016年農(nóng)業(yè)保險保費收入417.71億元，承保主要農(nóng)作物突破14.5億畝，市場規(guī)模已多年穩(wěn)居世界第二位，保險業(yè)在支農(nóng)惠農(nóng)，助力國家脫貧攻堅戰(zhàn)略方面起到了很好的示范作用。環(huán)境污染責(zé)任保險、食品安全責(zé)任保險等責(zé)任保險、健康保險發(fā)展迅速，保險機制有效化解了社會矛盾和糾紛，促進(jìn)了社會和諧。僅2016年，保險業(yè)就為全社會提供風(fēng)險保障2373萬億元，賠付1.05萬億元，保險資金運用余額13.39萬億元，有力地促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)“一帶一路”、“京津冀協(xié)同發(fā)展”、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等國家戰(zhàn)略，為小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為資本市場的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力支持。

關(guān)鍵問題和解決對策

我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中也積聚了一些風(fēng)險，存在著一些不易解決的問題，其根本原因在于粗放經(jīng)營的頑疾還沒有徹底清除。突出表現(xiàn)在：保險公司的經(jīng)營成本高，保險產(chǎn)品的價格偏高；保險行業(yè)聲譽仍然有待提升，社會的認(rèn)同度、消費者的認(rèn)同度和保險行業(yè)從業(yè)者的自我認(rèn)同度還沒有達(dá)到應(yīng)有的水平；一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革還沒有完全到位，制度性的問題仍然制約著保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

與主要發(fā)達(dá)國家相比，我國保險市場上保險公司的經(jīng)營成本在綜合成本中要高出十個百分點左右，而車險等主要險種的賠付率則要低十幾個百分點，這意味著保險公司的經(jīng)營效率不高，對消費者的利益重視得不夠。在數(shù)據(jù)上表現(xiàn)為，保險公司每年的保費收入和賠付支出相差懸殊，以體現(xiàn)最明顯的意外傷害保險為例，保險公司每年的賠付支出僅占到保費收入的1/4左右，被保險人和保險人的利益非常不均衡。

盡管得益于保監(jiān)會在消費者保護(hù)方面的出色工作，近幾年我國保險行業(yè)的聲譽有了很大程度的提升，但我國保險業(yè)與發(fā)達(dá)國家保險行業(yè)的聲譽相比仍有著較大差距，這在各國消費者投訴的排名榜中有明顯的體現(xiàn)。保險業(yè)聲譽不佳與代理人隊伍的素質(zhì)有關(guān)，但更主要的還是制度上的原因，特別是代理人的管理制度和傭金制度，而關(guān)系整個保險行業(yè)聲譽的保險營銷制度改革至今未能獲得突破。

保險市場的退出制度建設(shè)至今仍是一個懸而未決的問題，雖然近年保監(jiān)會在退出制度建設(shè)上做出了一些努力，但保險公司的不死神話仍然沒有被打破。由此，一些保險公司敢于突破底線，不顧行業(yè)整體聲譽惡性競爭、欺騙誤導(dǎo)消費者、惜賠濫賠，乃至違法亂紀(jì)，或者在資本上做出一些令社會側(cè)目的行為，使整個行業(yè)被妖魔化，破壞了保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。

保險業(yè)的這些根本問題在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的階段尚可掩蓋，但在經(jīng)濟(jì)增速放緩，利率持續(xù)下行的時期則會暴露無遺，成為保險業(yè)健康發(fā)展的桎梏。而這些問題的解決可以從三個方面協(xié)同推進(jìn)：

其一是法律制度?！吨腥A人民共和國保險法》的新一輪修訂正在推進(jìn)中，以保險法為核心的保險法律制度規(guī)范需要緊跟市場的變化與時俱進(jìn)，進(jìn)一步明確保險公司投資資本市場的規(guī)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，在營銷制度的改革上特別是個人代理人制度的改革方面必須破舊立新，在公司治理和關(guān)聯(lián)交易方面出臺規(guī)則明晰、獎懲有力的制度性規(guī)范，在保險市場退出制度上有質(zhì)的進(jìn)展。

其二是科學(xué)技術(shù)?？茖W(xué)技術(shù)的力量是無窮的，而今的數(shù)字化對人類社會的改變更是顛覆性的。從第一產(chǎn)業(yè)到第三產(chǎn)業(yè)，每一個行業(yè)都在數(shù)字化鋪天蓋地的大網(wǎng)中發(fā)生著翻天覆地的變化。保險是一個依靠數(shù)據(jù)運營的行業(yè)，從精算到營銷到保險資金運用再到理賠，都需要數(shù)據(jù)信息。有了這些信息，保險就可以降低運營成本，從而大幅降低保險產(chǎn)品的價格，更好地回饋消費者，將保險的功能更好地發(fā)揮出來。舉個例子，眾安在線通過網(wǎng)絡(luò)保險節(jié)省成本，將重疾險的價格降低到行業(yè)內(nèi)其它保險公司不可思議、無法企及的低點，最終推動了健康保險的變革。

其三是道德文化。作為一個靠聲譽和誠信生存的行業(yè)，良好的道德文化對保險業(yè)的推動是根本性的。如果沒有保險欺詐，就沒有那么高的交易成本；如果投保人和保險人都能彼此誠信相待，沒有欺騙誤導(dǎo)，保險密度和保險深度將成倍翻升。然而，道德文化的建設(shè)是短期難以見效的，保險業(yè)目前可以做的是利用技術(shù)和制度將誠信的投保人區(qū)分出來，然后給以更豐富而簡捷的服務(wù)；將不誠信的投保人分離出來，嚴(yán)格控制，課以更高費率，最終形成一個“誠信者獲得更高收益，而不誠信的投保人受損”的經(jīng)營環(huán)境。

2017年是我國從保險大國向保險強國邁進(jìn)的關(guān)鍵一年，由“大”到“強”，保險業(yè)面臨著機遇和挑戰(zhàn)?！俺逼絻砂堕煟L(fēng)正一帆懸”，未來幾十年仍是保險巨流滾滾向前的黃金時期，若能興利除弊，苦練內(nèi)功，行業(yè)大有作為。