昆明市高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析及對策

謝 聰 王鐘哲 黃 興 徐 濤

(云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，云南 昆明 650201)

昆明市高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析及對策

謝 聰 王鐘哲 黃 興 徐 濤

(云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，云南 昆明 650201)

一些電商企業(yè)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌模式等網(wǎng)絡(luò)投資平臺通過虛假宣傳、降低貸款門檻和簡化貸款手續(xù)等手段在我國大學(xué)校園不斷擴張業(yè)務(wù)，其潛在的風險及對學(xué)生的傷害遠遠高于預(yù)期。本文采用調(diào)查、訪談、資料等形式分析昆明市高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，了解大學(xué)生網(wǎng)貸后對學(xué)習(xí)、生活造成的影響及面臨的困境，著重研究無序、無良的校園網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來困擾的因素及問題，并試圖對校園網(wǎng)貸的規(guī)范管理提出一些合理化建議，防范嚴重風險發(fā)生。同時本研究可為教育行政相關(guān)部門的科學(xué)決策提供理論依據(jù)，具有一定的現(xiàn)實意義。

校園網(wǎng)貸；現(xiàn)狀分析；防范對策；昆明市高校

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及業(yè)務(wù)特點

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的最初形態(tài)，2005年英國率先推出了這一款新的金融模式，由于該模式具有成本低、效率高、受眾面廣等特點，很快在全球推廣開來[1]。2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立，由于受互聯(lián)網(wǎng)、移動端互聯(lián)網(wǎng)普及程度和金融理念等客觀因素制約，這一新的金融模式在隨后的四、五年并未引起廣泛關(guān)注。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和終端技術(shù)的持續(xù)升級，互聯(lián)網(wǎng)金融無論從模式還是參與的投資者等方面均得到迅速發(fā)展，展現(xiàn)出金融服務(wù)的創(chuàng)新魅力，甚至吸引了傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與其中。尤其是2014年我國中央政府明確表明贊成互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展后，各級政府相繼建立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)園區(qū)，這使很多早早關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而又害怕政策風險的企業(yè)如阿里巴巴、百度、京東、蘇寧云商等紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我國四大國有商業(yè)銀行也分別成立了互聯(lián)網(wǎng)金融中心，互聯(lián)網(wǎng)金融進入蓬勃發(fā)展的新階段[2]。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品和第三方支付等三大類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有以下四大特點：一是銷售成本低，完成交易效率高。金融機構(gòu)與消費者雙方通過互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)平臺各自完成相關(guān)信息匹配、鑒別、出價、定價及交易，消費者無需依靠傳統(tǒng)中介，能迅速快捷找到所需的金融產(chǎn)品并完成交易，這樣大大節(jié)約了交易成本。而金融機構(gòu)也節(jié)省了投入營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)等所需資金及運營成本。此外在電腦或手機上具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的標準規(guī)范化操作流程，消費者只需按流程操作，不需排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度大大提高，用戶省時又省力。二是覆蓋面廣，發(fā)展迅速。大數(shù)據(jù)平臺和電子商務(wù)的大力發(fā)展促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的對象主要是被傳統(tǒng)金融業(yè)忽視的微小企業(yè)。此外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還將業(yè)務(wù)擴張至高校，以數(shù)目眾多的大學(xué)生為服務(wù)對象。顯然，消費者不受時間和地域的限制，金融服務(wù)更直接，服務(wù)對象更廣泛。三是風險控制和監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未進入中央銀行的征信系統(tǒng)，缺乏共享信用信息機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展還很不完善，欠缺傳統(tǒng)銀行所具有的風控、合規(guī)和清收機制，缺少監(jiān)管和法律約束，同時準入門檻低及行業(yè)不規(guī)范，因此易出現(xiàn)諸多政策和法律風險，容易引發(fā)各種風險問題。四是信用及網(wǎng)絡(luò)安全風險大。當前我國征信體系不完善，尚未出臺配套的法律，再加上違約成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)金融容易誘發(fā)惡意騙貸、攜款潛逃等風險問題。此外網(wǎng)絡(luò)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一突出問題，如果遇到黑客攻擊將影響其正常運行，甚至危及消費者資金及個人信息安全。

鑒于上述特點，與傳統(tǒng)的國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款更易獲得大學(xué)生青睞。然而相當一部分大學(xué)生由于缺乏社會經(jīng)驗，缺少歷練，判斷力和自制力不足，容易被部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假宣傳所騙，陷于“高利貸”陷阱。因此，大學(xué)生不良消費、惡意透支、網(wǎng)絡(luò)貸款等問題必須引起教育行政部門、高校、家庭等的高度重視。

二、昆明市高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析

本研究采用隨機問卷和訪談等形式調(diào)查了昆明市包括云南大學(xué)、昆明理工大學(xué)、云南農(nóng)業(yè)大學(xué)、云南財經(jīng)大學(xué)、云南師范大學(xué)、昆明醫(yī)科大學(xué)、西南林業(yè)大學(xué)等十來所高校近千名學(xué)生。學(xué)生以大學(xué)一、二、三年級為主，涵蓋文、理、工、醫(yī)科等專業(yè)，調(diào)查的男生占總?cè)藬?shù)59.8%，女生為40.2%。根據(jù)本課題組設(shè)計的《大學(xué)生網(wǎng)貸調(diào)研報告》中學(xué)生基本信息的調(diào)查結(jié)果顯示，昆明市高校52.08%的學(xué)生每年所交的學(xué)雜費在4000-5000元之間，其次是5000-6000元的占 27.86%，而繳費區(qū)間在6000-7000元或7000-8000元的約為10%(圖1)。 同時，對學(xué)生每月的生活費等花費進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，60%左右的學(xué)生在校每月生活費等開支在2000元以下，但約20%學(xué)生生活費為2000-3000元，6.3%學(xué)生支出為3000-4000元，甚至有2%的學(xué)生消費達到5000元(圖2)。調(diào)查學(xué)生的學(xué)雜費、生活費等來源結(jié)果表明，有近一半學(xué)生的學(xué)雜費、生活費等開支全部由父母提供，35%的學(xué)生除了父母提供一定的經(jīng)費外通過獎助學(xué)金或勤工儉學(xué)的方式獲得收入，但仍有15%的學(xué)生需要依靠部分貸款或完全貸款來滿足日常開支(圖3)。由于高校學(xué)生群中存在貸款需求，除了國有商業(yè)銀行的國家助學(xué)貸款外，這一現(xiàn)象還吸引眾多電商企業(yè)諸如阿里巴巴、京東、淘寶等關(guān)注。一些電商企業(yè)專門設(shè)立了針對大學(xué)生的分期購物平臺，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)或是直接提供資金用于大學(xué)生各項消費。本課題組就高校學(xué)生的貸款途徑進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)約50%學(xué)生采用的是國家助學(xué)貸款方式，其他形式包括阿里巴巴的支付寶螞蟻借唄、P2P網(wǎng)貸、民間信用公司等途徑占一定比例(圖4)，這些途徑的借款除本金外還需要歸還高額的利息。學(xué)生借貸的主要用途調(diào)查結(jié)果顯示，用于購買智能手機、平板電腦等電子產(chǎn)品占35.9%；用于日常生活開支占27.6%；用于學(xué)費、雜費占24.2%；用于交友、娛樂占8.5%；用于買彩票、賭球等占3.8%(圖5)。雙變量統(tǒng)計分析表明，女生購買服飾、化妝品等支出超過男性7個百分點；超過5成男生借貸主要用于購買手機等電子產(chǎn)品，且這部分學(xué)生月生活費在2000元至3000元之間；而借貸用于學(xué)雜費的大多是月生活費在1000元左右的學(xué)生。學(xué)生借貸后的還款途徑調(diào)查結(jié)果顯示，46.9%的受訪者選擇勤工儉學(xué)歸還，31.5%學(xué)生依靠父母提供的生活費歸還；14.7%學(xué)生用獎學(xué)金還貸，還有近7%的學(xué)生借新貸還舊貸(圖6)。最后，對借貸學(xué)生還貸逾期情況進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，36.5%學(xué)生認為自己或身邊熟悉的同學(xué)存在逾期還貸情況，甚至可能出現(xiàn)利息超過本金現(xiàn)象；44.2%學(xué)生表示不是很清楚；20.3%學(xué)生認為自己和熟悉同學(xué)沒有逾期還貸現(xiàn)象。上述調(diào)查結(jié)果表明，昆明市高校學(xué)生中有一定比例的學(xué)生通過校園網(wǎng)貸獲取資金用于日常超額消費，盡管目前尚未見危及學(xué)生人身安全等惡性事件報道，但也存在較高風險，需引起相關(guān)部門的高度警惕和重視。

圖1 昆明市高校學(xué)生所交學(xué)雜費情況 圖2 昆明市高校學(xué)生每月生活費等開支情況

圖3 昆明市高校學(xué)生學(xué)雜費、生活費等開支來源 圖4 昆明市高校學(xué)生貸款途徑

圖5 昆明市高校學(xué)生貸款用途 圖6 昆明市高校學(xué)生還款途徑

三、昆明市高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風險分析

校園網(wǎng)貸以低門檻，手續(xù)簡便，到款迅速并可直接貸到現(xiàn)金等優(yōu)點吸引學(xué)生，部分學(xué)生由于社會經(jīng)驗欠缺，風險意識淡薄，往往只關(guān)注其有利的一面而忽視其高風險性，易引發(fā)諸如舊債未還又添新債、拆東墻補西墻等惡性事件。校園網(wǎng)貸風險主要體現(xiàn)以下三個方面。

(一)貸款隱形費用高。

一些校園網(wǎng)貸平臺在面對大學(xué)生消費群體時，對于學(xué)生貸款利息、違約金、滯納金等收費項目計算方式及可能產(chǎn)生的金額信息進行隱藏或者避重就輕隱瞞借款風險，平臺打著“免擔保、零利息、零首付、低費用”等優(yōu)惠旗號，誘騙學(xué)生貸款。事實上依據(jù)金融風控理論，在校大學(xué)生既無中央銀行的征信記錄，也無收入來源，屬于高風險人群。金融機構(gòu)是風險經(jīng)營組織，通常風險與回報是呈正相關(guān)的。網(wǎng)貸公司為了平衡信貸風險自然會衍生高利率[4]。最高人民法院的文件《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第26 條明文規(guī)定了法律支持的最高民間借貸利率為年利率24%。表面上“校園網(wǎng)貸”平臺放貸利率沒有超過銀行同期貸款利率 4 倍，即一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，這一利率在法律上不會被認定為高利貸。但是，據(jù)報道某些網(wǎng)貸平臺除收取約定利息外，還有服務(wù)費、違約金、滯納金、罰息、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，這實質(zhì)上就是變相的高利貸[4]。

相當比例的大學(xué)生只看重網(wǎng)貸平臺借款的方便，忽視借款合同細則，草草簽下借款合同，為以后的危機埋下伏筆。例如合同中提及的服務(wù)費，表面上看每筆花費不多，實際上是很高的貸款成本；再如有些網(wǎng)貸平臺通常還會收取比例為15% ～25%的押金[5]。借款合同簽訂后所有費用將直接從借款中扣除，導(dǎo)致實際所借款項與申請款項存在出入。超高的逾期還款違約金更是這些平臺的殺手锏，在逾期不能還款時，平臺會將原有利息連同本金一起計算新的利息，實現(xiàn)利滾利[6]。

(二)還款壓力嚴重影響學(xué)生身心健康。

本課題組調(diào)查發(fā)現(xiàn)昆明市高校學(xué)生選擇網(wǎng)貸的主要原因是方便、快捷、無任何抵押，貸款用途大多都用于購買服裝、電子產(chǎn)品等。對于經(jīng)濟不獨立的大學(xué)生而言，每月由父母提供的生活費有限，一旦需要額外用錢時又不敢找家長要，因此網(wǎng)貸平臺成了他們的首選。由于無收入來源，貸款后每月的還款壓力如無形的手牽引著學(xué)生敏感的神經(jīng)。大多數(shù)學(xué)生依靠父母提供的生活費或打工還貸，但這些來源有限，學(xué)生往往入不敷出，常常需要以新貸還舊貸，越貸越多。貸款的學(xué)生非常害怕東窗事發(fā)，被老師和家長發(fā)現(xiàn)，精神壓力越來越大，嚴重影響學(xué)習(xí)和生活，影響身心健康。

(三)暴力逼債危及學(xué)生人身安全。

通常，規(guī)范的校園網(wǎng)貸平臺對于逾期不還款者采取的措施是首先電話、短信提示催款，其次是信貸人員上門催款，最后才是提請法院仲裁，申請法院強制執(zhí)行追回全部或部分欠款。逾期不還款者一旦進入法院仲裁就會對其產(chǎn)生不誠信的信用記錄。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融的征信暫不納入央行的個人征信系統(tǒng)，但也可作為間接依據(jù)，有可能導(dǎo)致借款者以后無法申請信用卡或降低貸款額度。上述方式走的是正常法律程序，不會發(fā)生影響大學(xué)生如期畢業(yè)、牽扯借款學(xué)生家長，甚至危及學(xué)生人身自由和安全等問題。但實際上，由于我國法制還不健全，行政部門監(jiān)管不到位，某些不法網(wǎng)貸公司往往劍走偏鋒，采取野蠻、非法的催款方式如跟蹤、盯梢、脅迫、騷擾、非法拘禁等，甚至極個別采取更為極端的手段，迫使借款者東奔西走，永無寧日，舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全[7]。

四、昆明市高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風險防范及對策

盡管校園網(wǎng)貸存在諸多問題，但不要因為問題的存在而否定其積極的一面，因此校園網(wǎng)貸宜規(guī)范而不應(yīng)一味棒殺[8]。針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的一系列問題及結(jié)合昆明市高校學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，本課題組認為要防范校園網(wǎng)貸風險的發(fā)生，需從兩方面入手，一是相關(guān)決策部門加強制度建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管；另一方面是高校需加大學(xué)生風險意識教育力度。

(一)建立健全監(jiān)管制度，規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺。

首先需明確監(jiān)管責任方。2016年4月13日，教育部和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(教思政廳函[2016]15號)。該通知特別強調(diào)要加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立實時預(yù)警機制和應(yīng)對處置機制。同時該文還明確了各地人民政府金融監(jiān)管部門和各銀監(jiān)局等部門要對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的虛假宣傳或促銷活動等誘騙行為加強監(jiān)管和風險提示。云南省人民政府金融監(jiān)管部門和銀監(jiān)局要及時通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等多種形式向本地高校學(xué)生發(fā)布預(yù)警提示信息。同時制定完善的應(yīng)對處置預(yù)案，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益，存在安全風險隱患，依法合規(guī)處置。

其次，國家需建立健全相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)制定出臺可操作性規(guī)范制度，明確相關(guān)職能部門的監(jiān)管職責，建立快速高效的投訴及應(yīng)對處置通道。云南省金融監(jiān)管部門需完善相應(yīng)網(wǎng)貸企業(yè)的風險評估并進行信息披露，監(jiān)督網(wǎng)貸平臺制定適宜的風控措施，實時監(jiān)控平臺的運營情況以保障校園網(wǎng)貸平臺正常、良性發(fā)展。具體表現(xiàn)在監(jiān)管部門及時監(jiān)管網(wǎng)貸平臺對借款人的身份信息、資質(zhì)、借款用途和還款能力的嚴格審查，督促平臺通過網(wǎng)絡(luò)與線下相結(jié)合提高審核力度，提升平臺風控水平。同時要求網(wǎng)貸平臺像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣建立內(nèi)部風控機制，選擇的借貸對象應(yīng)為基本具有償還能力者且借貸時主動告知借貸者借貸的真實風險包括真實的利率、違約金、滯納金及服務(wù)費等名目。通過披露真實有效的風險信息，及時告知大學(xué)生過度借貸可能導(dǎo)致的后果。這一做法既可避免網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生金融風險，又能警示學(xué)生。對信息審核不嚴的網(wǎng)貸平臺，監(jiān)管部門應(yīng)依法及時叫?；蛴枰匀【啿⑾嚓P(guān)責任人進行問責。對出現(xiàn)惡性事件的網(wǎng)貸平臺，公安部門應(yīng)立即立案偵查，依法嚴辦。

最后，針對我國央行的個人征信系統(tǒng)尚在建設(shè)中，還未將互聯(lián)網(wǎng)金融體系納入平臺數(shù)據(jù)庫這一現(xiàn)狀，建議云南省教育行政部門參照國家教育部學(xué)信網(wǎng)建立的學(xué)生學(xué)籍系統(tǒng)，創(chuàng)建統(tǒng)一的校園金融征信系統(tǒng)，對學(xué)生的身份信息、信用信息、貸款記錄、償還能力進行第三方評估。所有借貸平臺在發(fā)放貸款之前需通過該征信系統(tǒng)審核。這樣可防范“一人多貸或重復(fù)貸”、“假借他人信息貸款”等問題出現(xiàn)。同時，這一系統(tǒng)也有利于各網(wǎng)貸平臺間信息交流，提高他們的風控水平。

(二)增強學(xué)生風險意識教育。

2016 年9月26日，教育部發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風險防范集中專項教育工作的通知》(教思政廳函[2016]3號)。該文明確要求各地教育工作部門、各高校要對校園網(wǎng)貸進行風險教育，做好風險防范工作。校園網(wǎng)貸作為高校一種新的借貸模式，自身優(yōu)缺點都很突出，如何看待這一新生事物，將是各地教育行政部門和高校需認真對待的一個課題。校園網(wǎng)貸作為國家助學(xué)貸款的補充，有其存在的必要，但如果運用不當將釀成惡果。因此，昆明市各高校應(yīng)加大宣傳教育力度，定期舉辦專題講座或報告，使學(xué)生掌握一些必要的金融知識，增加學(xué)生投資理財?shù)慕?jīng)驗，引導(dǎo)學(xué)生理性消費；培養(yǎng)學(xué)生的信用意識、風險意識、契約精神；培養(yǎng)學(xué)生正確的世界觀、人生觀、價值觀，教育學(xué)生傳承“勤儉節(jié)約”中華傳統(tǒng)美德，杜絕炫富性消費。高校輔導(dǎo)員應(yīng)時時關(guān)注學(xué)生的網(wǎng)貸動態(tài)，及時做好宣傳警示和幫扶工作。同時云南省教育行政主管部門應(yīng)定期巡查，做到問題早發(fā)現(xiàn)早處理。再者，學(xué)生家長應(yīng)協(xié)助學(xué)校肩負起對孩子的教育工作，引導(dǎo)其合理消費。家長應(yīng)摒棄“學(xué)生上了大學(xué)就徹底放手”的觀念，應(yīng)時常與學(xué)校取得聯(lián)系，了解孩子學(xué)習(xí)生活情況。家長要經(jīng)常與孩子溝通，幫助孩子及時解決學(xué)習(xí)生活中遇到的困難和問題。

五、結(jié)語

總而言之，對待校園網(wǎng)貸這一新興金融模式需理性看待。它既有方便快捷的魅力，同時又有潛在的風險，全部取締或是任由其野蠻生長均不是科學(xué)對待方案。本文認為應(yīng)取其長避其短，加大監(jiān)管規(guī)范及教育宣傳力度，使其朝著健康有序的方向發(fā)展，真正做到服務(wù)學(xué)生，有益于學(xué)生，為和諧的大學(xué)校園建設(shè)做出貢獻。

[1] 庾力，陳繼明，王瑱.中國手機銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012，4：13-23.

[2] 鄭慶明.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題及其對策[J].金融經(jīng)濟，2014，11：11-13.

[3] 王芳.高校消費信貸風險控制[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2016，16(10)：130-133.

[4] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報，2016，3：17-22.

[5] 陳鵬.校園借貸：餡餅還是陷阱[N].光明日報，2016-03-29(6).

[6] 羅紅，李金紅.網(wǎng)貸平臺“搶灘”校園暗藏多少風險[N].光明日報，2016-01-14(6).

[7] 鄭慶明.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題及其對策[J].金融經(jīng)濟，2014，11：11-13.

[8] 江德斌.校園借貸宜規(guī)范不應(yīng)“棒殺”[N].民主與法制日報，2016-08-30(2).

國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目(2016011)。