村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

王吉恒+王思祺

【摘 要】長(zhǎng)期以來(lái)，資金短缺成為了限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要影響因素，隨著國(guó)家日益重視“三農(nóng)“問(wèn)題，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展日益引起了越來(lái)越多人的關(guān)注。一方面，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金短缺問(wèn)題；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)。基于此，本文結(jié)合村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征，深入剖析了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，最后提出了解決村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范措施。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷壯大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也在逐步邁向市場(chǎng)化、資本化，當(dāng)前我國(guó)對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的重視程度越來(lái)越大，工業(yè)開(kāi)始反哺農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的核心。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的資金短缺問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)已于2006年出臺(tái)若干政策，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，支持農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，放寬了對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，充分鼓勵(lì)有條件的銀行機(jī)構(gòu)成立各種形式的村鎮(zhèn)銀行，所以近些年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，其數(shù)量也得到了快速增加，已成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不可忽視的重要力量。但目前村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)較為薄弱，能夠提供的金融服務(wù)也較為有限，特別是村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍疚膹拇彐?zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征出發(fā)，介紹了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際情況提出了解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施。

一、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

第一，信貸風(fēng)險(xiǎn)較為分散。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的設(shè)立就是為了支持“三農(nóng)”發(fā)展，而農(nóng)戶一般較為分散，而且信貸多以小額貸款為主，貸款本金較少，很少出現(xiàn)逾期不還的損失，難以出現(xiàn)較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，難以抵御大型貸款風(fēng)險(xiǎn)。和大型的國(guó)有銀行相比，村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期處于小本經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，其注冊(cè)資本相對(duì)較少，有的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅為幾千萬(wàn)元的量級(jí)，這直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在面臨大額貸款時(shí)，難以防控大額貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后甚至有可能影響其日常運(yùn)營(yíng)。

第三，貸款合同的簽訂缺乏嚴(yán)格的法律依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行作為民事主體其開(kāi)展的工作嚴(yán)格意義上屬于民法范疇，特別是村鎮(zhèn)銀行與借款人所訂立的借款合同，合同中的條款將對(duì)雙方都產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的法律約束。所以村鎮(zhèn)銀行在信貸工作中要嚴(yán)格依循相應(yīng)的法律，具備牢固的法律思維，要盡量謹(jǐn)慎地處理在貸款各流程的有關(guān)事項(xiàng)，最大限度地避免因?yàn)榉陕┒炊斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1.缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念

全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在于對(duì)于各個(gè)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行普遍管理，基于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，全面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該貫穿于信貸業(yè)務(wù)的始終與各個(gè)環(huán)節(jié)，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人與崗位，當(dāng)然這需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身情況來(lái)制定相應(yīng)的規(guī)章制度，確保全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念落到實(shí)處。但是，目前在部分村鎮(zhèn)銀行中，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，這集中體現(xiàn)在以下幾方面：一是難以平衡風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，過(guò)于追求業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、短期業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，而忽略了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的掌控；二是仍秉持傳統(tǒng)的上下級(jí)關(guān)系。信息在上下級(jí)傳遞間不對(duì)稱、責(zé)權(quán)劃分較為模糊，雖然在內(nèi)部管控中對(duì)職權(quán)進(jìn)行了細(xì)化，但也不足以明確彼此間的分工，比如信貸資產(chǎn)部負(fù)責(zé)承攬業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)，同時(shí)還負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的審查，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)則形同虛設(shè)，完全沒(méi)有起到應(yīng)有的作用。

2.風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)落后

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的量化主要依靠信貸員的個(gè)人的評(píng)判，包括對(duì)企業(yè)信用等級(jí)以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的初判等指標(biāo)，這其中帶有信貸員很多的主觀結(jié)論，無(wú)法形成量化的評(píng)判結(jié)論，直接造成信貸風(fēng)險(xiǎn)難以被有效識(shí)別。許多村鎮(zhèn)銀行的信貸員在評(píng)估時(shí)基于的是個(gè)人的關(guān)系網(wǎng)，對(duì)貸款人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，其償債能力是否有實(shí)質(zhì)性變化來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，但這顯然存在很大的問(wèn)題：當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，貸款人無(wú)力償還時(shí)，村鎮(zhèn)銀行會(huì)對(duì)貸款員進(jìn)行處罰，但這都只是權(quán)宜之計(jì)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)的量化管理技術(shù)，對(duì)于信貸員的責(zé)權(quán)處罰也是治標(biāo)不治本的辦法。

3.專業(yè)人才隊(duì)伍不足

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，由于其業(yè)務(wù)主要和農(nóng)業(yè)相關(guān)，所以既需要懂得金融、風(fēng)險(xiǎn)等方面的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關(guān)常識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性引起的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的認(rèn)識(shí)。只有掌握了全面的知識(shí)，信貸員才能全方位的管理銀行的信貸資金。但村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展階段，復(fù)合型人才隊(duì)伍顯著不足，特別是既懂業(yè)務(wù)又懂農(nóng)業(yè)的人才更是緊缺。一方面，由于人才缺乏，面對(duì)大量的業(yè)務(wù)量，只能降低操作的規(guī)范性，無(wú)形之中可能增加業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于重要業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)，造成人才管理上的困難，若干業(yè)務(wù)的開(kāi)展遇到很大的阻力，而且伴隨著信息化技術(shù)在銀行行業(yè)內(nèi)的推廣，更加加重村鎮(zhèn)銀行對(duì)復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才的需求程度。

三、解決村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范措施

1.實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理

如前文所述，目前很多村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度并沒(méi)有提到一定的高度，存在著“重業(yè)務(wù)、輕管理“的現(xiàn)象，對(duì)于各職能部門(mén)的職責(zé)并沒(méi)有十分明確。所以村鎮(zhèn)銀行要樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，一是重點(diǎn)培養(yǎng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，根據(jù)每一個(gè)崗位、每一位員工的實(shí)際情況，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)化到每一個(gè)業(yè)務(wù)流程中；二是完善組織框架，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的地位，使得在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和各職能機(jī)構(gòu)間相互制約、相互監(jiān)督，共同促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

基于村鎮(zhèn)銀行原有的制度體系，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體制，這是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要步驟。明確由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的職責(zé)，并由該部門(mén)定時(shí)跟蹤貸款發(fā)放后的貸后情況，對(duì)重點(diǎn)客戶的特征、貸款投放領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并定期分析風(fēng)險(xiǎn)情況，形成分析結(jié)果，及時(shí)上報(bào)；除此之外，完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還有賴于軟硬件設(shè)施的投入，提高信息化水平，加大電子設(shè)施的應(yīng)用，逐步實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的電子化經(jīng)營(yíng)，招募更多懂計(jì)算機(jī)、懂風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的人才，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

3.強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行信貸隊(duì)伍建設(shè)

進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)隊(duì)伍的穩(wěn)定性和建設(shè)，對(duì)即將上崗的工作人員進(jìn)行上崗前考試、選拔和到崗后的相關(guān)技能水平培訓(xùn)，對(duì)銀行內(nèi)部人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和道德職業(yè)操守教育，增強(qiáng)部門(mén)管理人員和負(fù)責(zé)人對(duì)市場(chǎng)的分析能力，用法律訴訟等相關(guān)法律途徑來(lái)維護(hù)銀行的權(quán)益。增強(qiáng)員工的職業(yè)道德水平，以全面提高村鎮(zhèn)銀行信貸部門(mén)及整體的素質(zhì)。

四、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理的重要內(nèi)容，是銀行關(guān)鍵的發(fā)展因素。本文敘述了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，要提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就應(yīng)該加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，適應(yīng)政府的相關(guān)要求，發(fā)揮其資源配置的作用；加強(qiáng)對(duì)資本的監(jiān)管，將資本充足率作為核心監(jiān)管指標(biāo)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度；加強(qiáng)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行信貸隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，不僅有利于經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營(yíng)的安全，還有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

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