云計算與大數(shù)據(jù)技術對金融產(chǎn)業(yè)的變革

劉暢

【摘 要】介紹了云計算與大數(shù)據(jù)的基本概念和相互關系，指出這兩項技術將通過高效利用客戶的信息來變革金融業(yè)。解析了傳統(tǒng)金融業(yè)的特點與不足，并通過逐點對比論述了在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境下，云計算和大數(shù)據(jù)技術給金融業(yè)所帶來的變革，包括行業(yè)結構的重組，服務對象的擴展，風控成本的降低。最后指出當前金融業(yè)變革的真正意義在于促進國家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟結構的大戰(zhàn)略的實施。

【關鍵詞】云計算；大數(shù)據(jù)；金融；變革

一、概述

云計算是一種計算模式。在云計算模式下，各種計算資源全部被放在一個“大水池”里方便共享。如果把傳統(tǒng)的集中式計算比作一口水井，那么先進的分布式計算架構下的云計算就好比自來水庫。大數(shù)據(jù)的特點在于數(shù)據(jù)量極大，用抽樣調(diào)查的方法無法充分挖掘數(shù)據(jù)的價值，因此需要對所有數(shù)據(jù)進行分析處理，這樣做的好處是可以產(chǎn)生前所未有的洞察力和決策力。這和我們的學習經(jīng)驗相似，分析十套題比分析一套題所得出的結論顯然要更全面些。云計算和大數(shù)據(jù)相互依存，密不可分，云計算為大數(shù)據(jù)而生，大數(shù)據(jù)因為云計算得以生效。

云計算和大數(shù)據(jù)的結合，特別適用于一些需要處理海量信息的行業(yè)，比如金融業(yè)。筆者最早接觸這類觀點是由于觀看羅振宇的演講《時間的朋友》，由于平時對金融業(yè)十分關注，在看了羅振宇的分析后，筆者猛然意識到，云計算和大數(shù)據(jù)這兩項技術將對金融業(yè)產(chǎn)生突破性的變革。金融業(yè)將由以往的“錢”生“錢”變?yōu)椤板X+人”生“錢”，并且有關“人”的信息將會像催化劑一樣使這個過程更加高效。

二、傳統(tǒng)金融的特點與不足

1.監(jiān)管強硬導致壟斷嚴重

一旦討論國內(nèi)的傳統(tǒng)金融，就無法避開國內(nèi)銀行體系的壟斷現(xiàn)象。相信很多人都看到過“存款利率一浮到頂，貸款利率一降到底”這樣的廣告語，可是為什么會有“到頂”和“到底”的說法呢？這正是由于有著嚴格的利率管控。當前中國經(jīng)濟的市場化程度越來越高，而傳統(tǒng)的金融該體系卻還處在封閉嚴格的管控之下，這勢必會因為發(fā)展步調(diào)不協(xié)調(diào)而出現(xiàn)問題。

2.規(guī)模巨大但業(yè)務過于集中

既然有壟斷現(xiàn)象，那么傳統(tǒng)金融的業(yè)務規(guī)模之大，是毋庸置疑的。這就如同柴靜在《穹頂之下》中討論中石油、中石化一樣，“孩子只有一個，玩具當然都歸他，想怎么玩就怎么玩”。壟斷導致了行業(yè)規(guī)模巨大并且利潤集中，這使得大型商業(yè)銀行占據(jù)優(yōu)勢地位，反過來促使其維護壟斷地位，而隨之產(chǎn)生的弊端則優(yōu)先轉(zhuǎn)嫁到了企業(yè)和普通消費者身上。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要業(yè)務集中在大筆交易，往往不愿意接受小微型企業(yè)的金融需求，這種缺陷在以往可能還不明顯，但隨著電子商務的興起，小微型企業(yè)在實體經(jīng)濟中的地位日益提升，傳統(tǒng)金融供應不足的問題會越來越凸顯。

3.風險控制成本高

壟斷并非是業(yè)務集中的唯一原因，傳統(tǒng)銀行之所以對一般收入群體和小微型企業(yè)無力顧及，還有一個重要原因在于對這一類用戶進行信用評價和風險控制的成本過高。對于銀行來說，在能保證錢沒有少賺的情況下，沒必要投入額外的精力和成本。

三、云計算與大數(shù)據(jù)支撐下的金融新形態(tài)

1.行業(yè)邊界逐漸消解

前文中傳統(tǒng)金融的第一個不足就是監(jiān)管強硬、壟斷嚴重，云計算和大數(shù)據(jù)技術以意想不到的方式給這樣的行業(yè)壁壘重重一擊，一家做網(wǎng)址導航起家的公司竟然也開始做貸款了！“2345網(wǎng)址導航”相信所有人都用過，正是這家做網(wǎng)址導航和桌面應用的公司，在2016年5月23日推出“2345貸款王”APP，令人大跌眼鏡的同時也令人反思。網(wǎng)址導航網(wǎng)站、桌面應用，這些產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)搜集用戶信息，這家公司在一步步成長中掌握了大數(shù)據(jù)和云計算的應用方法，再通過與傳統(tǒng)銀行的合作學習，竟然就推出了自己的小額貸款軟件。如果說“阿里小貸”至少還能讓人看到供應鏈金融的背景，那么“2345貸款王”的誕生則讓人不免以為傳統(tǒng)金融的門檻與壁壘正在被撕開。

2.服務對象向小客戶滲透

需要指出的是，大數(shù)據(jù)和云計算對金融產(chǎn)業(yè)的變革是基于互聯(lián)網(wǎng)浪潮的大環(huán)境，沒有互聯(lián)網(wǎng)提供的土壤，就不會出現(xiàn)大數(shù)據(jù)，云計算也沒有“可炊之米”。因此云計算和大數(shù)據(jù)影響下的金融，應當冠以互聯(lián)網(wǎng)金融的稱謂。

當互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融的行業(yè)壁壘之后，首先要做的就是尋找客戶，實際上，客戶根本不用找，就是那些被大型商業(yè)銀行放棄了的一般收入群體和小微型企業(yè)。雖然從體量上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融尚不足以和傳統(tǒng)金融相抗衡，但互聯(lián)網(wǎng)金融十分及時地滿足了小微型企業(yè)的金融需求，比如淘寶網(wǎng)上的商家已經(jīng)有一部分是先接受購買訂單，再辦理貸款，然后用貸款進貨，待貨物賣出后收到貨款，再用貨款還貸款，個體戶采用這種經(jīng)營模式在以往是難以實現(xiàn)的，銀行根本不會理會，高利貸風險又太高。而能夠完成這種便捷的小額貸款，就需要云計算和大數(shù)據(jù)技術提供精確可靠的風險管控，而非像傳統(tǒng)金融那樣依靠人工操作。

3.風險控制成本降低

風險控制成本降低是互聯(lián)網(wǎng)金融沖入金融體系的技術保障，也是云計算和大數(shù)據(jù)技術的直接作用體現(xiàn)。通過采集海量的流動性的信息，也就是平時人們生活的每一個細節(jié)所產(chǎn)生的信息，再借助云計算和大數(shù)據(jù)技術，對這樣的信息進行處理，可以得到升級版的用戶畫像，可靠性更高，同時成本更低。在一些情況下，同一筆貸款交易，傳統(tǒng)金融成本需要3000元，而互聯(lián)網(wǎng)金融成本卻只要1.2元，而且互聯(lián)網(wǎng)金融風控所采用的信息更加真實，又保證了其反詐騙的能力。

四、結論

互聯(lián)網(wǎng)所引起的金融業(yè)變革是整體行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變革，而云計算和大數(shù)據(jù)提供的則是某些技術上的推動和保證。目前而言，這兩項技術促進了國內(nèi)金融行業(yè)的結構重組，擴大了服務對象，同時給出了良性的成本控制方案，其深遠意義在于通過促進金融服務體系的完善、提升金融產(chǎn)業(yè)市場化程度來促進我國經(jīng)濟結構的調(diào)整，繼而實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。我們這一代正處于一個新的改革發(fā)展時期，筆者立志攻讀金融類專業(yè)，以自身之所學投入到我國新經(jīng)濟的建設當中。

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