區(qū)塊鏈對于解決保險業(yè)信用危機的作用

【摘要】近幾年，我國保險業(yè)隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展與居民保險意識的增強，呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展趨勢。與此同時，保險的投訴率也在明顯上升，信用危機成了保險業(yè)繼續(xù)向上發(fā)展的瓶頸問題，其中一點就表現(xiàn)為保險代理人市場的道德風(fēng)險問題，而近幾年興起的區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化信用、不可篡改、可編程等特點可以幫助傳統(tǒng)保險業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)保險突破原有發(fā)展瓶頸，促進保險業(yè)在我國的快速健康發(fā)展。本文通過闡述現(xiàn)階段保險業(yè)信用危機現(xiàn)狀、區(qū)塊鏈技術(shù)特點以及保險業(yè)信用危機存在的各種的問題對應(yīng)的區(qū)塊鏈解決方案，為未來區(qū)塊鏈更好的應(yīng)用于保險業(yè)提供解決方案。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 保險業(yè) 信用危機

一、中國保險業(yè)信用危機現(xiàn)狀

近幾年，保險市場實現(xiàn)較快增長，結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯現(xiàn)，有效防范風(fēng)險，服務(wù)經(jīng)濟社會能力明顯提升。與此同時，保險的投訴率卻也是出于一個上升趨勢。作為以最大誠信為基本原則的保險行業(yè)信用危機頻發(fā)，關(guān)鍵是缺少一個穩(wěn)定適用的信用機制。

（一）保險業(yè)整體發(fā)展情況

保險業(yè)務(wù)快速增長，2016年前三季度原保險保費收入規(guī)模超2015年全年水平，同比增長32.18%；保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，服務(wù)國家“一帶一路”戰(zhàn)略和保障民生能力增強；賠付支出平穩(wěn)增長，2016年前三季度壽險業(yè)務(wù)給付金額超2015年全年水平，同比增長31.64%；外資保險機構(gòu)業(yè)務(wù)增速快于行業(yè)水平，市場份額同比略有增加；由于2016年金融環(huán)境復(fù)雜多變，保險資金運用收益率下降，經(jīng)營效益有所下降；保險公司從業(yè)人員大幅度增加，截至2016年3季度末，保險公司職工人數(shù)109.27萬人，較年初增加6.81萬人，增長6.6%；保險公司簽訂了委托代理協(xié)議的保險銷售從業(yè)人員628.13萬人，較年初增加156.83萬人，增長33.3%。？譹？訛

（二）2012～2016年保險消費投訴情況

數(shù)據(jù)來源：2012～2016年《中國保監(jiān)會關(guān)于保險消費投訴情況的通報》。

如圖1所示，2012～2016年保險公司合同糾紛投訴量總體呈現(xiàn)增長趨勢，其中理財/給付月平均投訴量與退保糾紛月平均投訴量在2016年有較大幅度下降。如圖2所示，在2012～2016年保險中介機構(gòu)糾紛的投訴量變化中，違法違規(guī)數(shù)量明顯下降，這與中國保監(jiān)會對保險業(yè)的整治政策不無關(guān)系，而合同糾紛在近五年呈現(xiàn)比較緩慢的上升趨勢?？傮w來看，隨著保險體量的上升，保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭，保險消費的投訴數(shù)量也在隨之上升。不僅是個人，保險公司也常在再保險過程中出現(xiàn)信任問題。保險公司對于被保險人的承包方式由于是采用抽樣體檢與抽樣生調(diào)，因此被保險人中頻繁出現(xiàn)有逆選擇等違背誠信原則的現(xiàn)象。由此看來，信用危機嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的發(fā)展。

（三）傳統(tǒng)保險業(yè)信用危機具體問題表現(xiàn)

1.保險關(guān)系人中保險人不誠信。為完成其業(yè)務(wù)量與提高個人收益，保險業(yè)務(wù)員片面夸大其某些產(chǎn)品的優(yōu)越功能，對條款進行扭曲與遺漏解釋，對潛在的風(fēng)險缺乏充足的解釋，致使被保險人在索賠時與保險人產(chǎn)生爭議與沖突。此外，由于保險人缺少對投保人充分的信息披露，使得被保險人與保險人之間信息嚴(yán)重不對稱，投保人無法對是否投保做出最準(zhǔn)確的判斷，從而使得保險行業(yè)在人們心目中的聲譽嚴(yán)重下滑。

2.保險關(guān)系人中投保人不誠信。一些投保人為了謀取個人利益、降低投保成本，如實告知義務(wù)沒有得到履行，或在投保條件都不符合時，提供虛假信息參與投保，使保險公司在是否承保的決策中難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險狀況做出判斷；更有甚者，部分保險消費者為獲取額外收益而進行保險欺詐，刻意偽造保險事故與相關(guān)的證明、數(shù)據(jù)、資料，故意夸大損失程度，由此形成了一系列的道德風(fēng)險。

3.保險代理人對保險人和投保人及有關(guān)關(guān)系人不誠信。某些代理人為獲得超出正常收益的額外收益，通過做偽造保單、私自挪用保費、更改保險合同等手段欺騙被保險人與投保人，還通過對保險產(chǎn)品的增值功能進行虛假宣傳，對保險合同中的免責(zé)條款沒有履行及時說明的義務(wù)，甚至對投保人進行錯誤的引導(dǎo)。更有甚者還隱瞞與合同相關(guān)的重要表述，嚴(yán)重?fù)p害了被保險人的利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險信用危機具體表現(xiàn)

1.信息安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)的公開性與共享性已經(jīng)成為大趨勢，但數(shù)據(jù)公開也伴隨著許多爭議，因為公開與分享數(shù)據(jù)會造成用戶隱私、個人信息等內(nèi)容被泄露與非法利用，也為不發(fā)機構(gòu)利用數(shù)據(jù)進行非法保險運作創(chuàng)造了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以以低成本獲得大量的數(shù)據(jù)資料，同時保險管理成本也得以降低，但是因為技術(shù)缺陷導(dǎo)致客戶的信息被竊取、利用以及其他非法操作也不在少數(shù)。同時，保險產(chǎn)品的理賠與銷售兩個過程在時間和空間上分離，這就為保險欺詐提供可乘之機。如在圖3的消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險因素調(diào)查中可以看出保險詐騙與個人信息泄露占據(jù)較大比例。

數(shù)據(jù)來源：楊鑫《我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究》。

2.市場監(jiān)管問題。由于互聯(lián)網(wǎng)保險是隨著大數(shù)據(jù)的興起剛剛發(fā)展起來的新型產(chǎn)業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)的無法滿足保險市場發(fā)展與監(jiān)管的需要。近些年國務(wù)院與保監(jiān)會也對互聯(lián)網(wǎng)保險提出了許多針對性的整治文件，但是沒有成立明確的市場監(jiān)管部分與機構(gòu)，具體的問題也沒有清晰的法律條文解釋，這就使得保險市場的市場機制無法準(zhǔn)確的發(fā)揮作用，市場準(zhǔn)入與退出機制也沒有得到很好的界定與限制，所以在近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展中，市場監(jiān)管的缺陷也被暴露無遺。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)特點

區(qū)塊鏈技術(shù)最先由比特幣創(chuàng)始人在比特幣白皮書中以“工作量證明鏈”的形式提出，是一種將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間順序以鏈條式組成特定數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的去中心化共享總賬，能夠安全存儲簡單的、有先后關(guān)系的、能在系統(tǒng)內(nèi)驗證的數(shù)據(jù)。有以下幾個特點：

1.去中心化。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的驗證、記賬、存儲、維護和傳輸?shù)冗^程均是基于分布式系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，采用純數(shù)學(xué)方法而非中心機構(gòu)來建立分布式節(jié)點間的信任關(guān)系，這樣就避免了過去傳統(tǒng)的中心式管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了去中心化分布系統(tǒng)。

2.時序數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈采用帶有時間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)存儲數(shù)據(jù)，從而為數(shù)據(jù)增加了時間維度，具有極強的可驗證性和可追溯性，可以避免數(shù)據(jù)被篡改以及數(shù)據(jù)丟失。

3.可編程。區(qū)塊鏈技術(shù)提供靈活的腳本代碼系統(tǒng)，用戶可以自行創(chuàng)建高級的智能合約、貨幣或其他去中心化應(yīng)用。

4.加密與授權(quán)。區(qū)塊鏈技術(shù)借助非對稱密碼學(xué)原理對數(shù)據(jù)進行加密，同時利用分布式系統(tǒng)各節(jié)點的工作量證明等共識算法形成的強大算力來抵御外部攻擊、保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可篡改和不可偽造，具有較高的安全性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對于解決保險業(yè)信用危機的作用分析

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險業(yè)原理分析

區(qū)塊鏈不需要第三方的信任機制介入，而是點對點自組織網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、不可篡改的加密賬本和分布式共識機制，從而實現(xiàn)去中心化信任的全網(wǎng)記賬和共同公證。不可篡改、可追溯等優(yōu)越性，使得記錄于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，網(wǎng)絡(luò)交易各方可以享有一個高度安全、深度信任的交易環(huán)境。當(dāng)保險事件發(fā)生時，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約即自動執(zhí)行，啟動保險理賠程序，實現(xiàn)自動劃款賠付，消除了從中牟利的可能性。作為一種有效的量化管理工具，區(qū)塊鏈可建立一整套自動化管理體系，推動保險業(yè)尤其是新興互聯(lián)網(wǎng)保險跨入新的發(fā)展階段。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)特點對于保險的具體應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)會改變消費者與保險公司間的交互方式，進而為保險業(yè)帶來極大轉(zhuǎn)變。將部分?jǐn)?shù)字化的書面交易完全轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字化交易，同時避免道德風(fēng)險與逆向選擇給保險業(yè)帶來的信用危機。

區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)無人工操作憑借保險條件自動激活相應(yīng)過程，降低了管理成本與失誤率。如在旅游保險中，旅程開始保單自動“激活”，旅程結(jié)束后保單自動“失效”，未按照提前設(shè)定的時間完成旅程則啟動索賠算法程序；在家庭財產(chǎn)險中，當(dāng)檢測到異常事故時，自動觸發(fā)索賠；在醫(yī)療保險中，若護士或醫(yī)生助理將病人檔案和檢查結(jié)果呈遞至一個包含該病人所有健康記錄的受信賬本中，索賠就將被觸發(fā)，同時索賠信息將被立即存檔。

不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，區(qū)塊鏈沒可以單獨記錄賬目的節(jié)點，去中心化的特點避免了發(fā)生造假賬的可能性，也同時保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。另外，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有經(jīng)過授權(quán)才可以訪問，保證了數(shù)據(jù)的安全和用戶的隱私。時間序列特點可以有效避免信息被更改的問題，并且可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動執(zhí)行設(shè)定的規(guī)則和條款。

（三）區(qū)塊鏈對于避免投保人風(fēng)險的作用

在現(xiàn)在的保險經(jīng)營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，而問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。隨著國家系統(tǒng)性工程的推進，如果能夠?qū)⒏鄼?quán)威的數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)具備真實可信、無法篡改的特點，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來莫大的益處。目前國內(nèi)首個運用區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)互助平臺同心互助，在傳統(tǒng)互助平臺基礎(chǔ)上，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實現(xiàn)全面透明化運作。

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)后，可以將不同保險公司與保險中介機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)打通，相互借鑒，可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。例如在醫(yī)保中，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。

參考文獻

[1]賀俊燕.中國保險業(yè)發(fā)展中誠信缺失問題的分析[J].浙江金融，2008.

[2]徐興泰，戴春燕，范一鳴，李雪萍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題及對策[J].時代金融，2，2015.

[3]楊鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)保險運行及監(jiān)管問題研究[D].河南：鄭州大學(xué)，2014.

[4]王和，周運濤.區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險[J].中國金融，2016.

[5]林小馳，胡葉倩雯.關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究綜述[J].金融市場研究，2016.

作者簡介：朱金珣，（1995年-），男，漢族，山東壽光人，山東師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院本科在讀。