對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路的思考

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展并快速普及，對(duì)我國(guó)金融發(fā)展起到了很大的作用，一方面對(duì)傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式進(jìn)行了調(diào)整，另一方面也促進(jìn)了新的金融服務(wù)方式。另外，以互聯(lián)網(wǎng)支付、股權(quán)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融也有了很大發(fā)展，在一定程度上提升了金融市場(chǎng)資源配置的效率，同時(shí)為金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的渠道的改善創(chuàng)造了積極有利的條件。從互聯(lián)網(wǎng)金融形式從無(wú)到有，再到快速發(fā)展的整個(gè)過(guò)程可以充分的說(shuō)明：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，帶來(lái)了技術(shù)層面的創(chuàng)新和飛躍，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融創(chuàng)造了新的理念，不但促進(jìn)了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和合作，同時(shí)也注入了新的活力，當(dāng)然，這也對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求。本文主要通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，進(jìn)一步提出了新的想法和思路，供學(xué)界討論。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展新思路 思考

一、我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融含義

俗話講：無(wú)支付不金融。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，大部分的社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要通過(guò)進(jìn)行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)講，雖然傳統(tǒng)金融在很多方面都有所創(chuàng)新并不斷的發(fā)展，但是對(duì)于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實(shí)現(xiàn)程度，與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代相比還是有很大的差距，因此第三方支付應(yīng)需而生。隨著第三方支付平臺(tái)的建立和發(fā)展，電子商務(wù)概念逐步得到認(rèn)可，而互聯(lián)網(wǎng)支付工具促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付工具提供了平臺(tái)，二者互相促進(jìn)相輔相成。

對(duì)于真正的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，并不是簡(jiǎn)單意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，當(dāng)然，也不是和傳統(tǒng)金融沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)，更不是游離于金融體系之外的異類(lèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)看，其主要內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云技術(shù)及搜索引擎等不斷突破和發(fā)展的基礎(chǔ)上成長(zhǎng)史你和發(fā)展起來(lái)的，截至目前的發(fā)展過(guò)程大概為三個(gè)主要階段：

第一個(gè)階段，即2005年之前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了基本的技術(shù)支持，協(xié)助銀行將具體業(yè)務(wù)融入網(wǎng)絡(luò)，這也是這一時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)與金融的首次接觸和合作，但是還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

第二個(gè)階段，即2005年至2012年，這一時(shí)期，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)誕生并迅速發(fā)展，2011年，人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)由技術(shù)層面上升到金融業(yè)務(wù)層面。

第三個(gè)階段，即2013年開(kāi)始至今，從2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展，這一年也被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，同時(shí)，這種爆發(fā)式的發(fā)展引起了監(jiān)管部門(mén)及業(yè)界的重點(diǎn)關(guān)注，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問(wèn)題也逐步題上日程?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意》也在2015年正式出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架開(kāi)始確立。截至目前為止，具體的監(jiān)管制度也在逐漸完善中。

二、對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路

（一）從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關(guān)系的角度考慮

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系來(lái)看，存在兩種完全對(duì)立的觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融終將被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)金融；而第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補(bǔ)的，可以進(jìn)行互相促進(jìn)、共生共贏。

事實(shí)上，隨著計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端、網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、通訊與傳輸、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也逐步出現(xiàn)了新的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)與金融業(yè)之間的界限變得越來(lái)越模糊，逐漸重疊甚至融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在作用和功能上還是有很大區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特點(diǎn)，可以充分滿足中、小、微企業(yè)及中、低收入階層的融資需求，可以在很大程度上提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。所以，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)成的是具有內(nèi)生動(dòng)力的金融體系，二者可以共生共贏。

（二）從創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)與防范風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系的角度考慮

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我們來(lái)講仍然是新生事物，其發(fā)展也受到市場(chǎng)環(huán)境及其力量的驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)新動(dòng)力充足，創(chuàng)新熱情飽滿，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。從目前的實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)融入金融以后，其實(shí)并沒(méi)有真正改變金融服務(wù)的本質(zhì)，因此，金融業(yè)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)仍然存在，比如廣泛性、突發(fā)性、傳導(dǎo)性等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，凡事都需要有底線，不管是進(jìn)行創(chuàng)新，還是風(fēng)險(xiǎn)防范，都應(yīng)該有。創(chuàng)新需要嚴(yán)格按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求執(zhí)行，不能“為達(dá)目的不擇手段”，當(dāng)然，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，我們也不能降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。其實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)之間并不是完全對(duì)立的，在一定程度上來(lái)講，也是可以做到相互促進(jìn)、相輔相成的，比如，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)可以滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，充分且及時(shí)地反應(yīng)市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，更早的制定出應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的舉措。如果能做到這一點(diǎn)，將對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更為有利。

（三）從處理互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)壟斷問(wèn)題的角度考慮

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，行業(yè)壟斷一直受到各行各業(yè)的關(guān)注，而且截至目前為止，還沒(méi)有具體的理論證明行業(yè)壟斷問(wèn)題已經(jīng)過(guò)時(shí)。雖然，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了一段時(shí)間，并且在不斷的發(fā)展，但是壟斷問(wèn)題在發(fā)展過(guò)程中逐步體現(xiàn)出來(lái)了，比如，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付市場(chǎng)一家獨(dú)大的局面已經(jīng)慢慢的顯現(xiàn)，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)及匯付天下等的市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)了80%，而且仍然在不斷增長(zhǎng)，這只是短暫的現(xiàn)象，還是未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)？是我國(guó)獨(dú)有的現(xiàn)象，還是世界各國(guó)的共有現(xiàn)象？這些都需要我們?cè)谌蘸蟮膶?shí)際業(yè)務(wù)中必須思考的內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門(mén)，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化，以及擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。在當(dāng)前我國(guó)加快金融改革創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展注入了新的活力。

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作者簡(jiǎn)介：吳凌霄（1995-），男，漢族，河南沁陽(yáng)人，現(xiàn)就讀于河南理工大學(xué)13級(jí)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融專(zhuān)業(yè)，大四學(xué)生，研究方向：金融。