對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展情況的探究

【摘要】在2017年的中央一號(hào)文件中明確提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。本文將對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展的狀況進(jìn)行探究分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 金融服務(wù)

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一種新型的金融業(yè)態(tài)，利用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)，來進(jìn)行資金的融通、支付結(jié)算、信息中介等業(yè)務(wù)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，給中國金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊，下面將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國農(nóng)村的發(fā)展的金融支持以及發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行論述分析。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融類問題

第一，農(nóng)民金融意識(shí)較低，農(nóng)民將手里的剩余資金多是存入農(nóng)村信用社或者非金融機(jī)構(gòu)，沒有在銀行儲(chǔ)蓄或者是投資理財(cái)?shù)南敕?，而農(nóng)村家庭在缺乏資金時(shí)首先都是依靠親人、熟人間的無息或低息借貸或者是高利貸借款。在農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)利用率及普及率低下、農(nóng)村的證券投資體系空白的情況下，農(nóng)民的融資問題更為困難。

第二，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)快速推進(jìn)，農(nóng)村中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和專業(yè)大戶迅速崛起，產(chǎn)生了巨大的信貸需求，由于缺乏有效的抵押資產(chǎn)或者抵押品難估值的情況存在，商業(yè)銀行追求低風(fēng)險(xiǎn)、甚至無風(fēng)險(xiǎn)的追求盈利不愿承擔(dān)較大未知信用風(fēng)險(xiǎn)，難以取得金融信貸支持，“擔(dān)保難、融資難、融資貴”嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第三，農(nóng)村征信體系缺失，由于農(nóng)民信用活動(dòng)較少也，在商業(yè)銀行少有建立檔案情況，而且日常交易多以現(xiàn)金形式結(jié)算，所以在農(nóng)民信用體系建設(shè)方面存在一定問題。

第四，抵押產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。傳統(tǒng)的農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，品種單一，貸款條件苛刻，農(nóng)業(yè)有效抵押物不足。

第五，多元化金融保險(xiǎn)服務(wù)缺乏。直接融資、套期保值、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)供給較少。直接融資規(guī)模偏小，2014年農(nóng)業(yè)類上市公司64家，占A股上市公司總數(shù)的2.5%，農(nóng)業(yè)企業(yè)直接融資規(guī)模與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比例很不相稱。期貨市場(chǎng)作用尚未充分發(fā)揮，只有少數(shù)經(jīng)營主體利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行套期保值，期貨品種僅限于糧棉油糖等大宗農(nóng)產(chǎn)品，生豬等鮮活農(nóng)產(chǎn)品期貨還是空白。期貨交割倉庫和現(xiàn)貨市場(chǎng)布局不匹配，期貨市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資者較少，期貨價(jià)格起伏較大。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平較低、產(chǎn)品較少，主要抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、疫病風(fēng)險(xiǎn)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品較少，保障水平還處于保物化成本階段，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不健全。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

第一，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最典型的的特征就是親民性，并且重塑了人們對(duì)于信用概念的認(rèn)識(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與金融的門檻很低，幾乎所有草根民眾都可以參加，真正意義上在全社會(huì)推行普惠金融。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，在互聯(lián)網(wǎng)金融中金融業(yè)務(wù)主要由計(jì)算機(jī)完成處理，因而操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，以阿里小貸為例，客戶從申請(qǐng)貸款到貸款成功最快只需幾秒，阿里小貸更是日均可以完成一萬筆貸款。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性高，各種各樣的新類型信貸、理財(cái)、融資產(chǎn)品層出不窮，極大的豐富了我國的金融市場(chǎng)。

第四，技術(shù)支持不斷完善，我國當(dāng)前4G技術(shù)不斷完善，智能手機(jī)普及率不斷提高，網(wǎng)民數(shù)量也呈現(xiàn)出幾何式增長。

國家政策扶持，今年的中央一號(hào)文件鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村尤其偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)普及率較低的問題，通過創(chuàng)新線上 + 線下熟人結(jié)合、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等多種風(fēng)險(xiǎn)管控模式，突破了傳統(tǒng)依靠抵押物、擔(dān)保品等硬件信息才能授信的約束。只需熟人提供信用擔(dān)保，貸款可得性得到極大提升。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于打破金融排斥為資金借貸雙方提供平臺(tái)，集合資金，借貸成本雖然偏高但是可以使得農(nóng)戶獲得資金的等待時(shí)間縮短，極大程度上可以解決農(nóng)戶的急需資金情況。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展存在的問題

第一，一些不法分子利用農(nóng)村居民缺乏識(shí)別能力和防范能力進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。動(dòng)遷而來的結(jié)果往往都是村民手頭有了成百萬上千萬的現(xiàn)金，不得不說這些“金融公司”的嗅覺十分敏銳，和打著P2P的旗號(hào)的騙子公司類似，這些公司用返現(xiàn)代替高收益率來吸引農(nóng)村或者縣城居民投資。

第二，健全的信用體系尚未完整建立，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展環(huán)境不夠完善，社會(huì)信用體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，而不完善的體系存在使得有些互聯(lián)網(wǎng)公司利用農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)了解較缺乏，非法吸收存款或者非法集資，而國家的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，相關(guān)公共服務(wù)還未及時(shí)配套，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境不夠完善。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)難以控制，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，雙方交易都在虛擬網(wǎng)絡(luò)上完成，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制難以具體化，對(duì)于監(jiān)管更加困難。而且互聯(lián)網(wǎng)自身存在安全風(fēng)險(xiǎn)，容易被黑客攻擊泄露造成客戶信息的泄露。

第四，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)較低，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)相對(duì)較弱，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的使用意識(shí)較弱。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村未來發(fā)展趨勢(shì)

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)保持良好的溝通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通，努力使雙方就業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品特性、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等行業(yè)中的難題達(dá)成共識(shí)，特別是對(duì)于法律沒有明確規(guī)定、把握不準(zhǔn)的環(huán)節(jié)應(yīng)及時(shí)與相關(guān)部門溝通，力求避免法律風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提高農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率，引進(jìn)專業(yè)人才，加強(qiáng)農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)教育，加強(qiáng)普惠金融發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民金融意識(shí)的提高。

第三，提高自身服務(wù)水平，創(chuàng)新自身產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)水平，更加貼近農(nóng)民，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡介：王雨晴（1996-），女，漢族，內(nèi)蒙古烏蘭察布市人，單位：中南林業(yè)科技大學(xué)，專業(yè)：金融學(xué)。