互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

劉祿娜

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用十分廣泛，農(nóng)村金融也需要互聯(lián)網(wǎng)，它的優(yōu)勢(shì)也不斷有創(chuàng)新涌現(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要農(nóng)村金融的支撐，但最近幾年傳統(tǒng)農(nóng)村金融出現(xiàn)了金融抑制問(wèn)題，很多金融機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，資金和人員等都往城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。不過(guò)近幾年來(lái)移動(dòng)手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展使這一問(wèn)題出現(xiàn)了解決的途徑。目前政府也高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，如在第八屆H中全會(huì)上就提出了通過(guò)發(fā)展普惠金融帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民增收。那么，如何將新興的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與農(nóng)村金融相結(jié)合，如何使農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)巧互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互取所需，是本文研究的主要內(nèi)容，也是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究課題。農(nóng)村金融在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面發(fā)揮了極其重要的作用，在我國(guó)城鎮(zhèn)化推進(jìn)進(jìn)程中以及農(nóng)村金融在受到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響，農(nóng)村金融必須要通過(guò)轉(zhuǎn)型發(fā)展以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)間的結(jié)合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說(shuō)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，總體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)媒介。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品范圍越來(lái)越廣，金融產(chǎn)品和服務(wù)的客戶不再受制于當(dāng)前的時(shí)空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信錢(qián)包等豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶多樣化和個(gè)性化的需求，實(shí)現(xiàn)雙方的互惠互利。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合客戶需求的高效利用，通過(guò)一個(gè)簡(jiǎn)單的程序來(lái)自動(dòng)確定的價(jià)格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動(dòng)操作機(jī)構(gòu)的限制，高效、便捷、低成本并且沒(méi)有壟斷利潤(rùn)。

（二）農(nóng)村金融的概念與特點(diǎn)

農(nóng)村金融不僅僅指金融機(jī)構(gòu)，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設(shè)等，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融是以農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)為核心的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體利用金融服務(wù)，有償使用資金或者提供資金的一個(gè)系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產(chǎn)品，也包括金融服務(wù)，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機(jī)構(gòu)，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)也包括農(nóng)村金融性政策、H農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關(guān)的運(yùn)動(dòng)總稱(chēng)。盡管近幾年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)，農(nóng)村金融起到的功能有限。雖然金融供給機(jī)構(gòu)不斷增多，農(nóng)民卻仍然融資難。農(nóng)村合作社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)建立起來(lái)，但其農(nóng)民的服務(wù)還是停留在傳統(tǒng)的存、轉(zhuǎn)和小額信貸上，真正的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務(wù)很少，這不僅僅是農(nóng)民無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，也是二者信息不對(duì)稱(chēng)所在。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民特別是中西部地區(qū)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融熱情較低，認(rèn)為農(nóng)村金融并不能改善自己的經(jīng)濟(jì)收入，也不能增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而只是方便在錢(qián)上的存取。造成這些原因主要是金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有深入開(kāi)展農(nóng)村金融與農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變問(wèn)題，要讓農(nóng)村金融轉(zhuǎn)為實(shí)實(shí)在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢(shì)

2014年政府工作報(bào)告指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國(guó)推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村的門(mén)檻，農(nóng)民是最大的受益者。據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2013年一線城市的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用，已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平悄然打開(kāi)了一扇窗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神新興領(lǐng)域的結(jié)合體。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因?yàn)槠浞奖銤M足農(nóng)民強(qiáng)大的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到廣大農(nóng)村已成為農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺(tái)以其強(qiáng)大的線上農(nóng)村資源的金融服務(wù)最快速滲透廣大農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)、商業(yè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開(kāi)展線上線下金融服務(wù)站和商店，未來(lái)將面臨的損失更多的農(nóng)民客戶。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)型、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)屬于中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其多元化的服務(wù)缺乏，商業(yè)金融服務(wù)水平是不夠的，基本上局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的充分和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏，很難在金融需求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶，導(dǎo)致金融市場(chǎng)參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹(shù)立正確的理財(cái)產(chǎn)品觀念，缺乏法律意識(shí)和法律觀念，加上民間借貸服務(wù)管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機(jī)構(gòu)參與的私人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的企業(yè)提供財(cái)政支持的政府，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)作用的限制，以及長(zhǎng)期的政府支持政策的金融機(jī)構(gòu)，但也削弱了民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村資金流動(dòng)資金在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)中的運(yùn)用不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求的增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步消除，開(kāi)始金融業(yè)務(wù)發(fā)展貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券、不充分整合農(nóng)村金融和民間金融。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能接受專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，以掌握現(xiàn)代金融服務(wù)信息知識(shí)和技能的缺乏，因?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)村市場(chǎng)越來(lái)越大，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)，因此必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，我們需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行金融服務(wù)體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識(shí)

在目前的相關(guān)政策、各行業(yè)的情況來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)進(jìn)入農(nóng)村，就必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤其要堅(jiān)信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過(guò)去，大部分農(nóng)村家庭的資金管理意識(shí)不強(qiáng)，人們對(duì)儲(chǔ)蓄最基本的重視不夠，更談不上保險(xiǎn)、股票和證券等金融產(chǎn)品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶，其中大部分沒(méi)有儲(chǔ)蓄，也沒(méi)有養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，如果把資本管理和相關(guān)金融產(chǎn)品的作用傳遞給廣大群眾的知識(shí)，幫助他們樹(shù)立良好的享受意識(shí)是首要任務(wù)。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財(cái)務(wù)管理意識(shí)、資本管理的手段和方法教授，對(duì)財(cái)富管理轉(zhuǎn)移到人們使用的概念，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融相關(guān)知識(shí)門(mén)戶的普及。在此基礎(chǔ)上，接受年輕人的能力逐漸形成理財(cái)觀念，樹(shù)立財(cái)富管理意識(shí)，使未來(lái)持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務(wù)。只有率先幫助人們樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，才能把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步研究和努力，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復(fù)雜和明確的分工資本管理體制。在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個(gè)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)個(gè)體獲得新的發(fā)展機(jī)遇，又帶來(lái)了新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)，所以應(yīng)該更多的關(guān)注廣大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，挖掘潛在市場(chǎng)價(jià)值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人角色，開(kāi)始專(zhuān)注于支持和幫助農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，為個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和小微企業(yè)帶來(lái)了發(fā)展的潛力。由于相關(guān)政策的出臺(tái)，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越集中在欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展和農(nóng)村金融部門(mén)提供強(qiáng)大動(dòng)力。

（三）創(chuàng)建個(gè)性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農(nóng)村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展計(jì)劃在農(nóng)村地區(qū)，我們必須首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，改革領(lǐng)域的個(gè)性問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民家庭法律網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電子商務(wù)平臺(tái)的合理使用，積極參與融資、投資和儲(chǔ)蓄的活動(dòng)，以提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的意識(shí)，基金的妥善管理，避免上當(dāng)受騙，造成資金損失嚴(yán)重。對(duì)于經(jīng)常參與自然災(zāi)害的人，他們可以引導(dǎo)自己的儲(chǔ)蓄到網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，利用高收益的資本增加，以確保他們的財(cái)富的穩(wěn)定和安全。政府部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)或相關(guān)人員在農(nóng)村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導(dǎo)村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結(jié)

要促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應(yīng)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。而在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網(wǎng)金融扶持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必將極大的促進(jìn)農(nóng)村金融普惠；有利于在農(nóng)村金融市場(chǎng)中引入競(jìng)爭(zhēng)與民間資本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)，以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)中政府失靈，滿足農(nóng)村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村金融新發(fā)展，仍面臨如農(nóng)村征信體系不健全、缺乏對(duì)互咲網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融真正能支農(nóng)。還需要進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)盡快與農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和容忍，在實(shí)踐中逐步形成的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)基礎(chǔ)上的不斷應(yīng)用，接受現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，新的金融服務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展具有中國(guó)特色的松弛。

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