互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向前景分析

鄧賀

【摘要】本文基于全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，并對其發(fā)展前景做出了探討，提出了數(shù)字普惠金融發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 數(shù)字普惠金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融業(yè)和非金融機構(gòu)的結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)金融格局所在，屬于新興領(lǐng)域。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，創(chuàng)新為主要目標(biāo)，尤其體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)與電商化方面；非金融機構(gòu)則與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融息息相關(guān)，例如挖財類手機理財APP、眾籌模式下網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等等?！伴_放、平等、協(xié)作、分享”是互聯(lián)網(wǎng)金融滲透傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要精神，對人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮先生就曾表示過：數(shù)字普惠金融的推進(jìn)與發(fā)展，除了與數(shù)字化時代需求相符之外，同時實現(xiàn)了普惠金融現(xiàn)實問題的解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時為非金融機構(gòu)的帶來了新的前景。為此，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向具有非常重要的意義。

創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融具備較多優(yōu)勢，其通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，為人們提供了多方面的便利，像是財富管理、借貸以及支付等。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺較之傳統(tǒng)金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對等，使用網(wǎng)上支付的人不斷增加，金融服務(wù)得以普及；其次，借貸交易較之過去更為順利，受到條件限制或其余原由而無法從傳統(tǒng)金融業(yè)獲取資金的低收入者，可以通過借貸交易獲取資金；最后，財富管理門檻降低的同時，服務(wù)質(zhì)量得到提升，越來越多的人參與其中。舉例來說，2013年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民超出2.60億，對比2012年整整提升了十八個百分比，其中手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶占據(jù)較大比重。同年，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民與手機網(wǎng)民數(shù)分別為6.18億、5億，占據(jù)世界首位。近幾年來，受到國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務(wù)需求不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生革命正在發(fā)生。

二、傳統(tǒng)微型金融迎來新時代

十五世紀(jì)初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業(yè)務(wù)逐漸開展。二十世紀(jì)，小額貸款在一些國家陸續(xù)出現(xiàn)，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無法滿足人們的需求，新世紀(jì)初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯(lián)合國提出，希望通過有效形式實現(xiàn)所有人金融服務(wù)的獲取，其中無法利用傳統(tǒng)金融體系獲取金融服務(wù)的群體為主要對象。

“數(shù)字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網(wǎng)上基金、保險、貸款以及移動支付等，金融服務(wù)類別多元化，金融普惠服務(wù)的獲取愈發(fā)開放與便利。“數(shù)字普惠金融”則能夠利用技術(shù)手段，實現(xiàn)綜合性能的提升，例如移動互聯(lián)網(wǎng)。

數(shù)字普惠金融近三年來得到了國家金融政策、的大力扶持，成為行業(yè)最關(guān)心的熱點之一。數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，突破了金融服務(wù)的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務(wù)的便利性。

2016年，中國普惠金融國際論壇之上，中國人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣進(jìn)行了《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》的公布，這是我國第一份數(shù)字普惠金融報告，也被人們稱之為“普惠金融成績單”。在這份報告中，除了對普惠金融由來與數(shù)字普惠金融意義有所回溯之外，還進(jìn)行了部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司實踐案例的總結(jié)。報告表明，數(shù)字金融擁有諸多天然優(yōu)勢，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》中提出，較之小額貸款機構(gòu)與銀行等傳統(tǒng)普惠金融來說，數(shù)字普惠金融擁有巨大優(yōu)勢。根據(jù)世行的最新數(shù)據(jù)，無論是儲普及率、還是賬戶普及率指標(biāo)，中國在世界上的排名均靠前，對比G20國家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀(jì)后，我國數(shù)字金融得以規(guī)范，普惠金融不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融成績顯著?，F(xiàn)階段，全球無法獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)的成年人在20億左右，對此，中外與會者提出，必須依賴技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的更好發(fā)展。

三、我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

部分?jǐn)?shù)字普惠金融融服務(wù)主體發(fā)展現(xiàn)狀

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資料來源：銀監(jiān)會、中國人民銀行、盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年1～6月，銀行業(yè)金融機構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬億元。該表說明：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸向著多元化發(fā)展，傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融相互結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務(wù)中，數(shù)字化技術(shù)的不斷應(yīng)用與發(fā)展，地理限制必然會被打破，邊緣及貧困群體將由此實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的獲取，從而提升自身生產(chǎn)力、收入。當(dāng)前，怎樣進(jìn)行數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動、怎樣結(jié)合扶貧與數(shù)字普惠金融，成為國際上的首要問題。

四、數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

二十一世紀(jì)初，普惠金融五年規(guī)劃得到發(fā)布與實施，現(xiàn)階段，怎樣實現(xiàn)戰(zhàn)略落實，在普惠金融事業(yè)中發(fā)揮地方政府作用，成為我國普惠金融發(fā)展的核心，中國人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主基調(diào)是規(guī)范發(fā)展，以及有序開展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新對促進(jìn)普惠金融發(fā)展而言，是極其關(guān)鍵的。針對數(shù)字普惠金融發(fā)展問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、原中國人民銀行副行長李東榮提出了四點建議：一要普及數(shù)字普惠金融新理念；二要注重發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢；三要加強數(shù)字普惠金融風(fēng)險治理；四是要構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

上文中我們提到過，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可實現(xiàn)客戶準(zhǔn)入門檻的降低，金融服務(wù)平民化趨勢顯著提升，傳統(tǒng)金融中無法獲取金融服務(wù)的低收入群體及中小微企業(yè)，均可通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實現(xiàn)服務(wù)享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經(jīng)過近幾年的野蠻生長和規(guī)范發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該往小額、分散、普惠金融方向發(fā)展已成為業(yè)界共識。

參考文獻(xiàn)

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