從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討金融中介學(xué)課程教改思路

張毓卿

摘 要：當(dāng)今信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已成為推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方式。為此，分析了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本現(xiàn)狀，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，最后提出了金融中介學(xué)課程教學(xué)的改革思路，這無疑對(duì)提升金融學(xué)專業(yè)學(xué)生專業(yè)水平、更好適應(yīng)時(shí)代發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；金融中介學(xué)；課程改革

中圖分類號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.146

金融中介學(xué)是高等學(xué)校金融學(xué)專業(yè)主干課程課程，從金融中介在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融體系建設(shè)中重要作用為基礎(chǔ)，著重研究金融中介發(fā)展得內(nèi)在規(guī)律和金融中介機(jī)構(gòu)的類型、特征及基本行為規(guī)范。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)金融化程度的不斷加深，金融中介變得越來越復(fù)雜，作用也越來越顯著。因而，金融中介學(xué)課程的教學(xué)要求、教學(xué)模式和教學(xué)理念也要發(fā)生轉(zhuǎn)變，這將對(duì)提升金融學(xué)專業(yè)學(xué)生專業(yè)水平、更好適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展具有重要的啟示意義。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

近些年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展得非常迅猛。資料顯示，到2015年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)688億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，半數(shù)中國(guó)人已接入互聯(lián)網(wǎng)。那么，在以云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)深度融合。以阿里金融為例，截至2014年2月，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過70萬家。并且，國(guó)內(nèi)智庫中國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016年（上）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》中顯示，2016上半年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場(chǎng)發(fā)生的投融資案例共計(jì)174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家，融資金額約為610億元人民幣。在投融資總額方面，2016上半年的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投融資規(guī)模比2015年同期數(shù)據(jù)增長(zhǎng)了337%以上。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模逐步增大。資料顯示，新世紀(jì)以來我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模得到了快速發(fā)展。其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元；第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長(zhǎng)到了23萬億元左右，期間雖由于市場(chǎng)漸趨飽和，增速有所下降，但也達(dá)到了18.6%以上；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額則由1.5億元快速增長(zhǎng)到了3292億元，期間增速甚至均達(dá)到了200%左右。以第三方支付工具與基金合作形式于2013年6月5日上線的余額寶產(chǎn)品至2014年底，其用戶則已達(dá)到了1.85億戶，總規(guī)模則達(dá)到了5789.36億元。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

2.1 加速業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于金融業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)起著重要的助推作用?！?015中國(guó)電商報(bào)告》核心數(shù)據(jù)發(fā)布，2015年我國(guó)電子商務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展勢(shì)頭，交易額達(dá)到20.8萬億元，同比增長(zhǎng)約27%。網(wǎng)絡(luò)零售總額達(dá)到388萬億元，同比增長(zhǎng)33.3%，其中實(shí)物商品網(wǎng)絡(luò)零售額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10.8%?？缇畴娮由虅?wù)交易額約4.56萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)21.7%，其中出口約3.99萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)21.9%；進(jìn)口約5731億元人民幣，同比增長(zhǎng)20.3%。2015年，我國(guó)制造業(yè)領(lǐng)域電子商務(wù)采購和銷售普及率進(jìn)一步提升，平均達(dá)到37.24%，部分行業(yè)接近60%。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，其所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和客戶的消費(fèi)融資需求，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，催生了金融服務(wù)方式的變革，加速了與傳統(tǒng)金融部門的競(jìng)爭(zhēng)，使得本屬于某些傳統(tǒng)固定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)變得在互聯(lián)網(wǎng)上相互競(jìng)爭(zhēng)。

2.2 改變發(fā)展思路

過去，傳統(tǒng)金融業(yè)主要還是依托現(xiàn)場(chǎng)辦公，客戶要花費(fèi)許多時(shí)間辦理業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，利用快捷的方式，可以讓客戶隨地隨時(shí)辦理自己所需要的業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”的轉(zhuǎn)變。這種，新的商業(yè)模式形成及其深化發(fā)展引發(fā)了金融業(yè)的商業(yè)和服務(wù)模式的進(jìn)一步創(chuàng)新，直接推動(dòng)了整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境、組織方式和思維模式的深刻變革。在此之下，傳統(tǒng)金融業(yè)也要用于改變發(fā)展思路，積極應(yīng)對(duì)。在現(xiàn)代金融發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，誰的動(dòng)作快一步、誰能搶占先機(jī)、誰更好的滿足市場(chǎng)、誰能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)轉(zhuǎn)變，誰就更能取得最后的勝利，從而獲得客戶的青睞。那么，傳統(tǒng)金融業(yè)需要進(jìn)一步夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，從傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)向主動(dòng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，簡(jiǎn)化繁瑣不必要的手續(xù)，提高工作效率，逐步提高工作人員的素質(zhì)和服務(wù)水平。

2.3 加強(qiáng)金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然要求，包括金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融組織結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展模式等方面的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的產(chǎn)物，因?yàn)槿藗兩罟?jié)奏、生活方式發(fā)生了巨大改變，需要成本更低、操作更便捷、透明度更好的金融模式與之對(duì)應(yīng)。需求推動(dòng)供給的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和理念創(chuàng)新，不斷改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式的創(chuàng)新。我們所熟悉的網(wǎng)銀、P2P貸款平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、眾籌股權(quán)融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券等新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品已是層出不窮。

2.4 完善風(fēng)險(xiǎn)管理

在經(jīng)濟(jì)金融日益發(fā)達(dá)的今天，金融市場(chǎng)已成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的主要?jiǎng)用}。我們知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益一般都會(huì)并存。金融行業(yè)收益比一般的行業(yè)更高，但同時(shí)也具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，這使得金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展帶來一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，通過現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)手段，建立完善的征信系統(tǒng)，可以隨時(shí)了解客戶的多樣化需求，計(jì)算客戶的征信狀況，建立起信用檔案對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)，定期進(jìn)行核查，有助于改善傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱問題，使得金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到進(jìn)一步提升、金融危機(jī)發(fā)生的概率大為減少。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下金融中介學(xué)課程教學(xué)改革的思路

3.1 加強(qiáng)金融學(xué)前沿知識(shí)的儲(chǔ)備

掌握豐富的金融學(xué)前沿知識(shí)，對(duì)于從事相關(guān)領(lǐng)域教學(xué)的老師來說是至關(guān)重要的?！督鹑谥薪閷W(xué)》課程內(nèi)容覆蓋廣泛，包括存款類金融中介、投資類金融中介、保障類金融中介、政策類金融中介、合作類金融中介、扶助類金融中介、信托類金融中介、租賃類金融中介、財(cái)務(wù)類金融中介、信息類金融中介等類別。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，上述金融中介的職能和范圍也會(huì)不斷發(fā)生變化和衍生。因此，只有加強(qiáng)金融學(xué)前沿知識(shí)的儲(chǔ)備，掌握好金融中介知識(shí)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，才能給學(xué)生展現(xiàn)出與時(shí)俱進(jìn)的最新發(fā)展?fàn)顩r，才能給學(xué)生演繹出最新的發(fā)展政策。一是要時(shí)刻關(guān)注中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站等重要金融監(jiān)管部門的相關(guān)網(wǎng)站，及時(shí)了解發(fā)展動(dòng)態(tài)。二是經(jīng)常翻閱金融類報(bào)紙、雜志，看到新穎的內(nèi)容、新穎的思想及時(shí)摘錄下來。三是加強(qiáng)寫作，通過學(xué)術(shù)論文的寫作可以進(jìn)一步提升對(duì)金融中介學(xué)知識(shí)的理解。

3.2 強(qiáng)化金融中介風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

我們知道，金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)帶來致命沖擊。那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融使用頻繁的今天，各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系更為緊密，由于一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能導(dǎo)致整個(gè)金融體系的崩潰，一旦發(fā)生較為嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系的穩(wěn)定就要破壞，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。近期發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)事件，如擁有10萬會(huì)員的“哈哈貸”因資金問題關(guān)閉、“優(yōu)易網(wǎng)”卷走60多位債權(quán)人2000萬資金、“淘金貸”上線不足一周就突然無法登錄，負(fù)責(zé)人無法聯(lián)系。因此，強(qiáng)化金融中介風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)責(zé)任重大。一方面，在教學(xué)過程中，加大對(duì)金融中介風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，作為現(xiàn)在學(xué)習(xí)金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生、今后從事金融領(lǐng)域的人員來說，保持金融穩(wěn)定發(fā)展將是主要職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)金融中介風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳教育?？梢酝ㄟ^大量金融中介風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的金融危機(jī)案例進(jìn)行教學(xué)。

3.3 加強(qiáng)案例教學(xué)，擴(kuò)充學(xué)習(xí)視野

案例教學(xué)的主要特點(diǎn)和基本目的是，在我們之前學(xué)習(xí)相關(guān)理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，以比較簡(jiǎn)潔明了、生動(dòng)有趣的形式把一個(gè)部門或金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷的情況描述出來。案例教學(xué)通過引導(dǎo)學(xué)生對(duì)具體的特殊性的實(shí)際案例進(jìn)行討論分析從而達(dá)到教學(xué)目的的一種教學(xué)方法，有助于加深對(duì)金融中介學(xué)理論知識(shí)的掌握。金融中介學(xué)是門理論性較強(qiáng)的課程，如果純粹由理論到理論的教學(xué)方式，學(xué)生聽的乏味，對(duì)于定義及特征的理解不深入。所以，加強(qiáng)案例教學(xué)，可以啟發(fā)學(xué)生的思維，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)熱情，培養(yǎng)他們發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力。

3.4 加強(qiáng)與新型金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，完善實(shí)踐基地建設(shè)

近些年來，我國(guó)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了蓬勃發(fā)展，資料顯示，到2016年2月，我國(guó)成立了1329家村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司超過了8000家。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不僅是四大國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行，那些新成立的新型金融機(jī)構(gòu)也依次開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。目前，越來越多的新型金融機(jī)構(gòu)成立并投入實(shí)際工作之中，它們有利于滿足具有不同層次、多元化金融需求的客戶，這也是金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。在教學(xué)過程中，要逐步加強(qiáng)與新型金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，與他們建立起實(shí)踐基地建設(shè)，這樣讓學(xué)生更好體會(huì)新型金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)開展面臨的難題，能更好地與其他類型金融中介機(jī)構(gòu)形成對(duì)比。

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