對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

(山西財經(jīng)大學(xué) 山西 太原 030006)

對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

樊鵬

(山西財經(jīng)大學(xué)山西太原030006)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點出發(fā)，從直接影響銀行收入、直接影響客戶資源、削弱商業(yè)銀行的競爭力、降低商業(yè)銀行金融中介功能等四個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響。最后，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策分析。

商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

進入新世紀(jì)以來，隨著科技特別是互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種運用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊技術(shù)來實現(xiàn)資金流通與支付的新型金融模式，在實踐中得到了廣泛運用，余額寶、百度金融、悟空理財?shù)纫淮笈ヂ?lián)網(wǎng)金融得到迅速發(fā)展。相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在準(zhǔn)入門檻、營銷手段等方面具有更大的優(yōu)勢，同時快速便捷的服務(wù)和多元的融資渠道，獲得了消費者更多青睞，對商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須迅速調(diào)整戰(zhàn)略措施，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來，才能在未來競爭中立于不敗之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速的信息處理優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)采用紙質(zhì)問卷和電話訪問，而互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺來處理大量的數(shù)據(jù)，最大程度地降低了信息處理時間，提高了信息處理效率，也降低了消費者費用。以余額寶為例，余額寶采用與支付寶信息綁定模式，憑借支付寶龐大的客戶群體和精準(zhǔn)的客戶信息，積累了充沛的客戶來源，降低了余額寶信息處理成本，實現(xiàn)盈利最大化。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有強大的客戶群體優(yōu)勢。經(jīng)過二十多年的積累，憑借國內(nèi)強大的人口數(shù)量，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶增長迅速。無論是以騰訊為代表的交流平臺，還是以阿里巴巴為代表的商務(wù)平臺，都為方便人們生活，提高互聯(lián)網(wǎng)用戶使用效率而不斷地創(chuàng)新創(chuàng)造，因而積累了大量的客戶資源。這些客戶資源無論是在數(shù)量上還是在質(zhì)量上，都遠遠超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所擁有的客戶資源。同時，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用不斷創(chuàng)新的技術(shù)，為用戶提供了更加方便便捷的服務(wù)。以淘寶為例，淘寶擁有數(shù)以百萬計的中小商家，掌握了商家常年積累的交易信息和消費者客戶群體，也能夠通過挖掘信息提供給消費者更符合需求的產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶數(shù)量更加龐大，用戶對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的忠誠度也很高，這也是商業(yè)銀行所無法比擬的。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有提供個性化服務(wù)的技術(shù)優(yōu)勢。從實踐來看，現(xiàn)有的商業(yè)銀行以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主，由于受到自身規(guī)模和規(guī)章制度的限制，很難滿足客戶個性化需求，在很大程度上限制了商業(yè)銀行發(fā)展的腳步。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以充分利用現(xiàn)有的客戶信息進行大數(shù)據(jù)分析，將客戶零散化的需求集中起來，通過互聯(lián)網(wǎng)交流平臺實現(xiàn)跨地域跨時間的分散整合，既能為潛在客戶提供相關(guān)的產(chǎn)品與服務(wù)，同時能夠幫助需要的企業(yè)找到合適的投資人，同時這種交流模式極大地降低了交易成本，破解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響

一是直接影響銀行收入。眾所周知，長期以來，商業(yè)銀行的主要收入來源就是客戶存代款的利差，利潤來源較為單一。在國內(nèi)，由于商業(yè)銀行長期處于體制優(yōu)勢下的壟斷地位，存貸款利率由國家制定基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行的盈利能力一直較好。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)與個人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融來進行融資，同時大量的消費通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，這就使得商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)受到影響，以存貸款率利差來獲取收益越來越少。以余額寶為例，余額寶的年化收益率最高曾達7%，一般都維持在4%，這都遠遠超過了商業(yè)銀行一年的定期存款利率，使得部分銀行客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融，今天，余額寶已經(jīng)成為中國規(guī)模最大的貨幣基金，并且每年的盈利都超過了100億，顯示了強大的競爭力和生命力。而這種成功恰恰是建立在商業(yè)銀行資金流失的基礎(chǔ)上之上的。

二是直接影響客戶資源。對于商業(yè)銀行而言，客戶資源是商業(yè)銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著人民群眾收入水平的不斷提高，群眾的生存性金融消費需求已經(jīng)得到基本實現(xiàn)，同時開始向享受型、發(fā)展型金融消費過度，在金融服務(wù)方面，已經(jīng)從最基本的存取款服務(wù)拓展 到繳費、融資、理財、專業(yè)化金融顧問、跨境消費結(jié)算等更趨多元化的服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各企業(yè)都推出了各種中間業(yè)務(wù)，像阿里巴巴不斷推出新的商業(yè)業(yè)務(wù)，如阿里小貸、電子支付和擔(dān)保保險等業(yè)務(wù)，特別是基金保險代售，這些以往只有商業(yè)銀行才能做的業(yè)務(wù)也被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍，從而嚴(yán)重擠壓了商業(yè)銀行的客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)時代，隨著各種金融選擇的多元化，越來越多的消費者更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得個人個性化和多樣化的服務(wù)，這將對商業(yè)銀行客戶資源是一個極大的分流。

三是削弱商業(yè)銀行的競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的興起帶動了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且這種發(fā)展是建立在對客戶資源進行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上，相對于商業(yè)銀行有很大的優(yōu)勢。以消費者信用等級為例，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過以往消費者的信用狀況與交易記錄來判斷消費者的信用情況，如果消費者出現(xiàn)過違約情況，可以通過平臺及時進行預(yù)警，從而降低自己貸款的風(fēng)險，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高資金供求雙方的配置效率，促進實體經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。這些都是商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行競爭力的削弱是一個不爭的事實。

四是降低商業(yè)銀行金融中介功能。對于商業(yè)銀行而言，長期以來，其扮演著資金供給方和需求方的中介作用，通過搭建信息獲取利潤。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，資金的供給方與需求方能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)直接交流，降低了交易成本，同時這種多方選擇的交易方式也盡可能地幫助雙方實現(xiàn)公平交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)支撐，交易雙方可以實現(xiàn)對對方信息的全面掌握，增進雙方信任，有利于雙方更快達成交易。同時第三方支付平臺還可以給用戶提供更加全面的服務(wù)，如資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付等等服務(wù)，這在很大程度上來說是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介功能的替代。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策分析

一是要轉(zhuǎn)變工作思路。要切實轉(zhuǎn)變思路，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念和樹立互聯(lián)網(wǎng)思維的工作理念，加強對商業(yè)銀行員工互聯(lián)網(wǎng)金融知識的培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時代的金融風(fēng)險意識，以及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作流程，充分利用商業(yè)銀行原有平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，深入挖掘潛在客戶，并根據(jù)用戶需求來設(shè)計產(chǎn)品。

二是要加快培育商業(yè)銀行需要的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍。人才是最寶貴的人力資源，商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，要積極培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍。要深入對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，了解掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動態(tài)、未來發(fā)展趨勢。同時要加快培育商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略規(guī)劃，以規(guī)劃指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三是培育商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過大數(shù)據(jù)積累了客戶資源和客戶信息，通過信息分析來對客戶進行個性化分析和設(shè)計相應(yīng)的金融服務(wù)，商業(yè)銀行一般誠信度比較高，網(wǎng)點多，現(xiàn)有的金融體系比較完善，可以將這些優(yōu)勢與大數(shù)據(jù)充分結(jié)合，構(gòu)建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，降低營業(yè)網(wǎng)點的柜面壓力，為客戶提供支付結(jié)算、融資、投資理財、咨詢等全方位金融服務(wù)，增強與客戶之間的聯(lián)系和溝通。由于移動支付逐漸成為了我國主要的支付方式，商業(yè)銀行要加快移動支付市場的拓展，如果商業(yè)銀行不在移動支付領(lǐng)域進行發(fā)展的話，未來就很容易被市場所淘汰。

四是要采取差異化營銷。商業(yè)銀行最核心的業(yè)務(wù)還是存、貸款，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快捷、方便的特點成功分流了商業(yè)銀行的客戶資源和存貸款規(guī)模，對商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的沖擊，但是要認識到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還有很大的潛力，要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)點規(guī)模、客戶營銷上的優(yōu)勢，有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。一方面，要開展多種多樣的線上營銷活動，將理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等引入線上平臺，將O2O的營銷模式轉(zhuǎn)變成強大的線上營銷優(yōu)勢。另一方面，要針對不同客戶群提供不同產(chǎn)品。要加強產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展理財、保險、外匯等中間業(yè)務(wù)，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務(wù)需求。努力實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)以及個人金融業(yè)務(wù)的同時大力開展電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開展相應(yīng)的貸記卡服務(wù)，由借款人按照約定日期清償款項業(yè)務(wù)等等。

五是要努力密切與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系。通過這些年的發(fā)展經(jīng)驗積累，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)積累了豐富的工作經(jīng)驗和客戶資源，而且大部分客戶都是以80后、90后為主，年輕人較多，對新鮮事物的接觸相對容易，同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻，可以大量吸收各類分散資金，吸引更多的中小客戶。而商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)積累中，擁有豐富的客戶資源與專業(yè)的金融能力，同時在與各大企業(yè)等傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)方面積累的經(jīng)驗也比較多。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的話，采取強強聯(lián)合，優(yōu)勢互補，商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有一定的優(yōu)勢，并且對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術(shù)手段上進行互補，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。

[1]郗彤,付曉桐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究.科技展[J],2017,27(14)

[2]王軼昕.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究.技術(shù)經(jīng)濟與管理研究[J],2017(2):77-81

樊鵬(1988-)，男，漢族，山西人，中級經(jīng)濟師，大學(xué)本科，中信銀行太原分行。