重慶市農(nóng)地三權(quán)抵押融資意愿調(diào)查研究

王 杰

(重慶交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 重慶 400074)

重慶市農(nóng)地三權(quán)抵押融資意愿調(diào)查研究

王 杰

(重慶交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 重慶 400074)

本文基于重慶市范圍內(nèi)對306戶關(guān)于農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿的調(diào)查數(shù)據(jù)展開研究，通過問卷調(diào)查的方式深入了解重慶地區(qū)農(nóng)民的農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿及其影響因素。結(jié)果表明訪問對象個人特征、家庭特征、進(jìn)城務(wù)工頻繁度和對農(nóng)地三權(quán)抵押貸款政策的了解程度等因素對其農(nóng)地三權(quán)抵押貸款的融資意愿影響較大。

農(nóng)地三權(quán)抵押貸款；購房驅(qū)動因素

一、引言

中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展離不開大量的農(nóng)民工涌入城市，這種人口遷徙造成了中國農(nóng)村出現(xiàn)了大量的土地荒廢，不能發(fā)揮土地的耕種價值，這實屬是一種嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。為了解決農(nóng)村土地閑置造成的土地浪費(fèi)和農(nóng)民貸款抵押無缺乏的問題，2013年當(dāng)?shù)氖藢萌腥珪?014年中央一號文件將“賦予農(nóng)民對承包土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押”作為工作重點(diǎn)，明確了農(nóng)民可以將其承包土地的經(jīng)營權(quán)作為貸款抵押物放到市場上流轉(zhuǎn)，并得到相應(yīng)的貸款以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于長久以來土地是農(nóng)民賴以生存的重要資源，大部分農(nóng)民對是否進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款還抱有一種觀望態(tài)度。那么農(nóng)民的農(nóng)地三權(quán)抵押貸款的融資意愿到底如何，有哪些因素影響了農(nóng)民的農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿，本文將利用調(diào)查數(shù)據(jù)從這兩個角度進(jìn)行研究探討。

二、數(shù)據(jù)來源與影響因素分析

(一)數(shù)據(jù)來源。本文所用數(shù)據(jù)來源于作者2016年10月至12月對重慶市農(nóng)村人口的問卷調(diào)查收集而來。問卷的發(fā)放采用了網(wǎng)絡(luò)問卷和實地調(diào)查兩種方式，網(wǎng)絡(luò)問卷主要針對重慶地區(qū)外出務(wù)工人口，實地調(diào)查主要針對以務(wù)農(nóng)為主要收入的人口。本文樣本選取了18歲以上各年齡層次的306人為對象進(jìn)行調(diào)查，獲得問卷306份，其中有效問卷264份，問卷有效回收率為86.2%。

(二)影響因素分析。經(jīng)過調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)弄第三圈抵押貸款的融資意愿與農(nóng)戶所生活的社會環(huán)境、家庭狀況、個人特征息息相關(guān)。具體如下：

1.性別。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53.5%的男性受訪者表示愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資，比女性受訪者的47.7%高出接近6個百分點(diǎn)。這其中可能的原因是，在農(nóng)村家庭男性一般是一個家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，對資金的把控能力較好，能夠有效的負(fù)擔(dān)償還貸款的壓力。因此，重慶地區(qū)男性比女性更容易選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資。

2.年齡。經(jīng)過對調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，18到30歲的受訪者當(dāng)中有44.2%的人愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資，31到40歲的受訪者有58.6%，41到50歲的受訪者有55.5%，51到60歲的受訪者有51.9%，而61歲以上的受訪者只有33.3%的人愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。數(shù)據(jù)上整體呈現(xiàn)左偏態(tài)分布，出現(xiàn)這種情況的原因可能是：第一，18到30歲的受訪者由于相對年輕，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，償還能力不好；第二，31到60歲的受訪者一般都具有穩(wěn)定的收入來源，且有一定的存款，所以還款能力較好；第三，60以上的老年人經(jīng)濟(jì)來源相對中年人來說比較薄弱，還款能力較弱。因此，30歲以上60歲以下的人更容易接受農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。

3.學(xué)歷。經(jīng)過對調(diào)查數(shù)據(jù)的研究表明，學(xué)歷的高低與農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿成正比關(guān)系，學(xué)歷越高的受訪者月愿意將土地用于農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。數(shù)據(jù)顯示，小學(xué)及以下的受訪者愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款的只有28.6%，初中文化的受訪者有43.9%，高中文化的受訪者有58.3%，本?？频氖茉L者有60.2%，而研究生學(xué)歷以上的有67.1%的受訪者愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。其中可能的原因是學(xué)歷越高的人對農(nóng)地三權(quán)抵押的認(rèn)識就更加深刻透徹，明白農(nóng)地三權(quán)抵押貸款是一項改善家庭生活并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惠民政策。并且，學(xué)歷越高的人經(jīng)濟(jì)狀況也普遍較好，具有較好的還款能力。

4.家庭人口特征。數(shù)據(jù)顯示，家中有未婚成年男性的受訪者比家中沒有未婚成年男性或只有未婚成年女性的受訪者更容易選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款，其中家庭未婚成年人口為男性的受訪者67.9%愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款，大大高于沒有未婚成年人口的30.9%和只有女性未婚成年人口的47.7%。這種現(xiàn)象是因為當(dāng)?shù)厣鐣?xí)慣的原因，男性結(jié)婚一般都會有購買婚房的壓力，所以相對家中有未婚女性或沒有未婚成年人的家庭來說，有未婚男性的家庭更容易選擇三權(quán)抵押貸款作為其進(jìn)城購房的資金來源。

5.主要收入來源。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，主要收入來源為非農(nóng)業(yè)的受訪者比主要收入來源是純農(nóng)業(yè)的受訪者更容易選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。其中，主要收入來源為純農(nóng)業(yè)的受訪者有21.5%愿意選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款，農(nóng)業(yè)為主兼非農(nóng)業(yè)的受訪者有43.1%，非農(nóng)業(yè)為主農(nóng)業(yè)為副的受訪者有58.5%，非農(nóng)業(yè)的受訪者有63.6%。這其中可能的原因是從事非農(nóng)業(yè)的受訪者不再依賴土地生存，將其所有的土地抵押貸款抵押出去一來可以獲得一部分可用資金，另一方面可以有效的將手中土地利用起來產(chǎn)生一定的價值。

6.進(jìn)城務(wù)工頻繁度。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，受訪者進(jìn)城務(wù)工的頻繁程度與其農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿成正相關(guān)。其中，在沒有進(jìn)城務(wù)工的受訪者中只有17.8%的人愿意進(jìn)行農(nóng)地三權(quán)抵押貸款，偶爾進(jìn)城務(wù)工的受訪者有22.9%，比較頻繁的受訪者有53.2%，幾乎都在城市中務(wù)工的有62.2%。這其中的原因可能是進(jìn)城在城市務(wù)工的受訪者已經(jīng)完全不在依靠土地獲得生活成本，農(nóng)地三權(quán)抵押貸款對于他們來說是一個增加可用資金的有效途徑，幾乎沒有任何的風(fēng)險，而進(jìn)城務(wù)工不是那么頻繁的受訪者在一定程度上還需要農(nóng)村的土地來獲得一定得的生活成本。

7.對相關(guān)政策的了解程度。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對農(nóng)地三權(quán)抵押貸款相關(guān)政策的了解程度與受訪者的農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿成正相關(guān)關(guān)系。其中完全不了解農(nóng)地三權(quán)抵押貸款政策的受訪者只有34.1%會考慮選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款，了解部分的受訪者有61.8%，完全了解的受訪者有95.9%。其中原因顯而易見，越是了解相關(guān)政策的受訪者越能夠明白農(nóng)地三權(quán)抵押貸款對農(nóng)村家庭的積極意義，也就越愿意選擇農(nóng)地三權(quán)抵押貸款。

三、結(jié)論及建議

經(jīng)過調(diào)查研究，本文發(fā)現(xiàn)受訪者的性別、年齡、學(xué)歷、家庭人口特征、主要收入來源、進(jìn)城務(wù)工頻繁度和對農(nóng)地三權(quán)抵押貸款政策的了解程度都從不同程度上影響者受訪者的農(nóng)地三權(quán)抵押貸款融資意愿。本針對研究結(jié)果提出以下幾點(diǎn)建議：

第一，金融機(jī)構(gòu)在對農(nóng)地三權(quán)抵押貸款申請者進(jìn)行審核的時候應(yīng)該在保證公平性的同時重點(diǎn)評估申請者的還款能力，應(yīng)該將貸款發(fā)放給還款能力相對較強(qiáng)的農(nóng)戶。

第二，在貸款發(fā)放的時候應(yīng)該重點(diǎn)照顧一些特定群體，把貸款發(fā)放給最需要的人手中，比如家中有未婚成年男性的農(nóng)戶。

第三，政府相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)地三權(quán)抵押貸款相關(guān)政策的宣傳教育，這樣才能夠加快推進(jìn)農(nóng)村土地資源的整合和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展。

[1]左鑫.云南省農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款融資問題及對策研究[D].云南師范大學(xué),2016.

[2]林燁晗.農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的困境與對策研究[J].大觀,2016(2).

[3]黎毅.農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資模式研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2015.

[4]裘春熙,吳容天.妙招巧解農(nóng)村“三權(quán)”融資難[J].中國農(nóng)村金融,2016(5):114-115

王杰(1992.05-)，男，漢族，重慶豐都人，碩士研究生，重慶交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院管理科學(xué)與工程專業(yè)，研究方向：農(nóng)村金融、城鎮(zhèn)化。