淺析農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風險問題

郝大航

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)從上個世紀的90年代初期逐漸地發(fā)展起來，其業(yè)務(wù)規(guī)模以及業(yè)務(wù)深度上仍存在許多弊端，加之農(nóng)村金融市場的社會體制的不完善等一些問題的影響，使得農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展中產(chǎn)生許多風險。研究這些風險的形成原因、表現(xiàn)形式等可以從根源入手設(shè)計出有效的防控措施，防止風險的發(fā)生并為農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)長久的發(fā)展提供保障。

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風險防控

一、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行從1951發(fā)展至今，它經(jīng)歷了跌宕起伏，其主要業(yè)務(wù)也在相應(yīng)的擴大，農(nóng)業(yè)銀行在1979年統(tǒng)一農(nóng)業(yè)資金管理，集中管理農(nóng)村信用，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)。根據(jù)全國農(nóng)行2010年工作會議得知，2009年末，全國農(nóng)行有23000家機構(gòu)、440001名員工、員工列四大國有商業(yè)銀行之首，60%的機構(gòu)和52%的員工在縣及縣以下，主要客戶是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)戶貸款余額占全行貸款余額的30%[1]。其發(fā)展歷程到目前為止也經(jīng)歷了37年的時間，在當前的農(nóng)村金融體制下，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)出一種貸款時間短、數(shù)額小、頻度高以及放款時間快的特點。目前，農(nóng)業(yè)銀行幾乎所有縣都具有分支機構(gòu)，其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中具有其他銀行所不可比擬的優(yōu)勢和責任。

二、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風險種類

（一）信用風險

信用風險是指交易對方未能履行約定或契約中的相應(yīng)義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息的責任而使授信人的預(yù)期收益與實際收益發(fā)生偏離的可能性，它是金融風險的主要類型。

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的信用風險主要表現(xiàn)有三點：一是主觀上的信用缺失，農(nóng)戶存在騙貸和逃避還款的心理。二是收到了身邊的不良社會風氣的影響導致其拒絕還款。三是由于意外或變故而無力還款，導致其對生活失去信心。其中前兩點表現(xiàn)的尤為明顯。

（二）市場風險

市場風險是指農(nóng)業(yè)銀行主要的經(jīng)營市場其本身系統(tǒng)的不完善而導致農(nóng)業(yè)銀行在進行經(jīng)營、發(fā)展過程中將會產(chǎn)生風險。

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的市場風險主要表現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場的社會體系還不健全，這將會給農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營發(fā)展上帶來風險。

（三）操作風險

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的操作風險是指農(nóng)業(yè)銀行在對農(nóng)戶貸款內(nèi)部監(jiān)管的方法、力度不足以及內(nèi)部監(jiān)管人員對貸款流程的認識不足，從而導致農(nóng)戶貸款的發(fā)放過程中產(chǎn)生不必要的損失。

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的操作風險主要表現(xiàn)有以下三種：第一是能力風險，目前限制農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款有效發(fā)展的主要阻礙就是農(nóng)業(yè)銀行對其內(nèi)部監(jiān)管體制、客戶經(jīng)理自身素質(zhì)、監(jiān)管人員經(jīng)營管理經(jīng)驗等諸多方面的管理不到位，這與農(nóng)業(yè)銀行風險防控能力要求之間產(chǎn)生矛盾。第二是農(nóng)業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品中存在的不足造成的風險，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場這個主要經(jīng)營地的調(diào)查情況并未的十分清晰，對農(nóng)村金融市場的新變化、新特點、有效需求在哪里，存在的主要風險是什么，如何進行防控等缺乏有效的了解和準確的研究，在農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品定位、風險轉(zhuǎn)嫁與風險補償機制，運營管理模式等方面與現(xiàn)實產(chǎn)生脫節(jié)，這是目前農(nóng)業(yè)銀行主要考慮并加以解決的問題。第三是逆向選擇的道德風險，農(nóng)業(yè)銀行的管理水平較為落后，內(nèi)部控制機制較為薄弱，違規(guī)成本也相對較低等，都是引誘道德風險產(chǎn)生的原因。農(nóng)業(yè)銀行的這三種操作風險之中，能力風險和道德風險表現(xiàn)的最為嚴重。

三、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款風險防控措施

（一）提高農(nóng)戶對農(nóng)戶貸款的認知程度

農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的信用風險表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的擔保工作以及受教情況的不完善，使得農(nóng)戶們還款的積極性不高。這兩點問題農(nóng)業(yè)銀行未能妥善解決，但農(nóng)業(yè)銀行可以從自身出發(fā)來，提高農(nóng)戶們對農(nóng)業(yè)貸款的認知程度，即使在教育和擔保不充分的情況下，農(nóng)戶們對農(nóng)戶貸款的認識得到提高，并且了解還款的有益之處和未能還款的有害程度之后，農(nóng)戶們的還款意識得到了有效提高，信用風險的發(fā)生也得到了控制。

（二）加大征信力度以完善農(nóng)戶信譽資料

在刺激了貸款與還款之后，農(nóng)業(yè)銀行的工作就是要記錄這些農(nóng)戶的信用資料，農(nóng)戶的借貸還貸可以體現(xiàn)信用程度，不僅要在借貸還貸方面，還要加大征信深度向農(nóng)戶群體內(nèi)調(diào)查，將農(nóng)戶的信譽資料全面地展現(xiàn)出來。銀行工作人員在做好本職工作的前提下，要充分利用銀行信息渠道多這一優(yōu)勢，及時關(guān)注經(jīng)濟動態(tài)變化，加強與貿(mào)易部門的溝通交流，搭建貿(mào)易部與農(nóng)戶信息保持持續(xù)暢通和及時更新的平臺，包含農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模業(yè)績及農(nóng)戶生產(chǎn)收入，方便掌握農(nóng)戶的第一手信息，減少農(nóng)戶不良貸款的數(shù)量，這樣就可以長效地防控信用風險的發(fā)生。

（三）政府加強對農(nóng)業(yè)的扶持力度

農(nóng)村金融市場不健全的體系，導致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款的市場風險。并且這種現(xiàn)象并不是能在短時間內(nèi)能夠靠自身調(diào)節(jié)的，想要能“長治久安”還需要政府加強對農(nóng)業(yè)的扶持力度，當不可逆轉(zhuǎn)的自然災(zāi)害發(fā)生時，也就是農(nóng)村金融經(jīng)濟最為薄弱的時期，政府不能給予適當?shù)膸椭r(nóng)戶貸款市場風險的發(fā)生也就不可逆轉(zhuǎn)了。所以，政府應(yīng)該在適當?shù)臅r機加強對農(nóng)村金融的扶持力度，此后銀行再與政府積極配合，引導農(nóng)戶們健康積極地發(fā)展，完善農(nóng)村金融市場的信用體制，則可以逆轉(zhuǎn)市場風險。

（四）加強農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部人員監(jiān)管

銀行內(nèi)部操作風險中的能力風險與道德風險主要由于對內(nèi)部人員的管理不嚴格，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強對內(nèi)部操作人員的監(jiān)管力度，在加強監(jiān)管力度方面可以在對內(nèi)部人員的考核方面加強，也可以建立風險約束機制將風險分散化，按照權(quán)、責、利對等的原則，明確管理部門和經(jīng)營前臺與后臺的責任、權(quán)利和利益。

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