淺析太原市住房公積金制度存在的問題和建議

□王 坤 王志強(qiáng)

（山西太原萬(wàn)柏林區(qū)望景路住房公積金管理中心 山西 太原 030000）

淺析太原市住房公積金制度存在的問題和建議

□王 坤 王志強(qiáng)

（山西太原萬(wàn)柏林區(qū)望景路住房公積金管理中心 山西 太原 030000）

為了加快推進(jìn)我市住房公積金的發(fā)展，經(jīng)過十多年的努力，基本上解決了廣大繳存職工住房的資金困難，在圓職工的“住房夢(mèng)”中起到了巨大的作用，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，仍有一些制約因素，需要進(jìn)一步完善。

住房；公積金；管理

1 我市現(xiàn)有的住房公積金情況

1.1 確定了繳存基數(shù)限額和繳存比例結(jié)構(gòu)

一是確立了太原市住房公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)。第一明確了最低和最高繳存基數(shù)。2016年太原市最低繳存基數(shù)為1 620元，最高繳存基數(shù)為15 129元。第二是確定了繳存比例，住房公積金的繳存比例不得低于單位的10%和個(gè)人的6%，同時(shí)不得高于單位的12%和個(gè)人的12%;第三是對(duì)于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可以按照《太原市單位申請(qǐng)降低住房公積金繳存比例或者緩繳相關(guān)事項(xiàng)的規(guī)定》（并公積金〔2015〕19號(hào)）的文件要求，來申請(qǐng)降低繳存的比例和緩繳。

1.2 明確規(guī)范了住房公積金的業(yè)務(wù)政策

一是取消了業(yè)務(wù)單位提取公積金的審核環(huán)節(jié)。自從2016年起，凡是在我市交納公積金的職工申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金時(shí)，不再需要單位審核；只需要本人持相關(guān)資料到住房公積金網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。二是對(duì)于一些職工銷戶提取人數(shù)較多的單位，可啟動(dòng)和實(shí)施住房公積金的同城通取。三是規(guī)范和擴(kuò)大了住房公積金的查詢渠道。從2016年6月3日起，繳存單位可以通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)大廳（單位版）和窗口查詢本單位的住房公積金繳存情況；繳納公積金的職工可以通過我市公積金中心網(wǎng)站、業(yè)務(wù)窗口和12329專線等多種方式來查詢自己的住房公積金繳存情況。

1.3 擴(kuò)大了住房公積金的業(yè)務(wù)范圍

一是支持異地繳存公積金的職工購(gòu)房貸款。2016年9月30日開始，我中心開始支持在異地繳存職工的購(gòu)房貸款在國(guó)內(nèi)其他城市逐月足額繳存住房公積金6個(gè)月以上的繳存職工，在我市所轄行政區(qū)內(nèi)發(fā)生住房消費(fèi)行為，就可申請(qǐng)住房公積金貸款。二是支持中低收入家庭購(gòu)房需求。2016年，我中心加大了對(duì)城改項(xiàng)目和經(jīng)濟(jì)適用住房的支持力度，共計(jì)發(fā)放這兩類貸款905戶4.31億元。同時(shí)接受中低收入家庭通過增加輔助還款人的措施來提高貸款額度。另外，為太原一些困難企業(yè)的職工發(fā)放了住房公積金貸款。如太原煤炭氣化(集團(tuán))有限責(zé)任公司、太原東山煤礦有限責(zé)任公司和太原重型機(jī)械集團(tuán)有限公司等。

1.4 強(qiáng)化信息化建設(shè)安全管理，服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)

一是采取了多種安全防護(hù)措施，對(duì)應(yīng)用軟件和完成系統(tǒng)進(jìn)行了安全加固。二是定期對(duì)系統(tǒng)各業(yè)務(wù)模塊的管理工作進(jìn)行維護(hù)，使得門戶網(wǎng)站安全和穩(wěn)定運(yùn)行。三是及時(shí)處理系統(tǒng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題，確保數(shù)據(jù)信息的安全，為住房公積金工作順利展開打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2 目前住房公積金政策存在的問題

2.1 住房公積金結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理，使用效率不高

在住房公積提取和使用過程中，大家最關(guān)心和最現(xiàn)實(shí)的利益問題是公積金能否落實(shí)到自己手上，而不是公積金自身有沒有對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到作用。一是公積金貸款審批程序多，時(shí)間長(zhǎng)。在公積金貸款過程中，涉及到銀行、單位、房管局和公積金管理中心等多個(gè)單位，在具體發(fā)放、實(shí)施過程中，需要多個(gè)部門同時(shí)登記，簽字，才能發(fā)放。這樣，難度大，時(shí)效長(zhǎng)，程序復(fù)雜，實(shí)施成本過高。二是申請(qǐng)貸款條件門檻高。申請(qǐng)公積金貸款的借款人首先必須是正常繳存公積金的個(gè)人，其次是要有正規(guī)的網(wǎng)簽合同或者用大紅本來抵押，否則無(wú)法貸款，公積金只能閑置在銀行。三是提取公積金。申請(qǐng)?zhí)崛」e金的借款人首先必須是正常繳存公積金的個(gè)人，其次是要大紅本，才能提取。如無(wú)大紅本，需要在房管局開無(wú)房證明，這樣每年只能提取2.2萬(wàn)元，使得公積金無(wú)法優(yōu)化配置。

2.2 住房公積金的法律法規(guī)制度和體系尚不健全

2.3 公積金覆蓋面窄，宣傳不到位

一是政府實(shí)施公積金政策補(bǔ)貼是為了讓廣大群眾能享受到福利。然而在這方面，政府沒有及時(shí)地向一些企業(yè)或個(gè)人普及交納公積金的好處，使得一些企業(yè)或者個(gè)人交納公積金意識(shí)薄弱，對(duì)住房公積金的推廣起不到有效作用。二是從目前的公積金繳納情況來看，主要是國(guó)家政府機(jī)關(guān)和一些經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)，一些個(gè)體工商戶和中小型企業(yè)交納住房公積金的很少。其原因是住房公積金的交納沒有覆蓋到這些人群。三是有的企業(yè)對(duì)住房公積金政策不了解，認(rèn)為住房公積金與醫(yī)療保險(xiǎn)不同，不是必須交的，故繳存意識(shí)不強(qiáng)，再者為了能為自己企業(yè)省點(diǎn)錢，不為員工交納住房公積金。四是一些低收入者，企業(yè)為其次納的公積金很少，在購(gòu)房時(shí)，申請(qǐng)的貸款額度就很小，甚至不能申請(qǐng)。

2.4 住房公積金監(jiān)管體系不健全，管理機(jī)制不完善

一是公積金制度監(jiān)督體系尚不明確，沒有設(shè)立專門的監(jiān)督管理平臺(tái)，假如在公積金遇到問題上，無(wú)法投訴。二是監(jiān)督管理部門過多，住房公積金由財(cái)政、住建和審計(jì)等多部門監(jiān)管，有時(shí)難免協(xié)調(diào)一致，使得監(jiān)督力度不強(qiáng)。三是沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和貸款追蹤管理，使得資金無(wú)法確保安全。

2.5 住房公積金繳存比例不同，差距較大

一是一些經(jīng)濟(jì)效益好的單位或者企業(yè)繳存基數(shù)和比例定的很高，比如銀行，其工資很高，而普遍的行政單位工資就很低，這樣就擴(kuò)大了行業(yè)間的差距，造成了一會(huì)的社會(huì)矛盾。二是一些單位把公積金作為避稅的一種手段，或者把公積金作為單位職工的一項(xiàng)福利，也把基數(shù)定的很高，從而規(guī)避了稅費(fèi)，這樣就失去了繳存意義。

3 完善我省住房公積金的政策建議

3.1 建立和健全住房公積金法律制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是制訂符合我省實(shí)際情況的住房公積金制度，建立和完善法律體系，使得住房公積金制度在實(shí)施過程中，有法可依。這樣，工作才能順利進(jìn)行。二是建立有法律保障的貸款審批流程。要保障貸款人提供信息的真實(shí)性和還款能力。三是構(gòu)建適合住房公積金的內(nèi)部控制度體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一旦貸款人無(wú)力還貸或出現(xiàn)不良貸款記錄時(shí)，要采取一系列措施收回公積金，來規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加大監(jiān)管的力度和力量

一是完善監(jiān)管體系，從而有效地避免風(fēng)險(xiǎn)。二是建立追責(zé)制，避免發(fā)生利用工作之便的犯罪和違法貸款等問題發(fā)生。同時(shí)，做好貸款前的審核工作和貸款后的追蹤工作，來保證資金的安全。三是公積金部門要對(duì)其工作人員進(jìn)行績(jī)效考核，對(duì)堅(jiān)持依法辦事的工作人員給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于不按程序辦事的工作人員給予警告和批評(píng)。

3.3 采取一系列的措施來提高住房公積金的覆蓋率

一是擴(kuò)大使用群體，通過法律手段，允許一些個(gè)體工商戶、自由創(chuàng)業(yè)者、進(jìn)城農(nóng)民工和中低收入者按照要求繳納住房公積金，讓更多的人能享受到公積金帶來的福利。二是提高住房公積金的使用率并擴(kuò)大其適用范圍，住房公積金除了用于買房、租房和物業(yè)之外，還可以用來養(yǎng)老、醫(yī)療或者教育投資等，使公積金資金盤活，讓廣大中低收入者能受益。三是要按照公積金繳存“限高保低”規(guī)定，來縮小因行業(yè)不同，而導(dǎo)致工資不同引起的公積金的“貧富差距”問題。

3.4 簡(jiǎn)化公積金貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率

一是在確保資金安全的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批流程和時(shí)限。二是適當(dāng)?shù)胤艑捹J款條件，來滿足有貸款需求的廣大人群。三是對(duì)于交納住房公積金的無(wú)房戶人群，應(yīng)加大其提取金額。四是公積金辦公人員要提高辦事效率和服務(wù)能力，積極有效地為廣大人群辦理各種業(yè)務(wù)。五是應(yīng)嚴(yán)格按照公積金繳存“限高保低”規(guī)定來執(zhí)行，來縮小因行業(yè)不同，導(dǎo)致工資不同而引起的公積金的貧富差距。

3.5 加大宣傳力度，做好住房公積金政策咨詢服務(wù)工作

一是做好交納住房公積金有益的宣傳工作。由住房公積金工作人員向企業(yè)和中、低收入者職工進(jìn)行交納住房公積金有益的政策解讀和使用方法，讓大家了解交納住房公積金的目的和意義所在，為交納住房公積金執(zhí)行創(chuàng)造良好的輿論氛圍和社會(huì)環(huán)境。二是通過電視廣告等手段，讓大家了解最新的住房公積金政策信息。三是政府對(duì)居民發(fā)展變化和生活需要等方面的信息進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤，以便制定和居民實(shí)際發(fā)展相應(yīng)的政策措施。

1004-7026（2017）09-0111-02

F293.3

A

房公積金法律體系僅有《住房公積金管理?xiàng)l例》這部法律，且最后

為2002年，里面有的條例或者法規(guī)已經(jīng)不適合現(xiàn)在的住房公積金管理和發(fā)展。法律法規(guī)和政策體系的不完善，對(duì)住房公積金的發(fā)展起不到規(guī)范化、制度化和長(zhǎng)期化的保障。

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.09.070