我國農(nóng)村金融發(fā)展的困境和對策

□曾俊鋒 林彥辰

（中國人民大學(xué) 北京 100872）

我國農(nóng)村金融發(fā)展的困境和對策

□曾俊鋒 林彥辰

（中國人民大學(xué) 北京 100872）

我國農(nóng)村金融市場一直以來都受到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元化的影響，農(nóng)村金融服務(wù)水平與農(nóng)民對金融的需求一直處于失衡狀態(tài)。改革開放以來，中國的農(nóng)村金融有過多次的改革，新型金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，但是仍然沒能從根本上改變我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求的困境，農(nóng)村信用擔(dān)保體系的落后也導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的漠視。因此，本文將分析我國農(nóng)村金融發(fā)展所面臨的困境，并且提出相關(guān)的對策。

農(nóng)村；金融；中國

1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述

1.1 國內(nèi)研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述

我國的農(nóng)村金融體系是一個完整的體系，主要由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等組成。但是卻沒有充分發(fā)揮支持農(nóng)村發(fā)展的作用。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出我國目前的農(nóng)村金融體系尚未形成完整意義上的農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)。這些多種形式的農(nóng)村金融組織卻沒有發(fā)育出有效的激勵機(jī)制和競爭機(jī)制。姜凌認(rèn)為，農(nóng)村政策性金融存在以下幾個方面的問題：農(nóng)村商業(yè)性金融與政策性金融職能分工不明確；市場定位不清，越位和缺位問題并存；籌資方式單一，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

1.2 國外研究現(xiàn)狀及文獻(xiàn)綜述

目前，理論界普遍認(rèn)為由政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融三種金融形式組成農(nóng)村金融體系。Dougla·H·Graham研究了貧困國家農(nóng)村金融互助組織在金融服務(wù)、存貸款方面的優(yōu)點和不足，他肯定了鄉(xiāng)村銀行集體借貸的優(yōu)點和客戶信息收集的優(yōu)點，但也具有產(chǎn)權(quán)不明、規(guī)模過小的缺點。在對農(nóng)村非正式金融的研究方面，Hans·Dieter·seibe1指出，隨著貨幣經(jīng)濟(jì)的膨脹，非正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人了農(nóng)村金融市場，但在規(guī)模、延伸和持續(xù)性上都受到了限制，他認(rèn)為應(yīng)該幫助非正式金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)管理并整合到更廣闊的金融市場。Ke1lees·Tsai通過對中國和印度兩國農(nóng)村金融的研究表明，微觀金融的潛在客戶仍在很大程度上依賴于非正式金融，他總結(jié)了正規(guī)金融存在的原因：正規(guī)貸款的有限供給、國家執(zhí)行貸款政策能力有限、地方政治經(jīng)濟(jì)分割趨勢嚴(yán)重、許多微觀金融存在制度缺陷1。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展的困境

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的資金需求

中國最大的涉農(nóng)銀行——中國農(nóng)業(yè)銀行對與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的支持越來越有限，其主要業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏，主要是因為對于農(nóng)戶的貸款具有風(fēng)險大、收益低的特點，這也是因為農(nóng)業(yè)的利潤普遍比工業(yè)要低得多。中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款基本上是以農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主，面向農(nóng)戶的貸款已經(jīng)幾乎沒有了。因此，中國農(nóng)業(yè)銀行對于滿足農(nóng)戶的資金需求方面所能發(fā)揮的影響越來越小，這對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是極為不利的。

2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的回報期望高與農(nóng)業(yè)利潤低的矛盾

銀行具有趨利性，把資金投入到回報率高的地方，一般來說銀行的投資遵循“流動性、安全性、營利性”的原則，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。但是農(nóng)業(yè)天然具有利潤低、受到自然災(zāi)害和天氣影響大、周期長、收益不穩(wěn)定的特點，這就與一般銀行的趨利性和三大原則相違背，從而造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)戶提供貸款的困境。

3 我國農(nóng)村金融發(fā)展的對策

3.1 建立農(nóng)業(yè)保險制度

在美國很早就實行了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，其范圍已經(jīng)涵蓋了所有農(nóng)作物，這部法律體現(xiàn)了政府在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中作出的巨大努力，也是美國農(nóng)業(yè)補貼政策實施的基礎(chǔ)。韓國學(xué)習(xí)了美國的做法，在《保險法》的基礎(chǔ)上頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補償法》，該法律結(jié)合韓國農(nóng)業(yè)的實際情況，對農(nóng)業(yè)進(jìn)行有效的補貼。我國農(nóng)村金融比較薄弱，需要健全農(nóng)村金融保險制度，增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補貼力度，讓涉農(nóng)貸款的風(fēng)險性降低，投資回報率增加。只有這樣，才會吸引銀行更多地把資金貸給農(nóng)戶，從而更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建立社會主義新農(nóng)村。

3.2 建立多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以緩解目前農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)店覆蓋面小的問題，從而可以使農(nóng)戶享受到更全面的金融服務(wù)，獲得更充足的資金。同時，還應(yīng)該深化農(nóng)村信用社的改革，改變政府行政管理的職能，讓信用社按照市場規(guī)則運行，但同時也承擔(dān)一定的社會責(zé)任，承擔(dān)起對農(nóng)戶提供足夠的涉農(nóng)貸款的義務(wù)。當(dāng)然，對于不同地方可以采用不同的管理模式，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，綜合提升農(nóng)村信用社的綜合管理水平，堅守農(nóng)村信用社“為農(nóng)業(yè)服務(wù)”的底線。

[1]胡士華,彭芳.農(nóng)村信貸市場的微觀結(jié)構(gòu)與策略履行[J].改革，2011(04):55-59.

[2]李喜梅,彭云.農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的途經(jīng)研究——基于東中西部典型省份的面板數(shù)據(jù)分析[J].湖南商學(xué)院學(xué)報，2012(01):86-91.

1004-7026（2017）02-0038-01

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.02.023