大零售 低不良 郵儲(chǔ)銀行加速轉(zhuǎn)型盈利超預(yù)期

占昕

作為近兩年全球最大的IPO項(xiàng)目，郵儲(chǔ)銀行上市首份年報(bào)廣受關(guān)注，值得注意的是，在金融轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)承壓下，2016年郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)14.11%，不良貸款率僅為0.87%，表現(xiàn)位于行業(yè)前列。

總資產(chǎn)增速高于行業(yè)平均水平，息差居行業(yè)上游，零售網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)敞口較小，這使得郵儲(chǔ)銀行在上市銀行中脫穎而出，數(shù)據(jù)亮眼。

郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示，2017年是郵儲(chǔ)銀行邁向新征程，建設(shè)國(guó)際一流大型金融機(jī)構(gòu)的開局之年。在郵儲(chǔ)銀行成立十周年之際，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境，肩負(fù)著投資者的殷切期盼，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略，鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并著力提升基礎(chǔ)支撐，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

加碼零售 盈利水平穩(wěn)步提升

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行年報(bào)中多項(xiàng)指標(biāo)皆實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)。截至2016年年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模近8.3萬億元，同比增長(zhǎng)約13%；各項(xiàng)存款余額近7.3萬億元，同比增長(zhǎng)近16%；各項(xiàng)貸款總額達(dá)3萬億元，同比增長(zhǎng)近22%。全年凈利潤(rùn)近398億元，同比增長(zhǎng)約14%。

作為大型零售銀行，郵儲(chǔ)銀行擁有龐大的零售客戶基礎(chǔ)。截至2016年末，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶達(dá)5億多戶；個(gè)人存款余額6萬多億元，同比增長(zhǎng)約15%；個(gè)人貸款總額近1.6萬億元，同比增長(zhǎng)約29%。

據(jù)記者了解，郵儲(chǔ)銀行目前擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約4萬個(gè)，覆蓋中國(guó)除港澳臺(tái)地區(qū)外的全部城市和近99%的縣域地區(qū)，70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣域地區(qū)。盡管郵儲(chǔ)銀行客戶基數(shù)大，但0.87%的不良貸款率不到行業(yè)平均值的一半。

對(duì)此業(yè)內(nèi)認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)以個(gè)人貸款為主，且高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域例如產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸占比較低，故而資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)異。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化資本約束，確立風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)限額動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；促進(jìn)資產(chǎn)合理配置，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，實(shí)施不良貸款增量與余額雙控機(jī)制，審慎充分計(jì)提減值準(zhǔn)備；積極構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，提升風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平與決策支持能力；扎實(shí)推進(jìn)內(nèi)控體系建設(shè)，持續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控管理基礎(chǔ)。

郵儲(chǔ)銀行是中國(guó)銀行中唯一的“自營(yíng)+代理”模式，因此目前擁有數(shù)量最多、覆蓋最廣的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，憑借強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和廣泛的客戶基礎(chǔ)，郵儲(chǔ)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中收占比穩(wěn)步上升。

數(shù)據(jù)顯示，2013年以來郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速不斷提高，2013至2015年中間收入年均復(fù)合增長(zhǎng)率約21%。根據(jù)年報(bào)，2016年郵儲(chǔ)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入快速增長(zhǎng)增幅約33%，其中理財(cái)手續(xù)費(fèi)收入上漲103%，托管業(yè)務(wù)收入上漲89%。

深化改革 綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)

隨著深化改革步伐加快，郵儲(chǔ)銀行發(fā)展動(dòng)能充分激發(fā)。據(jù)悉，2016年圓滿完成H股發(fā)行上市后，郵儲(chǔ)銀行獲得了境內(nèi)外知名機(jī)構(gòu)大規(guī)模投資，募集資金591.5億港元，成為近兩年全球最大的IPO項(xiàng)目，有效提升公司治理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

據(jù)了解，在完成H股發(fā)行上市后，目前郵儲(chǔ)銀行正持續(xù)推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

目前，郵儲(chǔ)銀行成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，為“三農(nóng)”金融服務(wù)進(jìn)一步做大做強(qiáng)、做專做精奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；綜合化經(jīng)營(yíng)布局上，2016年的中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)現(xiàn)良好開局。

零售金融方面，郵儲(chǔ)銀行深耕銀政擔(dān)合作平臺(tái)，著力服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，致力做大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款規(guī)模；同時(shí)布局民生領(lǐng)域、政銀合作領(lǐng)域、“雙創(chuàng)”領(lǐng)域小微金融業(yè)務(wù)，加快傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；成立“郵你有家”消費(fèi)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，開展“幸?！ぜ余]”主題活動(dòng)，個(gè)人消費(fèi)貸款新增3647億元，同比增長(zhǎng)49%，余額突破萬億元。

公司金融方面，2016年，郵儲(chǔ)銀行公司存款新增1574億元，同比增長(zhǎng)17%；貸款優(yōu)先支持國(guó)家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，強(qiáng)化投貸債聯(lián)動(dòng)，滿足客戶多元化融資需求，新增984億元，同比增長(zhǎng)10%。

金融市場(chǎng)方面，順應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新“融資+融智”業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)服務(wù)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)大局。

互聯(lián)網(wǎng)金融方面，郵儲(chǔ)銀行全面啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)打造“郵e貸”系列產(chǎn)品，電子支付交易量翻番。2016年，郵儲(chǔ)銀行電子銀行客戶數(shù)達(dá)1.85億戶，較上年末增長(zhǎng)23%；電子銀行交易替代率達(dá)82%，較上年大幅提高了約10個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)了解，通過科技自主創(chuàng)新，郵儲(chǔ)銀行目前已成功推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)、零售信貸工廠等94項(xiàng)重點(diǎn)工程，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用取得突破性進(jìn)展，軟件研發(fā)中心通過CMMI3國(guó)際認(rèn)證，信息科技風(fēng)險(xiǎn)總體可控，主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易成功率保持較高水平。

此外，郵儲(chǔ)銀行還不斷強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌管理，加強(qiáng)資產(chǎn)配置與資本約束間的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)、收益的協(xié)調(diào)穩(wěn)健增長(zhǎng)；完善利率管理機(jī)制，上線產(chǎn)品定價(jià)管理系統(tǒng)，優(yōu)化FTP曲線構(gòu)建方式，切實(shí)增強(qiáng)定價(jià)能力；通過優(yōu)化預(yù)算管理模式，強(qiáng)化了財(cái)務(wù)集中管控，積極推進(jìn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)型，財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)有效夯實(shí)，效益凸顯。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，郵儲(chǔ)銀行將充分利用上市帶來的發(fā)展“紅利”，進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，順應(yīng)新政策，瞄準(zhǔn)新經(jīng)濟(jì)，擁抱新技術(shù)，搶抓新機(jī)遇，從“鞏固優(yōu)勢(shì)，全力打造零售強(qiáng)行”“開拓創(chuàng)新，加快‘輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展”“降本增效，持續(xù)提升盈利能力”“強(qiáng)健隊(duì)伍，切實(shí)增強(qiáng)發(fā)展保障”四方面將各項(xiàng)事業(yè)不斷推向新高度，為建設(shè)優(yōu)秀上市銀行而努力奮斗。