試論商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及控制策略

摘要：對(duì)于商業(yè)銀行而言，信貸資產(chǎn)是銀行最重要的資產(chǎn)，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也是最大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的管理，這也是銀行的工作內(nèi)容之一。目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行因?yàn)槭車?guó)家法制的約束，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有著很大的缺陷。所以，必須加強(qiáng)對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。本文針對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)和控制進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 控制 策略

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是其主要的業(yè)務(wù)，但是信貸也存在著非常大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這也是當(dāng)前銀行最重要的工作內(nèi)容。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行受到了國(guó)家政策的干預(yù)，有著很大的局限性，隨之而來(lái)的各種問(wèn)題不斷發(fā)生，比如：導(dǎo)致信貸管理不科學(xué)和信貸客戶評(píng)價(jià)制度不完整等。因此，需要采取相應(yīng)的策略應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題。

一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行中的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就是指銀行經(jīng)過(guò)分析風(fēng)險(xiǎn)的走向并且計(jì)算，以及合理控制信貸的風(fēng)險(xiǎn)，只要投入一點(diǎn)點(diǎn)成本花費(fèi)就可以把最大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成最小的風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以盡量減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和其他損失，其運(yùn)用合理的科學(xué)的管理風(fēng)險(xiǎn)的方式，把人們的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小額度。但是其并不能把風(fēng)險(xiǎn)通通解除。只不過(guò)是相關(guān)人員在風(fēng)險(xiǎn)還能夠受到控制的情況下，可以把其利潤(rùn)擴(kuò)大化。

二、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）銀行的信貸管理不合理

商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)查信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之前，對(duì)于各個(gè)方面的調(diào)查不是特別全面，且相關(guān)人員對(duì)于資料信息方面的收集沒(méi)有用心。大部分客戶經(jīng)理開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的時(shí)候，沒(méi)有嚴(yán)格審查客戶的信譽(yù)以及對(duì)其信用問(wèn)題，并且也沒(méi)有做好收集客戶不良信用登記。所以出現(xiàn)信息核實(shí)有誤。而且商業(yè)銀行和商業(yè)銀行相互間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了信貸管理過(guò)程中審查問(wèn)題層出不窮，銀行相關(guān)工作人員也沒(méi)有遵從信貸制度內(nèi)容辦事情，所以引起信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。舉個(gè)例子：銀行對(duì)于某些特殊的客戶沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格管理，并且對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況不了解，也沒(méi)有對(duì)其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)仔細(xì)的分析，導(dǎo)致許多的貸款成為廢賬，嚴(yán)重阻礙了銀行的發(fā)展。且銀行的信貸審核機(jī)制還有待提高，因?yàn)楹艽笠徊糠植环闲刨J資質(zhì)的人以及公司獲取了相應(yīng)的資質(zhì)。商業(yè)銀行的銷售人員眾多，可是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏，銀行只注重信貸銷售而并不看重風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（二）銀行對(duì)客戶評(píng)價(jià)制度不完整

銀行對(duì)于客戶的信用評(píng)價(jià)等級(jí)是來(lái)源于借款人的收入和道德風(fēng)險(xiǎn)情況，所以，這也是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的一大挑戰(zhàn)。在國(guó)內(nèi)，商業(yè)銀行由于相關(guān)客戶不講信譽(yù)造成了非常大的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查，每年都有所增長(zhǎng)。商業(yè)銀行在開(kāi)展貸款以及投資的過(guò)程中，沒(méi)有仔細(xì)分析和判斷借款人的還款能力。我國(guó)沒(méi)有一個(gè)較為完整的征信體系與個(gè)人信用制度內(nèi)容。所以，相關(guān)工作人員執(zhí)行商業(yè)信貸和投資的時(shí)候，很難了解到借款人的經(jīng)濟(jì)能力和納稅情況，從一定程度上加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行對(duì)于授信資產(chǎn)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)警示以及反應(yīng)的不靈敏，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理很難持續(xù)運(yùn)行下去。

三、針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和控制的措施

（一）銀行需要構(gòu)建合理的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行需要提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，創(chuàng)建銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部合理控制的機(jī)制。第一，銀行相關(guān)人員需要建立健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制環(huán)境，注明法人需要擔(dān)負(fù)的相關(guān)責(zé)任以及相關(guān)利益之間的關(guān)系，這樣可以給銀行創(chuàng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，推動(dòng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平。第二，銀行需要完備的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)，所以，商業(yè)銀行需要組建完善的信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制管理，經(jīng)過(guò)全過(guò)程的銀行信貸控制系統(tǒng)的創(chuàng)建，把信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際操作標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范加強(qiáng)，設(shè)計(jì)出專業(yè)的信貸執(zhí)行管理制度內(nèi)容。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的合理性和科學(xué)性，進(jìn)而提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力。第三，銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建統(tǒng)一的授信制度內(nèi)容，進(jìn)一步提升銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)水平等，提高授信人員的風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及其對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)與客戶公司經(jīng)營(yíng)的分析和評(píng)價(jià)能力。嚴(yán)格審查客戶的授信程度，這樣做可以有效縮小信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行應(yīng)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)以及投入進(jìn)行調(diào)節(jié)

銀行在實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)首先對(duì)銀行的信貸機(jī)構(gòu)以及其投入進(jìn)行優(yōu)化配置。第一，銀行需要增加國(guó)家政府政策扶植的相關(guān)項(xiàng)目以及企業(yè)的信貸投入，相關(guān)人員根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制情況下，增加對(duì)信用和業(yè)績(jī)較高的行業(yè)進(jìn)行信貸投入，從而獲取較大的經(jīng)濟(jì)利益。第二，銀行需要加大力度對(duì)行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)的分析，并且調(diào)整好客戶的結(jié)構(gòu)，相關(guān)工作人員需要提高對(duì)行業(yè)的待查和合理的分析，按照國(guó)家相關(guān)的宏觀調(diào)控以及政策，可以快速的獲取市場(chǎng)的相關(guān)動(dòng)態(tài)，有效調(diào)節(jié)信貸相關(guān)的結(jié)構(gòu)。第三，銀行應(yīng)當(dāng)合理分析信貸資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益以及信貸資產(chǎn)安全性，這樣可以推動(dòng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展。

（三）銀行應(yīng)該提升信貸管理信息化

銀行開(kāi)展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和分析的時(shí)候，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的管理。相關(guān)工作人員經(jīng)過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)際操作，需要增加對(duì)于信貸的相關(guān)調(diào)查和審核以及信貸發(fā)放和信貸業(yè)務(wù)分析的力度。工作人員應(yīng)當(dāng)遵循信貸相關(guān)的制度規(guī)范，合理的進(jìn)行信貸操作，這樣可以有效提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理合理性和科學(xué)性。除此之外，銀行相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)把商業(yè)銀行信貸管理制度內(nèi)容進(jìn)行整理和歸納，創(chuàng)建銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)信息化管理體系。相關(guān)工作人員可以采用網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)有關(guān)技術(shù)，對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行監(jiān)督，確保信貸資產(chǎn)的穩(wěn)定性。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)當(dāng)健全管理制度內(nèi)容，銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息化，從而可以有效推動(dòng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展。并且相關(guān)人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，需要進(jìn)一步突破相關(guān)管理制度，實(shí)施科學(xué)的安全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)其進(jìn)行有效地控制，降低銀行信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者簡(jiǎn)介：黃金絲，經(jīng)濟(jì)師，2006年7月畢業(yè)于大慶石油學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)，現(xiàn)為龍江銀行股份有限公司大慶分行客戶經(jīng)理。）